【doc】商业银行如何进行贷后管理

【doc】商业银行如何进行贷后管理 商业银行如何进行贷后管理 《上海垒,f~2002年第5期 沈丽 (山东财政学院,山东济南250014) 摘要:商业银行贷后管理的重点是客户风险的防范管理.在具体操作中,可采用定 期和不定期贷后管理方 法,并应对后管理过程中发现的风险厦时做出反应,采取相应的对策. 关键词:贷后管理客户风险定期贷后管理不定期贷后管理 中国分类号:17830文献标识码:B文章编号:1006—1428f2002)05—0049—02 一 贷后管理的重点与基本 总结银行信用的风险点,可以发现贷后管理的重 点为: 1.借款企业和担保企业经营状况和财务状况变 化. 2.抵质押物的保管及价值变动情况. 3.借款企业和担保企业作为借款主体的合法地 位,主要包括营业执照的注册登记和年检情况,税务 登记情况,企业股权变动(重组情况)等. 4重大事项检查.如企业涉及违法经营,诉讼, 重大人事变动,重大经营战略变化,企业改制等情况. 贷后管理的精髓体现在"动态"管理上,即要保持 银行对客户的即时情况有明确的概念,了解客户从贷 款发放到即时的经营状况的较大变化和其他较为重 要的事项,并判断出这些变化对银行信贷资产按期偿 还的影响程度.贷后管理方法采取定期和不定期两 种方式. 1.不定期贷后管理 不定期贷后管理是指信贷人员根据客户管理需 要,随时对客户走访,对发现的情况随时提出处理建议 的过程.不定期管理的间隔期不应短于半个月,而且 可以结台电话,E—MAIL等方式与客户及时沟通.不 定期管理对密切与客户的关系具有更为重要的意义. 2.定期贷后管理 第一步,资料搜集:搜集企业财务报表.定期或 不定期对企业生产经营现场进行考察.与企业财务 收藕日期:200201—25 作者简介:沈丽,(197,0)女,经济学硬士主攻方向:货币银行学. 人员,职工,领导等进行有日的的座谈,了解企业近期 重要决策.从各种媒体上搜集客户所属行业,生产产 品重要动向. 第二步,技术:根据企业提供财务报表,对企 业的主要偿还能力指标,营运能力指标,现金流量,产 品销售情况进行测算. 第三步,综合判断:根据以上资料和技术分析,对 企业的经营情况,偿债能力,主要风险因素做出判断, 并提出近期本行应该采取的措施. 3.不同行业,不同信贷品种,不同规模客户贷后 管理方法应有所不同 贷后管理是最能体现信贷员素质,最能充分发挥 信贷员能动性和创造性的工作,而且需要信贷人员以 高度的责任心投入贷后管理,敷衍应付只能使贷后检 查流于形式.一名称职的信贷人员除应按照规定的 贷后检查范围和流程进行检查外,还应根据不同行 业,不同信贷品种,不同规模客户之间的风险区别,对 重点风险点进行考察论证. 不同行业的贷后管理方法应在共性的基础上有 所侧重,其关键是抓住不同行业的不同风险点.如生 产企业的重点是产品的销售情况,公路建设的重点是 路段的客流量和规费(税)收缴情况,房地产行业的重 点是楼盘的预售(销售)及开发的实施情况,电 力,电信,铁路等垄断行业的重点是国家政策的变化, 等等.因此,客户经理在进行贷后管理时,要在完成 化数据资料收集的同时,根据不同行业的不同风 险重点进行调查研究,得出切合实际的结论. 49 贷 后 贷款管 等级理简要说明 间 隔 期 1.有强大能力的大公司信用贷款. 顶3602.有定期存款,储蓄存单政府债权等质押 级天的贷款. 正3.有上市公司股票充分质押的贷款= 常 优1801. 总体般差于顶级,风险适当的信用贷款.级天 2有上市公司良好质押的贷款. 3.有应收账款,存款及其他易变财产. 1.抵押物变现有难度,需付出较多劳动的贷 关边90款 际注天2 . 抵押物价值低于水平的贷款级 3.抵押物价值较为充分的一般逾期贷款. 1.借款人支付困难,难以按市场条件获得新 次问30资金. 题2.借款人不能偿还其他债权人债务.级天 级3.借款人内部管理问题未解决,妨碍债务及 时足额清偿. 1.借款人处于停产,半停产. 可问2.借款人已资不抵债. 题303. 银行已诉诸法律来收回贷款.疑天 级4.贷款经过重组仍然逾期,还款状况无明显 改善. 损问301.借款人无力偿还,抵押物价值大大低于贷 题款额.失 级天2 . 借款人彻底停止经营活动. 在区分不同行业贷后管理方法的基础上,对不同 信贷品种客户,不同规模客户再有所侧重.流动资金 贷款类与固定资产贷款类的贷后管理在内容和方法 上均有所区别,对固定资产类贷款客户除按照一般客 户管理内容管理外.应重点对建设项目形象进度,概 预算执行情况,项目资本金及其他资金来源的到位情 况等进行重点监测流动资金贷款类客户本身各类 信贷品种之间也应有所不同,如应重点对银行承兑汇 票所对应的贸易进行跟踪,检查该批货物的销售情况 及销售贷款回流情况;对进口开证应重点检查所对应 贸易的货物运输情况,到港情况,货物质量,货物销售 及销售货款回流情况等;对工程履约保函的检查重点 应是投标进展以及企业履约情况,等等.对特大规模 企业的贷后管理重点应是企业是否发生体制上,经营 上的较为重大事项,主要产品的市场是否发生重大变 化等;而对规模较小企业的贷后管理重点应该是企业 的现金流量和担保企业担保能力,抵质押物价值变动 情况.侧重其近期还款能力. 二,对贷后管理中发现的问题应采取的对策 贷后管理归根结底是化解和防范风险以及稳固 和开拓绩优客户.对通过贷后管理发现的风险.要及 《上海垒~)2oo2年第5期 时采取相应措施,以便降低和化解风险;对于优客 户的合作意向.要立即做出反应,做好合作前期准备 工作. 1.客户存货,应收账款由于主要产品市场发生变 化而出现非正常增长现象的:一要停止未使用授信额 度;二要调查客户在各家银行的结算和存款情况,如果 客户还有一定的还款能力.对近期到期的贷款坚决收 回,近期到期的银行承兑汇票,信用证等要求企业提前 备足备付金;三要深入分析应收账款客户结构,根据分 析情况.可要求客户将信誉较好的应收账款客户货款 直接汇人本行账户,如果应收账款客户与本行关系较 为密切,则更易做工作;四要对贷款到期时问在半年以 上,而企业经营状况恶化且还款意愿较差的.要立即向 客户宣布贷款(信用)提前到期;五要同时了解担保企 业情况,并向担保企业发送到期贷款催收书.但对于 有抵押,质押物,且抵押,质押物没有贬值趋势的,对抵 押,质押对应的信用,可不采取回收措施. 2.抵押物,质押物出现贬值或有贬值趋势的:要 立即要求客户补充抵押,质押物价值. 3.担保单位经营状况恶化的:要求客户更换或 增加担保单位.或增加抵押,质押物. 4.客户或担保单位体制发生变化,如资产重组, 股份制改造等:要求客户落实债权单位,防止发生债 务悬空. 5.客户第一次发生欠息现象:要分析企业欠息 的具体原因.还款意愿差与没有还款能力的处理方法 应有明显的区别,对还款意愿差的要向客户阐述不讲 信誉对其本身产生的严重后果,督促其归还利息,并 采取第1条中提及的措施;对还款能力出现问题的客 户,可采取第1条中提及的措施. 6.客户有对外担保额度激增或涉及诉讼等重大 事项发生的:要重新测算企业的还款能力,将没有抵 押,质押的信用,要说服企业设定抵押,质押物,对不 能设定抵押,质押的,要求客户增加担保单位或采取 第1条提及的措施 对已有的不良贷款客户.即有问题信贷业务.可 在采取以上措施的基础上,用更有力的化解风险方 法,如专人催收,级别更高人员催收,动用其他有能力 社会力量催收,诉讼等. 当然,当客户出现暂进性的经营困难,从长远看. 企业的发展前景良好.具备较强的长期偿还能力的,银 行应该给予一定的宽限期,尤其是对长期的合作客户, 要在不增加银行风险的前提下.帮助企业度过难关. (责任鳊辑:朱晶晖)