民间借贷约定的还款期限未到，贷款人能否主张提前还款

民间借贷约定的还款期限未到，贷款人能否主张提前还款 [摘要]在民间借贷纠纷中，如果双方约定了分期归还本息，那么是否期限未到前贷款人有权要求借款人提前偿还本息呢，对于这点要看个案的情况来具体分析。 [案例]2013年5月28日，王某向李某借款人民币60万元，约定月利息1.5%，自借款之日起的次月28日前向李某分期偿还本金及利息，每一期的本金为人民币50000元、利息9000元共计人民币59000元，直到王某付清之日止。王某向李某出具了已收悉借款本金的收据。 王某在借款的前两个月均有按期还款，但自第三个月开始，便再无还款，李某联系王某，王某拒不应答，直到2013年11月5日，李某只好向法院起诉要求王某归还借款本金及支付利息，前述包括未到期的本金部分及利息部分。 [处理观点]关于本案，观点一认为李某无权要求王某提前归还欠款，理由是双方约定了还款期限，意味着还款的条件未成就，因此王某可以拒绝提前还款。另外根据《法》第六十七条“当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。”可知，约定还款期限的民间借贷，贷款人有义务等待到期限届满，这本身是一种合同义务，贷款人须履行完这个等待的义务，而借款人还款的义务的前提在于贷款人等待的义务履行完毕，因此基于后履行抗辩权，借款人也可以拒绝提前还款。 观点二认为李某有权要求王某提前归还欠款，如上所述，贷款人与借贷人在约定还款期限的情况下存在一个先后履行各自义务的问题，但是基于借款人王某拒不应答李某的联系也逾期还款三个月，因此李某基于不安抗辩权有权要求先中止其等待王某还款的义务，但是该观点认为李某不能直接起诉要求王某提前归还欠款，因为李某虽然有不安抗辩权，但是仅能是先中止后行使解除权。 观点三认为，由于王某逾期三个月不还款且不接听电话，其行为明其已经不履行还款义务，按照《合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约。”以及第九十四条第二款“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”的当事人 1 可以解除俄合同，从前述规定可知，王某已构成预期违约，因此李某有权解除合同并要求王某承担提前还款的义务。 [观点评析]对于上述三个观点，个人认为第三种相对合理且依法有据，其中第二个观点虽然可以沾边，但是实际上这种处理方式，一方面耽误了贷款人追回款项的时间;另一方面也难以证明借款人履约能力的下降，因为借款人逾期不还款不代表其不具有还款能力。就《合同法》来说，并没有直接的条文规定出借人逾期多久不还款可以则贷款人可以要求其提前还款。仅是在金融机构借款的情形中，《合同法》第二百零三条规定了“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”因此，基于本案的双方没有约定贷款人在什么情形下可以要求借款人提前还款的条件下，则贷款人只能是依照预期违约规定行使其权利。另外，个人认为按照上述《合同法》第二百零三条的规定，由此类推，在民间借贷中如果借款人违背了借款用途的约定则贷款人也可以要求借款人提前还款。当然，民间借贷中双方也可以要求在分期履行还款的约定中增加借款人逾期还款其中某一期的款项或者累计达到多少时，则贷款人可以要求借款人提前归还本金及利息。 [个人建议]由于民法的原则之一是意思自治原则，因此在不违背法律规定、公序良俗的情况下，当事人可以细化法无明文规定的交易条件。就民间借贷中涉及借款人分期归还本金及利息的，则贷款人可以参照金融机构的贷款合同，可以细化关于何种情况下借款人应该提前归还本金及利息，由此减轻在诉讼过程中的举证责任和权利行使的正当性合法性。 另外，也需要提醒本案之所以贷款人可以要求借款人提前还款是有特定的条件的，如果没有出现借款人预期违约的情形，则贷款人不能要求借款人提前还款，同样在约定分期还款或者有约定还款期限的情况下，贷款人也有权拒绝接受借款人的提前还款要求，依据是《合同法》第七十一条即“债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。” 2