年轻人的理财方法与技巧

年轻人的理财方法与技巧 一、给青年朋友理财的一点建议 避免走进理财的误区 如果你现在二十多岁～虽然或许还没到发财的时候～但在理财方面肯定已经获得了许多谆谆教导。 比如说～你肯定被告知要勤于储蓄～不要拖延向401,k,缴款～避免背负信用卡债务等。这些都是很好的建议。 但也有些并不那么好～比如下面四则广受欢迎的建议: 1.多攒现金 如果你刚出校门～心中很可能充斥着各种理财、消费计划～比如买辆车～臵一所房子～或者到股票市场一试身手。但一些财务专家却建议说～你在理财方面的当务之急是攒下一笔相当于你六个月生活费的应急储蓄～这笔钱应保守投资～比如用来购买货币市场基金或存成定期储蓄。 恕我直言～这种做法既不聪明又不现实～一点也不明智。即使你每月都将税后收入的10,积攒起来～要攒够六个月的生活费可能也要四年左右的时间。你将这笔钱攒够后可能就会将其用于低风险投资～听任其在你余生中只换得微薄回报。 听上去不大美妙吧,情况还会变得更糟呢。因为要积攒这笔应急储蓄～你可能无暇顾及向401,k,计划缴款和积攒购房首付款等重要事项～而不向401,k,计划缴款就得不到顾主为你缴付的那笔同额资金。 1 我的建议是:别去攒什么应急储蓄。首先要保证向401,k,计划足额缴款～以确保公司能为你出那笔同额款项。其次～建一个Roth个人退休金账户并向其足额缴款。如果除此之外你每年还有富余钱～那就将其存入一个常规应税帐户～进行保守型投资。 如果你急需用钱～就先用这一常规应税帐户内的资金。但你也可以向自己的401,k,计划借钱。此外～你可随时动用自己向Roth个人退休金账户的缴款～而且不必缴税和支付罚款。不过这一帐户内资金的投资收益你是不能动用的。 你还可以用自己应税帐户内和Roth个人退休金账户内的资金支付购房首付款。一旦买了房～就开立一个物业套现贷款帐户～它也可以成为你应急资金的来源。 2.买大房子 说到这里～让我想起另一条人们常向二十多岁的人建议的传统理财名言:买尽可能大的房子。 我对这一建议示理解。如果你事业刚刚起步～并且预计未来岁月中自己的薪酬会大幅增加～你很可能想要买一所尽可能大的房子。 毕竟～如果你对自己所买的房子很快便不再满意～那就很难不动心去买一所更好的房子。而这将意味着要支付相当于售房款5,或6,的佣金～还有一大笔按揭贷款申请费、律师费以及搬家费等。 但请别误解我的意思。我并不赞同房地产是最佳投资的说法～也不认为你应该买尽可能大的房子或借尽可能多的按揭贷款。 借一大笔钱去买一所非生活所需的大房子从理财的角度看是愚蠢的。你会为自己背上沉重的按揭还款负担～还要终生缴纳大笔的公用 2 事业费、维修费、物业税以及房屋保险费。正确的做法是～当购买平生第一所住宅时～所买房屋够自己和家人长期居住就行了。 3.购买人寿保险 保险公司业务员经常敦促那些20多岁的人购买终身寿险～称年青时购买可以少缴保费。 别听他们的。诚然～如果选择的保险公司、险种以及购买时机都合适～购买终身寿险应该是一项不错的投资。但对二十多岁的人来说～这类保险未必能起多大作用。 请记住～购买人寿保险的最主要原因是为你的家庭提供保障～而二十多岁的你可能还没结婚呢～更不要说有孩子了。如果你已婚并有仍在幼年的孩子～你当然需要使自己的家人获得充分保障。达到这一目的的最省钱方式是购买定期寿险～这一险种只在人死后一次性赔付一次～再无其他回报。 而终身寿险不仅有死后赔付～还能给投保人带来投资收益。由于终身寿险的保费很高～你可能会要求缩小一些保险覆盖范围～而这意味着你的家人得不到充分保障。此外～如果你购买了终身寿险～那你可能就没有余钱进行更好的投资了～如向个人退休金账户和401,k,帐户缴款。 4.购买增长型股票 人们常鼓励那些二十多岁的人大量投资股市～因为他们几十年后才会退休～有充足的时间可以等待股市触底反弹。从理论上说这是一个好建议。 但实际做起来可就没有那么轻松了。你肯定不想为自己在股市的 3 大量投资整日担惊受怕～在股市下次暴跌时割肉清仓。但对股市新手以及从未经历过股市暴跌的人来说～这种危险是真实存在的。 我的建议是:用60,的资金买股票～40,的资金买债券。如果你发现自己承受市场波动的能力很强～那么在一到两年后可以将85,或90,的资金投资股市。 年轻投资者还常被告知要购买涨势凌厉的增长型股票。这类股票很可能短期内表现良好～但你的投资初衷是获得良好的长期回报。 不幸的是～这一期望很可能无法如愿。学术研究显示～创造最高投资回报的往往不是增长型股票～而是那些逢低买进的价值型股票。 我并不是建议你只买价值型股票。你建仓时应使自己的投资组合多样化～既买增长型也买价值型股票～既买美国股票也买外国股票。如果你日后想偏重投资价值型股票～那时候你可以放手去做。但投资多样化是你的当务之急。 二、理财习惯决定怎样成为会理财的人, 1、下定决心开始自己理财 大部分认为理财等于不花钱～进而联想到理财会降低花钱的乐趣与生活质量。理财真的会剥夺生活的乐趣和质量吗,当然是否定的～不仅不会～而且成功的理财还能为你创造更多的财富。理财并不是一件困难的事情～困难的是无法下定决心理财～如果你永远不走出第一步～就将会一直面临财务困境。 2、财务独立 下定决心自己理财以后～接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的财务独立是指排除恶性负债～控制生活成本和良性 4 负债～理性地投资。财务独立的第一步是控制恶性负债～恶性负债是人为不可控制的负债～例如生病～意外伤害～车祸～地震及不可抗拒的自然灾难风险等～这些都属于恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险～能将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司～让你打拼无后顾之忧。 财务独立第二步是控制生活成本和良性负债。生活成本和良性负债就是自己能够控制的生活成本和负债～例如日常生活开支～娱乐费～子女教育费～房屋贷款及汽车贷款等都是可以控制的～对刚进入职场的新人来说～前几年所选择的生活方式有可能影响将来的生活模式～例如选择在外租房子～生活花费高的人～每月结余的钱就很有限～还有可能发生负债的情形,对于选择与家人同住～生活花费低的人～每月结余的钱就相对比较多～而且还可以拿出大部分积蓄从事投资。因此～一定要学会控制生活成本和良性负债。 财务独立第三步是从事理性投资。理性投资是指投资人了解所想投资标的内涵与其合理报酬后～所进行的投资行为～强调理性投资的重要性是因为投资不当会导致严重的后果。 3、学习投资理财或理财投资 有人认为理财只有交给专家才最稳当～不错～把理财交给专家的观念是正确的～但在你把钱交给专家理财之前～还要确信这个理财专家是否真的是理财专家呢～而且有把握这个理财专家会让你的财富实现利益最大化为目的吗～如果你没有十足的把握～那么自己学习投资理财知识是必需的工作。懂得用知识的人最富有。来自美国经济学家说的一句话～能否运用投资理财知识及掌握技术～是21世纪贫富差距 5 的关键。因此不论你理财要不要交给专家～建议你多少都要有理财方面的专业知识～因为这些专业知识能使你避免一些理财方面的陷阱～以免辛辛苦苦存下来的钱化为泡影。 4、设定个人财务目标及实行计划 理财目标最好是以数字衡量～并且是你需要做出一点努力才能达到的～具体来说～就是先检查自己每月可存下多少钱～要选择投资报酬率是多少的理财工具～预计需要花多久时间可以达到目标。因此～建议你第一个目标最好不要定的太难实现～所需达到的时间在2-3年最好～当达到第一个目标后～就可定下一个难度高一点～花费时间约3-5年的第二个目标。 5、养成良好的理财习惯 若不把理财当作一个习惯来养成～那么在开始理财的初期可能会功亏一篑～因此理财最困难的时期～就是在刚开始理财的时候～通常刚下定决心理财的人～往往凭着满腔的热情～期待理财能马上立竿见影～立即改善个人财务结构～但却常常忽略了一点:初期理财的绩效～是看不出有显著的效果的。于是在一段期间后～对理财失望的情绪就浇灭了当初的热情～并产生认知上的差距～所以原来设定的理财目标就硬生生地被放弃～也放弃了个人成功的机会。 6、定期检视成果 不论做任何一件事～都要讲究事前～事中和事后的控制。因为经过这些控制～才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进,若不是～也可以及早发现～立即做出修正～理财投资是有关钱的事情～切不可疏忽大意的。设定理财目标～拟定达成目标的步骤～就是理财 6 的事前控制～记账习惯的养成就是在做事中控制的工作～经过你自己前几次的记账记录～就可以知道个人日常生活金钱运作的状况～事后控制是指你个人理财投资计划完成时所做的得失检讨结果～也是另一个阶段理财投资规划所需要参考的重要资料。 三、五大理财方式助你钱生钱 首先～储蓄。长期以来～储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期～银行还推出了不少衍生产品～诸如通知存款、约定转存等～都属于“保本”的储蓄理财产品。 只要方法得当～储蓄也可以钱生钱。假设存3万元～可开设1至3年期的1万元定期存单各一份。一年后～用到期的1万元～再开设一个3年期的存单。以此类推～3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式～既能应对储蓄利率的调整～又可获取3年期存款的较高利息。 其次～保本基金。相对于基金市场的整体亏损来说～保本基金的收益情况相对较好。截至10月24日～今年新成立的15只保本基金中～6只净值在面值之上～长盛同鑫基金以0.6%的增长率名列基金市场的前茅。从目前情况来看～在已经完成3年保本期的所有保本基金中～平均年化收益率达到20%。在3年保本期中～当上证指数出现下跌时～没有任何一只保本基金发生亏损,但是当上证指数上涨时～保本基金至少能够分享指数30%以上的涨幅。 保本基金具有一定的保本周期～投资者只有在认购期购买并持有到期～才能享有保本条款承诺的权利。投资保本基金时～应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。 7 第三～万能险。其是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率～目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外～万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于一年期存款利率～有的超过5年期存款利率。很多人认为～万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的～其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等～因此初期回报率可能不会太高。 第四～银行保本理财产品。目前的银行理财产品中～保本型产品占到了2/3以上～其中相当一部分为保本的挂钩型理财产品。根据获取本金和收益方式的不同～一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型。通常情况下～购买银行保本理财产品可以保证本金安全。此类产品的保本有期限限制～一旦提前终止或赎回～就不在承诺范围内。同时～保本型产品规定的保本期限较长。 第五～国债。其被投资者公认为最安全的投资工具。我国国债分为凭证式国债、记账式国债和电子储蓄国债。其中～凭证式国债和电子储蓄国债不能上市流通～没有信用风险与价格波动风险～利率也比同期储蓄存款利率高。另外～银行存款要缴纳5%的利息税～国债免缴利息税。可以上市交易记账式国债～可随时买卖～收益相对较高～但保本功能随之下降。 8