基层行小额质押贷款业务亟待规范

基层行小额质押贷款业务亟待 力发展 小额质押贷款,拓展消费信贷业务领域,对促进消费,扩 大内需以及调整信贷结构,提高信贷资产质量,具有十分 重要的意义 通过调查发展,在基层行特别是县支行,由于受经薪 环境的影响,国有及集体经济不景气,而个体经济较为活 跃,因此,县支行将贷款业务主要倾向于个人小额质押贷 款,同时也将小额质押贷款业务作为自己以贷吸存,增强 竞争力的主要业务,加以大力推广.据某商业银行统计, 其辖属许多县支行的小额质押贷款余额占其贷款余额的五 六戚以上,小额质押贷款所得利息收人也是基层银行收益 的主要来源: 虽然小额质押贷款业务给个体经济乃至国民经济的发 展带来了积极的推动作用,给银行带来了较好的效益,但 许多基层银行在开展此项业务时,由于操作不规范,笪堡 不到位,给本来既安垒又无风险的业务却带来了很大的经 营风险,这些风险主要现在以下几个方面: 1.不严格按照《小额质押贷款管理办法》有关规定进 行操作,手续不台规,合同文本不符台法律效应.如台同 文本上无申请人签字或漏填项目.无申请人证件等.使贷 款存在潜在风险 2大量受理非借款普遍.根据规 定每笔贷款应不超过质押品面值的80%,但太多数基层行 郝存在超比例放款或全额放款=超比例或全额放菰易造成 存单到期后的本息很难完全抵消贷款本金和利息,造戒银 行既得和益的损失. 5质押品不足或无质押品贷款.这一情况在许多基层 行不同程度的存在,由于是”关系人”,所以在办理贷款 时.采取高于质押品面值放款或无质押品放款.甚至存在 申请人在未结清贷款以前将质押品部分或全部取走,造成 信用贷款风险= 6未能严格对质押物品进行有效管理.昔理不善.随 意存放,易造成质押品丢失. 7对到期未清偿本息的贷款不接制度规定及时处置质 押品,贷款逾期现象比较普遍,甚至十别行贷款逾期比率 高选70%以上,且逾期未收回的贷款短则几十月,长则两 年上,造成资金周转困难,直接产生流动性风险,间接 产生效益性风险. 由于内控制度执行不严,昔理工作不够扎实,业务人 员未能严格执行有关规章制度.导致了上述风险的存在: 如若不加强对小额质押贷款的管理,规范操作,一旦申请 人到期不归还贷款,就会形成资不抵债或无资抵债,造成 银行既得利益的损范围. 第三,根据质押品的面值.严格拄{6I贷款比例和贷款 限额.超限额贷款按照授权有限前原则要莲级审批,严禁 高于质押品面值贷款或无质押品贷款,避免银行既得利益 的损失 第四.对质押物存单应视同现金入库集中管理,不得 与其他贷款档案资料混放,建立质押品表外账,定期进行 账实核对,确保质押品的安全. 第五,对贷款逾期一个月的,接有关法律规定及时处 置押品存单,抵偿贷款本息,避免资金流动性风险. (作者单位:中国银行陡西省分行) 责任编辑陈爱萍 ?