金融机构的功能

金融机构的功能 一、金融机构的功能 1、提供支付结算服务。 2、融通资金。 3、降低交易成本并提供便利的金融服务。 4、改善信息不对称状况。 5、风险转移与管理。 二、金融机构经营的特殊性 金融机构是特殊的企业，同一般企业相比，既有共性，又有特殊性，主要体现在以下方面: 1、经营对象与经营内容不同。金融机构的经营对象是货币与资本;经营内容是货币收付、信贷往来等各种金融业务。 2、经营关系与经营原则不同。一般经济单位的经营对象是普通商品和劳务，主要从事商品生产和流通活动;金融机构则经营货币资金这种特殊商品，主要从事货币的收付与借贷。一般经济单位与客户之间是商品或劳务的买卖关系;而金融机构与客户之间主要是货币资金的借贷或投资的关系。一般经济单位要遵循等价交换原则;金融机构在经营中则必须遵循安全性、流动性和盈利性原则。 3、经营风险及影响程度不同。一般经济单位的经营风险主要来自于商品生产、流通过程，集中现为商品是否产销对路。这种风险所带来的至多是因商品滞销、资不抵债而宣布破产。单个企业破产造成的损失对整体经济的影响较小，冲击力不大，一般属小范围、个体性质。金融机构则因其业务大多是以还本付息为条件的货币信用业务，故风险主要表现为信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等。这一系列风险所带来的后果往往超过对金融机构自身的影响。金融机构因经营不善而导致的危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁。甚至会诱发严重的社会或政治危机。 三、国家金融机构体系的一般构成 国家金融机构体系是指在一个主权国家里存在的各种金融机构及其彼此间形成的关系。 各国的金融机构体系虽各有特点，但在种类和构成上基本相同。 国家金融机构主要由管理性机构、商业经营性金融机构和政策性金融机构三大类构成。 管理性机构是一个国家或地区具有金融管理、监督职能的机构。主要有四类: 一是负责管理存款货币并监管银行业的中央银行或金融管理局; 二是按分业原则设立的监管机构如银监会、证监会、保监会; 三是金融同业自律组织如行业协会; 四是社会性公律组织如会计师事务所、评估机构等。 商业经营性金融机构是指以经营工商业存放款、证券交易与发行、资金管理等一种或多种业务，以利润为其主要经营目标的金融企业。这类金融机构主要有:商业银行或存款机构、商业性保险公司、投资银行、信托公司、投资基金、租赁公司等。商业经营性金融机构发展初期主要是以特定类业务为主。近二十年又出现了全能化与多样化发展的趋势。有实力的商业性金融机构正在开展范围非常广泛的金融业务。商业银行在各国经济与金融发展中仍是位居重要地位的金融机构之一。 政策性金融机构是指那些车门配合宏观经济调控，根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。世界各国都根据各自发展需要建立了相应的政策性金融机构。我国的政策性 金融机构主要是政策性专业银行，如国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行以及金融资产管理公司等。 四、国际金融机构 国际金融机构是指由广义的国际金融机构体系包括政府间国际金融机构、跨国银行、多问银行集团等。狭义的国际金融机构体系主要指各国政府或联合国建立的网际金融机构组织，主要由全球性和区域性国际金融机构组成。多国共同建立的金融机构的总称。 国际金融机构是在第二次世界大战以后逐渐建立的。1944年7月，44个同盟同家在美国新罕布什尔州召开国际金融会议，在这次会议上产生的国际货币因此被称为布雷顿森林体系。根据会议条款成立了网际货币基金组织，此后又建立起一系列新的国际性金融机构。 网际金融机构主要有两大类:全球性金融机构和区域性金融机构。前者包括国际货币基金组织、世界银行、国际金融公司、国际开发协会、多边投资担保机构和网际清算银行。后者主要有亚洲开发银行、非洲开发银行、泛美开发银行和欧洲中央银行。 五、金融机构的发展趋势 1、在业务上不断创新，正在向综合化方向发展。 2、兼并重组成为现代金融机构进行整合的一个有效手段。 3、金融机构的组织形式不断创新。 4、金融机构的创造性更强、风险性更大、技术含量更高。 5、金融机构的经营管理频繁创新。 六、我国的金融机构体系 我国的金融机构体系构成比较复杂，尤其是港澳台地区由于体制和历史的原因，以及金融业的特殊性，使金融制度、金融机构体系结构呈现多元化的特征。就中国的金融机构体系而论，应该包括祖国大陆金融机构体系、香港特别行政区金融机构体系、澳门特别行政区金融机构体系和中国台湾金融机构体系。 祖国大陆现行金融机构体系的特点是由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会作为最高金融管理机构，对各类金融机构实行分业经营与分业监管。商业经营性金融机构以银行业为主体，又分为商业银行和政策性银行两大体系。证券业不断快速发展，保险业门类齐全。 香港是以国际金融资本为主体，以银行、业为中心，外汇、黄金、期货、共同基金和保险金融市场高度发达的国际金融中心之一。其金融机构体系分为银行与非银行金融机构两种。 澳门的金融机构体系主要由银行和非银行金融机构构成，银行在整个金融中所占比重较大。 台湾的金融机构体系则分为正式的金融体系和民间借贷两部分。 第八章 银行类金融机构 一、银行的产生与发展 1、银行的产生与发展是经济、贸易发展和繁荣的结果，是同商品经济发展水平相适应的。 2、货币经营业是现代银行业的前身。 3、早期的银行业多具有高利贷性质。 4、现代银行通过两条途径形成:一是从高利贷性质的银行演变而来;二是根据资本主义原则组建的新式股份制银行。后者是现代银行的主流类型。 二、银行经营的特殊性 作为金融机构，银行是以某种方式吸收资金，并以某种方式运用资金的企业。它具有一般企业的共同特征，通过生产经营活动追求最大化利润。同时，作为经营货币资金的特殊企业，它和一般企业相比，又有其特殊的利益和特殊的风险。 银行经营具有特殊利益。银行的特殊利益大致可以概括为两点: 一是从行业特点得到好处，即不需要投入很多的自有资本即可进行经营活动，并可获取可观的收益; 二是从国家干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。 银行经营也存在特殊风险。作为经营货币信用的特殊企业，银行与客户之间是一种以借贷为核心的信用关系，相互之间不象一般的商品买卖关系那样表现为等价交换，而是表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷。即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融通资金，银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中会产生特殊风险: 一是信用风险。即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可能性。 二是经营风险。当银行资产与负债的安排在总量上或期限结构上出现失衡时，会直接造成银行的经营风险。 三是公信力风险。银行能吸收不同期限和不同数量的资金，是基于公众对银行的信任，一旦失去公众的信任，马上就会挤兑存款，当银行无法应对众多存款人的挤兑时，破产便在所难免。 四是竞争风险。在电子科技已广泛应用于银行业务研发之中的今天，信息传播速度日益加快，银行业在提供的产品中所包含的经营、管理、价格以及其他因素方面都将面临更为广泛的竞争。 三、银行类金融机构的种类 1、中央银行。是在商业银行的基础上发展形成的，它是一国最高的货币金融管理机构，其特点可概括为“发行的银行”、“国家的银行”、“银行的银行”。 2、商业银行。是指从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行。商业银行的特点是可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重，商业银行存放款业务可以派生出活期存款，增加货币供应量，所以通常被称为“存款货币银行”，各国都非常重视对商业银行行为的调控和管理。 3、政策性或专业银行。是指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。专业银行一般有其特定的客户群和业务范围。目前各国主要的政策性或专业银行有:投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行和进出口银行等。 4、信用合作机构。由于信用合作机构也是以吸收存款为主要负债，发放贷款为主要资产，同时也办理结算等中间业务的金融机构，故许多国家也将其列入银行类或存款类金融机构之中。 四、商业银行的外部组织形式 1、总分行制。 2、单一银行制。 3、控股公司制。 4、连锁银行制。 五、商业银行的经营体制 商业银行的经营体制主要有职能分工型和全能型两种。 职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务，有的专营长期金融业务，有的专营证券业务，或信托、保险等业务。在这种模式下，商业银行主要经营银行业务，特别是短期工商信贷业务，与其它金融机构相比，只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款。 全能型模式又称混业经营模式，在这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限的存贷款业务，还能经营证券业务、保险、业务、信托业务等，早期的银行都是全能型的。与职能分工模式下的商业银行相比，全能型商业银行业务领域更加广阔，通过为客户提供全面多样化的业务，可以对客户进行深入了解，减少贷款风险，同时银行通过各项业务的盈亏调剂，有利于分散风险，保证经营稳定。 商业银行究竟采用何种模式是由—国金融体制决定的。自20世纪70年代后，特别是近10年来，随着金融业竞争U趋激烈，商业银行在狭窄的业务范围内利润率不断降低，越来越难以抗衡其它金融机构的挑战，为此商业银行不得不突破原有的业务活动范围，增加业务种类，在长期信贷领域和投资领域开展业务，其经营不断趋向全能化和综合化;同时，许多国家金融管理当局也逐步放宽了对商业银行业务分工的限制，在—定的程度上促进了这种全能化和综合化的趋势。 六、商业银行的主要业务 从商业银行资产负债表的构成来看，主要有负债、资产业务;不进入资产负债表的还有中间业务和表外业务。 商业银行的负债业务是银行吸收资金形成其资金来源的业务，包括存款负债、其他负债、白有资本。存款负债是指商业银行吸收的各种活期存款、定期存款和储蓄存款，它是银行资金来源中的最主要部分。其他负债是指商业银行的各种借入款，属于主动型负债。从严格意义上讲，银行资本应属净值，不应算在负债之内，之所以将其列入负债方，只是为了表明它与各种负债共同构成了银行的资金来源，所以不要因此而将银行的债权与所有权相混淆。 商业银行资产业务即银行运用资金的业务，主要有现金资产、信贷资产和投资三大类。现金资产包括库存现金、存放在中央银行的超额准备金、存放在同业的存款以及托收中现金。信贷资产是指银行发放的各种贷款，属于银行传统的资产业务。商业银行的投资是指商业银行购买有价证券的活动，这既是商业银行为了获取收益的需要，也是分散化经营、降低风险、减少资本损失和增加资产流动性的要求。 中间业务是指商业银行在资产负债业务以外开展的一些提供服务、旨在收取手续费的业务。这类业务通常与资产负债业务有着十分紧密的联系，一方面它产生于资产负债业务，另一方面，具有扩大资产负债山业务规模的目的和作用。传统的中间业务主要是结算业务、承兑业务、保管业务等，后又发展了代理业务、信托业务、信用卡业务、理财业务、信息咨询业务等。 表外业务顾名思义是商业银行资产负债表上所未曾反映的业务。这些业务虽然不反映在商业银行的资产负债表上，却能影响银行当期损益，因而是其经营活动中不可分割的组成部分。表外业务有广义和狭义之分。广义表外业务包括银行中间业务，狭义表外业务主要包括各种担保性业务、承诺性业务(回购协议、信贷承诺、票据发行便利)和金融衍生工具交易(期货、期权、互换合约)三个主要类别。 七、商业银行业务经营的原则 商业银行经营管理所遵循的基本原则是:盈利性、流动性和安全性，简称“三性”原则。 商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。如果没有安全性，流动性和盈利性也就不能最后实现;流动性越强，风险越小，安全性也越高。但流动性、安全性与盈利性存在一定的矛盾。—般而言，流动性强，安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较差。由于三个原则之间的矛盾，使商业银行在经营中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其一。一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。 八、商业银行风险管理 商业银行在经营管理中面临着许多风险，主要有经营风险、市场风险、国家政策风险和主权风险等，这就要求商业银行要加强风险管理。 商业银行风险管理主要有三个方面的内容:风险识别、风险衡量和风险控制。 目前常用的风险管理方法有:风险价值法、信贷矩阵系统、风险调整的资本收益法、全面风险管理法、资产组合调整法等。 九、政策性银行及其表现特征 政策性银行是指由政府投资建立，按照国家宏观政策要求在限定的业务领域从事信贷融资业务的政策性金融机构，其业务经营目标是帮助政府发展经济，促进宏观经济正常运行。政策性银行在业务经营活动中通常表现出以下特点: 1、不以盈利为业务经营目标。 2、资金运用有特定的领域和对象。 3、不以吸收存款为主要资金来源。 4、不没立分支机构。 一国是否设立政策性银行取决于经济制度和经济与金融发展水平。 我国目前的政策性银行主要有:中国国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行。 十、信用合作机构及其作用 信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融组织，又称信用合作社。作为群众性信用合作组织，信用合作社的主要资金来源是合作社成员交纳的股金、公积金和吸收的存款。 信用合作社在现代经济中的作用主要表现在如下两个方面: 1、增强个体经济在市场竞争中的生存能力。 2、降低个体经济获取金融服务的交易成本。 信用合作社又可分为城市信用合作社和农村信用合作社。 第九章 非银行金融机构 一、保险公司在现代经济运行中的作用 在现代经济中，保险公司是一种非常重要的非银行金融机构，它是以收取保费并承担风险补偿责任，拥有专业化风险管理技术的金融组织机构。 保险公司在承保风险过程中，具有独特的社会功能和重要的经济功能: 一是提供有形的经济补偿; 二是提供无形的、精神上的安全保障; 三是强化投保人的风险意识。 在整个运作过程中，保险公司向金融市场提供了大量资金，促进了储蓄向投资的转化。 保险公司在经济运行中的作用集中体现在以下方面: 1、集聚风险、分散风险、降低个体损失。这是保险公司在经济运行中的基本作用。保险公司将众多个体投保人的风险集中，然后运用特有的风险管理技术将其分散和转移，并给予在约定范围内出险的投保人进行一定经济补偿，从而就降低了个体投保人在经济运行中所承担的风险和损失。 2、融通长期资金、促进资本形成、重新配置资源。这个作用是在保险公司基本作用的基础上衍生出来的。 3、提供经济保障、稳定社会生活。从经济运行来看，保险公司为社会再生产的各个环节(生产、交换、分配、消费)提供经济保障，充当了社会经济与个人生活的稳定器。 二、投资基金及其作用 投资基金是一种专门为投资者服务的投资机构，它汇集众多分散资金，通过多元化的投资组合进行投资，使投资基金成为资本市场?重要的资金供给者。其作用表现在: 1、提供高效的投资途径。在个体投资活动中，投资者可能遇到时间和投资专业知识不足等方面的问题，并直接影响投资效果。而基金管理公司是由专家经营的，基金经理人员学有专长，在投资领域有富经验。 2、能够更有效地分散投资风险。在投资中有—个重要的投资原则就是进行投资组合，即不要把所有的钱全部投资于某个特定的股票，而投资者自身无法实现有效的投资组合和风险分散，投资基金管理公司可以集中巨额资金投资于多种品种，能够较充分分散投资风险，同时投资基金对资金的运作还能够获得规模经济效益，降低单位资金交易成本。 3、有利于资源的优化配置。投资基金管理公司经营的过程同时也是基金资金在上市公司之间配置过程。基金的投资—般倾向于那些运作规范、资产质量高、赢利能力较强、发展潜力较好的公司。有利于资源配置和市场的优胜劣汰。 4、有利于监督上市公司的运作。基金投资作为机构投资者持股量一般都较大，能够以大股东身份参加股东大会，积极参与公司治理，如对上市公司的某些作发表评论，向上市公司股东大会、董事会等提出建议等，促使上市公司的运作符合市场经济的基本规范，适应市场竞争的新变化并努力提高运作效率。 三、证券公司及其主要业务 证券公司是为投资者在证券市场上买卖证券提供服务的投资机构，其主要业务是: 1、证券承销。 2、经纪业务。 3、自营业务。 4、企业兼并与收购业务。 5、咨询业务。 6、开发业务。 7、其他业务。包括证券的登记、代保管、过户、签证，代理证券还本付息或支付股利等。 四、其他金融机构 1、信托机构，即从事信托业务、充当受托人的法人机构。信托机构的主要职能是财产 事务管理，即接受客户委托，代客户管理、经营、处置财产，可概括为“受人之托、为人管业、代人理财”。 2、融资租赁机构，是指专门为承租人提供资金融通的租赁公司，该类金融机构的有序发展对宏观和微观经济发展都有重要影响。 3、财务公司，是指由大型企业集团内部成员单位出资组建并为各成员单位提供金融服务的非银行金融机构，以支持国家重点企业、企业集团或重点行业的发展。 4、金融资产管理公司，是指主要清理银行不良资产的金融中介机构。该类机构通常由政府在银行出现危机时设立，不以赢利为目的。主要运作是通过审慎地收购资产，有效地管理资产，妥善地处置不良资产来进行。 5、邮政储蓄机构，即吸收存款的邮政机构。主要业务是吸收储蓄存款、办理国内外汇兑和代付代收类中间业务，邮政储蓄为城乡居民以及家庭、个人提供了便利的进入服务。 6、信用服务机构，是指专门提供信息咨询和征信服务的一类机构，主要包括信息咨询公司、投资咨询公司、征信公司、信用评估机构等。