收银员银行卡教材1

收银员培训银行卡教材 学习单元1 银行卡基础知识 一、银行卡的种类和特点 1.银行卡概述 （1）银行卡的发展 银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一体的综合性、多功能的电子支付工具，也是货币的一种替代形式。银行卡的发展是市场经济发展的产物，也是货币信用发展的一种表现。追踪银行卡发展的轨迹，大体可以归纳为三个阶段： 第一阶段（20世纪初——40年代末），商业信用阶段： 银行卡最早起源于美国。1915年美国的一些商店、饮食业为了扩大销售、招揽生意、方便顾客，创立了一种“信用筹码”，其雏形类似一种金属徽章，后来演变为用塑料制成的卡片，作为客户购物消费的凭证，持卡人可以先赊销货物或消费，事后付款，这可以说是信用卡的萌芽；1920年，美国各大电气、石油公司推出了签帐卡，供顾客用电和加油使用，其实质相当于先消费、后付款的信用卡；1946年，美国的狄纳斯俱乐部和运输公司发行了用于旅游、娱乐的信用卡；1949年，美国大来公司推出了在餐馆使用的签帐卡；1950年，美国狄纳斯俱乐部在全美组织信用卡联合经营，凡是参加联营饭店、餐馆所发行的信用卡均可以通用，大大扩展了信用卡的使用范围。 　　第二阶段（20世纪50年代——80年代）银行信用阶段： 　　1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡，这是银行信用卡的先河。到1959年，美国有60多家银行开始发行信用卡。银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷，它将仅限于买卖双方的商业性质的信用卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系的银行性质的信用卡。银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功能更多，它使商业性质的信用卡发生了质的升华。 　　第三阶段（20世纪90年代——现在）综合信用阶段： 　　在这一阶段，随着网络技术的发展和银行卡应用领域的扩大，银行卡实现了国际化，银行卡的发行主体出现了多样化，银行卡的信用融合了银行信用、商业信用、个人信用甚至国家信用的综合特征。 （2）银行卡在我国的发展 我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为大众日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来，我国银行卡产业大致走过了5个阶段。 1978年至1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。开始代理信用卡业务，我国银行卡产业实现了“零”的突破。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”。此后，其他银行也纷纷开始发行自主品牌的银行卡。 1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。 1997年至2001年，是我国银行卡联网通用初级阶段。12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后，深圳等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。这些中心的开通为各商业银行拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台。从2004年1月1日起，国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。 2002年至204年，是全面联网通用阶段。2002年3月26日，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。2002年，联网通用“314” 目标基本实现。2003年，全国地市级以上城市联网通用基本实现。 2004年至今，品牌创建阶段。 2004年，中国银联提出创建民族银行卡支付品牌，坚持人民币银行卡的自主知识产权。2005年4月，人民银行、财政部等九部门明确提出要完善实施人民币银行卡技术标准，加大我国人民币银行卡技术标准的推广发行力度。 截至2006年底，绝大多数发卡银行都已发行符合国际标准的“62”字头银联标准卡。银联标准已真正成为民族银行卡产业的标准。 与此同时，银联卡网络不断向境外延伸。目前，银联境外受理网络已经覆盖了95％以上中国人常去的国家和地区，基本实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。截至2008年底，我国银行卡发卡总量超过18亿张；境内联网商户达到118万户，联网POS机具达到185万台，联网ATM机近16万台，分别是银联成立前的7.8倍、8.4倍和4.2倍。 2.银行卡的种类 （1）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡 ①银行卡 　　银行卡是由银行等金融机构发行的，方便客户取得融资途径，并且具有购物消费、转帐结算等功能的各种支付卡。 ②非银行卡 　　非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种。 　　零售信用卡是由零售百货公司、石油公司、电信公司等企业发行，持卡人凭卡可以在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结算。这种信用卡流通范围受到很大限制，发展范围较窄。 　　旅游娱乐卡是由航空公司、旅游公司等发行，用于支付各种交通工具的费用以及就餐、住宿、娱乐等，发行对象多为商旅人士。目前的美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡。 （2）按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡 ①磁条卡 磁条卡产生的时间，大约在20世纪70年代初期。在这个时期，电子计算机在银行的应用已经较普遍，且已在发达国家联网，这使银行业务处理的效率和准确性都大为提高。银行业务自动化在此基础上也揭开丁新的一页。磁性卡就是在信用卡的背面安装一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条。到目前，几乎90％以上的信用卡都为磁性卡，可以说，目前的信用卡时代是典型的磁性卡时代。 ②芯片卡 芯片卡/智能卡是当今信用卡领域的新产品。所谓“智能卡”，实际上就是在信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全。智能卡于20世纪70年代末在法国产生，其后各国都着手研制。目前，智能卡已经广泛的应用于我国银行、电信、交通等社会的各个方面，得到了快速的发展。 （3）根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡 ① 贷记卡 　　即通常所称的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，比如5000元。这意味着，持卡人可以使用信用卡付账，只要累计不超过5000元即可。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息；或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。由于信用卡不需存款，所以信用卡持卡人不必在发卡行开有银行账户。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。 ②准贷记卡 　　准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。 ③借记卡 　　相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票帐户或往来帐户（即活期存款帐户），借记卡的支付款额不能超过存款的数额，即不能透支。 其实，对于持卡人在账面上来说，用借记卡付款的过程和从银行直接提款，然后用现金付账的过程，没有本质的差别，只不过用卡要方便多了。可以说，借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式，借记卡也因此被称为支票卡。 （4）按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡 ①国际卡 　　国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡，在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻。无论国际卡的发卡机构是哪个国家，信用卡的结算货币必须是可自由兑换货币。国际通用信用卡必须具备两个条件：国际信用卡组织品牌和结算货币为可自由兑换货币。 ②地区卡 　　地区卡是由区域性信用卡组织发行或某个国家及地区发行的，仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡。 （5）按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡 ①外币卡　　 外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。一般情况下，信用卡的经营商多属于可自由兑换货币国家的机构，因此在此种国家，不存在外币卡与本币卡的区别；而在大多数发展中国家，很多国家的货币都是不可自由兑换货币，因此，以此种货币作为结算货币的信用卡即便参加了国际信用卡组织，所发行的也只能是地区卡，无法国际通用。为此，发卡机构必须以某种可自由兑换货币，即国际通用的货币作为自己国际卡的结算货币，从而实现发行国际通用信用卡的目的，这就是所谓的外币卡。 ②本币卡 　　本币卡即以信用卡经营者所在国家法定货币作为结算货币的信用卡。在法定货币为可自由兑换的国家，本币卡只要是属于国际信用卡组织的品牌即为国际卡，否则即为地区卡，即便结算币种是可自由兑换的，也无法走出国门；在法定货币为不可自由兑换的国家，即使是国际信用卡组织品牌的信用卡，也只能是在国内使用，即本币卡等同地区卡。 （6）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡 ①单币种信用卡 　　单币种信用卡即仅设置单一结算币种的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。 ②双币种信用卡 　　双币种信用卡是为满足很多法定货币为不可自由兑换货币的发展中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营者出于节约资源成本，开发一卡多用的目的，所开发出的全新卡种。此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算，从而最终实现一张卡通行世界的最终目的。这种卡于 1996年由中国工商银行在国内首次发行－牡丹国际卡。 （7）按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡 ①主卡 　　主卡是发卡机构对于年满一定年龄，具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发行的信用卡。 ②附属卡 　　附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下，由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享帐户及信用额度，也可由主卡自主限定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。 在国外，主卡人除可以为自己的亲友申请附属卡以为，也可以为自己的商业合作伙伴申请附属卡，但主卡持卡人和附属卡持卡人二者相互之间需要为彼此信用卡项下的债务承担清偿责任，也就是说，附属卡持卡人对于主卡持卡人的债务也有清偿责任。 （8）按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡 发卡机构一般会按照信用卡申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡，一般以普通卡为最低级别，高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡。 ①无限卡 　　无限卡是发卡机构出于金融环境日益竞争激烈，为了锁定金字塔顶端前的消费者市场，所推出的最高级别的信用卡，通常享有比白金卡更为尊崇的服务与权益。无限卡是维萨国际组织的高端信用卡品牌，目前全世界仅有九个国家或地区推出无限卡产品，分别是美国、巴西、墨西哥、哥斯达黎加、科威特、多米尼加、冰岛、意大利及台湾，而总发卡量仅有三万张。由于无限卡并非普及信用卡产品，而着重的也并非发卡量，而是持卡人的贡献度，因此，目前为止，全世界无限卡的发卡量极为有限。万事达国际组织相同等级的信用卡品牌则称为世界卡。 ②白金卡 　　白金卡是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡，并提供了比金卡更为高端的服务与权益，一般采取会员制度，有客户服务电话专线服务和倍显尊崇的附加值服务。通常具有全球机场贵宾室礼遇、个人年度消费报表、高额交通保险、全球紧急支持服务（GCAS）、24小时全球专属白金专线电话服务等服务功能。 ③金卡 金卡是发卡机构发行的高于普通卡级别的信用卡，金卡一般比普通卡享有更高的透支额度。 ④普通卡 普通卡是发卡机构所发行的最低级别的信用卡，以前也有另外发行银卡的发卡机构，现在一般取消了银卡级别的设置，把银卡和普通卡归于一类，简称普卡。普卡实际上也有优劣之分，普卡是通过给持卡人所核定的授信限额体现出来的。 普通卡 金卡 白金卡 （9）按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡 ①公司卡 　　公司卡也称为商务卡，是发卡机构发行的以商务服务为核心的信用卡，专门针对公司所需，推出差别化员工授信额度、综合对账单、商旅优惠等专业特色服务，以备公司员工用于公务商旅消费、业务招待等开支。公司使用商务卡，可以享有消费免息还款期，有助降低公司流动资金压力；此外还有专门的在线财务管理报表数据平台，可实时提供各种财务报表，全面反映公司商务费用流向，让公司财务管理和流程控制更加清晰、有效。 　　发卡机构会根据公司的资信情况，授予公司商务卡综合授信额度。 在此授信额度范围内，公司可根据员工的不同级别或实际需要，给予不同的信用额度，并可随时调整额度或限制使用，让公司的财务分配更趋灵活。公司每月获得一份综合对账单，囊括所有商务差旅、业务招待及营运等业务开支总额，清晰显示持卡员工每月的交易情况，全面简化账单核算程序，节省行政成本，大大提高财务效率。 同时，公司持卡员工每月均可收到一份个人对账单，详细罗列各项商务开支，方便持卡人逐项核查。 　②个人卡 个人卡是发卡机构向具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡，区别于公司卡。 单位卡 个人卡 （10）按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡 ①迷你卡 袖珍迷你卡是维萨国际组织新近推出的信用卡品种，一般MINI信用卡由一张大卡和一张小卡组合而成。大卡为传统的信用卡卡片，小卡则吸取了VISA国际组织最先进新潮的卡片理念，对卡片造型进行了大胆创新和突破，与传统的卡片相比，小卡体积缩写了将近一半(43%)，并在卡片的左下角有一个独特的流行孔眼设计，使得造型更显小巧玲珑，外观更加精致时尚。特别是这个看似不经意的开孔，融入了卡片设计的巧妙构思，通过这个小孔，持卡人可以方便的将卡片与手机、钥匙扣，项链等个性化配件相结合，无论外出聚餐、购物、健身，让人携带更加方便，出行更加轻松。2004年3月9日，招商银行率先在国内首家推出 VISA MINI信用卡。 招商银行迷你卡样卡： ②MC2卡 　　该卡为2001年万事达国际组织推出的新开发信用卡品种，卡片右下角是圆的，称之为mc2卡，这是首次打破标准信用卡传统设计的信用卡。开创了信用卡可以改变形状的先河。 ③SideCard 　　万事达卡这款称为SideCard的信用卡，是万事达卡第二次在设计上的突破。和mc2卡比起来，SideCard的体型更为轻巧。这款信用卡的设计注重的是方便携带，它长8.57厘米，宽3.81厘米。持卡人可以把卡扣在钥匙圈上，随身携带。 该卡将在新加坡市场首先推出，据说新加坡推出的此款卡片同时也是首个具备免接触芯片科技的信用卡。目前我国香港地区也已经推出此卡。 ④不规则形状信用卡 　　由于台湾信用卡市场竞争异常激烈，终于一家信用卡业者于2004年2月底推出了不规则造型卡样，用以抢占市场。台湾联邦银行推出的这款造型独特的万事达旅游卡，卡片正面采台湾空照图，卡片边缘沿着台湾西海岸线切割，突破一般信用卡弧面或方型的刻板设计。这张不规则造型的信用卡是全球首例。 ⑤字母形信用卡 此款异形卡是广东发展银行和中国南方航空公司联合发行的首款字母型信用卡，该卡分为黑色的M型卡片和红色的F型卡片。 F卡版及M卡版： 国内发卡机构目前发行的卡种类别主要有： 1）从信用卡品牌分，分别有VISA、万事达、美国运通和银联品牌； 　　2）从信用卡等级分，分别有普卡、金卡、白金卡； 　　3）从信用卡使用范围分，分别为国际卡和国内卡； 　　4）从信用卡帐户设置分，可以分为单币卡和双币卡； 　　5）从信用卡结算货币分，分别有人民币卡、美元卡、港币卡、欧元卡； 　　6）从信用卡性质看，可以分为贷记卡、准贷记卡和借记卡三类 3.银行卡的特点 （1）银行卡的功能 银行卡的功能可以体现为六方面： 1）银行柜台存款、取款、汇款、转帐、查询； 　　2）签约代收、代付、自动转存； 　　3）ATM、自助存款机存款、取款、转帐、查询； 　　4）商户消费； 　　5）电话银行、网上银行支付结算； 　　6）消费信贷。 　　此外银行卡还有许多功能正在进一步开发。 （2）银行卡的优点 1） 安全便携。可设密码，并能挂失。体积小薄，便于携带。 2）使用广泛。可在银行柜台、商户、自动取款机（ATM）、自助缴费终端等 处使用。尤其随着银联网络的拓展，银联卡可在全国，乃至境外部分国家和地区广泛使用。 3）功能齐全。查询余额、存取现金、消费购物、转帐、缴纳费用。 4）现代时尚。卡在手，潇洒一挥，彰显现代生活品位。 5）增值服务。可享受各种打折促销、刷卡优惠礼遇。 6）信用积累。如果使用信用卡，还可以“先消费，后还款”，节约资金成本，累计个人信用。 （3）在我国使用银行卡的好处 1）有利于减少现金货币的使用，从而节约流通费用 巨额现金流通,存在着许多弊端。从小处说,保管,押运的风险,细菌的传播；从大处说,诱发社会犯罪,影响国家税收。据国家税务总局的统计资料表明,由于使用现金交易和结算,国家每年流失税款达1000亿人民币。再又从货币成本看,人民币的印刷,发行至销毁费用远比银行卡高。此外,还有假币损失。还会造成国家货币发行总规模的虚假,扩张和膨胀,影响宏观调控。简单地说,使用银行卡便不用携带现金,减少用于现金保管,运输过程中的人力物力,消除现金安全隐患；避免了假币的流通。 2）有利于扩大银行转账结算业务,增加银行信贷资金来源 推行银行卡,把零售商品和劳务供应的大量现金货币交易转化为转账结算。将分散于个人手中的闲散消费资金集中到银行,扩大银行资金来源,减少了游离于银行体系以外的现金流通,为有计划地调节货币流通,促进国民经济持续,稳定,协调发展创造条件。 3）提供结算服务,方便购物消费,增强安全感 持卡人出差旅行,购物消费等,不用携带大量现金,仅凭一张小小卡片,到指定的宾馆,商场等场所支付款项,也可到指定的银行支存现金,为顾客解除了因带较多现金而被窃的忧虑。同时,银行卡一旦不慎遗失或者被盗,可以挂失止付,银行便可以维护持卡人的资金安全。 4）不用清点现金,简化点钞手续,节约社会劳动,提高工作效率 银行卡以简捷的转账结算,减轻特约商号或服务部门销货后收款,点清现金以及银行印制,调运,保管现金货币的繁重劳动,节约社会劳动。 5）促进商品销售,刺激社会需求 顾客持卡购物、消费,一反过去“一手交钱,一手交货”的做法,有利于促进接受银行卡的商业,服务行业单位招揽顾客,扩大商品销售和消费服务,增加财源,提高经济效益。另一方面,作为银行卡的一种——信用卡本身是一种消费信贷,它对社会经济有着积极的影响。信用卡消费信贷在加速社会消费,刺激社会需求,从而在加速社会总资金的利用和周转的过程中,客观上起到了一定的促进作用。从个人角度,信用卡可以透支,通过对个人信用卡的有效利用,可提高个人信用度,也是一种时尚消费的象征。 6）推动我国银行结算改革朝着国际化方向发展 银行卡是电脑技术和现代通讯在银行结算业务上运用的产物,是当代国际上流行的支付工具。它打破了顾客仅在银行才能办理存款,汇款,支取现金的限制,无论白天,业务按或者假日,节日,顾客随时可持卡在商场,饭店直接购物付款,在自动柜员机上存取现金,使结算走出银行,以大众化的支付方式加速了我国现代化建设的发展进程,对我国银行朝着国际化方向发展,起着积极的作用。 4.银行卡的使用常识 （1）信用卡的外观 信用卡的正面内容包括： 1）发卡机构名称； 2）发卡机构标志； 3）信用卡的使用范围； 4）凸印的信用卡卡号及平面印刷的卡号前四位数字； 5）信用卡的有效截止日期； 6）持卡人性别、姓名； 7）信用卡标志。 银联标准卡卡样 信用卡背面的内容包括： 1）磁条； 2）持卡人签名栏和签名； 3）卡号和卡片校验码； 4）发卡银行重要声明； 5）发卡行客户服务或授权服务电话； 6）有些彩照信用卡还在卡背面印有持卡人的小幅彩照。 下面以中国工商银行发行的银联信用卡背面为例： （2）借记卡的外观 借记卡正面的内容包括： 1）发卡银行中英文名称； 2）发卡银行标志； 3）借记卡类名称； 4）有效截止日期或发卡日期； 5）借记卡的卡号； 6）持卡人姓名； 7）“银联”标识图案。 下面以招商银行发行的借记卡为图例： 借记卡背面的内容包括： 1）磁条 2）持卡人签名 3）发卡银行重要声明 4）发卡行客户服务或授权服务电话务电话 5）发卡行借记卡标志 （3）信用卡与借记卡的识别 在受理银行卡结算的过程中，要对所受理的卡进行正确判断和识别，可以从下面几方面进行识别： 1）一般信用卡的正面一定印有激光防伪标志，借记卡不一定有。 2）信用卡一定印制有效期，借记卡不一定印制。 3）信用卡卡号的印刷形式采用的一定是凸字印刷，而借记卡的卡号可以是平面也可以是凸字印刷。 4）信用卡与借记卡都只限本人使用不得出借转让。 5）信用卡具有透支功能，借记卡不允许透支。 6)信用卡可通过银行卡网络联机使用，也可脱机采用手工压卡；借记卡必须通过银行卡网络联机使用，不可采用手工压。 7)信用卡必须核对签名，有的信用卡使用密码有的不使用密码；借记卡必须使用密码并核对签名。 4.银行卡品牌 （1）国际主要信用卡品牌 1）维萨卡（VISA） 　　Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统。目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。 Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。 Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。 2）万事达卡（MasterCard） 万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank　CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。 3）银联卡 中国银联 中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织，成立于2002年3月，总部设在上海。中国银联成立以来，顺应国家社会经济发展和人民群众用卡需要，牢记历史使命，履行社会责任，充分发挥银行卡组织的职能作用，推动我国银行卡产业实现了快速、健康发展，使我国发展成为全球银行卡业务增长最快、潜力最大的国家之一。 （中国银联公司标识） 银联标志 银联卡的特征是：一是卡片正面右下侧印有红绿蓝三色“银联”标识。二是在信用卡上“银联”标识上方有全息激光图案。三是信用卡背面的签名条上印有彩色“银联”字样，写上去的字迹无法涂抹。2005年10月18日，银联更换标识。银联新标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“ UnionPay ”英文和“银联”中文造型。银联新标识是在维持银联老标识基本形象不变的基础上产生的。与银联老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“ UnionPay ” ，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了银联新标识的国际化特征，以及新老标识的延续性和继承性。 “银联”标识卡可在国内贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和查询；可在各种商场、酒店、机场等场所的贴有“银联”标识的POS机上进行消费使用。 一些城市的部分ATM上可提供跨行转帐；可以通过银联的电子支付网关，进行以银行卡为支付载体的交易和转帐。 4）大来卡（DinersClub） 大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。　　 5）JCB（JapanCreditBureau） 1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司，其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。 6）运通卡 自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。 美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新的经营理念，保持着自己“富人卡”的形象。过去运通一直走独立发卡之路，从1996年才开始向其他金融和发卡机构开放网络，1997年成立环球网络服务部（GNS），允许合作伙伴发行美国运通卡，利用运通网络带动合作伙伴的业务增长，强化竞争优势，增加边际利润，提高业务整合管理能力。至今GNS已与全球90多个国家的80个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系。在亚太区包括中国工商银行的17个国家拥有28个合作伙伴。 （2）我国主要发卡银行的银行卡品牌 中国工商银行——牡丹卡； 中国农业银行——金穗卡； 中国银行——长城卡； 中国建设银行——龙卡； 交通银行——太平洋卡； 中国邮政储蓄银行——邮政绿卡 中国民生银行——民生卡； 中信银行——中信卡； 广东发展银行——广发卡； 深圳发展银行——发展卡； 招商银行——一卡通； 中国光大银行——阳光卡； 浦发银行——东方卡； 华夏银行——华夏卡； 兴业银行——兴业卡； 上海银行——申卡； 北京银行----京卡； 深圳平安银行—平安卡（信用卡），吉祥卡（借记卡） 二、银行卡的安全常识 1.严格核对签名是风险防范的重要环节 交易完成，打印出签购单，或手工压印签购单后，收银员要立即请持卡人在签购单上签名，并与卡背的签名进行核对。在核对签名过程中，应注意以下几点： （1）鉴于银行卡的使用权不能转让于他人(不论是持卡人之配偶、亲戚或朋友)，签购单必须由持卡人本人当面亲自签名予以确认。 （2）在交易过程中，收银员刷卡完毕后不得将卡片立即交还给持卡人，应一直持有卡片，待核对签名完毕后才能将卡片予以交还。应注意：一是签名内容相符，二是签名使用的字体大致相符。 （3）如发生卡背签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符、交易签购单上无持卡人签名等情况，发卡行有权对交易进行拒付，相关损失将由商户承担。 因此，为了减少商户及收银员个人可能因上述情况而招致的损失，特别提醒收银员应当严格核对签名。 2.验卡流程中的风险防范知识 （1）验卡流程中的检查要点 1）卡片完好性检查； 2）凸印卡号与平面印刷号码是否一致的检查； 3）卡面有效期的检查； 4）持卡人身份的识别； 5）卡背签名栏的检查； 6）卡背签名的检查。 （2）如何识别伪造卡 1）检查凸印卡号的前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。 2）使用POS机刷卡，并检查POS上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。 3）致电收单行, 并将卡片BIN号（卡号的前六位数字）报给收单银行,请其尽快查询该BIN号所属的发卡行是否与卡面显示的发卡行一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。 如出现以上情况，收银员应在确保自身安全的前提下，及时致电收单行索取帮助。 三、交易资料及机具保管的知识 1.重要交易资料的保管 （1）收银员有义务对银行卡卡号、交易数据和持卡人资料进行保密。该类资料均属于机密资料，不得泄露或做其他用途使用，对银行卡交易资料的泄密可能引起承担相关法律责任。 （2）原始交易凭证的保留期限。商户应对各类签购单据、交易数据及与交易相关的原始凭证等保存至少2年，以便持卡人及发卡行在此期间进行查询和调单等，如因商户对单据、数据及凭证保管不当或遗失而造成的经济损失由商户承担。 2.POS机具的保管和维护 （1）妥善保管POS机具 1）不要打开POS机壳。 2）不要将POS放在潮湿的地方，不要用液体和喷雾剂直接对POS进行清洗。 3）POS做交易处理期间，请勿动用与POS相连的电话。 4）不要在带电的情况下，连接POS机与打印机及密码键盘 5）POS做交易处理期间，请勿将POS断电。 6）移动无线POS不要在易燃易爆环境下使用或更换电池。 7）移动无线POS在使用过程中可能对无线通信设备造成干扰。 8）POS内置电池为可充电电池，拆卸电池组时，要确保电池的金属触点不要接触其它任何金属物体。 9）POS应在固定的平稳台面上操作，如使用手握操作，请确信抓牢设备，设备跌落将可能导致设备严重损坏。 （2）机具保管及维修的风险防范 1）POS储存有银行卡的交易数据，是交易、结算的重要工具，属于保密设备，商户应妥善保管，防止丢失。 2）POS设备必须原件配套使用，非指定人员不得对POS设备进行任何检测，私自拆修、改装和更换部件。 3）对于主动上门要求对POS进行检修维护的人员，收银员应提高警惕，除要求检验其身份证明外，还应致电装机银行或公司进行核实。 4）商户应注意保证POS机封条完好，如封条出现自然磨损，商户应装机银行或公司进行检查、更换。 （3）POS操作的安全措施 1）妥善保管个人操作密码，特别是主管密码，因涉及对POS操作员的管理权限，不得随意向他人泄漏，防止权限被冒用。 2）使用键盘锁定功能。当收银员暂时离开POS时，为保证用户安全 可以锁定键盘。 3）收银员交接换班时，注意打印对账报表，对账完毕并签退。 学习单元2 金融POS机预授权类交易操作 学习目标 · 能够掌握金融POS机预授权交易操作流程 · 能够掌握金融POS机预授权撤销交易操作流程 · 能够掌握金融POS机预授权完成交易操作流程 · 能够掌握金融POS机预授权完成撤销交易操作流程 知识要求 1、 金融POS机进行预授权交易的基础知识。 1. 预授权交易适用范围及操作流程 2. 预授权交易操作注意事项 2、 金融POS机进行预授权撤销交易的基础知识。 1. 预授权撤销交易适用范围及操作流程 2. 人工取消预授权操作适用范围及流程 3、 金融POS机进行预授权完成交易的基础知识。 1. 预授权完成联机交易适用范围及操作流程 2. 预授权完成离线交易适用范围及操作流程 3. 持卡人跑单处理要求及流程 4、 金融POS机进行预授权完成撤销交易的基础知识 技能要求 一、操作名称 金融POS机预授权类交易操作 依据金融POS机预授权类交易的具体要求进行规范操作，保证金融POS机的正常及安全运作。预授权类交易有预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销四种具体交易。 一、操作准备 1．检查金融POS机是否处于正常工作状态。 2．检查签购单是否处于待打印状态。 3. 受理的银行卡是否正常。 二、操作步骤 1、预授权交易的操作步骤： 步骤1 刷卡操作。 在金融POS机界面选择“预授权”功能，按提示刷卡，刷卡后金融POS机屏幕上会显示所受理银行卡的卡号，收银员要核对卡号，防止出现伪造卡。如金融POS机屏幕上的卡号与卡面卡号不一致，请勿受理。 步骤2 输入预授权交易金额的操作。 输入正确的预授权金额，核对后请持卡人确认。 步骤3 请持卡人输入密码的操作。 请持卡人输入密码，按确认键。如银行卡无消费密码，可直接按确认键。 步骤4 打印签购单并核对信息的操作。 交易成功后，金融POS机自动打印签购单,收银员应核对签购单上的金额是否正确，并核对签购单上打印的卡号是否与卡面卡号一致。 步骤5 请持卡人签名确认并核对签名的操作。 请持卡人在入住单的签字栏内签名；核对入住单上的签名是否与银行卡背面签名条签名一致。 步骤6 退还银行卡及交易凭据的操作。 核对一致后将银行卡、签购单的客户联及相关交易凭据交持卡人保存。收银员应根据相关规定妥善保管好商户联。 2、预授权撤销交易的操作步骤： · 预授权撤销联机操作： 步骤1 进入预授权撤销功能的操作。 在金融POS机界面选择“预授权撤销”功能，按确认键。 步骤2 刷卡操作或手工输入卡号。 按提示刷卡（或手工输入卡号），金融POS机屏幕上会显示持卡人的卡号，收银员进行卡号核对。 步骤3 输入原预授权交易相关信息。 查看原预授权交易签购单，按提示输入原预授权金额、预授权号码、预授权日期。 步骤4 退还银行卡及交易凭据的操作。 核对一致后将银行卡、原预授权签购单、预授权撤销签购单的客户联及相关交易凭据交持卡人保存。 · 预授权撤销手工操作： 步骤1 填写申请单的操作。 收银员填写预授权撤销申请单一式两份，要素包括：1、卡号2、预授权撤销日期3、预授权发生时间及金额4、预授权号码5、申请撤销的原因8、收银员、收银主管签名并盖财务章确认。 步骤2 商户将其中一联和原预授权签购单交持卡人留存。 步骤3 商户应在3个工作日内将另一联申请单提交收单机构。 3、预授权完成交易的操作步骤： · 预授权联机或离线方式的操作： 步骤1 进入预授权完成功能的操作。 在金融POS机界面选择“预授权完成”功能，按确认键。 步骤2 刷卡操作或手工输入卡号。 按提示刷卡（或手工输入卡号），金融POS机屏幕上会显示持卡人的卡号，收银员进行卡号核对。 步骤3 输入原预授权交易相关信息。 查看原预授权交易签购单，按提示输入交易金额、原预授权号码、原预授权日期。 步骤4 打印签购单并核对信息的操作。 交易成功后，金融POS机自动打印签购单,收银员应核对签购单上的金额是否正确，并核对签购单上打印的卡号是否与卡面卡号一致，如卡号被部分屏蔽，则核对未被屏蔽的卡号部分。 步骤5 请持卡人签名确认并核对签名的操作。 请持卡人在打印出的金融POS机签购单上的签字栏内签名；核对金融POS机签购单上的签名是否与银行卡背面签名条签名一致。 步骤6 退还银行卡及交易凭据的操作。 核对一致后将银行卡、签购单的客户联及相关交易凭据交持卡人保存。 · 预授权完成手工操作： 步骤1 填写申请单的操作。 收银员填写预授权完成手工单一式两联，要素为：交易类型、卡号、企业名称、企业所在城市、交易金额、交易日期、商品或服务的描述、预授权号码、预授权日期、预授权金额、收银员签字等； 步骤2 手工单交持卡人签名确认，并将客户回单联和原预授权签购单交持卡人。 步骤3 商户将预授权完成手工单附上原预授权交易签购单的影印件在3个工作日内提交收单机构。 4、预授权完成撤销交易的操作步骤： 步骤1 进入预授权完成撤销功能的操作。 在金融POS机界面选择“预授权完成撤销”功能，按确认键。根据提示输入主管密码，按确认键。 步骤2 输入原预授权完成交易流水号。 查看原消费交易签购单，按提示输入原预授权完成交易流水号，打印签购单。 步骤3 退还银行卡及交易凭据的操作。 核对一致后将银行卡、签购单的客户联及相关交易凭据交持卡人保存。 金融POS机受理金融IC卡消费交易操作 依据金融POS机受理金融IC卡交易的具体要求进行规范操作，保证金融POS机的正常及安全运作。 一、操作准备 1．检查金融POS机正常状态。 2．检查签购单是否处于待打印状态。 3. 受理的金融IC银行卡是否正常。 二、操作步骤 1、金融IC卡消费交易的操作步骤： 步骤1 检查卡片是否带有芯片。 步骤2 按正确方向插入卡槽。 步骤3 选择应用，输入金额。 步骤4 打印签购单并核对信息的操作。 步骤5 请持卡人签名确认并核对签名的操作。 步骤6 退还银行卡及交易凭据的操作。 三、注意事项 1．预授权的金额只是冻结在持卡人账户上，因此，并未实际从持卡人账户中扣除。 2. 预授权交易要注意保存签购单（尤其是预授权号），因为在预授权完成时要求必须输入预授权号，授权日期等信息，否则预授权完成交易无法完成，商户无法收到结算资金。 3. 预授权有效期为30天，预授权所冻结的资金将在30天后由发卡银行自动解冻。 4. 预授权撤销交易必须在预授权交易发生后30天内发起， 预授权撤销交易成功后资金将被解冻。 5. 预授权撤销交易可在同一商户编号下的不同金融POS机发起。 6. 预授权完成金额可在原预授权金额的115％范围内完成。 7. 每次预授权交易，只能发起一次成功的预授权完成交易。 8. 收银员可通过预授权的联机、离线或手工方式，无需刷卡或输入密码。 9. 收银员应按照联机、离线和手工方式的次序选择操作。 10. 预授权撤销和预授权完成撤销后不得对再对该笔撤销交易进行取消。 学习单元2 金融POS机常见故障及解决办法 学习目标 · 能够掌握金融POS机操作常见故障处理办法 · 能够掌握金融POS机操作常见故障应答码处理办法 知识要求 一、 金融POS机操作常见故障分析及处理办法。 二、金融POS机操作常见故障应答码的分析及处理办法。 技能要求 一、操作名称 金融POS机常见故障及解决办法 通过对金融POS机常见故障原因及现象的分析，采取正确的解决办法和措施，排除故障，确保交易的正常及安全使用。 二、操作准备 1．银行卡 2．金融POS机 3. 签购单 4. 通讯线路 5. 电源 三、操作步骤 1、金融POS机常见故障处理的操作步骤： 步骤1 常见故障现象。 常见故障包括：金融POS机主机故障、密码键盘故障、打印机故障、电源故障、通讯故障、人为操作失误引起的问题。 步骤2 故障原因的诊断。 收银员通过故障现象分析对应的故障原因。 步骤3 根据故障原因实施解决办法。 收银员根据故障原因的分析，实施具体的解决措施，排除故障。 详见附表： POS操作常见故障现象分析及建议处理办法 故障现象 故障原因 建议处理办法 刷卡后无反应 1、刷卡方式不对 2、银行卡的磁条损坏 3、POS机磁头故障 1、调整磁条位置，使磁条与磁头在同一接触面上，重新刷卡 2、如刷其他卡正常，而刷该卡无反应，则可能是卡磁条损坏，提醒客人到发卡银行写磁或更换卡 POS机屏幕无显示 1、电源未插好或电源有故障。 2、POS机有故障 1、检查电源,检查POS机的电源连接线看是否连接正确。 2、非电源故障则咨询收单机构 交易成功不打单 1、打印机可能未接好 2、打印机未装纸或卡纸 3、打印机故障 1、 使用POS自检功能打印测试页进行判断打印机是否正常 2、 检查打印机电源与连接是否正常 3、 把签购单装好后，用“重新打印”功能重新打印出签购单 4、 请联系银联商户服务热线 POS显示屏提示： 1、“无拨号音” 2、“请接电话线” 3、POS显示屏一直提示“线路忙，请稍候” 1、电话线无信号或欠费 2、分机外线未开或加锁 3、分机外线数量较少,经常无法拨出 4、并接的电话机有防盗打功能 5、该电话线上的其它设备对POS产生干扰 6、POS机有故障 注：欠费后电信播放催缴电话的提示音（电话仍可以打）但POS不能使用）。 1、检查电话线是否正确插入POS机的“LINE”插口 2、电话线路故障请找电工或电信局人员维修 3、与单位总机室联系，开通分机电话外线 4、解锁或关掉防盗开关 5、断开其它并接设备 注：在出现电话线路故障时可将接在“LINE”插口上的电话线取下,用电话机检查是否能正常拨打电话以辅助判断 交易时密码键盘发出“嘀嘀嘀”的响声，交易无法完成 密码键盘故障 1、 若故障依旧则请联系银联商户服务热线 2、 请联系银联商户服务热线 POS操作常见故障应答码分析及建议处理办法 屏幕提示 （应答码及说明） 故障原因 建议处理办法 01：交易失败，请联系发卡行 银行卡未开卡 1、请改换其他银行卡 2、改付现金 3、请联系发卡行 02：交易失败，请联系发卡行 发卡行对于该卡有交易限制 1、请联系发卡行进行处理 2、换用其他银行卡或改付现金 03：商户未登记 97：终端未登记，请联系收单行或银联 发卡行的后台主机未建立该商户或POS的参数 1、该行卡不能通过POS使用，可改换其他行的卡尝试 2、同时请联系银联商户服务热线解决问题 05：交易失败，请联系发卡行 发卡行不承兑该笔交易 1、请联系发卡行 2、请改换其他银行卡 3、改付现金 14：无效卡号，请联系发卡行 该银行卡种未在银联后台系统登记 1、请改换其他银行卡 2、改付现金 19：交易失败，请联系发卡行 POS机所读取到的磁条信息不正确 1、请重新在试刷该卡 2、请改换其他银行卡 3、改付现金 30：交易失败，请重试 POS机读取磁条有误 1、请重新在试刷该卡 2、如果所有银行卡交易时都出现该症状，请联系银联商户服务热线 51：余额不足，请查询 持卡人银行卡内余额不足或超过信用额度 1、请改换其他银行卡 2、改付现金 54：过期卡，请联系发卡行 该银行卡已过有效期 请改换其他银行卡 55：密码错，请重试 持卡人密码输入错误 重新输入正确的个人密码 57：交易失败，请联系发卡行 发卡行不允许持卡人进行的交易 1、请重新刷卡 2、如果无法操作请联系发卡行 61：金额太大 交易的金额超过发卡行限制 1、请持卡人降低刷卡金額，并用其他卡或现金补足消费总额 2、换用其他银行卡或改付现金 68：交易超时，请重试 发卡行在规定时间内未应答交易请求 1、请等候一两分钟后再尝试 2、请改换其他银行卡或改付现金 3、请联系银联商户服务热线 75：密码错误次数超限 持卡人密码输入错误超过发卡行限制 请改换其他银行卡 91：交易失败，请稍候重试 发卡行或银联后台系统出现暂时性故障 1、请等候一两分钟后再尝试 2、请改换其他银行卡 3、请联系银联商户服务热线 96：交易失败，请稍候再试 发卡行后台主机出现故障 1、请改换其他银行卡 2、请联系银联商户服务热线 98：交易超时，请重试 POS收不到发卡行应答又未正常冲正 1、请等候一两分钟后再尝试 2、请联系银联商户服务热线 学习单元1 金融POS机外卡受理 学习目标 · 能够识别常见外卡 · 能够掌握没收外卡的处理流程 · 能够掌握外卡收单的清算时限规定 知识要求 1、 外卡鉴别相关知识。 1. 外卡共同特征 2. VISA（维萨）信用卡识别的相关知识 3. MasterCard（万事达）信用卡识别的相关知识 4. Maestro（万事顺）借记卡识别的相关知识 5. JCB卡识别的相关知识 6. American Express（美国运通）信用卡识别的相关知识 7. Diners Club（大来）信用证识别的相关知识 8. 境外借记卡与境外信用卡区别的相关知识 2、 没收银行卡的相关处理流程。 1. 银行卡的没收规定 2. 没收银行卡后的处理规定 3、 境外卡交易清算的时限规定。 1. 手工单据提交清算时限 2. POS机交易清算时限 技能要求 一、操作名称 外卡识别的操作 依据各类银行卡的要素进行银行卡的识别，保证银行卡的正常及安全使用。 二、操作准备 1．VISA信用卡 2. 万事达信用卡 3. 万事顺借记卡 4. JCB信用卡 5 运通信用卡 6．大来信用卡 7. 金融POS机 8．签购单 9. 通讯线路 10. 电源 三、操作步骤 1． 银行卡识别的操作 步骤1 通过目测所受理银行卡各要素识别各类外卡。 收银员通过目测所受理银行卡正、背面的各要素，识别VISA信用卡、万事达信用卡、万事顺借记卡、JCB信用卡、运通信用卡、大来信用卡等银行卡，正确识别外卡，掌握外卡的受理要求。 步骤2 通过触摸所受理银行卡各要素识别外卡真伪。 收银员通过触摸所受理银行卡正、背面识别外卡真伪。 步骤3 通过刷卡校验所受理外卡真伪。 收银员刷卡后，POS屏幕上会显示所受理外卡的卡号，收银员要核对卡号，通过金融POS机刷卡校验来识别外卡真伪。 2、没收外卡的相关处理流程： 步骤1 确认没收卡片 对已判断的伪造卡、假卡进行没收处理。 步骤2 开具没收卡单据 向持卡人开具没收卡的相关收据。 步骤3 处理没收卡片 收银员必须将没收的国外卡片沿水平方向一剪为二，不破坏磁条。 步骤4 提交收单机构 没收卡相关单据连同被没收的卡片一起递交至收单机构。 3、境外卡交易清算的时限规定： （1） 手工单据提交清算时限 收银员应严格按照收单机构关于手工单据提交的时限规定，按时将单据送达收单机构（如中国银联的外卡收单商户按规定必须在交易日后的10日内提交单据）。凡超过时限提交单据的，将被视做瑕疵单据，只能进行托收，由此造成的损失将由自行承担。 （2） PＯＳ机交易清算时限 收银员当天营业结束时应及时进行POS结账，如果自交易日算起超过收单机构规定的清算时限（如中国银联的外卡收单商户规定应在自交易日起21日内提交清算数据）提交清算数据，该批交易将被视做瑕疵交易，只能进行托收。 四、注意事项 1．外卡消费交易