信用卡

如何避免信用卡陷阱 几块大大的背板醒目地写着优惠，一条长桌上摆满了抱枕、水杯等东西，穿着正装的工作人员热情的邀请你来了解情况……相信大多数人对这个信用卡促销场景都不陌生。 如今，几乎人人兜里都有1、2张信用卡，利用好了，信用卡可以为你省钱、方便消费、帮你理财，利用不好，信用卡会让你陷入透支的恶性循环，成为“卡奴”，甚至给你的信用记录抹黑。 那么，信用卡背后到底藏着什么陷阱，使用时该注意什么呢？ 信用卡陷阱防不胜防 一、信用卡最低还款藏陷阱 最低还款没有免息期 “您好，我是××银行信用卡中心，由于您使用本行信用卡消费满3000元，我们建议您使用分期付款方式归还透支额度，现在开通此项业务本行有好礼赠送……”元旦过后，不少信用卡客户都接到了银行这样的服务短信，一时间，信用卡分期付款和最低还款成为客户关注的焦点。不过据记者了解，银行引导客户使用的上述业务并不能给客户带来真正的实惠。相反，这些业务对应的利息增长速度快得惊人。 分期付款不便宜 高流动性对应高透支成本 几乎所有的信用卡持卡人都会碰到这样一个问：刷卡金额较大时，一次性全额还款的压力较大；信用卡最低还款、分期付款虽然能减轻持卡人的资金压力，但其中“成本”实在不小。 据了解，目前国内大多数银行都支持信用卡分期付款业务，记者致电多家商业银行信用卡中心，不少银行都表示，该行在滚动举办信用卡分期付款赠积分、分期12个月付款免一期分期额度等活动。不过，在被问及上述活动的手续费是否免费时，银行都表示“手续费从来不免”，收取比例按照分期数的不同，一般为每月0.4%-0.7%左右。 客户梁小姐持有某大型股份制商业银行的信用卡，最近她想通过信用卡分期付款的方式买一台价值5300元的笔记本电脑。按照银行手续费的提取，分期3个月利率为2.6%、6个月利率为4.2%、12个月利率为7.2%，一次性收取。也就是说，如果梁小姐设定自己分6个月还款，需缴纳5300元×4.2%=222.6元手续费。 如此算来，信用卡分期付款并不能让持卡人占到“便宜”。不过，记者计算后发现，通过信用卡最低还款额的“代价”显然更高。 最低还款没有免息期 未还部分每天利息万分之五 对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，但这样的成本也并不低。 记者从某行信用卡客服中心了解到，如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受“免息期”待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。除了工商银行，国内大多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算，即使已经还清的款项也要算利息，更可怕的是，如果下个月，持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。 仍以梁小姐为例，如果她想通过最低还款，即每月还10%，那么梁小姐应在1月3日之前还款530元。到了1月15日，利息部分：300×0.05%×33（2009年12月1日至2010年1月2日）+5000×0.05%×24（2009年12月10日至2010年1月2日）+（5300-530）×0.05%×13（1月3日至1月15日）=95.95元便会纳入到最低还款额中，并按月计收复利。另外，根据客服人员的说法，信用卡还款都是按照消费先后顺序的，如果梁小姐在1月5日再度消费500元，那么即便梁小姐在2月3日之前还了2000元，后面消费的500元仍要从消费当日开始征收每天万分之五的利息。 值得注意的是，如果产生了利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少，一旦还少了，那么银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。 专家： 银行应降低收费标准 银行发放信用卡的本意是鼓励大家消费，但在还款时却巧立了许多“迷惑”持卡人的弯弯绕绕。信用卡分期手续费、透支利息较高、全额罚息等问题一直被很多持卡人诟病。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时表示，银行在推广这种信用卡循环信用消费模式时，收取适当的费用、利息是可以理解的，但收取标准不宜过高。 他建议，从弹性角度来看，如果银行方面适当降低收费标准、改善收费模式，或许可以吸引更多的百姓使用信用卡，有利于银行做大规模，有益我国信用卡业务的发展。同时，他提醒持卡人，在消费时不应超出自己的收入水平和承受能力，尽量做到理性消费。 那么，一旦发生信用卡大额消费，而一时又无法还清时，应该选择何种还款方式呢？理财专家建议，如果该笔消费可以在3-4个月内还清，则选择最低还款额更省钱，因为透支利息是每日计息，如果全部还清就不会再产生利息了。但如果较长时间还款困难，就应该选择分期付款方式。另外，一些银行，持卡人申请分期付款后，至少要等3个月以后才能申请下一次分期付款。因此，用户在消费时应该做好规划，做到心中有数。 二、信用卡终身免年费？ 背后收费或没商量 “我们的钻石信用卡的年费是5600元，无免费的白金信用卡年费有1800元和2800元等不同级别。”记者昨日以普遍消费者的身份致电建行信用卡服务中心，服务人员这样告诉记者。而据了解，顶级信用卡一般从第1年就要开始收取年费，刷多少次都不能免除。 记者调查发现，这些顶级信用卡普遍被各大银行称呼为白金信用卡，年费金额少则不到2000元，多的接近6000元。有些白金信用卡甚至不需持卡人激活就要收取年费。记者在一张信用卡上就发现提示“无论激活与否，均收取年费”的字样。 不过大多数消费者持有的还是普通的信用卡，这些信用卡的年费普通卡一般在100元左右，金卡则在200~300元区间。 与顶级信用卡不同的是，这些信用卡大部分都能免除首年年费，第一年之后的年费也可以通过刷卡满足银行规定的次数或金额实现减免。 由于涉及细节太多，银行业人士提醒，消费者在办理信用卡过程当中一定要了解清楚自己所持信用卡免除年费的规定，以做到刷卡时心中有数。 一些银行为争夺客户打出了“终身免年费”的招牌，不过“免费”的背后极有可能隐藏变相的年费。虽然不叫年费，但诸如“入伙费”、“增值服务费”或者“工本费”等叫法，基本可以判定为变相年费。 另外，银行一般会设置一些诱人的“增值服务”，这些增值服务也都是“非免费”的项目。 不要让信用卡变成“睡眠卡” 还需要提醒的是，信用卡并非越多越好，银行业界人士提醒，信用卡过于分散不仅不利于消费积累，而有可能产生信用不良的记录。消费者手头信用卡太多，其中一些就会变成长期不用的“睡眠卡”。如果不按期偿还睡眠卡的年费，就要收取每天万分之五的利率收取欠费利息。 “一般来说，一个消费者手头最好不要超过3张信用卡”，广发信用卡部的相关负责人提醒，不需要的信用卡也要及时进行注销，以免产生不必要的费用。 三、信用卡开卡不用卡也收费：年费+利息+滞纳金 如今，信用卡已经走进越来越多人的生活中。当各家银行纷纷宣布自己发行的信用卡过百万、上千万张的数据时，一份关于信用卡使用率的调查却揭示了有80.14%的信用卡用户平均每月用卡频次少于4次，按照国际标准，这表示在我国至少八成信用卡属于“睡眠卡”。 有很多信用卡卡主在办卡时，并不考虑自己的实际需要，持卡后让信用卡长时间“休眠”。他们或多或少的都抱有这样的想法：“我不用信用卡进行消费，就不会产生欠款，那么就算信用卡闲置，也不会对账户产生损害。”但是，事实并非如此。信用卡长期不用，年费、滞纳金银行照收不误。 不动声色的欠款 孙华是今年刚毕业，他最近收到了一份647.2元的账单。经过仔细回想，他想起两年前在学校时办理过一张学生信用卡，激活后一直没有使用。此卡的年费虽然只有20元，但是两年后利息加上滞纳金，居然“驴打滚儿”，变成了600多元！ 目前，按照信用卡等级的不同，银行每年会收取10元到200元不等的年费，到期银行会在账户内自动扣款。大多数银行刷卡次数在3—6次，即可以免除次年年费，但是有的银行却高达18次。 这就给休眠卡带来了很大的“安全隐患”——即使不刷卡消费，每年的年费扣取也会形成欠款，这笔欠款将会按照透支消费对待。一旦超过了透支消费的免息期，这笔欠款便会按照年利率“利滚利”地计算“贷款利息”。并且，银行还会收取一笔不菲的滞纳金。 理财周报记者通过调查，发现各家银行的信用卡政策中都有相关规定，只要刷卡消费够一定次数或数额，就可以享受年费的减免。最少每年刷卡3次，最多的则高达18次。信用卡用户若能每年刷卡达到免年费的次数，减少不必要的开支便罢，如果不能，那么尽快销卡才是正确选择。 悄悄登上信用黑名单 在一家外贸公司工作的于澄则更加郁闷。不久前她在广州一家银行申请住房贷款时，被告知因存在不良信用记录而被该行拒之门外。吃了“闭门羹”的于澄感到既莫名又委屈，几番周折才查清楚事由——几年前在另一家银行办理了信用卡，因为长期不用，几年来拖欠的年费和滞纳金影响了她的信用记录，成为银行信用黑名单上的一员。 银行理财师告诉记者，如果已激活的信用卡被收取年费而没有及时还款，那么在银行的信用档案上就会留下信用污点。一旦产生不良信用记录，补交费用后可能也无法消除。目前国内还未出台多长时间消除不良信用记录的规定。但参照美国的标准，不良信用记录将会被保留7年才能消除。 此外，既然办了信用卡，银行就会储存办卡人的个人资料。对于商业银行来说，长期保持信贷往来并遵守还款约定的客户，才是银行的优质客户。而一个客户办了信用卡而长期没有使用，并不能表示该客户是信用优质的客户，顶多只能算是暂时没有信用污点的客户，至于真正有信贷业务往来后，是否能守信用还是未知数。所以，当这些客户在向银行申请信贷业务时，未必能获得预期的授信额度。 信用卡使用小贴士 一、善于利用积分 潇洒刷卡 信用卡积分用途多莫“雾里看花” 本报讯临近年末，商业银行也纷纷推积分奖励活动，鼓励兑换积分进而刺激消费者继续刷卡积分。记者估算，各家银行对持卡人刷卡消费的回馈比例，有的低至0.167%，有的高达1%，差异较大。 积分用途多 除招行累计积分的是按消费满20元人民币计1个积分外，其他几乎所有银行都按刷1元人民币累计1个积分来计算。美元消费累计积分规则差异较大，浦发银行信用卡刷1美元可积16个，其他银行信用卡刷1美元大都按积7分或者8分算。 持卡人可拿积分兑换银行信用卡网上商城特定的商品、消费券、航空里程、抵信用卡年费、换彩票等，部分银行如兴业银行的信用卡积分甚至可用于实物商店购物消费。 至于积分到底值多少钱，积分换算成现金的比例是多少，各银行讳莫如深。但记者发现部分银行信用卡积分可折抵消费金额，并获悉了大概换算比例。兴业银行折算比例是400积分等于1元；有的店面10个积分可抵1元消费，而在屈臣士40个积分才能抵1元，且最多只能抵扣消费金额的一半。 仅以各家银行信用卡积分可兑换的消费券价格粗算，工行、建行的信用卡积分500分可抵1元，浦发银行的信用卡积分600分可抵1元。积分兑换背后，体现的是各家银行信用卡对客户刷卡消费的回馈比例，粗算下来，兴业银行对持卡人每刷1元的回馈比例0.25%；工行、建行的回馈比例0.2%；浦发的回馈比例0.167%；深发展的回馈比例则非常清晰，按一定期限内的消费总额分段计算回馈，回馈比例在0.2%-1%之间。 换航空里程适合大额消费者 大部分银行信用卡积分可换航空里程，少数银行如招行仅限航空公司联名信用卡的积分可转换为航空里程，普通信用卡的积分不能转换为航空里程。 积分换航比例方面，交行、浦发银行可18积分换1个航空里程，兴业银行积分兑换各大航空公司会员积分的比例大多为20：1，中信银行每25个积分才可兑换1公里或1个飞行积分。以国航为例，国航规定兑换一张600公里的机票需要8000公里国航里程的积分。一张从长沙至北京的经济舱单程机票需要15000里程积分。折算成中信银行的信用卡积分需要37.5万积分，刷1元才能积1分，因此中信银行持卡人需要刷37.5万元才能换到长沙至北京的一张机票，而中信银行的积分有效期最长只有两年，这意味着每月至少刷1.56万元才望换到一张机票。 留意积分期限 信用卡积分分为永久积分和有期限的积分两种，有期限的积分一旦过期即清零，需及时兑换。有的银行积分期限最少1年，最长2年；有的银行有效期为5年。 积分除了通过平时刷卡、取现自然积累外，也可以参加一些银行举办的“刷卡满一定条件积分翻倍”或者“送积分”、“送航空里程”的活动，加快积分的积累速度。 二、账单至少保存三个月 银行专家支招：信用卡账单至少保存三个月 信用卡给人们的生活带来了方便，它的安全也一直是众人关注的热点。实际上，从信用卡申办、使用到换取积分过程中都可能存在一系列安全注意事项。 办卡时注意保护个人信息 现在办理信用卡非常方便，在超市、地铁口、办公楼门口都有“摆摊”办信用卡的人，这其中隐藏着安全漏洞：他真的代表办卡银行吗？个人信息会不会被挪作他用？ 银行专家支招： 你要办卡的时候，先检查他的证件、确认他的身份。另外，在办卡的时候，留下的资料比如身份证复印件等，要有一个标注，比如“仅用于办理××银行的信用卡”，还要有一个时间限期。这些材料你一定要保管好。 万一不幸出现资料被盗被冒办卡，一定要与银行立即联系，银行会协助你第一时间向公安机关报案。被冒办卡的盗刷损失不会让你承担，银行也会尽快把你的不良信用记录取消掉。 使用中保护卡的信息 在使用过程中，要留意保护信用卡的信息，比如卡号、密码、有效期、持卡人名字等。 银行专家支招： 对卡片的信息保管，一个是卡号，还有就是有效期、密码、身份证等信息，一定要保管好。持卡人不要把自己的卡借给别人用，特别注意不要泄露自己的信息，这样才能保证卡片的安全性。另外，涉及到信用卡的账单、小票，不要乱扔掉，一般保存三个月左右，养成一种好习惯。 小知识：还款日期怎么记 有多张信用卡的朋友，一般都很头疼还款日期。由于每一家信用卡的还款日都不一样，那么多日期很难记住。有的人根据每月银行寄来的账单，及时还款。万一信没有寄到怎么办？这时候，靠人不如靠己，好记性不如赖笔头，有人就会把所有日期都记录到一张表格里。一劳永逸的办法则是少办卡，普通人办两到三张信用卡就好，不然管理起来很麻烦。 利用信用卡规划开支 每到还款的时候，银行就会寄来账单，所列的明细非常清楚，指出你在哪里消费了什么。如果细细分析，你能从中找出不合理的支出，进而规划开支。对于经常出差的人来说，这可是个大功能。你可以申请两张卡，出差的时候用一张卡，个人消费用一张卡，这样账目清晰明了，能节约不少时间呢。 三、构成信用卡恶意透支的三个条件 “两高”司法解释界定信用卡恶意透支三条件 天津人张达，用自己和家人的两张信用卡（信用额度分别为2000、3000元），在不到一年的时间里，透支13万余元。银行连续催还未果，选择报警，张达即潜逃，直至本月14日被警方抓获。 类似的信用卡犯罪案件近年来在全国各地频频发生，引起各界高度关注。昨天，“两高”正式出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律问题的解释》（下称《解释》），规定了相关信用卡犯罪的量刑标准，并明确了办理此类案件法律适用中的一系列疑难问题。 界定“恶意透支” 张达的行为在《解释》中被明确为“数额巨大”的恶意透支犯罪，应当追究刑事责任。不过在公安机关立案后法院判决宣告前已偿还全部透支款息，可从轻处罚。 根据《解释》，恶意透支是指，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。 其中的“以非法占有为目的”被细化为六种情形：明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；肆意挥霍透支的资金而无法归还；透支后隐匿、改变联系方式，逃避银行催收；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款；使用透支的资金进行违法犯罪活动；其他非法占有资金拒不归还的行为。 “《解释》明确了恶意透支型信用卡诈骗犯罪的主要构成要件，对相关问题做了解释，以区别于善意透支行为。”最高院副院长熊选国告诉记者。 根据最高检副检察长孙谦的说明，此次司法解释从三个方面对恶意透支和善意透支的区分进行了规定和限制。其一，增加了发卡银行两次催收和超过三个月未归还两个限制条件，以排除因未收到银行催缴通知等没有按时归还的行为；其二，非法占有是区别两者的主要界限；其三，恶意透支的数额不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。 另外，根据《解释》，并非所有恶意透支行为都将被追究刑事责任。孙谦告诉记者，根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任。“这样既依法追究那些恶意透支的诈骗行为，同时又发挥法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。” 《解释》还对恶意透支的数额做了细化区分。其中，以1万元起、10万元、100万三个数字分别为“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”的界定范围。 细化“伪造”、“冒用”等罪 其实张达所涉及的恶意透支犯罪仅仅是诸多信用卡犯罪形式中的一种。《解释》通过八条内容的规定明确了多种相关犯罪案件的量刑适用标准。 针对发生率较高的“伪造信用卡”和“冒用他人信用卡”等犯罪行为，《解释》第五条通过数额、行为等加以细化区分。 根据规定，如果捡取他人信用卡并使用，将被按照“冒用他人信用卡”的具体情形予以追责，其他符合该行为的情形包括了“骗取他人信用卡并使用；窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用”等内容。 熊选国告诉记者，在我国银行卡业务迅速增长的同时，信用卡风险问题日益突出，信用卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化方向发展，特别是一些犯罪分子进行信用卡虚假申请和信用卡套现等活动已发展到公开化、产业化，甚至与境内外伪卡集团及黑恶势力勾结的程度。 另外，对于窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，足以使他人以一张信用卡的持卡人名义进行交易的，也要按照“窃取、收买、非法提供信用卡信息罪”进行处罚。 根据“两高”说明，《解释》将于今天起正式实施。 透支有风险，刷卡需谨慎 无业男子办信用卡透支16万 母亲无奈卖房还债 没有工作的马宇(化名)刷信用卡欠费16万元，被多家银行催收。怕儿子要负刑事责任，母亲卖房还账。但母亲的行为仍未让马宇警醒，在此后的半年内，再次疯狂透支10万元，最终被检方提起公诉。昨日记者获悉，因犯信用卡诈骗罪，马宇被锦江法院判处有期徒刑6年，并处罚金6万元。 今年28岁的马宇曾在太升南路卖过手机。失业后，成天无所事事。从2007年2月起，他开始办理各家银行信用卡，然后刷卡消费。不到1年，马宇已欠下银行16万多元。银行催收通知单向雪花一样飞来，催款电话也是一个接一个。银行方面表示，如果马宇不立即还款就报警。马宇吓坏了，跑回家向母亲哭诉。无奈的老母亲最后决定将自己唯一的一套住房卖掉，拿来还了欠款。 母亲作出这么大牺牲，却并没有让马宇有所警醒。他又开始新一轮的刷卡消费和套现。自己的信用额度用完不说，他还冒用母亲的名义申请了5张信用卡。到今年4月，他的欠款又达到10万元。 银行于今年8月向警方报案，马宇随后被挡获。 12月4日，锦江区法院对该案作出判决。法院认为马宇使用信用卡恶意透支，数额巨大，已构成信用卡诈骗罪，决定判处他有期徒刑6年，并处罚金6万元。 告别卡奴牢记：三个额度四个日期五项费用 约见Mandy是在个阳光明媚的下午，广州财富广场的星巴克里时不时会传来她爽朗的笑声。“我现在已经脱离卡奴的生活了”，她开门见山说。 Mandy在大学时代就做了“卡奴”，大三的时候建行在学校发放信用卡，她出于新鲜办了一张，3000元额度。她说她的“杯具”时代就开始于Vero Moda的一件近600元的上衣。那是她第一次用信用卡消费并让她体验到了刷卡的乐趣。从此一发不可收拾，吃饭、购物、娱乐，凡是可以刷卡的地方，她都会毫不手软。 月欠2万，刷卡笑嘻嘻还款哭泣泣 第一个月，Mandy就整整刷了3000元。当时她每个月家里给的生活费只有2000块，在之后的一个月里都坐立难安。“我跟同学东凑西拼的凑了1000块再加生活费全还给银行了，然后再拿这张卡去超市刷了一箱方便面扛回寝室，硬是吃了一个月的方便面。”Mandy说。此后的两个月，她都不敢再去碰那张卡。之后她听同学说可以循环信贷、每月只还最低还款额以后，那张信用卡又“重现江湖”。 Mandy说：“我这一想觉得轻松啊，我这卡最低还款额才20%，也就是每个月只还600块就OK了。所以我又把卡拿出来继续刷。”上班后的Mandy反而对信用卡越加依赖，信贷“陷阱”越陷越深。 刚开始工作的那两个月，Mandy的月薪不高，每月还款还是让她感觉很吃力。有一天，公司组织办中信银行的卡，她办了一张。“当时我想再办一张的话可以取现金来把我前面那张卡的欠款还了，暂时缓解一下我的压力吧，反正鬼使神差就又办了。”Mandy回想时说。后面这张卡的额度高达1万，她又开始打主意了。Mandy觉得电脑在大学用了四年该换一台了，数码相机得买一部了，衣服少了要去扫一下货了。这样一不小心，1万就又没了。Mandy说：“‘卡奴’圈内流传这样一句话，‘信用卡是用的时候笑嘻嘻，还的时候哭泣泣’，说得一点也没错。”为了还这两张卡的最低还款，她一错再错地又办了一张1万额度的卡。如此“卡套卡”、“拆东墙补西墙”，后来即使拿8000元的月薪，也让Mandy疲惫不堪。“代价太大了，本金加每天万分之五的还款利息，有时还有高额的滞纳金。那段时间真的可以说是心力交瘁，一直都在想着如何还钱，甚至连谈恋爱的心情都没了。”Mandy说到这里时都会不自觉地锁紧眉头。 最终，Mandy选择向父母“坦白从宽”，虽然不免受了些责骂，但家里还是拿了2万3给Mandy让她把所有的卡债还清了。“这种压力不只是金钱上的，还有自己的心理。有人说还清信用卡就跟戒毒一样难，我认为一点都没错。每次都在告诉自己这是最后一次刷卡，许多的最后一次就反复折磨着我。快乐没了，我感觉再这样下去甚至连青春都输掉了，一点儿也不夸张。以前以为不用靠父母我也可以过得很潇洒，没想到结果还是得靠家里来给自己收拾烂摊子。”Mandy激动起来说了很多。 银行职员支招：大额度卡还小额度卡省利息 如今像Mandy这样的“卡奴”很多，有些人甚至用信用卡套现进行投资行为。银行的激烈竞争导致了信用卡的开卡门槛一降再降，年轻人和工薪阶层成了主要对象。刷卡免年费、开卡有奖、存积分送礼品等这一系列忽略了高额利息和滞纳金的促销手段“诱使”一批人都沦为了银行卡的奴隶。事实上，卡多不仅累，还会损害个人信用。市场经济说到底就是信用经济，只要有了不良记录，两三年内个人的经济活动都会受到很大的限制。 其实信用卡并不是深渊，刷卡OK，卡奴则NO。卡奴的出现很大程度上与持卡人理财能力差、自控能力差、消费不理性有关。所以，还没有成为卡奴的人要尽量避免，办信用卡之前先了解清楚卡的年费、借贷利息、月计复利、循环利息、滞纳金、罚息以及各项业务的手续费用。 而已经成为卡奴的人则要想办法向“卡奴”say goodbye。对此，网络上有各路高人支招：有公司职员认为“应尽量降低生活要求，减少不必要的消费支出，同时还要积极想办法增加经济收入”；有外科医生说“可以直接向亲人或朋友借钱，一次还清银行债务，然后慢慢还家人或朋友的钱，至少没有利息或者利息比银行低”；还有银行职员建议“如果有好几张卡，应该优先还额度小的，尽量用大额度的卡还清小额度的卡的欠债，这样省得都交利息”。 其实，不管什么招数，“Say”起来容易，真要“Goodbye”就难了，归根结底就是“决心”二字。下定决心，只还不用，清理好自己的信用卡，留下一张生活中方便使用的，把其他卡销掉。卡奴们，做自己的主人，丢掉包袱，轻装上路吧。 信用卡8大雷区 如何巧妙利用信用卡消费 谨防银行重复收费 雷区1：存款无息，取款收费 信用卡的存款无利息，取款反而还要收费！不仅仅是透支取款要收费，就连取出溢缴款也要收！手续费在取款金额的1%~3%之间不等。 雷区2：透支取款没有免息期 很多人选用信用卡的原因就是因为用信用卡透支消费时有长达一个月的免息期，但消费者在使用信用卡时要注意，透支消费不等于透支取款，透支取款不但没有免息，而且还会产生每日万分之五的利息。 雷区3：超限要缴费 现在很多信用卡都支持超信用额度刷卡，称为超限。但是如果在账单日之前不把超限部分还上，就会有超限部分5%的超限费！ 雷区4：自动关联还款 很多人为了防止忘记还款，会把借记卡与信用卡绑定自动关联还款。但关联交易至少必须在最后还款日2天前完成，因为关联功能验证成功最长需要2天，这2天内是不能还款的，如果你的最后还款日刚好在这2天以内，就会还款失败，哪怕借记卡里有足够余额。 雷区5：重复还款 有些人在设置了自动关联还款后手工还款，觉得这样是双保险，万一手工还款记错金额，还有自动还款补救。其实，系统在自动还款的前一天生成扣款文件，如果你手工还款是在最后还款日，且在自动还款之前，那么仍会产生重复的自动还款，这样往往会产生溢缴款，而取回溢缴款又要收费。 雷区6：退货 刷卡购买的商品退货时，钱退回原卡而不是退现金。如果你已经还款，那么退款后就可能产生溢缴款，结果同雷区5。 雷区7：年费 很多银行规定不激活卡也要收取年费，比如中信和民生的部分卡种甚至规定核准卡片之日起两个月内要刷卡一次才可免首年年费，注意是核准卡的日期，不是客户激活卡的日期，问题是客户不打电话询问，是不会知道核准日期的。 雷区8：失卡保障 有些银行有挂失前48小时乃至72小时的失卡保障，但是实际操作可能很难得到理赔。首先凭密码交易不能索赔，其次身边人员所为不能理赔。 结语： 小编在刚毕业的时候拥有了人生的第一张信用卡，卡片在POS机上轻轻一划，衣服、鞋、包包就都能带回家了，完全没有给出大把钞票时花钱的感觉，于是，动辄刷卡成了乐趣。不过，在接到账单要去银行还款的时候，那可真是愁云惨雾、凄风苦雨啊。后来，我想明白了：信用卡是个工具，刷卡是为了生活便利，而不是为了给自己添堵。在刷信用卡的时候，千万小心，不要被信用卡给“刷”了。