对农村信用社的员工银行业务和工作流程进行访谈

对农村信用社的员工银行业务和工作流程进行访谈 前言     2013年7月1号-2013年7月14号期间，我在云南省红河州建水县南庄镇农村信用合作社，对员工、经理进行了银行业务、工作流程和管理模式的访谈。   问一：农村信用社的员工一般是做些什么事？   回答：信用社业务岗有两种，一个是综合柜，一种是信贷员 1.综合柜一天是这样的 早上，网点签到，柜员签到，然后就是办理存取款，汇款，挂失，改密，同城往来，农信银，几贷款发放等业务，一整天就在营业室。 2.信贷员就很轻松 早上来了就等客户来贷款，这个工作季节性强，有旺季和淡季，旺季忙到不行，淡季闲到不行，优点是灵活自由，可以下乡，不用整天在营业室，但是风险大。   问题二：农村信用社的综合柜员需要什么样的条件？   回答：1.地处偏远乡镇的基层农村信用社，重点聘用户籍和居住地与报考的基层农村信用社同在一地的普通高等教育全日制往、应届大专及大专以上学历毕业生； 2.地处县城及近郊的基层农村信用社，公开招聘普通高等教育全日制往、应届大学本科及本科以上学历毕业生； 3. 以上应聘人员所学专业须为经济（类）、管理（类）、计算机（类）等专业，研究生不限专业； 4. 网络分、支中心招聘具备普通高等教育全日制往、应届大学本科及以上学历毕业生，所学专业为计算机（类）； 5. 应聘人员年龄不超过25周岁，未婚，男性为主，其中研究生学历人员年龄不超过29周岁； 6. 应聘人员必须身体健康，五官端正，原则上男身高1.70米以上，女1.60米以上； 7. .应聘人员户籍和居住地与所报考的基层农村信用社同在一地的优先聘用。被聘用后，食、宿费用自理。 问题三：农村信用社的经理是做些什么事？ 回答：农村信用社的经理可分两种，一种是大堂经理，一种是客户经理，大堂经理的就是帮助客户复印身份证件等，指导客户填写各种单据（电汇凭证，打卡凭证等），维持大堂内的一般秩序（特殊的有保安）；客户经理的职责就是信用社与客户沟通的主要执行者尽可能的吸收公众存款，另外作为贷款的第一责任人履行尽职调查，合规发放，到期收回贷款的责任，（收不回的可能要赔偿哦，我们这边是这样的）另外就是发展中间业务了（这个比较少）。   问题四：去农村信用社上班要银行从业资格证吗？   回答：在银行做柜员，从业资格证肯定要的，如果你有人事带你进银行的话，可以先给你坐在正式柜员旁边学习，看看他们怎么操作，学习点钞，等到营业厅没什么客户的话，他们也会给你试操作的。人多的话，一，你没上岗证，二，你不熟手，三，人多。从多做的慢会给人家骂的。大概一个星期左右按排你培训考试的，合格拿到上岗证，就可以上机操作了，一开始，一定要小心操作哦，银行柜员有很多人交过学费的。   问题五：农村信用社怎样贷款？   回答:农村贷款申请条件有 1.农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金；自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营和相关业务、财务报表； 2. 有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿；没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划； 3. 申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主，须具有商品性，且易于变现。  4. 农村信用社贷款人的资产负债率不得高于70%。 5. 申请固定资产、房地产等项目贷款的，贷款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件。 6. 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%。　 7. 除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续； 8. 农村信用社贷款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。   方法、步骤 1.贷款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批； 2.签订合同→贷款发放→贷后检查→贷款收回。 注意事项 1.首期还款   个人商业用房贷款采取分期还款方式时，一般采取按期计息方式。在放款当期一般并不要求借款人归还借款，而采取于下个结息期归还应还款项。一般将个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期为贷款首期。 2.提前偿还贷款的原则 （1）提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款应视同借款人违约（即未按合同规定办理），需要时银行可收取违约金。 （2）提前还款的前提条件：借款人以前贷款不拖欠，且以前欠息、当期利息及违约金已还清；若有拖欠本金、利息及违约金的情况，应先归还拖欠及当期利息。 （3）贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期本息一次性清偿的还款方法。经贷款行同意，借款人可以提前结清全部贷款，并根据原合同利率按实际使用期限结计利息，但不得提前部分还本。 （4）贷款期限在1年以上的，在借款期内，借款人向银行提出提前还款书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收览利息。 3. 还款方法的规定   贷款期限在1年乙栽内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，可选择等额本息、等额本金或累进还款等方法来归还贷款本息。 4. 利率调整   贷款期限在1年乙栽内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，可选择等额本息、等额本金或累进还款等方法来归还贷款本息。 5.分期还款计划调整   （1）贷款发放后，若贷款利率变化，在下年1月1日进行利率调整，并按当日未到贷款余额、调整后的贷款利率与剩余期限重新计算分期还款额；   （2）提前还款后，提前还款额达到贷款行规定的额度后，可以选择重新计算分期还款额或不改变分期还款额继续还款。   贷款期限的确定 1.根据现有农村信用社信贷记录的档案,对正常循环使用的、信用较好的弄户存量贷款可实行长期，实行按季结息;小额农户信用贷款证限额内可实  行按年结息。 2.对曾出现逾期的农户存量贷款，可暂实现短期限的贷款，并且利率应提高约10%，待正常归还到期贷款后可视情况转化；非主观原因造成逾期的，信用程度较好的农户可仍实行长期限的贷款。 3. 对大额农户类存量贷款，如系长期使用的，可提请信用社会办小组进行集体会办确定授信额度，并备案，实行按季结息,贷款期限以5年内为佳。 4. 对临时性的大额贷款，除实行必要的担保措施，应以短期贷款为主，按季结息，到期收回。 5. 农户联保贷款期限根据联保，并依据金额大小确定结息方式。 6. 质押类贷款仍根据质押物品到期日期合理确定；抵押类贷款根据农户申请、经营状况及抵押登记期限合理确定。   问题六：农村信用社贷款利息是怎样计算的？   回答：贷款利息=贷款本金*贷款时间*贷款利率如果贷款时间单位用天，利率为年息的：贷款利息=贷款本金*贷款时间（天数）*贷款利率/360如果贷款时间单位用天，利率为月息的：贷款利息=贷款本金*贷款时间（天数）*贷款利率/12注意区分利率：百分号为年利率，千分号为月利率，万分号为日利率。常用为年利率，月利率和日利率是为减少数字大小而定，实际利息是一样的。 问题七：农村信用社贷款要多久才贷的到? 回答：短期贷款的审批时间不超过一个月;,中.长期贷款的审批时间不超过半年。这仅仅是国家规定的时间，但往往在实际操作中一般不是这样的，托人要后门才会更快点，有可能要花点费用，如果你不喜欢走后门也可向银监局举报，根据法律规定银监局可对信用社处5000元以上，50000元以下的罚款。 问题八：农村信用社贷款不还的问题？ 回答：先不说你能不能贷得到和你到期不还如何追究贷款责任人的问题，就你以上的行为就有对你不利的如下方面，（1）贷款到期和没有按合同按时还清利息，在银行征信系统中自动产生不良记录（黑名单），今后凡是对信用有要求的交易单位，都会拒绝你的申请（比如各种贷款，办信用卡等）。（2）贷款到期后信用社会向你催还，如你拒不还款，信用社可依法向法院提起诉讼，法院判决后可对你执行，在执行期间你没按规定还款的话，法院可以拒不执行人民法院判决为由，将你依法拘留，甚至可以判处有期徒刑，刑满释放后你仍然有义务归还这笔贷款。另外顺便说一句，信用社在你没有抵质押担保的前提下，发放大额信用贷款，当事人轻则要受行政处分，重则要追究刑事责任。 问题九 农村信用社个人贷款如何贷？ 回答：贷款所需资料 1.借款人的有效身份证、户口簿； 2.婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚）； 3. 已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证； 4. 借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地）； 5. 房产的产权证； 6. 担保人（需要提供身份证、户口本、结（未）婚证等） 注意的是： 1.必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2； 2.有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源； 3.担保人; 4.借款人年龄限制：男的年龄＋贷款期限不超过60岁，女的年龄＋贷款期限不超过55岁； 5.进入个人征信黑名单客户不能办理贷款；贷款需要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等一般贷款下来要1个月左右。 流程： 1.向银行提出贷款申请， 2.银行受理后，对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额； 3.开立个人活期存款帐户、签定借款合同等； 4.办理房地产抵押登记事宜； 5.银行放款。   问题十：农村信用社的待遇如何？   回答:信用社基层员工工作时间最长且任务较大，工资待遇看完成任务的程度，也就是所谓的绩效，无休息日和节假日，领导层工资待遇好且时间较为灵活；单位会为职工交三险一金，福利待遇可以；比起一般的企业，信用社待遇还算不错，但因业务拓展程度有限，暂不比其他银行；各地区信用社工资待遇均有不同。   访谈结论与心得体会   这次到农村信用社访谈，让我学习到了很多东西，有专业知识和专业技能，同时也有对社会、对工作的认识。   首先感谢信用社个我这个机会让我来到这个大集体里，在这半个月的访谈是我走出校门，踏入社会的了解，这个阶段是我从学生步入职场的过渡，对我来说有很大帮助，为我将来走上工作岗位打下坚实的基础。通过这次的访谈，我对自己的专业有了更为深刻的了解，也是对大学所学知识的巩固和应用，从这次访谈中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。   其次，我觉得工作后任何人都必须坚守自己的职业道德并努力提高自己的职业素养，做一行就要懂一行的行规。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度尤为重要。比如：对待客户的态度，首先是要用敬语，如您好，请签字，请慢走；其次与客户传递资料是必须起立并且双手接送，最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作中的要求是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。