第三方支付论文

第三方支付论文 第三方支付的四大平台比较分析及启示 [摘要] 第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。结合目前四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。 [关键词] 电子商务 电子支付 第三方支付 随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的重要力量，在解决网络信用方面有十分重要的保障作用。“第三方支付平台”,是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台,作为相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,是信用缺位条件下的补位产物。该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。目前第三方支付机构已达50家,知名度较高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。 本文通过对比较活跃的支付宝、安付通、首信易支付、云网这四大支付平台进行比较分析，希望对破解第三方支付发展难题提供一个有效可行的解决途径。 一、四大第三方支付平台发展简述 1(支付宝:它是由全球领先的B2B网站—阿里巴巴公司创办，于2003年10月在淘宝网推出。支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝的商家已经超过20万家。支付宝以其在电子支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。支付宝是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。 2.安付通:是由易趣联合贝宝PayPal，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段。作为值得信赖的交易第三方，安付通会监控整个交易流程。安付通目前集成了14家商业银行的网上银行以及贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。eBay易趣推出“交易安全金、卖家保障金、身份证认证、安付通、网络警察”等五重安全防线，力图从上、技术上提供安全保障。 3.首信易支付:是首都电子商城的网上支付平 台, 创建于1999年3月。它是国内首家“中立第三方网上支付平台”,开创了“跨银行、跨地域、多种银行卡、实时”交易模式、“二次结算”模式以及“信任机制”。首信易支付目前支持国内23家银行卡及4种国际信用卡在线支付，拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。在公共支付、教育支付、会议支付等服务领域发展尤为突出，以及银行合作和银行卡交易数量等方面，均大举超越竞争对手，已成为支付产业的“资深支付专家”。向教育、科研、政府部门提供支付服务使其回归到“首都电子商务工程”的初衷上来。 4.云网:云网成立于1999年，作为国内首家实现在线实时交易的电子商务公司,一直致力于在线实时支付系统的研发与推进，为在线买家提供平滑的实时购物体验。云网是中国建设银行第一家正式授权开通的网上银行B2C商户,中国工商银行电子银行部最早实现接入且业绩最好的电子商务合作伙伴，还是招商银行、农业银行、民生银行等国内知名银行中网上支付交易量最大的合作商户。云网在线支付平台与全国多家主流银行及通信集团独立直接连接，在网上支付领域积累了丰富的经验并保持领先优势。 二、四大第三方支付平台的比较分析 以下从四大支付平台的发展概况、所属类型、竞争优劣势进行比较研究。 三、启示 通过以上四大平台的比较研究可以看出，第三方支付平台各有特色，各有千秋。第三方支付在我国要取得长期生存与发展，必须采取措施解决以下问题: 1(第三方支付的战略定位问题。特别是在政府金融监管与电子支付市场的立法方面需要加快完善，这决定着第三方支付的发展问题。《电子支付指引(第一号)》对非金融机构的第三方电子支付及电子商务支付没有任何约束，这些组织未能得到有效管理。目前大家都关注着电子支付指引的第二号、第三号的出台，在法律上第三方支付能够找准法律上的身份和地位，这样在市场竞争中才能够按照化流程进行运作和管理，并取得更好更健康的可持续性的发展。 2.政府对第三方支付规范化运作与监管问题研究。第一，市场准入监管，包括最低资本金限制，内控机制和风险管理，安全技术、建立保险与保证金问题。第二，业务范围监管，包括业务运营风险监管，对高管和操作人员的监管，对客户的管理，市场退出监管。第三，电子货币:包括发行权资质与发行权，发 行机构风险管理，收回与赎回，支付企业破产，过程监管等。第四，法律问题:如电子证据、网上税务、网络安全、消费者隐私、保密等立法等。第五，面临着培养用户资源、产业链上游的网上银行服务尚在发展初期等困境。 3.信用认证、资信评价和登记体系建设问题。这就需要为网上支付平台的发展创造一个良好的人文信用环境。第一,建立完善的整个社会信用体系,应包括政府信用监管、社会信用评价、企业信用评价、个人信用评价等内容体系。第二,完善我国以身份证体系基础的全民资信登记与评价体系,建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制。第三,完善企业和组织的资信登记和评价体系,建立和完善全国共享的工商登记与评价信息体系、企业的商业信用、消费信用、银行信用与工商登记信息关联的企业资信评价体系。 4(第三方支付经营与业务模式创新问题。支付平台与银行之间采用纯技术网关接入服务，造成市场严重同质化。经济全球化的发展将加快第三方支付乃至电子支付市场的发展和资源整合。为此,第三方支付应该做到:第一,坚持以客户为本理念。以满足用户的心理和现实需求为出发点，以为用户提供尽可能方便的支付方式为宗旨,灵活机动、大胆创新，建立自己的核心竞争力。第二,学习国外先进的信息技术和支付技术,加强与研究所、网络银行和企业合作,积极进行核心支付技术和金融产品的研究与开发、创新,完善自己的支付平台建设。第三,发展立体化创新产品。进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新,和多家银行连接，开发、提供多种支付方式。第四,强化品牌建设,走多元化营销道路,同时对各种资源进行整合,建立支付领域里的强势品牌。 随着我国各界对电子支付特别是第三方支付的深入研究与实践,以及电子商务相关法律法规定的进一步健全和完善,第三方支付业务将要进入实质性的大发展阶段。如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机,那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。 参考文献: [1]刘波:我国电子商务支付的现状及展望[J].重庆广播电视大学学报,2006.9 [2]中国人民银行公告[2005]第 23 号:电子支付指引(第一号) [3]陈新林:电子支付监管问题研究[J].特区经济,2007.2 [4]黄益:我国网上支付现状及对策.长沙大学学报,2006.11 [5]胡锐郭俊华:浅谈国内电子商务网上支付问题及对策[J].集团经济研究, 2007.3(中旬刊) 中小型企业电子商务应用探讨 摘要:如今，我国经济建设正处于高速发展时期，中小企业作为社会的一种基本经济主体，在我国经济持续稳定发展中具有不可忽视的作用。由于市场竞争激烈，越来越多的中小企业选择战场扩大到了电子商务这一领域。时中小型企业来说，由于总体实力比较薄弱，实施电子商务的风险更大，企业要有效地应用电子商务，就必须对其进行合理的战略规划。 关键词:中型小企业;电子商务 1 中小企业使用电子商务的好处 电子商务已作为基于Internet应用的一种重要模式，由于它在降低运营成本、提高灵活性与效率、扩大业务范围、拓展新的商业机会等方面具有传统贸易方式所无法比拟的优势。对于中小企业来讲，电子商务能给它们带来许多新的机遇和挑战，它能够解决中小企业面临的许多困难和问题。Internet的到来可以为中小企业开辟更广泛的市场空间。由于信息的竞争在企业的竞争优势中发挥着越来越重要的作用，有了电子商务，中小企业在信息方面就能够与大企业竞争。总的来讲，电子商务对中小企业带来的影响可以分为以下几个方面: 1.1 全球市场 中小企业传统市场的竞争力可以得到加强;中小企业有更多的机会将产品销售到全球各个国家和地区。 1.2 市场供应链 对供应商提供设计和工程服务的要求将增加;厂商将外包更多的非核心业务;客户将需要更多的电子通信以用于下订单、记账等业务，当大的客户有这种要求时，这将对供应链产生大的影响;客户将要求他们的供应商提供更多的存货管理服务，如数据仓库和订单管理;制造商将继续减少供应商的总数量;供应链中各公司之间的联系将更加紧密。 1.3 内部操作和过程控制 随着更多地使用联网信息技术和系统集成技术，公司内的通信和协作将改进;将更多地使用自动化制造技术。为集成外部数据和内部操作提供更大的机会。如EDI和MRP系统的集成;企业雇员的数量将减少，但每个雇员的工作量将增加;企业的操作和管理成本将减少。 1.4 客户服务 制造商将试图缩短它们的新产品和服务面 世的时间制造商将试图将价格降到最低;产品质量将受到更大的重视，供应商将会发现有必要更好更快地提供有关订单状态的信息(如产品的生产日期等)，商家将会更加重视产品的售后服务;信息和电信服务之间的竞争将加剧;提供给制造商的信息和电信服务的种类将增加;新的电子商务产品和服务将出现;人力资源和工作结构;计算机在企业中的作用将更加重要;小公司在训练员工使用计算机方面，将比大公司更困难些。 1.5 信息作为商业资产 信息本身将成为重要的可销售商品(如数据库);公司内部数据在决策时将起重要作用;通过联网，制造厂商将具有更多更好的机会来更广泛地访问有用的商业和技术信息。 1.6 商业前景 中小企业使用网络可以及时地获取最新的商业发展趋势的信息，以指导自己的生产和销售。 2 确定电子商务技术的可行性 2.1 EDI 将结构化数据集成到其他的应用中(如使用客户订单来安装产品);当交易量大时可以降低成本;可使与许多不同的贸易伙伴(如客户、供应商、厂商等)之间的贸易更加容易。 2.2 条形码 迅速判定和识别商品;将判定和身份信息集成到其他的应用和数据库中。 2.3 电子邮件 提供对个人或小组的自由查询和;需要将一些简单的共享信息发送给企业的所有成员;通过附加文档(at—tachment)共享复杂的信息;使远距离的协作更加方便快捷。 2.4 WorldWideWeb 公布企业的有关信息，以达到宣传企业的目的;从大量的数据源中检索信息;电子商务买,卖商品或服务;多个用户之间的协作或信息共享。 2.5 产品数据交换 需要将产品的有关数据及时地发送给贸易伙伴;与合作伙伴远距离地共同进行产品设计。 2.6 电子表格 更好地以一种规范的格式管理有关的数据;在涉及到许多人同时完成不同的任务时可以跟踪整个过程，将人工输入的数据同机器本身就有的数据集成起来;通过集成WWW和内部系统促进电子商务的实施。 3 应该注意的问题 (1)相对于大型企业来说，中小型企业的人力、财力、信息技术实力较 弱。因此在实施电子商务的过程中有一些问题需要引起特别的重视。即使是小企业也需要对电子商务进行系统级的查看，这个过程非常重要。 (2)企业在感到有必要时可以从企业系统的任何一个地方开始启动电子商务过程，可以利用企业原有的商业或技术，也可以从头进行系统级的电子商务规划和设计。如有的企业可能会在解决如何处理多余的存货时想到要开始利用电子商务，安装库存管理系统，合理地安排原材料进货和按订单生产，从而减少库存，加快了资金周转。而另一个企业则可能会选择通过实施电子商务战略来提高客户服务的水平。这是中小企业的一个灵活的优势，而大企业则不同。要想进行电子商务就必须进行系统级的全盘规划。一步步实现完全的电子商务。 第一步:通过建立企业网站，利用网络宣传树立企业形象、传递产品信息;在网上做广告可以将企业的促销信息传递给世界各地的潜在顾客，增加企业的销售机会和消费者的购买机会。 第二步:由网络和计算机来传送文件，大大加速文件的处理速度，降低文件处理的成本。根据有关方面的研究分析。应用网络传输可以使文件处理成本降低近40,;用电子文件替代大量的纸质文件，使纸张的成本显著降低。 第三步:利用网络进行交易，降低交易成本，提高营销效率。传统商务中，供应链耗费25,的运营成本，而电子商务由于利用网络的便利，改善了供应链管理，从而使成本降低了10,以上。 第四步:计算机自动接受和处理信息，可以减少工作量，减少员工成本15,—20,。 对于中小企业来讲。系统级的也可以在电子商务实现期间的不同阶段开始。公司即便已经实施了部分的电子商务系统。也可以迅速地进行修改。 (3)对于电子商务可能给企业带来的利益回报必须在商业后果和技术可行性两方面进行评估。这两个方面会影响企业实施电子商务的态度和决心。一个对自己的市场竞争能力充满信心的公司未必就能够很好地应用新的电子商务技术，这样的一个公司在决策时重点考虑的就是投资电子商务风险问题。而另一个想通过使用新的电子商务手段来扩大自己的竞争优势的公司，在实施电子商务时步子可能就更大一些。 基于高校校园电子商务环境的大学生创业风险分析 [摘要] 电子商务在部分高校中得到了很好的发展，它不同于普通的电子商务，被称之为校园电子商务。本文从校园电子商务的特点出发，由风险管理的视角探讨了在校大学生利用校园电子商务这个平台创业时存在的各种风险。 [关键词] 校园 电子商务 创业 风险 本文从校园电子商务的特点出发，分析了宏观创业环境的优势，并在此基础上，从风险管理的视角对大学生在校创业的风险进行了深入分析。 一、校园电子商务特点 校园电子商务不同于通常意义下的电子商务，目前在学术界还没有一个比较公认的定义，一般是指在校师生利用校园网络平台购买产品、服务和信息的过程。它既有电子商务区别于传统商务模式的共性特点，亦有着下列一些不同于普通电子商务的个性化特点。 1.商务网络的安全性。高校是计算机普及率较高的地方，全国大部分高校已经建立起内部局域网，为电子商务的实施提供了良好的便利环境。校园网的网管部门通常都采取相对严厉的安全防护措施，使校园电子商务网络平台更加安全可靠。而随着校园一卡通体系的建立，又给校园电子商务提供了一个新的更为安全可靠的网上支付平台。 2.消费群体的特殊性。在高校这个环境下，消费群体是相对单一的组合，大体包括教师及其家属、学生及行政工作人员等等。这个群体的素质较高，容易接受电子商务新模式，而且消费的需求也具有较大的同一性。 3.配送服务的区域性。校园电子商务的客户群体是教师和学生，他们居住相对集中，其物流的配送基本上在校园范围内，包括校园内部及校园附近。 二、学生创业的风险分析 面临着与日俱增的就业压力，越来越多的大学生开始在校创业，电子商务成了很好的创 业载体。在校园环境下运营的电子商务有其独特的优势，但是缺乏经验的大学生仅凭满腔热情很难达到预期的盈利目标，一定要树立风险意识，通过理智的分析策划，做好相应的防范工作。 1`风险。校园电子商务的主要客户群体对商品种类和数量的需求相对比较固定。但是参与电子商务的师生数量和客户回头率的大小存在许多的不确定性，使得新产品的市场定位和库存控制的难度大大提高，而对于大学生创业的运营规模来说，需求预测的微小偏差都将产生投入的巨大损失。 2.竞争风险。校园电子商务在实施的时候，一方面要与传统的商务模式竞争，提供优于传统商务模式的产品和服务，另一方面由于校园电子商务的进入壁垒偏低，创业者将面对同行间的激烈竞争，必须扬长避短才能获得自己的立足之地。 3.财务风险。学生的消费来源缺乏自生性，他们对价格的敏感性显得尤为强烈。开发市场必须要有价格优势，其中一个关键的问题就是如何拟定合理的价位。 要在保持竞争力的同时最大化盈利能力，必须合理定价，这就要求掌握和控制好以下几 种经营成本:(1)技术支持成本:电子商务融合了各种技术，包括系统的设计、运行、管理等方面的费用。在构建电子商务系统的时候要投资硬件和软件两块内容，校园电子商务模式更多的是软件开发和维护成本，至于硬件和网络成本，主要是租用和代理的成本。(2)安全保障成本:由于电子商务网上交易安全的脆弱性，目前仍有很多人对网上购物望而却步。只有构建起安全的校园电子商务环境，高校师生们才能放心地在网上购物。当前很多高校推行的“一卡通”工程可以作为网上支付的基本载体，它既简化了业务流程又提高了网上支付的安全性。(3)物流配送成本:物流配送是电子商务最重要的环节之一，物流配送成本的控制是决定校园电子商务成败的关 键。校园电子商务的物流包括两个环节:一是提货、运送和存放;二是配送到最终消费者手中。(4)售后服务成本:校园电子商务在交易商品的同时必须提供相关服务。优质的售后服务是保持老客户和吸引新客户的重要因素，如何以最低的服务成本保证优质的服务质量同样是我们面临的难题。 4.信息风险。网络的虚拟性使得电子商务的运作存在着比普通商务模式更多的风险因素。大学生在这个载体下创业的时候仍然要面临以下几种相应的信息技术风险:(1)信息的真实性风险:信息的准确度和可靠性，直接影响到信息使用者的决策。如果采用校园卡或校园电子帐户(校园一卡通)作为网上支付的载体，掌握到用户的真实信息，这个问题就迎刃而解了。(2)信息的实时性风险:信息的实时性反映的是事务的当前状态和属性，其影响因素有主观和客观两种。主观上说，商家的信息发布要及时，客户需求信息的提交和更改也要及时;客观上看，网络中断、系统检修时的补救措施也要及时，才能让买卖双方的信息保持一致。(3)信息的安全性风险:网上支付仍存在很大的安全隐患，病毒或人为攻击支付体系的事情虽属 于小概率事件，一旦发生必将损失惨重。 国内一批高校开始倡导创业型人才培养，鼓励学生大胆创业。校园电子商务作为学生在校创业的一个崭新平台，应引导大学生们充分认识其在需求、竞争、财务、信息等方面的风险性，使之更理性地运用这个先进平台，更有效地开展实践教育、风险教育和创业教育。 参考文献: [1]杜江萍:校园电子商务模式探析[J].江西财经大学学报,2005,(3) [2]易炜:校园电子商务特点分析[J].中国水运,2006,(4) [3]王锋杨坚争:电子商务交易风险与安全保障[M].科学出版社,2005年8月 [4]才书训:电子商务安全风险管理与控制[M].东北大学出版社,2004年6月