提前还款·每日商报

提前还款·每日商报 隔壁办公室的黄太太纠结了半天，还是跑到杜太太这里寻求来了。 “我攒了一笔钱，10万，你说我要不要先把欠银行的房贷还掉一部分,”黄太太问。 “你什么时候办的贷款,” “那早咧，大概2005年前后，我已经忘记掉了，贷了50万，现在每个月按揭还3000左右。我在想这10万还进去，负担一下子减轻了。”黄太太答。 “这么早办的贷款，那后来银行利率有没有打7折,” “打的，让我们去银行签了一个，然后每个月少还了几百元，具体我也不太清楚。”看来黄太太还是个真迷糊。杜太太觉得自己这个理财指导当得有点累，不过既然人家来问了，她总不好不答，于是杜太太清清嗓子，说出了自己的几点建议。 “如果是我呢，我可能就先不还了，因为你现在享受到7折利率，如果你想要再买房子，这么低的利率肯定是拿不到了，现在银行二套房政策是基准利率的1.1倍，你想0.7和1.1，这差距还是很大的。” “在目前货币紧缺、信贷紧缩的环境下，提前还贷并不是一项好的选择。现在想要贷款的人很多，这时候把钱还了房贷，等到想用钱的时候再贷出来就难了。你可以选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等到国家宏观政策明朗、有明显投资机会时进行投资，把资金的主动权握在自己手上。” “还有，你可以问问银行，有没有推出房贷的理财产品，现在很多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而大幅度节省利息支出，使自己的还款负担减轻。办了这种房贷理财产品，银行会将借款人存入账户中超出一定数额以上的活期存款视同为提前还款，抵扣贷款本金。如果遇到新的投资机会、开支计划，或者急需用钱，借款人则可以随时支取存在账户中的存款，包括被视为提前还款的部分存款。银行每天根据账户中的资金情况计算抵扣收益，每月定期汇总支付到客户账户中，这样即使账户中的资金经常变动，也能节省利息。”杜太太自己就有这类理财产品。 “如果你觉得这样算来算去太麻烦，那么提前还款也可以，不过你要注意提前还款的办法。”杜太太建议。 以黄太太为例，她的贷款金额为50万元、期限为20年，利率七折，采用等额本息的还款方式。这一年中，她每月还款额为3071.69元，20年后还清时利息总支出为237205.82元。还款一年，贷款还有483619.89元未还。如果借款人年底时提前还款10万元，保持还款年限不变，则每月还款额将减少到2436.55元，19年后还清时利息总支出为192392.6元。这样，月供减少了635.14元，利息总支出减少了44813.22元。 如果银行允许，提前还款时还可以变更还款期限。假设这位借款人在提前还款10万元的同时，申请将还款总期限缩短为15年，则其每月还款额变为3016.04元，14年后还清时利息总支出为143554.62元。这样，每月的还款额只减少55.65元，而利息总支出则减少了93651.2 元。 “提前还款前，你最好考虑好自己近期内是否还有大额支出的可能。如果到时再申请新贷款，碰到央行加息，就要按照新利率还款，那样反而不划算。” 黄太太听了杜太太的建议，决定马上给银行打电话，准备缩短贷款年限去了。 洪叶 个人贷款www.rongnuo.com