银保产品面临趸缴向期缴转换

银保产品面临趸缴向期缴转换 银保产品面临趸缴向期缴转换《豆丁用 一段时间以来,各大保险公司纷纷致力于期缴银保产品的开发,但让保险公司尴尬的是,银行近期开始拒绝销售期缴产品。一些商业银行公开表示,除非保险公司能够保证期缴保险产品每一年交给银行的代理手续费能与趸缴保险产品持平,才可能会代理期缴型保险产品。对于这样的条件,保险公司恐怕难以满足。 分歧的原因很简单,趸缴型产品手续费几乎是期缴型产品手续费的300%至500%。而且,趸缴产品一次性收取手续费即可,期缴产品则要分期收,这增加了银行业绩风险。 趸缴向期缴转换 9月份至今,在天津、山东等地的生命人寿保险公司接连出现外资保险公司集体退保事件,这是“硬性”要求保险公司转型,由趸缴向期缴转换的结果。 业内人士认为,目前银保渠道存在两个突出问题:一是产品趸缴业务比重高,长期期缴业务比重,业务结构很不合理。二是一些公司将手续费作为竞争银行渠道的主要手段,恶性抬高手续费,推动了整个行业手续费水平的上升。 保监会力促银保产品向期缴型转变,银行方面却不配合,如果改为期缴的话,银行不但将收不到高额手续费。而且期缴产品提高了银行的业绩风险。 目前,银保市场手续费竞争问题比较激烈,虽然一般低于3%,而也有公司达到了3.5%-3.7%。早在2006年订立的《银行、邮政代理保险业务自律公约》,明确规定普通及分红型寿险趸缴产品的手续费不得超过保费的2.5%-3%,万能型寿险趸缴产品的手续费不得超过3.2%等。但目前实际情况早已突破了这个标准,寿险代理手续费动辄8%。 短期银保产品被叫停 为控制银保保费收入增长,保监会对保险公司的第一个要求就是将万能险结算利率降下来。多数保险公司8月份的结算利率均降到5.5%以下,而9月的万能险结算利率进一步全线下降,均从六七月份6%的高位降至4%—5%附近,最低结算利率仅为3.65%。 为什么监管部门规范银保合作,先规范万能险结算利率?首先,个险万能险通常拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。而银保万能险的保障功能会相应减少,更突出其投资功能。代理人往往还会故意夸大收益率,会避重就轻地将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储蓄利率做片面的对比,让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。 其次,代理人很少提及,或者根本回避万能险两个账户及手续费的问题。只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)一一扣除后,剩下的保费才能进入投资人的“个人账户”。需要注意的是,保户从投资账户里支取现金也要支付手续费。保险公司还会根据客户的保险金额,定期从投资账户中扣除一定的保障成本,这样一来,收益是打折的。 另据了解,“个险版”万能险在缴纳保费时,投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的,而不少“银保版”万能险却要求趸缴。如果中途退保,只能得到现金价值,特别是前四五年退保,连保费总额也拿不回来。 一些不符合要求的“期限短、利率高”银保产品被停售。这些产品出现了当期承诺收益均明显背离保险资金的实际投资收益,特别在资本市场低迷的情况下,这些产品实质是在“赔本赚吆喝”。 期缴与趸缴到底谁优? 专家认为,种种因素造成了目前投资者手里的钱握得更紧了。而期缴对于理财最大的好处,就在于减轻了短期的现金流负担,易于被中低收入家庭接受。而且,分期缴费方式是按规定的金额和日期缴纳保费,不受外界经济环境的影响,多余的钱可以拿来做别的投资,不会丧失流动性。 其次,保险公司在提供主险的同时,还提供一系列比较实用的附加险作为补充。但附加险必须 与主险捆绑在一起购买,且必须在主险缴费期间内购买。如果采取分期缴费的方式,附加险可随同缴纳期间同期购买,如果采取趸缴方式,缴费行为一次性终止后,不能再购买新的附加险。 再次,保费豁免是指被保险人在缴费期未满时出险,在获得全额赔偿的同时,余下的保费可以免除,享有保费豁免权益后,原来缴纳的保费通常是不退还的。在这种情况下,趸缴保费和期缴保费有着明显的不同。 从目前市场格局来看,专家认为,如果银行期缴产品不能推广,一次性拿出一大笔钱来,会让投资者心里很不踏实。尤其是在银行降息之后,投资者觉得保险公司的银保产品肯定会受到影响,而且分红险和万能险本身就有着一种不确定性。当然,趸缴保费也有很多优点,例如缴费总额较为便宜,一次性缴费也较为方便,适合特定的人群。