解读国家助学贷款新政策

解读国家助学贷款新政策 解读国家助学贷款新政策 第19卷第8期 2005年8月 成都教育学院学报 JOURNALOFCHENGDU00LLEGE0FEDUCA110N VDl19.No.8 Al培.2005 解读国家助学贷款新政策 严海玲丁明鲜 (四川师范大学经济学院四川成都6~0068) 【摘要】文章分析了国家助学贷款新政策出台的背景和五大变化;it论了新出台的国家助学贷款政策存在的问题;提 出了为实现国家助学贷款的可持续发展所需政策调整的几点建议. 【关键词】贫困大学生;国家助学贷款;新政策 【中国图书分类号】C,40—011.8【文献标识码】A【文章编号】1008—9144(2oo5)o8 —0053—03 一 ,国家助学贷款新政策出台的背景 1999年,国务院办公厅颁发了《关于国家助学贷款的管 理规定(试行)》,《中国工商银行国家助学贷款试行办法》,这 标志着国家助学贷款正式拉开帷幕.但当时的国家助学贷 款政策也只在北京,上海等8个城市实施.2000年,国家助 学贷款政策正式全面启动,由8个试点城市扩大到全国范 围.五年多来国家助学贷款取得了巨大的成效,解决了不少 贫困学生就学问题,可以说实施国家助学贷款政策的意义重 大.但是,在目前我国个人信用制度还不完善的情况下,国 家助学贷款政策的全面实施和发展受到了体制方面的诸多 约束,现实中施行情况并不乐观.现在以下几个方面: 1.国家助学贷款覆盖面小,"僧多粥少",学生欠费率上 升,影响到了学校的正常运转(下面以吉林,湖南情况为例说 明该论点) 截止到2003年6月末,在吉林省40所申请国家助学贷 款的高校中,有28所高校获得贷款,12所学校没有获得贷 款,获贷面为70%;在申请国家助学贷款的6.6万名学生中, 有2.8万人获得贷款,获贷率为43%.… 2002年国家下达湖南省国家助学贷款指导性计划4.35 亿元,当年实际发放贷款却只有2000多万元,获贷率为 46%.湖南省现有高校88所,在校生人数达53万多人,如果 按学校20%的比例对这些学校实行贷款总额包干的话,意味 着有1O万多名贫困大学生需要获得国家助学贷款.尽管 2003年湖南省新增贷款4800万元,2004年又新增1300多万 元,但仍与经济困难学生贷款需求有一定的差距.贷款的供 求矛盾突出,直接导致学生欠费率上升,影响到了学校的正 常运转.例如,2002年湖南师大学生累计拖欠学费超过4000 万元,中南大学拖欠学费的学生更多,目前学生拖欠的学费 已有8000多万元._2 2.贷款成本偏高,银行放贷积极性不高 以前国家助学贷款多属零售情况,因而单笔业务金额 小,形不成规模效益;同时手续繁多,管理成本较高,而银行 又得不到任何补偿.银行从宣传,前期,申贷审核到贷 款发放,建立档案,跟踪管理,本息回收,一个环节都不能少, 银行独自承担了大量的人力,物力和财力.另外,相对其他 商业贷款,国家助学贷款利率很低,对银行来说效益相对较 差. 3.个人信用体系不健全,学生违约现象严重,导致银行 普遍惜贷 2003年,助学贷款进入首批还贷高峰期,数据显示,全国 贷款学生违约率平均近20%.据业内人士透露,只有违约率 不超过4%,银行才能做到不赔本.2003年8月,中国人民银 行推出了"双20标准",即对学生违约率达到20%,且违约人 数达到20%的高校,经办银行可以停发贷款.于是,当年高 校被停发助学贷款成为全国普遍现象,西安交通大学,天津 大学,南开大学等高校纷纷被叫停.虽然"双20标准"已被 废止,但这一标准的"惯性"则让银行开始警觉:20%的违约 率成为一条警戒线. 总之,过去的国家助学贷款机制缺陷让违约学生有空可 钻,使得银行运行成本偏高,承担了过多的风险,从而导致了 银行放贷积极性不高;对于高校来说,有一些高校原来是进 行的信用贷款,主要是银行负责,因此很多学校都不太重视 国家助学贷款工作,出现办事效率低等问题. 针对以上国家助学贷款实施过程中的尴尬局面,为了有 效解决助学贷款的瓶颈问题,2004年6月,教育部,财政部, 人民银行,银监会出台了《关于进一步完善国家助学贷款工 作的若干意见》,对助学贷款政策做出了重大调整.新推出 的国家助学贷款新政策,主要从化解银行风险,降低银行贷 款成本,增加放贷银行的利益方面着手,来推进贷款工作. 二,国家助学贷款新政策的变化 1.学生在校期间利息全部由财政补贴,毕业后开始计付 利息 国家助学贷款的财政贴息方式有了变化,实行借款学生 在校期间的贷款利息全部由财政补贴,毕业后开始计付利 息.这样的调整更加人性化,也更切合他们的实际情况.因 为大学生在校期间没有固定的收入来源,50%的利息对不少 学生来说还是有一定的困难.现在改为毕业以后承担利息, 能让他们在大学期间安心学习,不必考虑支付利息的问题, 【收稿日期】2005—03—24 【作者简介】严海玲(1977一)女,四川师范大学经济学院硕士研究生. ? 53? 第8期2o05年8月成都教育学院学报No.8 A1唱.2005 毕业后学生有了固定的收入,还款付息就比较有保证.另外 也刺激了贫困大学生申请助学贷款的积极性,并使学生贷款 政策的理论研究更具合理性和国际比较意义. 2.还贷年限延长到六年 新规定延长了学生贷款的还款年限:改变以前自学生毕 业之日起开始偿还本金,4年内还清的做法,实行借款学生毕 业后视就业情况,在1至2年内开始还贷,6年内还清的做 法.另外,如果借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地 区,艰苦行业工作,服务期达到一定年限后,经批准可以奖学 金方式代偿其贷款本息.这样的调整就大大减轻了贫困学 生特别是就业比较困难的大学生的还款压力. 3.招标选择贷款经办银行,由国家指定商业银行改为招 标 经办国家助学贷款的银行原来由国家指定商业银行办 理,现在改为由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学 贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行. 助学贷款通过招投标的方式引入市场机制,加上原来的政府 补贴,现行的国家助学贷款就成了一种市场和政策相结合的 机制. 4.加强贷后跟踪管理,在享受政策优惠的同时,借款学 生将受到更严格的还款约束 国家助学贷款管理中心以国家助学贷款学生个人信息 查询系统为依托,进一步完善对借款学生的信息管理,对借 款学生的基本信息,贷款和还款情况等及时进行,加强 对借款学生的贷后跟踪管理.在享受政策优惠的同时,借款 学生将受到更为严格的还款约束:连续拖欠贷款超过一年且 不与经办银行主动联系的借款学生将在新闻媒体及全国高 等学校毕业生学历查询系统网站公布;同时经办银行将不再 为其办理新的贷款和其他授信业务.这样的调整在一定程 度上降低了学生的贷款违约率,从而也降低了贷款银行的坏 账风险. 5.建立贷款风险补偿机制,风险补偿专项资金由财政和 高校各承担一半 新下发的文件提出,为鼓励银行积极开展国家助学贷款 业务,按照"风险分担"原则,建立国家助学贷款风险补偿机 制.按隶属关系,由财政和普通高校按贷款当年发生额的一 定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金,给予经办银行 适当补偿,具体比例在招投标时确定.专项资金由财政和普 通高校各承担50%,每所普通高校承担的部分与该校毕业学 生的还款情况挂钩.给商业银行的补贴客观上减轻了其风 险分担,提升了其提供贷款业务的积极性. 国家助学贷款新旧政策对比 内容新政策旧政策 还款年限毕业后六年内还清毕业后四年内还清 在校期间贷款利息期间利息由财 贴息方式由财政全额贴息,毕政贴息50%,另外 业后由学生自己承50%由学生个人承 担担 经办银行通过招标方式确定国家指定商业银行 建立风险补偿机制, 风险补偿专项基金无风险补偿 由财政和高校各承 担一半I ? 54? 对普通高校实行借 款总额包干的方法, 连续拖欠贷款超过借款人毕业后,由借 一 年且不与经办银款人向贷款人和学 行主动联系的学生,校通报变动单位,联贷后管理 将被公开曝光,并对系地址,还款方式和 违约贷款金额计收贷款担保等变化情 罚息,银行不再为其况 办理新的贷款和其 他授信业务 三,面临的问题 1.财政面临新的压力 过去国家助学贷款,财政只贴息50%,而新的国家助学 贷款政策规定,学生在校期间的贷款利息全部由国家财政贴 息,全额财政贴息会造成短期内利息支付的突然增加,对国 家来说的确是一个新压力.尤其是在那些经济欠发达地区, 地方财政本来就很紧缩,双倍的财政贴息无疑会使这些地区 的地方财政更加拙襟见肘. 另外,为避免学生拖欠贷款率带来的风险,新政策规定 必须建立相应的风险补偿机制,即由学校和财政各承担50% 的风险补偿金,在贷款前交付给银行.但实际上高校的资金 和政府的资金大概是一样的,因为高校是政府主办的,它的 资金是财政性的.因此风险有一大部分是由政府来承担的. 财政部门是否有充足的预算补偿金也是问题.同时国家助 学贷款新政策规定,省级财政只负责省级财政拨款高校贷款 学生的贴息和风险补偿金,市级财政拨款高校贷款学生的贴 息和风险补偿金由市级财政负责.由于各省,市财力不同. 制定的贷款贴息办法和风险补偿金拨付办法也不一致,这可 能仍会制约国家助学贷款业务的开展. 2.银行和高校之间面临着利益分割的博弈 新政策规定学校和财政各承担50%的风险补偿率,该笔 支出足以使高校与银行之间的协商经历时间的考验,毕竟补 偿率的高低将直接影响到高校的支出,也影响到银行的利益 空间.贷款管理中心指出:"高校与银行需要协商的主要内 容就是补偿率".由于风险补偿金的额度视学生贷款发生额 而定,因此对于高校来说,学生贷款越多,学校提供给银行的 风险补偿金就越多;补偿率高,学校财政压力就大,学校当然 不愿意.但是对于银行来说,如果补偿率低,就不能调动其 积极性.因而银行与学校有一个不断磨合的过程,它们之间 的配合和协调还需要不断地探索. 据悉,2OO4年7月30日,山东省商业银行和山东省农村 信用社联合社参加了省上国家助学贷款发标会议,但出人意 料的是,8月20日,竞标到场的只有中国工商银行和中国建 设银行山东省分行两家.在9月2日的开标,评标中,两分 行提出的风险补偿金比例分别为40%和12%.而省有关部门 提出的风险补偿金比例为5%,由于双方差距过大,未能达成 .最后山东省农村信用社联合社成为该省生源地国家 助学贷款和高校国家助学贷款的经办单位,同时山东省财政 部门和高校给予省农信社生源地国家助学贷款风险补偿基 金8%的比例.尽管山东省农信社成为了该省属高校国家助 学贷款的经办方,但本次签订的协议有效期为3年,3年后如 果该项业务风险太大的话,省农信社有可能面临着退出经办 国家助学贷款的问题. 第8期2005年8月严海玲丁明鲜:解读国家助学贷款新政策No.8 Aug.2005 3.民办高校贫困生申请国家助学贷款仍是一个问题 新的国家助学贷款政策里明确指出借款学生是指全日 制普通高等学校中经济困难的本专科学生(含高职学生),研 究生,第二学士学位学生,未能包括民办高校经济困难学生. 有关领导人员这样解释:民办高校不属于国家财政拨款的办 学实体,因而民办高校学生不能享受财政贴息的国家助学贷 款,但可以申请其他商业性助学贷款. 笔者认为不能把所有的民办高校经济困难学生排除在 国家助学贷款政策之外,民办高校收费一般比普通高校收费 高,加之民办高校的发展势头较好,据统计,民办学校经济困 难学生占在校生人数的10%一2o%,因而这类经济困难学生 的数量不容忽视.具有颁发国家学历文凭的民办高校经济 困难学生可以纳入资助范围,这样才能将科教兴国战略真正 能落到实处.据了解,目前北京,上海等地相继出台了市管 高校国家助学贷款政策,对国家助学贷款新政策做了补充, 规定具有颁发高等教育学历证书资质的民办学校的计划内 学生,将能与公办高校学生一样享受国家助学贷款,其贴息 全部由财政负担,风险补偿金则由学校与财政共同负担,这 无疑是教育公平的一种回归,也刺激了民办教育的发展.其 他各省可参考北京,上海的做法,把民办高校的计划内学生 纳入国家助学贷款的办理范围,帮助更多的贫困大学生顺利 完成学业. 4.国家助学贷款的发放规模和分布结构还不均衡 许多人可能认为,现在新的国家助学贷款政策规定了对 普通高校实行借款总额包干的办法,按在校生人数的20%, 以每人每年60O0元确定贷款金额,这应该是扩大了贷款范 围,并体现了贷款分布均衡的做法.但是我们还得面对一个 现实:我国助学贷款不仅在总量上不足,而且在不同地区,不 同所属,不同学科类型高校中的分布也不均衡.即使新的国 家助学贷款政策扩大了贷款的范围,但可能仍然会有一部分 贫困生无缘这一贷款,因为在中西部地区的普通高校里,贫 困生的比例往往大于20%,有的地方甚至高达50%. 本文仅就不同地区助学贷款分布不均衡作一简单说明, 根据2003年6月份的统计数据显示,地处东部,中部和西部 地区的高校(含部委和地方高校)中,经济困难学生占在校学 生的比例分别是16%,22%和26%.从1999年开始施行国 家助学贷款到2003年,累计获得贷款的学生占在校学生的比 不同地区高校贫困生及其获贷比例【3 7O 6O 50 40 3O 20 1O O 贫困生比率 例分别是6.4%,4.84%和6.48%,获得贷款的学生占申请贷 款学生的比率分别为63%,30%和37%. 由地区问国家助学贷款的分布不均衡可以看出,中西部 地区贫困生所占比例较大,而贷款的比例却相对东部要少一 些.尤其对于西部地区来说,贫困学生相对集中,国家现行 2o%的比例很有可能使一些真正经济困难的学生被排除在 外,无法获得资助. 四,结论 国家助学贷款是一项信用政策贷款,带有扶持和支教性 质,风险较大,而经办银行作为市场经济中的独立主体,以追 求利润最大化为目标,规避市场风险,也是正常反应,所以国 家助学贷款的政策性和经办银行的商业利益必然会产生矛 盾.因此,必须在政策和市场间找到一个恰当的切入点,从 根本上解决贫困学生求学资金链的问题. 现行新的国家助学贷款政策用市场化的风险补偿率,通 过招标方式确定经办银行,并建立风险补偿专项基金和个人 信息查询系统,规避了不少风险,有助于提高国家助学贷款 实施的效率.协调贷款政策性和操作商业性之间的矛盾,这 无疑是一大创新.尽管如此,但在某些关键环节依然隐藏着 行政干预的风险,在实际的实施过程中,可能会出现新的问 题.因而在某种程度上可以说修改后的国家助学贷款政策 仍是一种临时性,过渡性的安排,还需要不断的完善和创新. 为了实现国家助学贷款的可持续发展,笔者认为,在制 订风险补偿率的时候,要兼顾政府,学校,银行三方利益,充 分引进市场机制和竞争机制,逐步建立以市场利率为基础的 助学贷款定价机制,并以此合理确定财政贴息水平;在招标 时,学校可以选择不止一家经办银行,从而加强竞争,提高贷 款效率;国家应鼓励经办银行积极创新助学贷款的品种,完 善助学贷款风险规避的方式;另外,由于中,西部地区及农, 林,师等院校贫困生比例相对较多,建议在国家财力允许的 情况下,适当提高对这类地区以及专业经济困难学生的贷款 倾斜,扩大贷款比例;在国家助学贷款的有关政策措施基础 上,尽快出台"国家助学贷款法",对有关各方的权利和义务 进行界定,并对违约方的责任做出明确规定,使国家助学贷 款制度的实施有法可依.【4 【参考文献】 [1];1o,2.2/cont- ent一 1088609.htm [2]湖南日报.2004—09—22. [3]李文利.中国助学贷款:颠簸与反思[J/OL].数字财 富网. [4]吕炜,肖兴志,王哗.完善国家助学贷款制度,推 在校生蓑贷率申请者获贷率进高等教育发展[J].教育研究,2004,(6). AStudyofNewNationalStudentLoanPolicy YahHal—?lingDingMing——xian (SiehuanNormalUniversity,SiehuanChengdu,610068) Abstract:Thepaperanalyzesthebackgroundsofthenewnationalstudentloancy,itsc}laIlges andproblems.Someadviceisslvcnto l'e~llzethesustainabledevelopmentofthenationalstudentloan. Keywords:poorcollegestudent;nationalstudentloan;newpolicy ? 55?