谈加强当代大学生理财教育的重要性

-159- 文 化 教 育 谈加强当代大学生理财教育的重要性 郑 葵 程 芳 (哈尔滨商业大学广厦学院,黑龙江 哈尔滨 150025) 引言 随着我国社会主义市场经济体制的确立, 中国经济实现了持续快速增长,国民个人及家庭 收入逐年增加,加之我国股票债券市场的不断扩 容和商业银行等金融机构推出的理财产品的日 益增多,在这种大的社会环境下,大多数人渴望 了解个人理财方面的知识,有部分家庭经济条件 较好的学生还尝试着进行股票或基金的投资,并 认为通过炒股有助于丰富自己的理财知识,培养 自己的“财商”。据万事达卡2007年发布的一项 显示,北京、上海、广州1500多名大学生进 行的理财观念和信用卡使用情况,66.6%的大学 生表示对个人理财培训感兴趣,12.4%的大学生 表示非常感兴趣,但75.6%的大学生认为学校没 有提供适当和足够的个人理财教育。手里有多少 钱就花多少钱,没有现金就去透支信用卡,同学 之间常常是拆东去补西、相互借转,还没毕业就 背了一身沉重的债务。老师和家长虽然苦口婆心 地教育我们钱财来之不易,但他们往往缺少有效 的方法以及比较完善、成熟的理财概念和理财理 论。这是来自当代大学生方面对个人理财的需 求,提醒教育工作者,应考虑对青年学生提供理 财教育。 1国内外对大学生理财教育的认识 目前在西方个人理财已成为人们日常生活 中不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务 策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行 业;而在我们国家,理财还处于刚刚起步阶段,富 裕起来的人们产生了对于个人理财的强大现实 需求,但对于如何理财又普遍缺乏相关知识。在 美英等国的中学里就开设了必修的理财技能课 程。美国联邦储备委员会前主席格林斯潘在国会 发言时曾指出,在早期教会学生一些个人理财方 面的基本知识是非常重要的,他说:“我们要改善 中的财经教育,帮助年轻人不至于作出错误 的财务决定。”格林斯潘在孩童时代就对数字很 敏感,而处理财务问题的关键是数学问题。他甚 至认为,财务素养应当成为改进美国教育的一个 重要组成部分,他指出:“独立而拥有财富不应该 是少数人的特权,它应该是每一位美国人的希望 所在,它是实现希望的有效工具。”可见,他们是 如此地注重并从小就开始培养青少年的理财意 识了。 在中国,由于受传统观念的影响,在家庭教 育中父母很少与孩子谈“钱”的问题,而且父母那 一辈人,本身也没有接受过现代的理财观念和理 财技能方面的教育,也很难准确地讲清楚“钱”的 习性(运动规律)及现代的理财观念和理财技巧。 加之,我国步入市场经济的时间还较短,人们对 从青年甚至青少年时期,开始培养孩子的“财商” 的重要性,需要有一个认识的过程。事实上只要 有经济学常识的人都会懂得,在市场经济体制 中,财富都掌握在富人手中,20%的人足足掌握 了80%的财富。这就是著名的“墨菲定律”,它适 用于任何一个市场经济国家,当然也适应中国。 正如美国畅销《富爸爸,穷爸爸》的作者罗伯 特·T·清崎在书中总结的那样:“一个孩子要在一 生中达到职业和财务的成功,需要学习3种基本 的赢配方(技能或能力)即:学习赢配方、职业赢 配方、财务赢配方”。这与我们前面提到的“智商” (EQ)、“情商”(IQ)、“财商”(FQ)的含义基本上是 一致的,而“财商”对于一个人在一生中能否实现 财务自由,过上幸福美好的生活,则显得尤为关 键。据了解,目前国内已有北京、上海等地的一些 高校针,对当前大学生,对理财知识的渴望和高 校对大学生的理财教育缺乏的现状,开设了个人 理财的选修课,但其他高校在这方面还是空白。 高校以开设选修课或专题讲座的形式,向大学生 系统地介绍个人理财的观念,理财的基本知识和 技巧,是对我国高校教学内容体系的有益补充, 这种尝试对于开启学生的“财商”,激发学生理财 方面的潜能是非常重要和有益的。 那么针对大学生这个特殊群体,理财教育 应该结合大学生处于人生的求学成长期,他们虽 然从生理方面来看已经发育成熟;从心理方面来 看,他们的人格特征也已经成熟;从行为能力来 看,已经具备对自己负责,对社会负责的民事行 为能力。但从经济能力来看,还需要父母的支持, 尚不具备经济独立的条件。因此,我们对大学生 的理财教育的出发点和落脚点应放在以下几个 方面。 2通过理财教育帮助大学生树立正确的理 财观念 我们应清醒地认识到,理财首先是一种观 念。人们改变命运的行动都是由思想发出的,思 想决定行动,行动改变命运。当一个人用科学的 理财观念来规划人生时,他的生活方式甚至人生 命运都将发生改变。当前在大学生和已走上工作 岗位的青年人中大多存在着以下几种理财观念 上的误区,走出这些观念上的误区,是搞好理财 的前提。 第一个误区:理财是有钱人的事,钱太少,理 财的效果不明显,所以不理财。有这种误区的人 是因为不了解钱的习性,根据货币的时间价值观 念,我们应该知道影响未来财富多少的关键因 素,是投资收益率的高低与时间的长短,而不是 资金的多少。我们来举一个例子。如果一个青年 人从20岁开始投资,一个月只投资100元,我们 仅以每年10%作为年收益率,那么按照复利的 方法计算,60岁时他将拥有632407元。如果从 30岁开始投资,到60岁,将拥有226048元。如 果从40岁开始投资,到60岁,将拥有75936元。 从这个例子可以看出,投资的时间越长,钱增长 得越快、越多。青年人理财钱少没关系,只要能够 尽早地开始投资,钱少的人也一样可以成为有钱 人,并且时间越长效果越明显。 第二个误区:理财就是买股票、买基金。这种 认识是片面的。股票和基金都是理财的工具,它们 远不是理财的全部。理财是为了实现人们在人生 各阶段上的生活目标,以“管钱”为中心,通过攒 钱、生钱、护钱等环节,管理好现在和未来的现金 流,让个人或家庭资产在保值的基础上实现稳步、 持续的增值。全面的理财具体应包括:个人或家庭 的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资 规划、养老规划等内容。因此,理财涉及人们生活 的方方面面,内容远远超出买股票和买基金。 第三个误区:理财可以让人一夜暴富。这种 想法是同理财相悖的。理财要求做到未雨绸缪, 在投资过程中尤其要权衡风险与收益,在力求财 务安全的基础上,实现财产持续稳定的增长,这 同一夜暴富没有任何关系。那些妄想一夜暴富的 人们,片面追求高收益,而忽视风险的人,最终的 结果往往是上当受骗,严重亏损,以至被风险所 吞噬。 归纳起来,树立正确的理财观念就是告诉人 们以下几点:(1)理财不是有钱人的专利,对于大 多数工薪阶层的人们同样要面对教育、购房、养 老等现实需求,他们更需要通过理财来实现个人 资产的保值增值,以完成人生各阶段的生活目 标;(2)从货币的时间价值上看,时间和投资收益 率是财富增长的“助推器”,越早理财,效果越好; (3)从投资的风险价值上看,投资的高收益往往 伴随着高风险,理财是在力求财务安全的基础上 实现资产的持续稳定增长,而不是片面地追求高 收益,忽视风险的存在;(4)理财是贯穿人一生的 一系列的财务规划和执行计划的过程,应及早进 行规划和实施,理财的最终目的是实现个人财务 自由,让生活幸福和美好。 3通过理财教育使大学生养成良好的理财 习惯 在帮助大学生树立正确的理财观念的同时, 还应引导他们养成良好的理财习惯,比如,节俭 的习惯、有计划消费的习惯、记账的习惯、学习理 财知识的习惯、投资的习惯、坚持不懈理财的习 惯、遵守理财纪律的习惯等。使学生认识到好的 理财习惯对于理财的成功至关重要,从而提高理 财意识,自觉地改掉理财的坏习惯,比如说浪费、 透支消费、不计划消费等坏习惯。 结语 加强大学生理财教育有助于改变大学生的 理财观念,培养良好的理财习惯,确立积极的生 活目标,为实现人生的目标而努力拚搏。因此,加 强大学生理财教育势在必行。 参考文献 [1]刘彦斌.理财有道[M].北京:人民出版社,2007. [2]罗伯特·T·清崎.富爸爸 富孩子,聪明孩子[M]. 北京:电子工业出版社,2005. [3]梁治.受益一生的理财计划[M].北京:地震出版 社,2008. 摘 要:我国经济高速发展,国民个人收入不断增加,人们的理财意识普遍增强,但缺乏相关知识。现结合当代大学生的特点,从分析大学生中 存在的理财“误区”入手,探讨了在大学阶段开设理财课程,对大学生进行理财基础知识和基本技能的培养和教育的重要性和必要性。 关键词:大学生;高等教育;理财