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具体问题: 1、贷后定期检查:各经营行均完成二季度贷后定期检查报告,但部分客户检查报告未在分行规定时间内完成,其中营业部1户、市场一部8户、市场三部4户、市场五部1户。 2、信贷系统数据质量:各经营行贷后管理检查报告质量总体较好,但在销售资金归行
质量、客户生产经营综合核查分析质量、客户财务情况核查等方面尚存在不足,例如:市场一部客户**州龙城实业有限责任公司销售资金归行分析缺少具体数据;营业部客户**州鸿兴装饰装潢有限公司无客户财务数据分析;市场四部客户**州福源实业有限公司贷后检查报告过于简单,无客户上下游交易对手分析及企业现金流分析等。具体问题可参看**分行二季度贷后管理在线监测工作底稿。 3、 AB角制度落实情况:市场一部客户**市航新贸易有限责任公司B角客户经理为**,**纳鑫商贸有限公司B角客 户经理为**,上述两位客户经理在系统内不是对公客户经理。 4、贷后例会:因公司部督导不到位,各经营行虽已召开贷后例会,但贷后管理会议材料未上报,此项不扣分。会后一周内请各经营行上报二季度各经营行贷后例会相关材料,三季度起公司部将现场参与各经营行贷后例会。 具体工作体现以下几个方面: 一、二季度贷后管理工作情况: 1、贷后检查质量稳步提升。公司部要求各经营单位将销售资金归行作为贷后检查的重点,以现场检查为基础,以客户流水为依托,加强以现金流为主线的贷后监测。从贷后检查报告的完成情况来看,一是完成态度更加积极、认真。报告普遍填写比较详细,敷衍、流于形式的情况大大减少,空白项极少。二是填写方法基本掌握。对于销售资 金归行分析、客户生产经营综合核查分析等填写重难点,客户经理已基本掌握取值方法和分析技巧,较上季度有明显提升。三是分析技巧更加娴熟。通过监测发现,大部分客户经理能够根据客户的行业特征和风险状况,抓住关键风险点,进行差异化分析,使报告中雷同、重复性内容大大减少。四是支行行长把关更加严格。支行行长是贷后检查报告质量审查的第一关,贷后检查报告质量的整体提升直接表明支行行长发挥了重要的把关作用。 2、贷后例会质量明显提升。二季度由公司部牵头,支行 配合,选取了&&和**两户授信客户,由公司部提前介入并主导贷后检查过程,全面了解客户经营状况,完成了一次样板式的贷后管理例会,并形成文字资料在各支行之间推广。 3、营销支持功能逐渐显现。围绕贷后管理服务客户营销的需要,将资金归行、交易对手营销延展分析、客户后续营销机会等作为重点项目进行检查,将6月做为授信客户的回访月,由支行行长带领管户经理亲自上门拜访客户,要求授信客户季末时点余额必须达到授信额度的20%,对于资金归行长期不达标的客户迅速调整授信策略,促使客户经理持续跟进客户及上下游的潜在需求,深入发掘客户价值,截止6月末,授信客户存款季末时点余额1.96亿元。 4、非标业务贷后检查有序开展。为有效防控非标业务风险,促进非标业务健康发展,根据总行相关文件要求,我行对辖内贷款客户**州广播影视传媒集团有限责任公司的8000万元非标贷款进行了线下的贷后监测,公司部建立贷后监测台账,客户经理按季开展了现场检查,完成检查报告,有效降低了非标业务的信贷风险。 5、担保贷款风险逐渐减少。针对担保公司担保贷款,在二季度由分行公司部组织、支行配合,对**城区两家担保公司进行了一次反担保措施落实情况的全面检查并形成书面专项检查报告,排查了担保贷款的风险隐患。 6、贷后管理能力逐步提高。分行公司部持续开展在线 监测,定期组织开展法人授信客户经理学习,改变“重存款 营销,轻销售资金归行”的思想,客户经理贷后管理能力逐步提高。 二、目前贷后管理工作存在的不足: 1、总行一季度贷后检查报告中指出,我行贷后管理中最大的问题即法人授信客户资金归行率低,资金回笼普遍低于授信份额。虽二季度将授信客户资金归行作为重点工作,取得了一定的效果,但与要求还有差距。截止6月末,法人授信客户存款余额1.96亿元,占授信总额度的17.57%,占比低于20%的硬性要求。 2、定期检查报告质量仍需进一步提高,虽然我行二季度的定期检查报告覆盖率达到100%,但对于销售资金归行分析、客户生产经营综合核查分析等填写重难点的掌握程度尚需进一步提升,距离优秀贷后检查报告的水平还有较大差距。 3、账户资金定期检查台帐不完善且客户经理现场检查的进度质量不高,对企业虽然建立了监测台帐,但监测台帐维护存在不及时、不完整的情况;现场检查频次偏少。 三、下阶段: 1、持续提升贷后检查质量,尤其是贷后现场检查环节,公司部将细化监测内容,经营行“一把手”要切实履行贷后双人管理职责,认真开展贷后现场检查,避免走过场、走形式,严格把控信贷风险。篇五:浅论商业银行贷后管理的现状与对策 浅论商业银行贷后管理的现状与对策 近几年,商业银行的信贷业务迅猛发展,信贷规模加速膨胀,为我国拉动内需、促进增长,迅速走出经济危机阴影发挥了重要作用。但同时也应看到,在贷款总量迅速扩大的同时,贷后管理工作却相对滞后,成为商业银行信贷管理一大软肋。如何加强贷后管理工作,确保信贷资产安全?对此,笔者谈谈自己的看法。 商业银行 贷后管理工作的现状 贷后管理是指从客户实际使用商业银行信用到该信贷业务完全终止前,信贷人员对可能影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析,及时发现预警信号,并采取相应措施的信贷管理过程,包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、借新还旧、不良贷款管 理、信贷业务档案管理等内容,是信贷管理的一项基础性工作和重要一环。分析起来,目前主要存在以下问题: 贷后管理认识不足。贷款发放后,一是无法及时有效的实施监管,消极应对,贷后管理成“事后管理”,出现风险时,只能被动接受;二是信贷人员多依赖贷前调查,以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源,就高枕无忧了,甚至认为贷后管理只是流于形式。如此种种“重放轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源。 贷后检查履职不足。一是贷后检查易流于形式。贷后管理工作要求高,工作起来比较琐碎,这就需要耗费相当大的精力用在这一项工作上,使贷后管理的要求往往难以落到实处,易停留在表面。二是对贷款客户资产负债的异常变动等重要情况监督不力,缺乏必要手段。三是对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够。目前,基层信贷人员过于注重对企业赢利水平的分析,而忽视了对现金流的把握,不利于贷款的风险控制。 贷后监管与预警不足。从大环境来看,信息不对称是长期影响商业银行信贷管理的不利因素。从商业银行基层机构管理层面来看,对客户的风险揭示、处置不到位。 贷后管理能力不足。信贷人员素质直接影响着贷后成效,但目前商业银行基层机构普遍存在着客户经理数量不足,人员素质参差不齐现象,使贷后管理难以有效落实,并且存在能力风险的隐患。 加强贷后管理的对策。 在可控范围内对造成贷后管理薄弱的原因,制定相应的对策,全方位构筑贷后管理体系,是强化贷后管理的基本策略。 转变思想观念,树立崭新的贷后管理理念。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节,是价值实现的关键阶段,因此必须克服“重贷轻收,重贷轻管”的思想倾向,将贷后管理做到实处,处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾,加大贷款质量考核指标的比重,对形成不良的要从严问责,以贷后管理推动业务的稳健发展。 强化队伍建设,打造一支过硬的客户经理队伍。信贷管理队伍是保持商业银行业务快速持续发展的重要力量,在社会经济发展变化日新月 异的情况下,需要加大培训学习力度,不断更新知识。只有高素质的信贷人员,才能培育出高效益的客户。此外,信贷人员作为专业人员,应当保持相对稳定。 强化贷后监管,构建贷后管理长效机制。一是要规范贷后检查的内容、时间及频率要求,对检查质量要有明确的制度安排;二是要建立信贷退出机制,做到有进有退,有保有压;三是建立健全风险预警机制,提前做好风险防范措施。 加快立法,构筑健全的社会信用体系。社会信用体系的完善是进行贷后管理的有力保障,目前必须加快立法,从法律上规范约束银行、企业、中介机构及相关部门的信用行为,建立信息披露制度,为金融企业信贷风险的防范创造良好的社会环境。