互联网金融论文范文-探究互联网金融“中强西弱”启迪论文

互联网金融论文范文-探究互联网金融“中强西弱”启迪论文 互联网金融论文范文:探究互联网金融“中强西弱”启迪论 文 互联网金融“中强西弱”启迪论文 究竟什么算互联网金融，什么才是真正的互联网金融, 以余额宝为代表的各类“宝宝”，人们最熟知，在与阿里、腾讯等互联网企业的投资理财领域的竞争中，传统商业银行并不落下风，不但很快都推出了自己的“宝宝”，还通过转账限额等手段制约纯互联网出生的“宝宝”规模。 支付结算类主要是传统金融机构依靠互联网进行的电子银行服务，其实就是传统商业银行、证券公司等金融机构将一些柜台业务搬到了网上，中国香港、美国等地还出现了一些轻资产的互联网银行和券商。目前，结算类和理财类互联网金融还是牢牢被传统金融机构制约着。 至于著名的比特币、网上打车软件，乃至万科地产的手机销售客户端，都可以视为利用互联网的金融创新。 自英国公司Zopa于2003年5月完成全球第一笔P2P网贷起， 以P2P网贷和众筹为代表的全新融资类互联网金融产品，在全球范围内发展得风生水起。从一定作用上来讲，融资类互联网金融产品才真正是互联网和金融结合以后产生的新事物。英国《卫报》对Zopa的评价是，“利用互联网将银行完全排除在外”。 在英美等发达国家，其互联网技术创新和金融模式创新均活力十足，但其和中国内地雨后春笋般的生长相比，显得小巫见大巫了。差异背后，内地互联网金融该如何进退有据, 长不大的境外互联网金融 美国两家主要的P2P借贷网站是Prosper和Lending Club，后者即使作为当前世界上最大的P2P借贷平台，其累计借贷额也就30亿美元左右。英国的主要借贷平台则是于2003年发放世界上第一笔P2P网贷的公司Zopa，其累计借贷额也不过6亿英镑左右。 香港是仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，并称“纽伦港”，但P2P网贷在香港却近乎是空白的，直至去年7月才出现第一家网贷平台WeLend。从严格作用上来讲，WeLend也并不是一个P2P网贷平台，其公司网站明确表示“本贷款平台暂时不公开征求资金”，也就是说WeLend本质上只是一个利用互联网实现了轻资产的传统贷款公司而已，需要受到香港金融监管局监管，并取得监管部门发放的“放债人牌照”。 境外互联网金融为什么“对传统金融机构造成冲击”相去甚远, 首先是监管跟进非常及时。香港的WeLend从出现之日起便受到 了香港金管局的监管。美国首家P2P网贷平台Prosper于2006年开始运营，2008年美国就将所有P2P借贷公司纳入证券交易委员会监管。英国的P2P借贷行业一开始由P2P金融协会自我监管，从今年开始则由金融市场行为监管局监管。 其次，这些地方的传统金融业高度发达，留给P2P网贷发展的空间不大。以香港为例，个人可以非常方便地从银行、财务公司、贷款公司，包括WeLend这样的机构获得贷款，只要出示收入和住址证明等材料即可。申请方式也很多样，现场申请、电话申请、网络申请等。再次借贷则更加方便，在上次借款的额度内，金融机构往往不再需要借款人提供新的证明文件，直接在手机上即可完成操作。个人贷款基本是信用贷款，无需抵押。而且，香港的金融机构还会通过手续费返还、赠送购物券等方式向个人“推销”贷款，不少人经常会接到金融机构询问是否需要借贷的电话，当你表示不需要时，对方会说这笔资金可以提供给你备用。 还有一点就是个人信用管理体系。香港的征信评信机构、授信主体、消费者三方相互联系、相互作用，共享信用体系带来的种种益处，推动了香港规模庞大的信用交易市场的形成。这为传统金融机构从事个人信贷业务大开方便之门，可以方便地通过网络等方式向个人进行放贷。比如，WeLend网站上写道“无需四处比较，基于你的信贷评级，我们给你设定更优惠息率”。 这几个条件一限定，留给互联网金融大发展的空间确实不大，监管让大量抱着“捞一把就走”心态的新互联网金融企业难以浑水 摸鱼，其他两点相结合则让传统金融机构完全可以替代互联网金融企业的功能，传统金融机构通过互联网将业务延伸到每一个角落，这样一来，新进入者“知难而退”，自觉放弃这行。 监管三步走避开“一刀切” 有意思的是，在中国内地，以P2P网贷为代表的互联网金融“舶来品”不仅没有水土不服，反而“他乡遇故知”得到迅猛的发展。根据公开资料，中国的P2P活跃平台超过1000家，而且还在以每个月几十家的速度快速增长，仅红岭投资、陆金所、爱投资、人人贷等4家网贷公司的累计待还金额就超过100亿元人民币。 内地首家P2P平台“拍拍贷”在2007年8月就出现了，至今已经过去7年，然而监管法律法规方面仍是空白。“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”，“三无”使得内地P2P网贷行业像一匹没有“缰绳”的野马四处狂奔。一个从事P2P业务的朋友透露，内地P2P网贷市场目前正处于野蛮生长状态，鱼龙混杂，但如果因为监管的不健全而影响了整个行业的发展，非常可惜。确实，部分资本进入这个行业的动机并不单纯，比如为了收取高额的管理费罔顾风险的审核，也有干脆虚设项目卷款跑路等。仅今年以来，媒体报道的涉及跑路、诈骗等事件的黑色P2P平台就有50起左右，这会累积整个社会的金融违约风险，推高整个社会的风险溢价和融资成本。 究竟该如何确保互联网金融的生态环境安全、健康、可持续发展,这取决于共同影响互联网金融的监管方、传统金融机构、互联网金融企业、资金供应方、资金需求方这五者。 对于监管，关键在于疏导、规范和提升。这应该是P2P行业最快面对的一个外部条件转变。据媒体报道，央行7月中旬召集了包括P2P、众筹等互联网金融企业，就即将出台的《关于推动互联网金融健康发展的指导意见》征求意见。同时，银监会正在制定P2P行业的监管细则，该细则8月底出台并征求意见。今年4月，中国人民银行牵头组建的中国互联网金融协会已正式获得国务院批复。该协会由央行条法司牵头筹建，旨在对互联网金融行业进行自律管理。5月份，全国首个省级金融协会在广州成立。透过种种举措不难看出，互联网金融监管的脚步渐行渐近已是不争的事实。可以预见，P2P行业将会迎来一轮洗牌，净化有利于行业的长远发展。