从车厢摔下受伤 保险公司赔不赔

从车厢摔下受伤 保险公司赔不赔 从车厢摔下受伤 保险公司赔不赔 文/张景卫 车上人员责任险俗称“座位险”，根据座位数量投保，在发生事故后，保险公司对座位上的司机和乘客分别按照各自的保额进行赔付。但是，若车上人员不在座位上，而是在车厢里或从敞式车厢上摔下车受伤，保险公司该如何赔付？近日，人保财险涪陵分公司处理了一起相关赔案。 案情简介 2013年9月22日下午，陈某驾驶被保险车辆渝G×××××号自卸货车停靠在重庆某榨菜公司厂区内装卸货物。装卸完成后，陈某从车辆尾部攀爬到车辆货厢内准备解开系在车门护栏上的绳索，在解开绳索的过程中因绳索脱落导致自己失去重心，从货厢上摔下，从而导致自己多条肋骨骨折的意外事故。陈某受伤后，立即送往医院治疗，2013年11月22日出院，共计花费医疗费2万余元，另外陈某因肋骨骨折，出院后被评为十级伤残。 争议焦点 因渝G×××××号自卸货车在人保财险涪陵分公司投保交强险、商业第三者责任险（50万元)和车上人员责任险（每座5万元×3座），并投保相应不计免赔特约条款。故陈某评残后向保险公司索赔，要求保险公司在交强险和商业三者险限额内赔付其伤残赔偿金、医疗费、误工费等共计约8万元。 因本案比较特殊，保险公司工作人员在对本案理赔时形成三种观点： （一）本案应该对伤员陈某按照三者进行赔付，即按照陈某要求在交强险和商业三者险限额内进行赔付。理由是：1、陈某虽然是从机动车货厢上摔下，但是其受伤时已经脱离了机动车，受伤时是在车下或者车外；2、陈某驾驶人员身份发生改变，陈某虽为本车驾驶人员，但在其一旦脱离了驾驶舱后，就失去了对机动车的掌控，并进而失去了机动车驾驶员的身份，成为三者。 （二）本案应该对伤员陈某进行拒赔。理由是：1、陈某受伤时未在座位上，也并未从座位上摔下，而车上人员责任险按照座位数量投保，从其保险险种设置的依据或目的来看，该险种旨在保障车辆乘坐人员，而货厢上不允许乘坐，故从货厢上摔下不能按照车上人员责任险赔付；2、陈某是从车上摔下直接导致受伤，而非脱离机动车后再次遭到机动车碾压或撞击致伤，故陈某也不能按照三者进行赔付。 （三）本案应该对伤员按照车上人员责任险进行赔付。理由是：1、车上人员责任险虽然俗称“座位险”，但其保险条款中保险责任范围并没有要求车上人员受伤时必须座位上或从座位上摔下，并且其免责条款中也没有将受伤人员从货厢上摔下遭受损失列为除外责任；2、从本案因果关系上看，陈某虽然脱离机动车后失去了驾驶员的身份，但其受伤的原因是在车上发生的，只是损害结果发生在下摔后而已，该因果联系是持续的、无外力介入的，与直接在车上受到伤害无异。同时，陈某不是脱离机动车后再次遭受的车辆碾压或撞击，不符合按照三者赔付的条件；3、从保护被保险人角度来看，只要免责条款没有约定除外，就应该在保险责任内进行赔付，而不能依据其他外来的因素如车上人员责任险设置的根据或目的进行拒赔。 保险公司赔付 尽管本案赔与不赔、如何赔付分歧较大，但最终人保财险涪陵分公司还是本着有利于被保险人和实事求是的原则，按照车上人员责任险对陈某进行了理赔，赔付金额5万元，并对陈某进行了充分的解释说明，取得了陈某的认可和肯定。 评析 车上人员责任险是我国机动车保险市场的主要产品之一，而车上人员受伤时未在座位上或受伤非从座位上摔下导致的情形如何理赔长期困扰着我国保险理赔从业人员、受害人员及法律从业人员。而通过本案的分析可以看出，类似事故按照三者赔付或者予以拒赔看似理由充分，但都背离了保险的最本质内涵和该险种设置的目的。所以，保险公司理赔人员在理赔工作中，遇到类似事故，受伤人员只要受伤不是来自车外，没有其他免责情形的，都应该予以按照车上人员责任险进行赔付。