浅谈分红型保险

浅谈分红型保险 浅谈分红型保险 所谓分红险，是指保险公司将其实际经营成果优于预定假设产生的盈余，按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范畴。 保险业内人士介绍，近年来，分红型产品一直保持70%左右的市场份额。2013年，虽受渠道、销售、保费规模、会计准则、经济环境等多种因素制约，其市场占有率小幅下降，但总体来看，分红险仍广受投资者青睐。 通俗的说就是：保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。再简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。 分红型保险（http://wenda.dajiabao.com/baoxian-licai-fenhongxian）一般有几个优点： 1.可以分享保险公司的经营成果，透过保险公司当然也可以分享社会财富增加带来的成果 2.抵御一定的通货膨胀 3.分红的钱多了之后可以抵扣一定的保费。 不利是分红型保险的费率比传统的型的还是要贵一点。另外分红多少与保险公司的经营能力有关，有可能分红也会比较少。另外分红是不确定的。 鉴于分红险保本兼具保障和理财的优势将在理财市场中进一步凸显，多家险企继续备足马力，主攻这一市场。 值得一提的是，为满足投资者的多样化保险需求，险企在分红险上也下了不少功夫，如万能险捆绑分红险、养老社区险挂钩分红险等，且产品功能更加细化，通过附加重疾、住院医疗、意外等产品，使分红险的功能更加全面。 　　出手前摸清“底细” 　　尽管分红险迎合了市场的胃口，但保险业内人士提醒投资者，购买分红险切忌盲目跟风，最好在摸清其“底细”的前提下，根据自身实际需求做出理性的选择。 　　首先，依据功能，分红险可以分为投资和保障两大类别。 　　投资型分红险 　　以银保分红产品为代，主要为一次性交费型，期限通常为5年或10年期。该类分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或全残保障。给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所交保费。 　　保障型分红险 　　主要是有分红功能的普通寿险产品，如两全分红险和定期分红险等。该类分红险侧重人身保障功能，分红只作为附加利益。以两全分红险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照险企每年经营投资状况分配。保障型分红险通常可作为主险附加健康险、意外险和重疾险，能形成较完善的保障。 　　其次，依据分红方式，分红险可以分为现金分红和保额分红两大类别。 　　现金分红 　　指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可用来抵交保费。若不把红利提出，可继续放在保险账户中累积生息。 　　保额分红 　　指保险公司以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上，使投资者在保障期内无需核保、申请增加保额，即可满足不断增长的保障需求，一定程度上可缓解因通胀可能导致的保障贬值。不过，选择保额分红的投资者只能在发生保险事故需要理赔、保单期满或退保时才能拿到所分配的红利。相对于现金分红，这种分红方式灵活性不足，可能影响投资者的即时收益。 　　保险业内人士建议，对资金流动性高的投资者，宜选择现金分红。而不急于提取红利，注重保障的投资者不妨选择保额分红产品，因为保额分红方式可以增加险企长期资产的投资比例，有可能增加投资收益，并有机会保持稳定的收益率，因此红利金额较为平滑稳定。伴随每年红利分配，保额会随之逐年提高，从长期看能使投资者获得更高额度的保障及收益。 　　当然，尽管分红险有可能让投资者分享保险公司经营成果，依靠分红来抵御一定的通胀风险，但鉴于年度分红率高低受险企实际支出、被保险人死亡实际发生等因素影响，并经会计师事务所审计才能决定。因此，投资者购买分红险产品，不论选择哪种分红方式，都须切记获得更多利益的关键在于险企运营状况，不要被分红方式表面上的差别或险企的红利演示表所迷惑，更不能只听业务员口头承诺给付收益的一面之词就匆匆下手，而应着重考虑保险公司的运营情况和投资盈利水平，再行定夺。 　　勿只看短期收益 　　需要指出的是，作为一种具备投资功能的保险产品，一些代理人宣传分红险时，常将之和储蓄做比较，称“零存整取，固定返还，满期返还本金，和银行存款一样。”事实上，作为不同性质的理财工具，分红险并不能与储蓄划等号。 　　对分红险来说，特别是期交型产品，交费期限较长，而最初几年所交保费中有一部分是作为“初始费用”(包含代理人佣金、管理费用)被险企扣除，并不计入保单现金价值，投资者若要提前支取会蒙受损失。除非持有7－8年以上，现金价值才可能抵消保费。因此，投保分红险须考虑资金流动性，更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者。 　　此外要特别“告诫”有心购买分红险的投资者，切莫过于看重产品短期收益，却忽视自身投保实力，以免一旦无力续交保费，不得不退保，可能蒙受大笔损失。投资者务必在观念上认清分红险主要还是以保障为主，分红为辅。分红仅是为了弥补通胀造成原本规划的保障额度缩水，起到弥补差额的辅助作用。选择保险产品时，应首要考虑自己的保障需求，更应依照自身经济实力做决定，切忌为追求红利而在对自身经济实力把握不足的情况下，匆匆赶搭分红险热销“专列”。