案例:刘小姐研究生毕业两年

案例:刘小姐研究生毕业两年 案例：刘小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入大约有10万元，年终奖3万元，拥有五险一金。另外，今年刘小姐在工作之余，开了一家网上淘宝店， 每年其网店的收入为1万元至2万元。刘小姐的每月开支大概5500元，其中房租为1000元。目前有存款10万元，无其他投资，除单位的五险外，没有其他的商业保 险。刘小姐在三年内有两大目标：第一是计划明年购买一辆价值15万的小车；第二是在后年按揭购买一套50万元的住房，计划首付20万元。那么，刘小姐在购房购 车后应如何使自己生活不紧张？ 一、刘小姐三年内的理财目标： 1、 计划第二年购买一辆价值15万的小车 2、 第三年按揭购买一套50万元的住房，计划首付20万元。 3、 刘小姐在购房购车后使自己生活不紧张，生活水平不下降。 二、刘小姐财务基本特点 1、每年的收支情况： 其中，网上开店因收入不一，故取平均值15000元 单位：元 收入 支出 工资收入 100000 生活费用 5500*12=66000 年终奖 30000 （其中，租房费用 网上开店 15000 12000元） 合计 145000 66000 因此，刘小姐每年盈余为：145000-66000=79000元,将近8万元。 月收入约为(100000+15000)/12=9580元 年终会有3万元的年终奖 2、刘小姐目前有存款10万元，无其他投资。因此，这10万元的增值幅度是非常小的，考虑到物价上涨的因素，基本为负增长，所以刘小姐可以把这10万元如何投资做出重新选择。 3、刘小姐工作较为稳定，单位提供五险，所以保险投资方面可以不做太多考虑 。 4、第一年末，刘小姐的资产约为：100000+80000=180000元。 三、理财建议 从刘小姐的理财目的出发，第一是计划明年购买一辆价值15万的小车；第二是在后年按揭购买一套50万元的住房，计划首付20万元。那么我的规划如下： 1、她目前的10万银行存款可以先办理成固定收益理财,期限两年,第一年年末积累的8万元办理成半年期固定收益理财,按照目前的理财收益两年期年利率5%,半年期年利率3.5%计算 此部分的投资情况的结果为： 100000*5%*2=110000元 将于第三年中到期 80000*3.5%/2=81400元 将于第二年中到期,可作为支付购车首付款的资金. 第二年十月份,客户第二年的收入累积为: (9580-5500)*10=40800,此时刘小姐手中可支配的现金为: 81400+40800=122200.. 为了使刘小姐生活不紧张,手中需保留满足三个月正常开支的现金,因此,建议 刘小姐办理购车贷款,首付10万元,贷款5万,期限三年.按照目前贷款利率5.4%计算,每月需还款1613元，约为1600元，这样,刘小姐的月收支余额将为(假设车辆每个月需花费油费\维护等费用合计800元) 9580-5500-1600-800=1680元. 因刘小姐每个月都会有固定收入，且两个月后将会拿到年终奖3万元,所以刘小姐的生活不会受影响，且会有每月1680的结余。因此，可以将余下的22000元办理成银华保本增值基金，目前年利率约为11%。 2、第三年10月份,刘小姐开始实施购房计划.此时,刘小姐手中可用资金为: 到期的十万元理财：100000*5%*2=110000元，即11万元 第二年的年终奖：3万元 原买车后结余的22000变成：22550元。 第二年和第三年的累积工资收入：1680*12=20160元 因此，刘小姐手中目前能用的现金总额为：11+3+2.2+2=18.2万元。 刘小姐原本打算首付20万，但考虑到目前较低的贷款利率，完全可以有效利用 银行贷款，在能支付较低成本的情况下，满足自己的需求，还能留出现金来，以备 不时之需。 贷款方面，刘小姐可以选择公积金贷款，可以享受到较低的贷款利率。按30%的首付来计算，首付15万，贷款35万，贷款期限20年，按公积金3.87%的贷款利率进行计算，每月需还款2097元，约为2100元。 购房以后，刘小姐将会将每个月1000的房租支出省去，即每月的固定支出会变 为： 5500-1000+1600+800=6900元 每个月刘小姐可结余9580-6900=2680，完全可以用来偿还住房贷款。 这样，虽然每个月刘小姐的结余款由购房购车前的9580-5500=4080元，减少到目前的： 9580-4500（生活开支）-1600（车贷）-800（车辆维护费）-2100（房贷）=580元。 但是可以达到充分利用资金的目的，且刘小姐尚有：18.2-15=3.2万元的闲余资金，足够三个多月的流动开支，不会影响到正常生活。 这样，刘小姐可以在购车购房后，依然保持原有的生活水平。 3、刘小姐每个月的生活开支较大，如果保持每个月这样的开支，则她每年只能积累 3万元的年终奖，收入很有限，而且她目前为单身一人，随着年龄的增大，需求的 增加，未来的生活负担会越来越大，所需的资金也会越来越多，因此，建议刘小姐 可以未雨绸缪，作以下二方面的投资： （1）开始基金定投。如果刘小姐的月收入不变，那么可以每个月拿出500元来定投基金，基金的选择上，可以选择长期业绩和短期业绩都较好的基金，如银华优选。 按照每年8%的平均回报率，刘小姐20年后可积累资金296300元，可以作为孩子的教育基金等。 （2）适当的投资股票。刘小姐年纪尚轻，工作稳定，风险承受能力较强，可以考 虑把资产投资在“国泰君安明星价值股票集合资产管理计划”上，之所以投资股票 型基金是因为只有股票市场才有可能跑赢CPI,而之所以选分次进入，是用以规避一 次性进入所带来的市场风险，这样比较适合刘小姐这样没有投资经验的客户。 果刘小姐不再做任何额外的投资，3年的总共收入结余应该是在21.6万，加估计年收益在4%左右，而且因为可以办理质押贷款，所以也能在很大程度上解决客上她理财到期后的本息10.4万元，那么她的可支配收入是在32万，那么如果要满足她首付买房20万的计户突然用钱的需要。如划，其实只有12万是可以用于买车的支出，这与她所计划的价值15万的小车直接还是有3万的资金缺口，所以刘小姐买车肯定也是需要引入银行贷款来完成这个计划。 考虑到银行贷款利息的问，所以我给刘小姐的明年买车规划是首付8万，银行贷款7万，期限3年，按照基准利率5.4%测算，总的利息为5980元，月均还款2110元。这时候刘小姐的可支配现金为17.4万元，第三年的可支配收入为72000-25320（银行还款）=46680 .第三年买房前的可支配收入为 174000+46680=220680.首付20万后贷款金额为30万，贷款期限20年，如果按照基准利率5.94% 测算，月均还款2129元，买房后的最初两年内房贷和车贷总的月还款额为2110+2129=4239元，用刘小姐每月保守的可支出金额为6000元，那么还有1761元的每月可支配收入，所以个人生活品质方面也都不会受到太 大的影响。