【doc】苏州外资企业人寿保险情况浅析

【doc】苏州外资企业人寿保险情况浅析 苏州外资企业人寿保险情况浅析 啼+_州地处中国沿海与 J,长江沿岸两大经济 开放带的交汇处.改革 开放以来,苏州人抓住机 遇,开拓奋进,外向型经 济取得长足发展,综合经 济实力列全国大中城市 的前茅.至2001年底, 苏州已拥有外资企业达 8340家,协议吸引外资 72.3O亿美元,实际利用 外资3O.22亿美元.世 界500强跨国公司中有 81家先后落户苏州,其 中苏州工业园区就达48 家.全年涉外税收8O.64 亿元,占全市财政收入的 38.6%. 一 ,苏州市外资企业 人寿保险的需求 目前,苏州市外资企 业无论在投资总量,所占 GDlP总量,还是创造的财 政收入等都占据了苏州地 区总量的相当大的比重, 而且还为苏州人以及外来 劳动力提供了近32万个 就业岗位,同样也给苏州 的人寿保险市场带来了丰 厚的商机. 首先,苏州外企的近 32万名员工,就数量而 言,若按苏州地区2001年 度职工平均工资总额 10600元计算,根据有关 规定每人可以1.5个月工 资额投保补充养老年金, 如再以每人700元投保其 他各类人寿保险,即以每 位外企员工2000元保费 计算,则就有6.4亿元的 保险费,占苏州市2001年 度人寿险保费总量的近三 分之一.而且由于我国加 入世贸组织后,随着开放 度的不断提高,苏州以其 一L] 1二' L I J,J 独特的地理,人文和环境的优势,将越来越多地吸 引外商投资,苏州外向型经济的快速发展,也必定 带动保险市场的快速发展. 其二,一般说来苏州的外资企业以IT产业, 电子,精密仪,生物制药等高科技产业为主,相 对于国营,民营和私营企业,其员工的文化层次较 高,整体素质良好,年龄结构优化,因而对保险保 障的需求也更高.尤其是高级管理人才和科技骨 干,是外企中的栋梁,对人寿保险保障的需求也更 高更为迫切.再者外企的老板们为了提高对人才 的吸引力,为在日趋激烈的人才争夺战中增强竞 争力,也将尽可能以高额的人寿保险,作为其提高 员工福利的法宝. 其三,目前苏州的外资企业,除了苏州工业园 区对所辖的外企实行统一的公积金制度外,其余 均实行国家规定的基本养老金和基本医疗制度. 根据国家"低保障,广覆盖"和"提倡参加各类补充 保险"的精神,在"两基"不能满足外资企业员工保 1二 ? 的情况下,补充养老年金保险,补充医疗保 类意外伤害保险将越来越被广大员工所青 睐.即使苏州工业园区在 外企中实行公积金制度, 但上述各类补充保险和意 外险也将会被外企的广大 员工看重. 二,苏州的外资企业 人寿险投保现状 对于苏州外资企业人 寿保险这个市场,各家寿 险公司早在几年前就已关 注,无论在市场调查,产品 开发,市场营销等方面都 投入了一定力度,并取得 了初步的成果. 早在2000年始,中国 人寿苏州分公司就看准了 外资企业人寿保险这个市 场,将外资企业的员工补 充养老保险,人身意外伤 害保险和健康保险作为其 业务开拓的目标,并列为 公司当年工作的重点.在 汲取广东,上海等兄弟公 司成功经验和基本做法的 基础上,适时地开办了适 合外资企业投保的补充养 29 \广\?/^一 r//^ ===?,]/L,,,J州 ],,,,『『?一L,/,,/一村 上海保险学会寿险管理研究委员会组织首次会员聚会 2002年末,在上海保监办,保 险学会领导和保险业内人士支持 和积极争取下,上海保险学会寿险 管理研究委员会正式宣告成立. 委员会主任由中国人寿保险公司 上海市分公司企划部总经理陆腾 担任,副主任由顾炯(友邦上海分 公司核保部高级经理),田美华(平 安保险上海寿险技术支持部经理) 担任,委员包括:杨敏(中国人寿上 海分公司企划部副总经理),冯文 尧(太平洋安泰人寿公司核保科主 任),封伟强(金盛人寿保险公司行 政部副经理),李燕(中宏人寿保险 公司公关部经理),胥伟(安联大众 人寿保险公司保单管理部副经 理),葛宏亮(恒康天安人寿保险公 司业务行政部经理),傅亚萍(交通 大学管理学院副教授),管咏伦(太 保上海分公司办公室秘科科 长),会员人数现已超过100人. 2003年1月8日晚,上海保险 学会寿险研究委员会组织了新年 会员聚会,上海保险界的FLMI们 欢聚一堂,相互交流,探讨,气氛活 泼而又融洽;上海市保险学会副秘 书长朱生根也应邀出席了聚会. 今后,委员会还将以聚会,研讨会 等多种形式定期举办会员交流活 动,为上海寿险业的发展搭建业界 交流舞台,营造专业研究空间. (杨敏) 老年金类,人身意外伤害险类和健康险类的各类保 险,及时地敲开了外资企业的大门,且重点在团体综 合医疗保险方面作了一些有益的尝试,取得了初步 的经验,对于带动和促进外资企业人身意外险及补 充养老年金险市场的发展奠定了基础. 紧接着,太平洋保险公司苏州分公司也充分利 用了其混合经营时与外企建立的良好合作关系,适 时地推出了部分保险产品,满足了少部分外资企业 的保险需求. 但是目前苏州现有的6家人寿保险公司中.只 有中国人寿和太保两家公司承保了部分外企的意外 险,健康险,而养老年金及分红类险种的保单基本没 有售出,其他同业公司大多尚未打开外资企业的大 门.因此在承保数量和市场需求方面存在悬殊差 距,实际承保相对于大量需求而言,只不过是杯水车 薪;在产品的适销度方面也存在供需上的明显差距, 目前苏州各家人寿险公司推出的险种在保险责任, 承保形式,保险功能等多方面都远远不能满足广大 外资企业各种人寿保险的需求. 可见,苏州外资企业人寿保险无疑是个大金矿, 随着各家保险公司对外企保险市场的重视,以及外 资保险公司的进入和意外险,短期健康险市场对财 产险公司的开放,外资企业人寿保险市场的竞争将 越来越激烈. 三,目前苏州外企人寿保险中亟待解决的主要 问题 (一)法规环境和政策扶持,是开拓外企人寿保 险市场的重要保证 补充养老保险和商业医疗保险作为社会保障体 系的重要组成部分,将有广阔的发展前景,但目前在 法规和政策方面仍存在不少需要建立和完善的地 方.一是各类团体人身意外伤害保险需要国家相关 法规加以.目前苏州的一般企业主(雇主)为员 工(雇工)投保人身保险的随意性很大,大部分企业 尤其是外资企业将人身保险单纯作为向员工提供的 一 种福利,视本企业的福利水平而定,可投保也可不 投保,因此在职职工实际的人身意外伤害保险保障 水平大大低于当地的经济发展水平.二是商业人寿 保险需要国家相关政策扶持.目前国家除对企业的 补充医疗保险有优惠的税收政策(企业的补充医疗 保险费可在其工资总额的4%以内可直接列入成 本)外,企业为职工投保人身意外伤害保险,补充养 老保险等均尚未出台相关的优惠政策,不同程度影 响企业为职工投保人寿保险的积极性;另一方面尽 管在社会养老保险,社会医疗保险和商业补充性保 险方面有了明确的界定概念,但在政策法规上需要 明确规范,例如基本医疗保险封顶线以上部分的补 充医疗保险的划归问题,地方社保部门和行业性互 助组织经营补充性商业人身保险等,使企业在投保 时也无所适从. (二)精心开发适销对路的产品,是推动外企人 寿保险业务发展的必要条件 目前苏州的几家寿险公司的产品无论在市场定 位,产品类型,保险责任范围和产品价格等方面雷同 性较强,尤其是寿险产品,除了险种名称,产品包装 和竞争手段等方面有所区别外,其它差别甚微,且保 险责任单一,操作呆板,更谈不上专门适合外资 企业特点的产品.据几位外企保险业务业绩较好的 销售人员反映,由于适销对路产品的匮乏,尽管有时 敲开了外企的大门,但不能满足其多种需求而往往 处于尴尬的境地.例如苏州的外企老板大多比较重 视与工作有关的人身意外伤害保险和因意外伤害所 致的医疗保险,寿险公司如能设计出类似于财产险 (下转第34页)