浅谈我国消费信用的发展

摘要：消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。在如今的社会，中国同世界接轨，在借贷消费方面也同时算是与时俱进。论文具体是谈谈我国消费信用的发展状况。现在的发展状况下，我国消费信用还存在很多表面活着隐藏的种种问，必须找出并针对其采取一系列的对策，来解决这些问题，促进我国消费信用的发展与不断地完善。 关键词：消费信用 超前消费 信用市场 引言：在现如今的社会中，如若还是报之以以前的消费观点，认为消费必须是适时，不可所谓超前，不可借贷，要“老实本分”，那么，经济是将很难发展的。现如今，是要以消费带动经济的发展，我们必须与国际接轨，不能一成不变，要改变自身落后的观念。 消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。 我国当前的主要消费信用形式：商业企业直接以赊销方式，特别是以分期付款的方式，对顾客提供信用；银行和其他机构直接贷款给消费者用以购买住房、耐用消费品；银行和其他金融机构对个人提供信用卡，客户凭借信用卡，可以在接受该种信用卡的场所进行消费。 在我国，消费信用很多问题这都紧紧围绕着“借贷消费”这一经济观点的问题。支持者认为借贷可以推动消费，可以促进经济的发展；反对方则认为借贷消费是一种陷阱，会导致08年那样的金融危机，不利于经济不利于社会。 我个人是赞同借贷消费的，即是站在支持者这一方。因为我们既然欣然享受到信贷消费的甜美果实，也就必须承受由此带来的货币增长和物价提高这个副产品。借贷消费固然是存在一定的缺陷，甚至是经济发展的大隐患，但是总体来说我们从中享受的利益比我们需要付出的代价要来的多。 在《金融的逻辑》一作者、耶鲁大学金融学教授陈志武看来，借贷消费模式摊平了一辈子的消费水平，提高了整个人生的总体幸福水平。美国人靠借贷推动消费，再靠消费推动经济增长的经济模式是最好的典范。 在高中学习政治经济学的时候就对中西方的消费模式差别有所接触。中国偏内敛，讲究“安分守己”，花自己的钱，慢慢攒够钱再去办置房产或是其他；而西方则不同，欧美国家都偏外一点，喜欢“大大方方”，喜欢借贷提前消费充实生活，在享受这些的同时努力偿还贷款。 欠债消费在我国传统观念中不是一件很光彩的事，老百姓的传统持家是量入为出。在过去，经常入不敷出的人得不到周围人的尊重，与借贷相联系的往往是赌徒和酒鬼。经过20多年改革开放的洗礼，人们的消费观念随之变了。很多城乡居民，特别是都市里的年轻人敢于“今天花明天的钱”，千方百计用借贷消费的方式安排好自己的未来生活。 在国内，借贷消费主要是用于购房、买车和购买大件耐用消费品。在市场经济条件下，一些居民借贷消费是件不可避免、很正常的事情。为扩大消费市场，我国政府推出了一系列的政策和办法，受到广大城乡居民，特别是大都市年轻人的推崇。根据一些数据显示，中国的个人消费贷款业务的增长速度比世界任何国家的都快。 家庭消费贷款如此迅速增长是好事还是坏事？反映各不相同。有拍手叫好的，也有忧心忡忡的。多数人认为，家庭债务的增长说明了消费信贷的活跃。消费信贷是由金融机构向消费者提供资金，以此满足市场需求的一种信贷方式，目的是提高城乡居民的消费水平，有利于消费者合理安排长期和终生消费。消费信贷的产生和发展，与经济发展水平密切相关，符合自身的发展规律。从微观上看，它是消费水平发展到一定阶段，消费者合理安排跨期消费的结果；从宏观上看，它是经济发展到一定时期，从卖方市场走向买方市场的必然产物。 但在《金融让谁富有》一书中观点看来，华尔街提倡的信贷消费模式——“用明天的钱来圆今天的梦”，是用来欺骗民众、掠夺财富的大陷阱。只要信贷消费模式继续存在，房价就不会触底，且会带来一次次金融危机，受害者永远是处于金字塔底部的普通大众。 反对借贷消费的观点认为中国应该抵制信贷消费模式，重返简朴自然的生活方式。很遗憾，在全球都信贷化的当下，中国不可能自外于世界，抵制信贷消费只能是作者的一厢情愿。我认为信贷消费是人类最伟大的发明之一，一个大家“眼见为实”的事实。 不难看出，借贷消费是城乡居民对传统理财观念的一种挑战。敢于借贷消费其实是一种实实在在的社会进步。 中国人民银行存贷款利率调整以后，在一些大都市里“负翁”又成为一个人们关心的热门话题 。你走在马路上，遇见任何一个有房有车的年轻人都有可能就是“负翁”。对预支未来，提早过上小康生活的“负翁”来说，只要合理安排，借贷消费并不是一些人想象中那么可怕的事情。 信贷消费只有在一种情况下弊大于利，那就是贷出了超出还贷能力的款项。 超前消费得到了理财专家的认同，但是，超前消费最重要的是要把握好一个度。超过了“警戒线”，就进入“危险区”。因为推行消费信贷的前提是以个人有持续性的收入为保障，所以，人们在借贷消费之前，还应认真考虑家庭债务所带来的负面影响。例如：如果社会经济出现大幅度振荡下滑，消费者因此预期收入降低、甚至因失业而丧失收入来源；还有存贷款利率的变化也是一个可变因素。如果有了思想准备就能从容应对，将自己的生活安排得有滋有味。总体来说，只要消费者把握好“借贷消费”的度，它是条利于经济发展，利于提升人们生活水平的消费之路。 我国消费信用中存在的问题：信用市场培育不足，信用体系建设亟须法律规范；现行银行卡不利于信用消费，在风险责任的承担上，消费者承担了过高的责任，商业银行向透支的持卡人收取高额利息，各商业银行信用卡收费名目繁多、缺乏统一标准；银行对消费者提供贷款的差别待遇；缺乏健全的个人信用评估机构和法律。这些都是在发展消费信用中存在的一系列问题，很多都是应该形成系统，在我国却有点纷杂，这很不利于消费信用的发展。 要怎样解决这些问题，一是要建立健全个人信用制度，提高整个社会信用，消除金融机构发放消费信贷的后顾之忧。个人信用制度是进行消费信贷的基础，在西方发达国家，个人信用的有无和优劣是能否得到消费贷款和分期付款优惠的前提条件。随着我国经济的发展，建立个人信用制度的环境已初步具备，如技术环境，我国目前已具备开发个人信用系统的科技能力，各种相应的硬件设备也容易配备，只是如何组织运作的问题。因此，各商业银行应积极探索个人信用登记、评价系统的建立，降低消费信贷的风险，促进消费信贷供给的增加。二是如前所述，完善社会保障体制，减少不确定性预期，使消费者敢于接受消费信贷，解除后顾之忧，刺激消费信贷需求。此外，要建立健全消费信贷立法，尽快制定《消费信贷法》，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等作出，并配套出台实施细则，使消费信贷行为规范化。金融机构还要采取灵活多样的方式，拓宽消费信贷空间，增加消费信贷品种，深入消费市场调研，加强营销工作，真正为消费者提供全方位的优质金融服务，使更多的中低收入家庭能充分利用消费信贷方式，尽早实现消费结构升级，优化消费结构，进而形成新的消费热点，促进经济增长。 参考文献： 1 耶鲁大学金融学教授陈志武《金融的逻辑》 2 柴振国,胡海涛;消费信用的立法规制[J];河北经贸大学学报;2004年04期 3 周显志;我国消费信贷立法若干问题探讨[J];哲学社会科学版;2000年02期 4 蔡唱;论消费信用权的法律保护[J];消费经济;2004年05期 5 高凌云;论我国消费信用发展的借鉴与对策[D];吉林大学;2006年 6 张春艳;论消费信用权