货车按揭担保操作流程(指南)

货车按揭担保操作流程(指南) 营运货车按揭担保操作流程 概 1、营运货车 念 是指符合相关法律法规的合法道路普通货物运输车辆，以运输货 物获利。 注:特种货物运输车辆除外。 2、营运货车按揭担保贷款 是指贷款人(银行)向借款人发放用于购买营运货车的专项担保 贷款。贷款必需转入具有货车经营资格的汽车销售商的对公账户。 3、借款购车人的基本条件 (1) 、借款人具有运营货车壹年以上或驾驶重型运输车辆(应分为: 重型自卸和重型仓栅式及其它分类车辆)贰年以上经验的自然人。 (2) 、年龄应在 25 周岁至 55 周岁之间，具有完全民事行为能力的已 婚非少数民族的自然人。 (3) 、有即将购买运输车辆的稳定货源，且平均每月的运输纯收入在 按揭月供的一倍以上。 (4) 在凉山州内固定居住地， 、 家庭和谐、 无不良嗜好 (尤其是赌博) 。 (5) 、在境内金融机构无不良信用。 (6) 客户必需自筹购车款 30%的资金及保险、 、 车辆购置税、 上户费、 货厢及刹车冷却系统等其他加装设备的费用。 注:以上是运输公司要求，银行的要求在客户资料收集方面阐述。 1 操作流程 一、业务初审 1、接待有意向申请按揭担保贷款购车的客户 (1) 、了解即将购买的车辆的品牌、型号、配置情况，因货车按揭 担保贷款业务的借款用途、还款来源、抵押物价值全部都在即将购买 的车辆身上， 所以对即将购买的车辆的审查是该业务风险控制的重要 关键步骤。 (2) 、根据客户提供的车辆情况，向车商了解车辆价格及该车情况 等是否与客户提供的情况一致， 再根据经验对比客户提供的情况是否 真实(若都无法判断可向成都车商或其他车商了解) ，以此可初步判 断客户的信用情况。 (3) 、了解客户的货源及运营驾驶经验，根据情况以判断该客户是 否具有还款来源及为以后调查时，提供调查核查方向等。 1 (4) 、了解客户的居住及家庭情况，?了解客户婚姻、年龄是否符 2 合公司要求;?了解客户居住情况包括是否是凉山州内的，是否在东 五县内，是否有赌博嗜好等，了解到的数据应在业务调查时进行相关 核查。 (5) 、货车按揭担保预算及公司收费预算，见《货车按揭担保费用 预算表》 1 必需在按揭担保前清楚的告诉客户公司要收取的担保费 ;? 2 具体金额;?必需在收资料前清楚的告诉客户每月偿还的贷款的金 3 额、时间及违约金等;?必需清楚的告诉客户执行利率及银行收了多 4 少利息、逾期罚息;?必需清楚的为客户计算出首付款准备的金额， 2 购车自筹金额包括:首付款金额、担保费及保证金、购买保险费、上 户及购置税、货厢及刹车冷却系统、轮胎及其他加装系统费用。 (6) 、在算清楚购车自筹金额的具体数据以后，了解客户该笔资金 的来源情况，若客户在前期无或不够自筹购车首付款的，而在私人筹 集以高利息借取来支付前期首付款的情况的， 该笔借款的风险就会加 大，因此可以尽量规避此类业务。 1 (7) 、利息的计算;?银行利率:央行公布的基准利率×贷款 银行的上浮百分比?12 个月等于月利率 如: (6.65,×50,=9.975,) ?12=0.83125,， 快捷计算方法: (6.65 ×1.5=9.975)?12=0.83125,; 2 ?目前商行按揭贷款执行的是等额本息的方法按月偿还贷款。 等额本 息还款方式是指在借款人每月以相等的额度平均偿还贷款本息， 即借 款人贷款期限内每月偿还的贷款数额都是一样的，计算公式见《贷款 固定还款(等额本息)计算方法》 ;快捷计算方法: 12 个月:借款金额(万)×879.0426=月偿还数额 18 个月:借款金额(万)×600.4557=月偿还数额 (8) 复印客户夫妻双方身份证到人民银行查询有无不良信用记录。 、 资料的收集 二、基础资料 (1) 、夫妻双方身份证明原件; 指的是有效的二代《身份证》 (2) 、夫妻双方户籍证明原件; 3 指的是《户口簿》或公安部门出具的《户籍证明》 (3) 、夫妻双方婚姻证明原件; 指的是《结婚证》《离婚证》 、 、民政局出具的《未婚证明》或法 院出具的《民事调解》附《离婚协议》等 以上三样证件必需名字相同，身份证号相同。 (4) 、收入证明原件 指的是《运输合同》《银行流水》及其它能证明收入的资料 、 (5) 、居住及住房证明原件 指的是由居委会、物管、村委会、事业机关单位出具的《居住证 明》《房产证》或《按揭购房合同》等、农村户口的需提供《宅基地 ， 使用证》或《土地承包经营权证》《资产证明清单》《住房正侧面相 、 、 片》等 (6) 、借款用途原件 指的是《订车合同》或《购车意向协议》 ，合同必需注明车辆品 牌、型号、配置情况，以备贷前调查时核查 (7) 、根据客户资料及客户提供的情况出具《情况说明》以备公司调 查员调查时核实。 贷前调查 1、核查业务初审时，客户提供的情况是否属实。 2、核查客户提供的资料是否属实. 3、核查客户是否有运营驾驶即将购置的货车运营驾驶经验。 4 4、核查客户货源情况，计算运输毛收入，运输结算账期，分析运营 风险。 5、告知借款人家庭成员即将负债的金额，每月还款的数额及借款期 限等，了解家庭成员是否知晓借款人已提出的按揭担保申请。 6、调查客户的健康状况及家庭和谐状况，供养人数和家庭开支情况。 7、了解客户及家庭成员是否有不良嗜好，尤其有无赌博嗜好。 8、了解客户及家庭与周边邻里关系情况。 9、核查客户自筹购车首付款的来源情况。 10、了解客户有无第二还款来源，如有，核查第二还款来源情况。 11、若客是户城镇居民夫妻一方或双方在行政上班的，应了 解工作年龄限 职务 主要负责事务 工资收入及其它收入情况 聘请 的驾驶员的驾驶经验和对即将购买的车辆情况的熟知度等。 12、若客户是企业的，按公司企业贷款调查规定执行。 三、公司调查后同意按揭担保的需补充的资料及工作 1、整理复印资料及扫描资料，交公司银行联络员(钟琳)审查 完整后送银行审批。 2、银行审批通过后陪同客户到车商签订正式的订车合同，协商车辆 价格 型号 配置及到车时间等。 3、即将购置的车到后陪同客户检查车辆配置 型号 品牌等是否与订 车或与当时协商的车辆情况是否一致。 4、客户同意购买该车后需提供该车的合格证复印件及扫描件交银行 (1) 、需到车商核查该复印件是否与原件一致; 5 (2) 需到该车停放的地方核查合格证原件上的型号 车架号 发动机 、 号是否一致。 5、通知客户夫妻双方到公司签订《反担保合同》《挂靠合同》 、 、承诺 书、无限连带责任保证书等公司要求签订的文件。 6、陪同客户到车商缴纳购车首付款，并出具首付款正规收据复印扫 描后交银行。 7、填写公司《缴款通知书》 ，通知客户到公司财务部缴纳担保费及保 证金。 8、陪同客户到银行开借款下账及还款户，亲自设置存折和卡的密码， 并保留存折和卡至上户后，办理最后的交接手续时交给客户。 9、开好户后扫描和复印存折及银行用《挂靠合同》交银行。 10、出具银行借款及担保合同，填写银行要求的 9 张表格(银行联络 员有复印件) 。 11、 通知客户夫妻双方及公司领导到银行签订借款及担保合同和 9 表 格。 12、贷款到账后，马上亲自转账至车商的对公账户。 13、贷款到车商后，准备恒安运输公司《组织机构代码证》复印件一 张并加盖鲜章后陪同客户到车商开车辆购置税发票。 14、开票完税