国家助学贷款新政策能否一路“绿灯”

国家助学贷款新政策能否一路“绿灯” 国家助学贷款新政策能否一路“绿灯” 教育部于今年8月31日发布的新的助学贷款政策, 兼顾了参与助学贷款各方的利益,具有较强的可操作性, 更容易产生吸引力.然而,在各项还贷保障系统没有建立 之前,在多重制约因素的影响下,”新政策”能否顺利贯彻 实施并达到预期效果,尚需时间验证. 国家助学贷款新政策 今年8月31日,国务院新闻办召开 新闻发布会,发布了新的助学贷款政策 (以下简称”新政策”)并开始实施,引起全 社会的广泛关注.较之原国家助学贷款政 策,新的政策规定要延长还款年限,改革 贴息方式,建立风险补偿机制等等.然而, 在教育部对新”助学贷款政策”的解读和 新闻媒体铺天盖地的宣传之后,人们是否 会接受这项政策?”新政策”到底新在何 处?它能否一路”绿灯”顺利实施并达到预 期效果? 助学贷款 一 波三折 国家助学贷款政策的贯彻实施多少 年来可谓障碍重重,一波三折,始终处于 “红灯多,绿灯少”的境遇之中. 国家助学贷款政策的贯彻实施主要 经历了三个主要阶段:从1987年到 1999年4月,是国家助学贷款政策的酝 酿时期,表现为政府为之动议和酝酿筹划 的特征.在这个阶段,基于教育经济学人 力资本和成本补偿理论,以及为实现我国 教育均等理想的考虑,国家颁布了(普通 ?北京大学教育学院高教所副所长,教育学博士施晓光 高等学校本,专科学生实行贷款的办 法的通知>《1987年)等文件.然而,由于 当时我国高等教育发展规模并不太大,市 场经济体制尚未确立,贷款市场还不具备 发育条件,因此第一份政策文件基本上只 具有政策象征意义,一出台就被束之高 阁:第二阶段是从1999年5月到1999 年12月,这是国家助学贷款政策的启动 试验期.在这个阶段,国家颁布了(关于国 家助学贷款的管理规定《试行)>《1999), 并选择全国8个城市的若干所高校作为 试点进行试验运行,发放了第一笔贷款.蠢 国家之所以选择此时启动助学贷款政鑫量 策是与国家实施高等教育大众化政策会 和’’并轨收费’政策的背景分不开的.凝 由于高校急剧扩招和缴费上学政策的息 ?ll_ ? 实施,贷款市场供求之间的矛盾骤然凸显. 因此,国家教育部,财政部和中国银行经过 共同研究之后,正式出台了1999年的助 学贷款政策.当时政策的理念是”商业 运作,以担保条款及学校,助学中心的连带 责任转移贷款风险”.这种设计理念,体现 了商业银行作为助学贷款市场供给方的理 性,也是商业银行作为市场主体保护自身 利益的政策性体现.但是,由于银行掌握着 制定国家助学贷款的权利,从而 导致助学贷款政策在具体实施中出现严重 失衡,利益的天平明显倾向于早已市场化 的经办银行一边,整个政策的运行模式是 完全商业性的.这种纯粹商业性的贷款政 策显然是贷款者和责任连带者不愿意看到 的,也是不能接受的:即使被动接受了,他 们选择的也只能是以”逃避”和”变通”方式 予以沉默的对抗和排斥合作.为此,银行付 出惨重代价,出现许多”死账”.试验结果证 明:由于各方利益不能平衡,因而难以创造 出市场的有效需求,1999年的助学贷款政 策仍然没有摆脱政策象征意义的命运,缺 少实际应用价值,一些媒体将之比喻成”雷 声大,雨点小”的政策:第三阶段是从2000 年1月到2004年6月,这是国家助学贷款 政策的全面实施时期.在这个阶段,国家首 先颁布了<关于助学贷款管理的若干意见 的通知>,对原来的贷款政策条款进行了调 整,取消了学校的还贷连带责任,变其”经 济责任为信誉责任”,目的在于调动高校的 积极性,推进助学贷款政策的顺利实施.与 此同时,国家从2000年8月开始把助学贷 款工作在全国范围推而广之.之后,国家还 针对助学贷款问题连续召开了若干次工作 会议,统一思想认识,解决实施中存在的实 际问题. 在我国,助学贷款制度毕竟属于新生 事物,风险问题始终是最令人头痛和棘手 的问题.有报道说,上海先后有5O所高校 申请助学贷款业务,除10所尚未进入还 28 .款程序,剩下40所中有37所不良 贷款率超过20%,其中超过50% 的有10多所,最高的甚至超过60%,其 他省市也出现这种情况.为此,一些银行 紧急”叫停”助学贷款业务,致使这项利国 利民的政策再次亮起”红灯”. 然而,问题的关键并不是贷款风险本 身的问题,而在于利益分配的问题.利益 “偏好”成为制约助学贷款政策顺利实施 的瓶颈性因素.因为利益的多少决定利益 主体在多大程度上选择风险.由于旧的助 学贷款政策始终没有摆脱商业贷款属性, 过多体现银行贷款供给方的理性选择权 和利益最大化,而 忽视了贷款受益 人——学生和间接 受益者——高校的 切身利益,从而导 致后者主观的”逃 避”和拒绝接受助 学贷款.因为面对 商业味道十足的贷 款担保条件,繁琐 的借贷手续,完全 不合理的还贷期限 和贷款学生要承担 在学期间50%利 息负担的压力,加 之传统观念以及心 理定势等因素的影 响,学生不得不质 疑自己的还贷能 力,面对助学贷款 政策都三思而后 行.与此同时,经办 银行方面恰恰没有 给学生创造方便之 门,也缺少必要的 预警和防范措施. 当学生超期还贷或 逃避还贷问题愈加 严重时,它们所能 做的就是对学生贷款说”不”.当然,银行 的做法无可非议,违约的责任也完全在学 生,但恶意违约者毕竟是少数,主要原因 显然是制度本身的问题.正像人们质疑的 那样:”原有的助学贷款政策合理吗?” “ 新政策”的 兼顾与”其赢” 助学贷款”新政策”与原有政策相比 的最大优点就在于,它兼顾了参与助学贷 款各个方面的利益,实现了他们之间利益 的平衡. 从银行方面看.由于”新政策”肯定了 2 3 4 5 据《中国信息报》报道,教育部,财 政部,人民银行,银监会新近下发了《关 于进一步完善国家助学贷款工作的若千意 见》,对助学贷款政策作出重大调整. 靳政策出现的五大变化为: 原来学生所借贷款利息由财政姑息和学生个人各负担50%的 规定改为,借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补姑, 毕业后全部自付 原来贷款本患必须在毕业后4年内还漓的规定改为6年内还漓 办理国家助学贷款的银行不再指定,而是由政府按隶一关系 委托全国和各省级国家助学贷款t理中心通过招标方式确定 按隶一关系,由财政和蕾叠毫校按贷款当年发生曩的一定比 例t立罾象叻学贷款风险补偿专顶资金,给予经办银行透当 补偿,天体比饲在招投标时确定.专顶资金由财政和蕾叠矗 校各承担5O%;每所蕾叠?校承担的部分与该校毕业学生的 还款慵况挂钩 周咏缗编制(新华社发) .儿 助学贷款的商业性原则,继续沿用市场 运作模式.并在原有的基础上,引进竞 争机制,采取投标方式,允许多家银行 参与.并建立风险保障系统等措施,这 为业已市场化的银行机构提供了潜在 的商机,降低了投资风险.此外,由于 “新政策”增加了强化和约束贷款人行 为的条款,规定了政府和高校的经济责 任,从而为银行盈利提供更大可能性和 空间,当然,银行本身也必须承担一定 的风险,出让部分利益,在保障自己的 利益和风险统一的同时,保障相关利益 主体的利益和风险的统一,实现”共 赢”. 在高校方面.”新政策”明显加强了 高校的贷款责任,规定了高校与政府一 样承担50%的经济责任风险.从表面上 看,”新政策”并没有予以高校过多的关 照,但事实并非如此.因为”新政策”旨在 使助学贷款政策顺利实施,使越来越多 贫困家庭的子女不因经济原因而辍学. 这种需要与高校的需要本身具有高度的 , 致性.从这个意义上说,高校才是”新 政策”博弈中的最大赢家,是未来市场竞 争中最大获利者.因为”新政策”将保障 大批大学生源源不断地走进大学校园, 缴纳更多的学费.有资料表明,我国高等 教育学生人数急剧增长,到2003年底, 全国普通高校在校生人数接近1200万 人(其中研究生65万人).与此同时,我 国高校中贫困家庭学生的数量也有较大 增加.据调查,截至2003年底,在全 国普通高校中,贫困家庭学生约占2O%, 人数在240万左右.经济特别困难的学 生约占在校生总数的5%至10%.人数 在6O万至12O万之间.设想一下,如果 越来越多的学生没有经济能力上大学的 话,高校招收工作将受到很大影响,这关 系到高校未来的生存和发展.在2O世纪 7O年代初的美国,许多大学就因生源紧 张,银根紧缩而被迫”关门”.因此,助学 贷款政策不仅可以满足学生求学的要 求,也是满足鬲校生存的需要.倘若大砒 才华出众的优秀学生因为经济原因而无 法实现自己”大学之梦”的话,那将不仅 是学生的人生悲剧,也是学校的办学悲 哀. 从学生的角度分析.学生是”新政 策”的直接受益者和贷款偿还人.他们不 仅享受助学贷款政策给他们带来的”好 处”,帮助其摆脱经济窘境,顺利完成学 业.同时他们也必须为此履行义务和责 任,承担贷款风险.但是,由于已往的政 策过于商业性,没有充分考虑学生贷款 群体的实际状况和偿还能力,导致学生 在商业银行贷款面前望而却步,或面对 难以逾越的贷款技术沟壑束手无策,即 使已经贷款者对于苛刻的还贷条件,也 表现出”无奈”或”逃避”,这虽非其主观 愿望,却是不得已而为之.相反,”新政 策”分析了学生实际的还贷能力状况,充 分考虑学生的利益.一方面,国家负担学 生在校期间的全部贷款利息,直到他们 毕业参加工作有一定经济实力后才取消 贴息,从而大大减轻了学生的贷款压力: 另一方面,允许学生将还贷年限由原来 的4年延长到6年,也在一定程度上缓 解了学生经济上的压力,为提高还贷能 力创造了条件. 总之,新贷款政策兼顾了多方主体 的利益和利益需求,政策条款和规定设 计得更加合理,具有较强操作性,更容易 产生吸引力. 查::…: 高校是否……7 与已往助学贷款政策相比.”新政 策”无论在指导思想,设计原则,还是在 具体条款的规定上,都更加先进科学,更 加合理务实,体现出较强的现实可操作 性.一系列化解风险的有效措施,如建立 学生借贷档案系统,信息查询服务和跟 踪系统,并对违约借款学生利用媒体和 网上进行曝光等,不仅考虑了贷款人的 要-A【lIIIIIIII同时和约束了他们的贷款行为.这些都构成了”新政策”顺利实施的条件 和保障.在肯定”新政策”的同时,人们必须 息查询服务和跟踪系统等工程也需要时 ooc?:..?-???l一?目.???矗.社会视点 ,一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一一减险以.,实目予明劬跌