张家口农民贷款难的破冰之举

张家口农民贷款难的破冰之举 为探索新的农民贷款途径，探索有效解决农民贷款难和农村金融机构难贷款的路子，从2008年年初开始，经人民银行张家口市中心支行组织推动，在当地政府、民族宗教局、信用社等有关部门的支持配合下，康保县李家地镇马家营回族贫困村创办信用联合体融资模式，将征信、信贷、扶贫、防疫、财政等多种机制与农户个人信用进行捆绑组合，有效解决了农户融资问题。     为探索新的农民贷款途径，探索有效解决农民贷款难和农村金融机构难贷款的路子，从2008年年初开始，经人民银行张家口市中心支行组织推动，在当地政府、民族宗教局、信用社等有关部门的支持配合下，康保县李家地镇马家营回族贫困村创办信用联合体融资模式，将征信、信贷、扶贫、防疫、财政等多种机制与农户个人信用进行捆绑组合，有效解决了农户融资问题。     经过一年半的实践，上述模式取得了明显成效。相关数据显示，针对23户农民发放的第一笔一年期贷款153万元，已全部归还，李家地信用社共计收回贷款利息10.07万元，贷款回收率、利息收回率均达到100%;贷款农户户均增收10187元，人均增收4255元。目前，第二笔贷款又已发放，该村农户利用贷款开展养殖持续增收。 农民贷款的“破冰之举” 现今社会， “借钱难”是人人都晓得的道理。但农民借钱有多难，一般人是很难理解的。引用我市一位市级领导的感慨就是:按照现行的法律和政策，农民的土地是不能抵押的，土地上的房子也不能抵押， “四条”腿的牲畜不能抵押，家具物什的就更不能抵押。你让农民拿什么去抵押,如何快速增收致富,     就在全市众多农民兄弟依然在缺少本金、艰难增收的道路上苦苦挣扎之际，康保县马家营村村民却在人行市中心支行、县政府、县联社以及其它部门的共同助力下，在全国率先组织了 “农民信用联合体”，了相应的规章，形成了一个有一定规模、能抵御一定风险、具备信用效应的同质群体，并取得了显著效果。     据了解，马家营是回族聚居村，拥有耕地1080亩，草地2620亩，年产草量1000多吨，村民具有丰富的牛、羊养殖经验，村民养殖育肥牛积极性较高。但多年来，农户因找不到较大额度贷款渠道，缺少资金支撑，很大程度上制约了全村养殖业的健康、快速发展。基于此，在人行协助下，该村成立了 “马家营育肥牛养殖协会”和 “马家营养殖信用联合体”。联合体信用评定小组共对46户育肥牛养殖农户开展了调查，通过对每户基本情况、财产状况、家庭收支情况的摸底测算，对其中23户农户授予AA级信用农户，并建立了经济信用档案进入人行调统部门备案。在信用联合体框架下，23户养殖行业协会成员自愿组成5个联保体，向信用社存储专户交纳风险抵押金4600元，同时康保县为了解除金融机构后顾之忧，县财政拨付30万元成立专项贷款风险抵押金，取得授信总额度153万元的一年期贷款。依靠这笔数额不小的贷款，协会养殖户共购买架子牛430头，到今年2月底时，已有33户养殖户出售育肥牛359头，纯收入33.62万元，贷款按期全部归还。由于运行良好，今年该联合体的授信额度升至355万元。     作为村里养牛最多的养殖户，马昌红去年开春和信用社贷了15万元，买了54头牛，全部出售，纯收入5万元。 “过去我承包种了200多亩地，好年景才不到3万元的收入，搞不好就得赔钱。想贷款，当时最多才能贷出2000元，什么问题也解决不了。现在好了，政府贷款养殖，日子就成另外一种光景了。还了第一笔贷款后，今年8月我又贷了8万元，买了1000只肉羊，觉得日子很有奔头”，谈起入了信用联合体后自己生活的变化，马昌红难掩兴奋。     据来自康保县政府的官方数据显示，自马家营走上了依靠 “ 农民信用联合体”获取贷款的 “破冰之旅”并取得实效后，该县不少乡村纷纷效仿，诸如丹清河乡后十八顷村搞食用菌种植，照阳河乡黑坝沟村搞蔬菜种植等，一时间，农村特色养殖在康保蓬勃兴起，农户深受其益。 农民贷款的“创新之举” 马家营信用联合体实质上是多种机制的联合体，包括行业组织机制、信用建设机制、风险防范机制、重大疫情防控机制、扶贫机制等。为此，人行市中心支行对马家营信用联合体专项调研课题组认为，以往这些机制存在于不同行业、不同地域，而 “信用联合体”则成功将这些机制引入到一个乡村，以信用为纽带，使这些机制相互交叉、相互组合、相互保障，从而产生了1+1大于2的效果。     ?创新行业组织机制。建立 “三级组织”，即 “养殖协会”、 “信用联保体”、 “信用联合体”，实现了 “农户+行业协会+信用联合体”信贷支农管理模式，农户自愿加入并组成具有很强行业约束的养殖行业自律组织，形成一定规模的同质群体，将农户的单个信用捆绑成集体信用，与金融机构形成良性互动，实现集体信用保障下的农户集群融资。     ?创新风险防范机制。马家营信用联合体防范风险可以概括为 “三个三”，即:实行 “三级”，养殖协会会员向联保体承诺，联保体向养殖协会承诺，养殖协会向信用联合体，承诺有连带责任。同时还实行 “三级审查”，会员提出贷款申请后，首先由协会监事小组进行审查，然后提交协会会长审查，最后协会将会员贷款申请介绍到信用社，由信用社进行贷款审查。另外实现 “三级风险保证”，一是农户个人预交风险抵押金200元，在信用社开立个人储蓄户作为风险抵押金存储专户，发放贷款是按贷款的2%交纳风险金并存入该专户;二是联保体成员内部、养殖协会之间都互相承担债务连带保证责任，第三县财政拨付风险抵押金。     ?创新信用建设机制。 “信用联合体”是一种新的信贷产品，是在原有信贷支农模式中有效融入了信用内涵，即 “征信，信贷”模式。通过信用联保体形式将养殖户的信用捆绑到一起，成为互为依存的信用集体，建立起了 “信用捆绑、利益共享”的机制，一户违约，联保体其他成员就会有不良信用，如果形成风险，其他成员要承担连带责任，这样极大地增强了农户的信用意识和责任，使农户失信成本大大提高，守信成为必然。     ?创新重大疫情防疫机制。在马家营信用联合体，形成了一套完善的县、乡、村三级防疫协调联动的重大疫情防疫体系，畜牧局为马家营配备一名专业的防疫和兽医人员，为养殖户提供及时有效的服务，并负责定期对养殖户进行防疫知识培训。     ?创新扶贫机制。 “信用联合体”模式为农户提供的是一种机制:以自身熟悉、掌握的产业发展为基础，以协会为纽带，可充分有效发挥行业自律组织的作用，凝聚农户，发展生产，自主创业，符合农村经济向规模化、产业化发展的方向，是一条金融支持社会主义新农村建设的新举措。 农民贷款的“任重之旅” 过去农民贷款需求与信用社放款意愿之间信息存在不对称，加之农户贷款缺乏有效质押担保物品，出现了农信社等金融机构 “持币观望”的局面。马家营信用联合体给全国农民解决贷款难问题开了个好头，也给解决农信社放贷难问题提供了一个新的思路。但对把控制资金风险放在非常重要地位的金融机构，在十分认同通过创新方式助力农民 增收的同时，面对变化多端的市场经济，也对如何更好地控制风险产生了思考。 “现在引起我们注意的是联保体内的农户产业同质化严重，一旦政策、市场发生变化或者出现重大传染性疫病，联保体内的农户就会同时面临巨大风险，其联保功能也就不复存在了”，县联社主任王朝全如是说。     对于王朝全的担心，人行市中心支行助理调研员赵连飞认为， “信用联合体”终究是“破冰”之举，此种体制在实践中的探索也才刚刚开始，随着未来马家营村民的养殖规模、经营思路、产业发展等因素的变化，目前应用的一些机制和规定必定也要随之完善，以适应新的变化。对此，人行市中心支行专项课题组认为，现行的 “信用联合体”制度对连带责任的内容界定并不具体，应当细化，界定为育肥牛养殖、销售环节中出现风险、造成联保体成员无力偿还贷款的情况，而其它情况造成无法偿还贷款的，联合体其他成员不承担连带保证责任。课题组同时认为，应该在养殖协会内完善集群发展体系，建立上下游完整的产业链，如饲料加工、肥牛屠宰、牛肉加工等，形成真正的 “养殖业集群”。而河北联社张家口办事处业务科路科长思考的触角则延伸的更长，他认为相对农户的弱势，金融机构在信息获取分析、市场预测感知等方面要远远优于农户，要利用这个优势，与政府相关部门共同关注，密切配合，帮助农户最大程度地规避风险。   screen.width-333)this.width=screen.width-333” border=“0” /> 农民马昌红向来村学习考察的人讲述自己如今的生活时，高兴地合不拢嘴。 经验撷取 特色农贷风险补偿大显身手     出于大力发展特色农业，提高政府化解信贷风险能力，解除金融机构后顾之忧的考虑，康保县在全市率先运作了农业贷款风险补偿机制，并于今年制定出台了 《康保县特色农业贷款风险补偿办法》。据记者了解，经过前段时间的实际运行，该办法对于防范产业风险，更好调动金融机构扶持农村产业发展积极性起到了突出作用。  & 中华小吃论坛www.ku162.com 学习中国所有美味小吃技术就上www.ku162.com