信用卡用卡误区

信用卡用卡误区 随着信用卡逐渐进入人们的日常生活，一些用卡误区也随之出现，有的持卡人因为对信用卡 的特点认识不深，没有充分利用信用卡的优势;有的持卡人过于“聪明”，自创一些用卡“技 巧”，把信用卡的特点运用在不恰当的地方。如何避开常见的用卡误区，听听专家给出相关 建议。 误区之一：信用卡越多越好? 小菲热衷于申请各种各样的信用卡，钱包被十多张各具特色的信用卡塞得满满的。这些信用 卡有的卡版设计得特别漂亮，有的填写#申请#就送精美礼物，有的在特定商家消费时可以享 受最低折扣。在这些特色吸引下，小菲申办了一张又一张信用卡，需要的时候轻轻松松掏出 其中一张刷卡埋单。但是到了该还款的日子，小菲就开始头痛，这么多卡，她记不清到底哪 张需要还，该还多少钱。 专家建议： 如今，很多银行都根据其市场定位推出具有特色功能和附加服务的信用卡，申请信用卡的优 惠也越来越多，许多消费者被吸引办理了很多张卡。但是信用卡并不是多多益善。首先，手 头的信用卡太多，会导致消费过于分散，卡内的积分不易积累在一起，难以享受银行推出的 积分换礼服务或者卡片升级服务。其次，过多的信用卡会让持卡人容易混淆各张卡消费了多 少金额，还款期是什么时候。如果不能做好还款规划，很容易产生还款不及时，给信用 带来影响。 建议持卡人根据自己的消费需求选择适合自己的信用卡，保留一两张常用的信用卡即可。譬 如经常出差的商旅人士可以申请广发南航明珠卡，购买机票和日常消费都能积累里程兑换机 票，还附赠最高200万元的航空意外保险;热衷时尚的女性朋友可以申请广发真情卡，享受 自选商户类型3倍积分和获赠“女性健康保险”等四项保险的任一项;开车族不妨申请一张 广发车主卡，不仅享受加油5倍积分增值或1%现金返还回馈，更有100公里免费道路救援 等贴心服务。信用卡少而精，能最大限度发挥出信用卡的特色功能，更方便实现科学的还款 规划。 误区之二：让信用卡“睡大觉”? 王先生的信用卡只用过几次，就被锁进抽屉里“睡大觉”。因为他觉得每次刷卡后都要记着 去还款，不如直接使用现金来得方便。近期，王先生去银行办理房贷业务的时候，发现自己 竟然有信用卡逾期还款记录。原来是被自己遗忘在角落的信用卡还有一笔消费没有还清，王 先生后悔不已。 专家建议： 有的人办理信用卡之后长期不使用，久而久之，持卡人很容易将卡片遗忘，甚至记不清是否 还清了所有欠款，容易造成逾期还款记录。 既然办理了信用卡，不妨多加以利用。与现金相比，信用卡具有“先消费，后还款”的理财 优势，便于持卡人资金周转，刷卡还能享受发卡机构提供的各种折扣、积分、促销活动。像 王先生遇到的情况，如果他能够一直保持良好的用卡情况，是可以帮信用记录“加分”的。 如果确实没有使用信用卡的需要，可还清欠款后注销，不要任凭信用卡躺在角落里“睡大觉”。 误区之三：用一张信用卡去还另外一张信用卡? 电视剧《丑女无敌》里的裴娜外号叫“卡付卡”，因为她总是用一张信用卡去还另外一张信 用卡。现实生活中，也有不少人因为过度消费，沦为“卡付卡”一族。 专家建议： “卡付卡”是最近流行的一个名词，也代表一部分持卡人的用卡状态。“卡付卡”状态其实 非常危险，一旦其中一张卡出现无法按时还款的情况，其它的卡都会受到影响，形成不良信 用记录，对持卡人经济和生活的方方面面造成影响。而且，为了实现“卡付卡”，持卡人每 个月要投入相当多的时间去周转每张信用卡的额度，从长远来看，这是一笔不小的时间成本。 对青年人来说，不如把这些时间用于开拓事业和提升自我能力，赚取更多的财富。 建议持卡人建立理性的消费观和良好的理财习惯，在消费能力范围之内合理使用信用卡，避 免过度消费。 小宇的信用卡到期了，他选择还清欠款后注销。客服小姐提醒小宇注销生效后去银行 营业网点提取卡内还款后的剩余金额，办理销户手续。可是因为临时出差，小宇就把这件事 情放在一边。过了大半年，小宇想起还有几十元在银行没取，到达营业网点一查，才发现账 户内的钱已经被扣掉一部分了。 有的持卡人在办理注销业务的时候，认为只要还清欠款，申请注销生效就可以了。其 实注销生效之后，持卡人还应该去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。如果未 能及时办理销户手续，有的银行会收帐户管理费。 前两年股市大热，小陈在朋友的鼓动下也跃跃欲试，可是苦于没有本钱。有朋友给小 陈出主意，先用信用卡取现，投入到股市中炒短线，赚钱了再还款。小陈正打算这么尝试的 时候，股市出人意料地大跌，小陈庆幸之余捏了一把冷汗。 信用卡是一种消费信贷的工具，持卡人可以先消费后还款，享受一定免息期，也可以 取现来应急。但是，不建议持卡人利用信用卡作短线投资，因为投资有风险，没有百分百保 证盈利的投资，一旦造成无法正常还款，可能影响到今后个人的信用记录，造成较严重的后 果。建议持卡人科学分配用于日常消费和用于投资的资金，不要因为风险而影响正常的生活。 据不完全统计，目前我国银行卡已超过3亿张，其中信用卡数量超过6000万张。 据了解，为了发卡成功，一些银行存在误导消费者行为，如有的银行在发卡时声称“不 收取信用卡年费以及取现不收取手续费”等，而实际情况是，银行每年要收信用卡年费，取 现银行还要收手续费。为此，银行业内人士提醒，信用卡消费应警惕以下四个误区。 误区一：免费卡“不办白不办”。信用卡与借记卡的一个明显区别是，银行可以直接 在卡内扣款。如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按约18%的年利率“利滚利”计息。如果一直不交，就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，引起刑 事诉讼。 误区二：使用双币信用卡便于用人民币还外币。现在双币信用卡比较流行，一些消费 者看中的就是“外币消费，人民币还款”的便利。其实，这种便利不是消费者想像中那么简 单。有的银行只接受柜台购汇，持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款;有的银行提供电话购汇业务，即先存入足额的人民币，然后打电话通知银行办理。但是，持 卡人如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。 误区三：像借记卡一样提现。信用卡与借记卡的一个重要区别是，信用卡取现要缴纳 高额手续费。而且，各家银行还，取现的资金从当天或者第二天起，就开始按每天万分 之五的利率“利滚利”计息，不能享受消费的免息期待遇。 误区四：提前还款很保险。一些消费者嫌每月还款麻烦，就索性提前打入一笔款项， 让银行慢慢扣款。但是，业内人士提醒，存入信用卡里的钱是不计利息的，等于你给银行一 笔“无息贷款”，这与信用卡的功能正好背道而驰。此外，打入信用卡里的钱，进去容易出 来“难”，因为银行规定，从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。 时下大多数信用卡都要收年费，各银行的年费标准到底咋样呢?专门研究金融业务的机构银率公司日前发布《信用卡年费研究报告》表明，信用卡年费差距较大，市民办卡要留心 货比三家。 不同银行在年费的收取金额上有所不同。报告显示，对比不同币种的金卡和普卡，工 行的金普卡年费均值最低，浦发银行年费均值最高，两者均值之间的差距在150元左右，浦发银行金普卡年费均值大约为工行的2.4倍。 记者对市内银行调查发现，工行和浦发行的信用卡年费标准差距确实较大。以工行牡 丹信用卡为例，个人金卡主卡年费为50元，个人普通卡主卡年费为25元。再看浦发行一款信用卡，金卡主卡年费为360元，普卡主卡年费为180元，而其白金卡主卡年费更是高达3 600元。当然，不同的银行卡在不同的年费水平下，所提供的服务也不尽相同。消费者在选 择发卡银行时，可比较其服务后再作决定。 报告显示，其余银行的信用卡年费均值大致为：东亚银行在200元左右，招行、民生、中信等银行在150元至200元之间，其余银行多在100元至150元之间。 “若您持有的卡片数量比较多，应该清楚地知道每张卡片的年费金额。”银率公司称。 各银行除了在信用卡年费标准上有较大差距，在信用卡年费减免政策上也存在较大的 不同。报告表明，除了工商银行和中信银行，大部分银行都采取了首年免年费政策。 在免年费的上，除了浦发银行和东亚银行，其余各银行都采用了刷卡次数规则， 即只要刷卡达到了规定的次数，就可以享受免次年年费。规定次数在5至6次的银行有：工行、农行、中行、交行、招行、中信、兴业、华夏、东亚、深发展等银行;规定次数最低的银行为：建行、光大，两家银行均规定当年刷卡3次免次年年费。报告显示，在所有通过刷 卡次数规则免年费的银行中，在刷卡金额上都没有作出限制。 银率公司提醒，市民还应注意一点：办了一张主卡，不要随意办附卡，因为附卡也要 收年费，收费标准大致为主卡年费的一半。 市民还要当心被“变相”收取年费。报告表明，“变相”年费大致有以下两种情况： 首先，以“入伙费”的名义变相收年费。银率称，有些银行宣称自己的卡片终身免年 费，但实质上终身免年费的前提是要缴纳一定数额的所谓入伙费，同时，所谓的入伙费并没 有减免政策。其次，以“增值服务费”的名义变相收年费。银率称，发卡行为了推广自己的 产品，纷纷在卡片上捆绑增值服务，但是并非所有的增值服务都是无偿享有的，有些需要缴 纳一定的费用，即增值服务费。 银行信用卡部门人士透露，由于部分市民对信用卡相关条款不熟悉，所以使用时至少 存在五大误区。 “申办了信用卡以后，只要不激活就没得成本——这是一种错误的认识。”市内银行 人士称，很多银行有信用卡免年费政策，一般是首年可以免年费，但从第二年开始，即使没 有激活、没有透支的“睡眠卡”，只要刷卡消费没达到规定次数，照样得按约定支付年费， 而且拖欠年费还可能影响个人信用记录。 在信用卡里面存钱，银行肯定高兴，损失却在持卡人。市内银行人士称，首先，银行 不会支付利息，相当于给银行一笔无息贷款;其次，持卡人把钱存进去以后又取出来用，将 要支付一笔信用卡取现手续费。各银行的收费标准不一致，有的银行收取1%，最少要收10 元，有的银行收取2.5%，最少要收50元。 各家银行都推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约 定分成多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。市内银行人士称，银行并 不是白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息 分期还款时，银行每月要收取一定标准的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。 各银行的信用卡都有免息期，许多信用卡的免息期都在50天左右。“在免息期内，一些持卡人认为可以免息使用，根本不考虑信用卡的透支额度随意透支。”市内银行人士称， 持卡人超过银行批准的信用额度透支时，不能享受免息期待遇，要从透支之日起支付透支利 息。 有些网友认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇，其实“信用 卡取现和刷卡消费的政策完全不同。”银行人士称，各银行都规定“信用卡取现要付利息， 不享受免息期待遇。”信用卡取现还要缴纳高额手续费。 当前，银行在信用卡业务上的竞争日趋激烈，信用卡种类越来越多、功能越来越多、 申领信用卡的赠品也越来越多。 信用卡是不是越多越好?密码比签名更安全?应不应该把个人详细信息提供给银行?对于消费者普遍存在这三个方面疑问，理财专家说，信用卡并非越多越好，密码不比签名更安 全，申请信用卡时最好能向银行提供尽可能详细的个人信息。“信用卡并非越多越好。”理 财专家表示，手头的信用卡太多，持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什 么时候，从而造成费用拖欠的现象。一旦欠费超过90天，持卡人就有可能面临被发卡行起 诉的风险。另外，消费者申领一张又一张信用卡，也给自己造成了不小的“理财负担”。 以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，但很多国内持卡人认为，密码比 签名更安全。理财专家提醒持卡人，对于信用卡，使用签名、核对签名的责任在商家;而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。因此，一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持 卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。此外，消费者申请信用卡时，最好向银行提供详 细的个人信息，这有助于银行防范信用卡被冒领等情况的发生。 随着零售市场从节后低迷转入旺销时节，多家银行和商家推出了各种刷卡促销活动， 形形色色的小礼物吸引了不少市民申请了多张信用卡。有些网友认为不把卡片激活就可避免 交年费，但是记者采访了解到事情并不是真的那么如他们所愿。 漂亮的水杯、精美的饭盒，李先生连日来和同事冲着一些银行推出的“开卡有礼”活 动办了多张信用卡。他告诉记者说，为了控制自己过度刷卡消费成为“卡奴”，他已经决定 不把最近新办的信用卡激活，因为推销银行卡的银行工作人员介绍说，卡不激活不收年费。 记者从多家银行了解到，在激烈的信用卡大战中，像李先生这样仅为了礼品来办卡，而办卡 后并不使用的“精明”持卡人越来越多。 但是银行真的做“赔本”买卖吗?很多银行推出的“免费餐”是有条件的。深发展银行规定信用卡第一年免年费，没有被激活的信用卡从第二年开始计算年费，只有刷卡消费6 次才免次年年费。光大银行和交通银行也从开卡次年起对未激活的信用卡开始收费，只有分 别刷卡消费3次和6次才可以免年费。招商银行也采取了类似举措。而以上这些银行的信用 卡年费基本都在百元左右，一些银行人士指出，如果人们开卡而不使用，将产生大量的“睡 眠卡”，结果会造成资源浪费。目前在国外申办信用卡都是开卡就开始收费，而我国此前确 实有银行对不激活的信用卡不收费，这样就给人们造成了所有银行卡都如此操作的印象。业 内人士表示，如果人们手中有未激活的信用卡，一年后会收到银行寄来的对账单，提醒人们 要在某月底之前补交一笔银行卡年费，否则会成为人们的“欠款记录”，影响个人信用。因 此人们在办卡时要按卡片上的电话银行核实收费规定，如果不愿使用该信用卡，一定要尽早 将该卡进行销户处理。银行人士提醒申办信用卡的人们切不要贪小便宜吃大亏，一定要注意 维护好自身良好的信用记录，此外，人们如果遇到基层办卡人员虚假宣传，也可向分行信用 卡部门进行投诉。 一卡在手，走遍天下。 信用卡这种过去被视为精英白领阶层的金融消费工具，正越来越多地普及到广大工薪 阶层。据不完全统计，全国发行信用卡的数量已超过6000万张。刷卡购物、消费时感觉很爽，但持卡人常常在以下三类收费上存在误区，导致无谓折财。 陈女士刷卡消费5320元，银行通知的最后还款日期是今年2月8日(正月初二)。因春 节长假回乡下过年，银行还款不便，想到现金支票“付款最后期限如遇节假日顺延”的这一 规定，陈女士遂认为信用卡的最后还款日也能顺延。 待她12日赶到水果湖某银行还款时，已产生30元滞纳金(单笔滞纳金的最低额度)和2 0多元利息，她为此懊悔不已。原来，信用卡最后还款日遇节假日不顺延。 还有一些持卡人将信用卡到期还款与借记卡帐户绑定，在最后还款日当天存钱入借记 卡。事实上，只有少数银行将借记卡的扣款日作为信用卡最后还款日，而另一些银行则要求 提前2-3天向扣款账户存钱，稍有不慎就会导致滞纳金和利息。 “只要不开通卡业务，就不会产生年费。”宋先生虽不愿办信用卡，但碍于同事的情 面，加上有“不收年费”的承诺，遂同意办一张“人情”信用卡。没想到第二年收到银行的 年费催款单。 两年前，一同事找到武昌某事业单位工作的宋先生，称在银行工作的亲戚有售卡任务， 请同事们帮帮忙，只要将身份证收起来复印，填申请表等其他手续都由对方“代劳”。 收到信用卡不久，银行来电询问是否开通卡功能，宋先生回答“不开通”，之后就忘 了。两年后收到欠缴年费通知后很是不解，与发卡银行交涉得到的答复是：第一年免年费， 第二年不管是否开通都要收年费。 银行业内人士介绍，银行可直接在信用卡内扣款充年费，若卡内无余额，就算作透支。 免息期一过，这笔钱就会按18%的年利率“利滚利”计息。如果一直不交，还会被视作恶意 欠款，严重的构成诈骗罪。 各种各样的手续费“陷阱”，也容易导致持卡人无谓的折财。 一些不常使用信用卡消费的人，为凑足减免年费的消费次数，而去ATM柜员机提现。殊不知，与普通借记卡不同，信用卡取现要缴纳高额手续费，还要从取现当天或第二天起， 承担每天万分之五的“利滚利”利率，不能享受消费的免息期待遇。 有的持卡人嫌每月还款麻烦，提前存入一笔钱入信用卡，让银行慢慢扣。但存入信用 卡里钱不计息，等于给了银行一笔无息贷款，这与信用卡的功能正好背道而驰。而且信用卡 里的钱存进容易取出难，因为从信用卡取现金，无论是否属于透支，都要支付取现手续费。 另外，许多持卡人不知道，银行极力推荐的信用卡消费大额账单分期还款，并非“免 费的午餐”，而要收取手续费。中信银行客服热线工作人员介绍，手续费收费标准因还款分 期的期数而不同。同样，信用卡分期付款购物也要缴一定的手续费。此外，还有密码重置等 手续费。 血拼狂们总是喜欢打积分换礼的小算盘，憧憬着有朝一日靠信用卡日常消费的积分给 自己的数码产品升升级什么的。 可是许多年前招商银行推出200万积分换帕萨特活动时，就有数学过硬的同学计算过 了，按照消费20元积1分的标准，如果每天划卡1次，每次100元，达到200万积分，消费到4000万元需要1000多年„„ 这个例子说明，信用卡积分换礼惯用手法之一是以高不可及的门槛幽人们一默。 除了倾尽消费几万元的积分换个靠垫或水壶还算是见了真章，摄像机、笔记本电脑、 液晶电视之类的奢侈礼品，动辄需要几百万积分，对于大多数人而言只是画饼充饥。 除此之外，积分换礼规则往往由游戏发起人银行制定，这更增强了操作的趣味性。广 告公司职员张希便对积分换礼的不靠谱有着尤为深刻的认识。她曾经办了一张交行与苏宁的 联名卡，办卡时得到的信息是每消费1元可积1分，总积分每三年清零一次，她琢磨着多多 少少能换些豆浆机之类的小家电。 可让她没想到的是，在实际操作中，信用卡积分每季度都会被转入苏宁的会员卡里， 信用卡5分只能转苏宁会员卡1分。而苏宁的会员卡积分换礼也有自己的规则，每100积分只能换1元现金抵用券，也就是说，刷信用卡10000元，在季度终了换成现金抵用券只不过 20元。这20元用起来还受到诸多限制，比如要购买标价几千块的大件电器，才可以用抵用 券抵扣30至100元不等。所谓的积分兑换礼品，不过是虚幻的肥皂泡。 所以，厚道的理财专家建议，对某件兑换礼品疯狂热爱的人，大可以从荷包里直接掏 钱去买，无论如何都比信用卡消费凑积分来得划算。