12-12人寿保险

null第五章 人寿保险*第五章 人寿保险传统人寿保险产品*传统人寿保险产品传统个人寿险产品的被保险人是单个人，以被保险人在保险期内死亡或生存为保险赔付或给付条件，预先规定保险金额的水平及其给付方式，并根据经验生命表和预定利率等预先确定保费水平和保单退保现金价值。 在实践中，传统个人寿险产品又分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。 定期寿险*定期寿险以被保险人在保单约定的保险期内死亡为保险金赔付条件的保险，通常保险金额在保单上载明。如果被保险人在保险期内没有死亡，则没有赔付。保险期通常为10,20,30年等固定时期，或者是从投保起到某一特定年龄，如65岁或70岁等。 终身寿险*终身寿险为保险人提供从投保开始到终身的死亡保险，保险金额通常为恒定的数额，保险费可以采取趸缴、在一定时期内缴付等不同的形式。 两全保险*两全保险定义：是定期寿险和纯生存保险的合险。在规定的保险期内，如果被保险人死亡，保险人赔付死亡保险金，如果被保险人在保险满期存活，保险人给付生存保险金的保险产品。 第二节 死亡年年末赔付寿险精算现值第二节 死亡年年末赔付寿险精算现值寿险精算现值是保险赔付在投保时的期望现值。 对某一具体的保单，在保险期内是否赔付、何时赔付是不确定的，保险人根据对被保险人出险规律的研究，并在预定利率假设下，可以估计出保险赔付价值在投保时的期望值，这一期望值就是保单的精算现值。 精算上通常假设寿险赔付发生在死亡事件发生时，但死亡时赔付的寿险精算现值不能直接由生命表和预定利率等精算假设估计出来，而需要借助于在死亡年年末赔付寿险现值的计算结果。第二节 死亡年年末赔付寿险精算现值*第二节 死亡年年末赔付寿险精算现值引例：定期寿险 假如有100个40岁的人投保了1 000元5年期定期寿险，死亡赔付在死亡年年末。如果预定年利率为3％，各年预计的死亡人数为分别为1、2、3、4、5人，这时，每年的赔付支出及其折现值如表4-1所示： 保单精算现值*保单精算现值将各年的赔付现值加总，可以得到发行100张保单的未来赔付支出现值（元）：所以，平均每一保单的未来赔付现值为134.68元。 这一现值被称为这一保单的精算现值。基本符号*(x) ：x岁开始投保的人 ：对(x)的1单位元死亡年年末赔付的n年期定期寿险 的精算现值。 ：(x)在x+k~x+k+1岁间死亡，年末x+k+1岁上的1单位 元赔付在利率i下折现到投保时的现值。 ：被保险人(x)在x+k~x+k+1岁间死亡的概率 ：被保险人(x)在x+k~x+k+1岁间死亡产生的死亡 赔付期望现值基本符号一、定期寿险*一、定期寿险定期寿险精算现值在投保时一次性缴清方式的净保费称为趸缴净保费， 也就是保单发行时的精算现值。保险精算现值表示保单承诺的赔付在投保时的价值，它需要由投保人缴付的保费补偿，这部分保费称为净保费，例1例1答案答案二、终身寿险*二、终身寿险Ax：对(x)的1单位元死亡年年末赔付的终身寿险的精算现值。由于投保人(x)可能在k=0,1,2……上死亡，因此，终身寿险精算现值Ax正是(x)在各年死亡赔付期望现值之和。 上式的求和上限实际为ω-x-1 其中，ω是生命表极限年龄，ω-1是按生命表能够存活的最大年龄。例2例2答案答案三、生存保险*三、生存保险 ：n年纯生存保险精算现值。 定义：n年纯生存保险是以满期被保险人仍然存活为给付条件的生存保险。四、两全保险*四、两全保险 ：对(x)的1单位元n年两全保险精算现值。 定义：对(x)的1单位元n年两全保险，是对(x)的n年定期寿险和n年纯生存保险的合险。例3例3五、延期m年终身寿险* ：对(x)的1单位元m年延期终身寿险的精算现值。 定义：对(x)的1单位元m年延期终身寿险，是从x+m岁起到被保险人终身止的1单位元寿险。五、延期m年终身寿险终身寿险可以看成由一个n年定期寿险与一个延期n年终身寿险组合 六、延期m年的n年定期寿险 * ：对(x)的1单位元延期m年n年定期寿险的精算现值。 定义：对(x)的1单位元延期m年n年定期寿险是从x+m岁起到x+m+n年的定期寿险。六、延期m年的n年定期寿险