邮政银行小额贷款

邮政银行小额贷款 精品文档 邮政银行小额贷款 中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍 贷款对象: 1、农户:从事农耕、种植、养殖业的农户或农村个体经营者; 2、商户:从事生产、加工、商贸等经营性质的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主。 3、禁入类行业:从事化工、造纸等高污染行业;从事采矿、运输等高风险行业;从事卫生器械、烟花爆竹等国家严控行业。 贷款金额 1、农户贷款最高5万元 2、商户贷款最高10万元 3、个人商务贷款原则上为300万元以下，最高不超过500万元 贷款期限:农户、商户贷款1-12个月;个人商务贷款5年以内。 贷款利率:目前，采用等额本息方式还款，年利率为15.3%;个人商务贷款利率为基准利率上浮30%，五年期贷款利率为7.488%。 贷款方式:申请贷款可选择保证或联保方式，个人商务贷款用房产作抵押。 1 / 35 精品文档 1、保证贷款:农户贷款金额2万元以下、商户贷款金额3万元以下，只需1位担保人，要求有固定职业或稳定收入;农户贷款金额2万元以上、商务贷款金额3万元以上，要求2位担保人，其 中一位需为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工等，另一位需有固定的职业或稳定的收入。 2、联保贷款:由3-5名农户或商户组成联保小组，相互承担连带保证责任，经调查、审批后，联保小组成员均可申请贷款。 3、房产抵押贷款:用于抵押的个人房产可为借款人及配偶、亲戚或朋友所拥有，且已取得完全处置权利，房龄不超过20年。 还款方式:共分为三种:一次性还款法、阶段性等额本息还款法、等额本息还款法。 借款人条件 1、年龄在18周岁至45周岁之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上。 2、商户贷款需有工商部门核准并年检的营业执照;需正常经营6个月以上;需在地域内及周边有固定经营场所。 3、农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济 4、个人商务贷款需正常生产经营一年以上的商户。 2 / 35 精品文档 申请所需材料 1、申请商户保证贷款，对于已婚的借款人，其配偶和保证人需一同前来登记受理;对于尚未结婚的借款人，其主要财产共有人和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料: 借款人及配偶身份证、户口簿原件及复印件; 年检合格的营业执照原件及复印件; 从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件; 经营场所产权证明或租赁; 有限责任公司或合伙企业还需提供组织机构代码证、公司章程，企业最近年度或季度的财务报表。 保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。 2、申请商户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述商户保证贷款—的资料。 3、申请农户保证贷款，借款人、借款人配偶和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料: 借款人身份证、户口簿原件及复印件;借款人配偶未在户口簿上登记的需携带结婚证; 能证明借款人从事农耕、种植、养殖的相关材料; 3 / 35 精品文档 提供保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。 4、申请农户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述农户保证贷款—的资料。 5、个人商务贷款，需提供上述商户保证贷款—的资料外，还需提供以下资料: 能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户交易明细。 能反映企业经营状况的其他凭证，如:纳税凭证、经营合同和进销货单据等。 抵押人及配偶身份证、结婚证、房产证原件、涉及共有人的，还需要提供共有权证和共有人身份证原件。 贷款办理流程: 邮政储蓄银行小额贷款业务#管理办法# 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。 贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民; 2、有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷 4 / 35 精品文档 款本息的能力; 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资; 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录; 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户; 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的; 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 个人小额短期信用贷款期限在1年以下。 个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息:超 5 / 35 精品文档 过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料: 1、贷款申请审批表; 2、本人有效身份证件。?支持对象:40岁以下青年初次创业的小额贷款;40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。 ?贷款额度:每人单笔贷款额度一般在10万元以内，最多不超过100万元;青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元;贷款期限一般不超过3年。 ?贷款利率:对于纳入省、地、县政府信用平台的项目，实行优惠利率。转贷款模式下的微贷款利率，由开发银行和地方合作银行确定，在同等条件下给予信用记录良好的创业青年贷款利率优惠。 ?基本流程:1、青年创业者和青年创办企业向其所在地青年创业小额贷款管理办公室提交书面贷款申请。 2、当地青年创业小额贷款管理办公室对贷款项目进行初步筛选、审查后向融资平台和担保平台推荐贷款对象和项目。 3、融资平台和担保平台对贷款对象和项目审查通过 6 / 35 精品文档 后，提交当地信用促进会组织贷款审议会议。 4、贷款审议会议审议通过的项目，由融资平台向开发银行省分行推荐。 5、开发银行省分行将项目审核情况反馈至团省委。 6、对审核通过的项目，开发银行省分行书面通知项目申请地融资平台和担保平台签订信贷合同，并发放贷款。融资平台委托商业银行向青年创业者和青年创办企业发放贷款，青年创业者和青年创办企业向担保平台提供反担保。 中国邮政储蓄银行小额贷款业务的博弈分析 作者:方贤军 葛延青 [摘 要]中国邮政储蓄银行小额贷款业务中的联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。本文以博弈论的方法分析了银行与贷款人之间的博弈以及联保贷款人之间的博弈，得出结论:在一定条件下，联保制度能有效筛选出优质贷款人，达到银行与贷款人的得益最优。同时分析了潜在问题，为保证联保制度的有效实施，针对邮政储蓄银行的现实状况给出对策建议。 [关键词] 联保贷款;博弈;履约;违约 一、 小额贷款业务评述 7 / 35 精品文档 2007年6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。第一个小额贷款营业部设在河南省长垣县魏庄镇，魏庄的经济基础好，发展潜力大，社会风气好，适合小额贷款业务的健康发展。同月开始在河南、陕西、湖北、福建、山东、浙江、北京等七省展开试点，并逐渐在全国范围内进行推广，届时将进一步为农户、个体经营者和小企业主等提供优质的金融服务。由此，中国邮政储蓄银行小额贷款业务试点工作拉开帷幕。小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。 目前，邮储银行推出的小额贷款产品有农户联保贷款、商户联保贷款和商户小额贷款三类。农户联保贷款:指三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。商户联保贷款:指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。商户小额贷款:指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。办理流程:只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同 8 / 35 精品文档 到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订合同后，即可拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。 此次小额贷款业务，最主要的特征是推出了联保贷款制度。联保贷款能有效筛选出优质客户，使真正有资金需求和能高效使用资金的客户积极寻求联保人，主动提供有效信息，有效解决银行贷款过程中的信息不对称问题;邮储银行也通过此举降低贷款风险，是资产管理上的一个大胆尝试和创新，为存款向贷款的转换开拓了新的领域和思路，对解决邮储银行的资产负债结构具有积极重要的意义。 此次小额信贷业务的顺利开办，有助于中国邮政为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题;有助于解决微型或小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正直有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持，缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。 二、小额贷款业务推出的背景 邮政储蓄自1986年恢复开办到2003年有过阶段性发展，其间最突出的特点是邮政储蓄资金转存人民银行制度，从特定的历史时期来看，这对于支持国家经济建设，促进邮政部门集中精力抓好业务发展、风险控制和信息化建设发挥了积极作用。但随着国家经济、金融形势的变化和金融体制改革的深入，邮政储蓄政策也与时俱进地调整。从2003年8 9 / 35 精品文档 月至今，以国家对邮政储蓄存款实行新老划段、老转存款仍存放人民银行，新增资金开始自主运用的政策为标志，邮政储蓄业务进入新的历史时期，邮政储蓄逐渐向资产、负债、中间业务全面协同发展方向发展。 2006年3月，当时尚未挂牌的邮储银行在福建、湖北和武汉三省市开始了小额存单质押贷款;几个月后，第二批试点地区启动此项业务，同时将贷款额度上限从10万元提高到50万元;2007年2月，邮储银行小额存单质押贷款在全国铺开。数据显示:截至2007年6月19日，邮储银行已在全国31个省、306个地市、1804个市县、4349个网点开办了存单质押贷款业务，累计发放贷款11万笔，贷款金额41亿元，尚没有形成不良资产。存单质押贷款业务的试点与推广，在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面为小额贷款业务打下了良好的基础。小额贷款业务正是在前期小额质押贷款业务成功顺利开展的基础上推出的。 三、小额贷款业务的博弈分析 在小额贷款人与银行的博弈中，贷款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位;银行不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的贷款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害银行利益的行为。银行 10 / 35 精品文档 为了甄别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，当收集信息的成本和监督成本过大时，银行将无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得银行惜贷、惧贷，优质贷款人也一起被拒之门外。一方面银行有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急需资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。 这种状况的长期存在，可用博弈论加以解释，现举例分析。 不妨假设贷款人从银行贷款100单位，利率10%，贷款人使用资金收益率50%。现分析如下: 如果贷款人如期履约，其得益为自己使用资金的收益减去利息，为40;银行得益为利息10。如果借款人违约，其得益为本金加收益减去信誉损失，一般其不准备与银行保持长期信用关系，其信用损失较小，不妨设其为10，此时贷款人的得益为140;银行损失掉本金和利息，得益为-110。两种情况相比较，贷款人有潜在的巨大的违约动机，银行有潜在的巨大信用风险，银行为了避免这种不利结果的出现，一般要求贷款人提供足够的抵押品才放贷。在抵押贷款下:如果贷款人如期履约，其使用资金收益虽然仍旧很高，但是因为要提供足够的抵押品，这往往是贷款人难以承受的，提 11 / 35 精品文档 供抵押品的过程会使贷款人的最终得益大打折扣，不妨设其为10;银行得益基本没有变化，得益利息10。如果贷款人违约，其抵押品会被银行处置，其得益通常为负值，不妨设其为-10;银行因为有了抵押品的保障而影响不大，尽管会因为处置抵押品而耗费人力，可以假设银行得益不变，仍为10。整个博弈矩阵可表示如下: 在这样的支付矩阵下，容易得出:银行的“抵押”策略是严格优势策略。也就是说银行选择抵押总是比选择无抵押有利，银行选择抵押。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为。 在这种情况下，尽管银行风险得到了有效控制，但是，与无抵押贷款相比，在贷款人履约的情况下，贷款人的得益大打折扣，而且，贷款人往往因为已无抵押品可提供而无法取得急需资金。就出现能高效使用资金的贷款人无法获得资金、银行闲置资金无法安全贷出的两难局面。 联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了银行和贷款人的最终得益。仍以上例分析如下: 在贷款人履约的情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为。采取联保策略时，银行增加了贷款人信用信息的得益，不妨设为2，即银行得益为12;贷款 12 / 35 精品文档 人增加了在银行信用信息的得益2和在联保团体中的加倍的信用得益6，即贷款人的得益为48。在贷款人违约情况下，银行如果采取无联保策略，银行和贷款人的得益仍为。采取联保策略时，因为有联保人的存在，银行得益与贷款人履约时相比变化不大，仍为12;此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。贷款人保持其在联保小组中的信用以及维持与联保人的持续良好关系直接关系到自己的长期生存发展，如果自己违约，则长期生存发展环境将变的恶劣，这对于违约人而言，其损失将远远大于从银行所得的违约信用贷款，数值难以量化，不妨设其为-1000。整个博弈矩阵可表示如下: 在这样的支付矩阵下，容易得出，银行的“联保”策略是严格优势策略，银行选择联保。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为。在这种情况下，银行得益得以扩大的同时风险得以有效控制，银行有动力积极放贷;贷款人因为有联保人的约束同时也无需抵押品，有动力积极提供有效信用信息，其发展所急需的资金得到解决。出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、银行闲 置资金能够安全贷出的良好局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。 四、潜在问题分析 上例中暗含假设是联保贷款制度能够对联保贷款人形 13 / 35 精品文档 成有效约束，关于这一点在实际实施过程中尚有潜在问题，需要进一步的分析论证。联保制度分两类:农户联保时要求三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组;商户联保时要求三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组。从中容易得出，联保小组中的联保人之间拥有充分的信息，因为都是当地户口的自然人。所以，联保人之间相互了解各自的信用状况、还款意愿和还款能力，故假设联保人之间拥有完全信息。 联保贷款人在去银行贷款前，其组成的联保小组的性质可以分析如下:以三人联保为例，假设联保小组中有一名潜在违约人，则另外两名履约的理性贷款人会排除掉该潜在违约人而继续寻找，直到找到履约的贷款人。即联保小组中有一名潜在违约人的情况不会出现。假设联保小组中有两名潜在违约人，则剩下的那名履约的贷款人会理性地退出，避免自己因违约人的行为而承担无谓的损失，即联保小组中有两名潜在违约人的情况不会出现。那么，联保小组中的联保人就剩下两种情况，即都是潜在违约人或者都是潜在履约人，也就是说联保小组中联保人的性质是同质的。 对于联保小组中都是潜在违约人这种情况，其在现实中出现是有条件的。违约的联保人最大的损失是信用损失和信誉损失，如前文所言，虽然这对其生存发展有重要影响，但是，对于生存发展环境本来就很差、信用状况也很差的贷 14 / 35 精品文档 款人，其违约损失与一般人相比要小，尤其是对于无法更差下去的人，其违约损失更小。如果其从银行得到的违约得益足够大，即大到超过其损失时，仍然有联保小组都是潜在违约人的可能性。银行为了避免这种状况的出现，一方面要严格控制小额贷款的数额，使违约人的违约得益尽可能小于其违约损失，使得小额联保制度对联保人形成有效约束;另一方面是从信用信息的角度对联保小组加以辨别，因为联保小组人的性质是同质的，所以银行只要能够拥有其中一名贷款人的真实信用信息，就可以对联保小组做定性的判断。 五、结论与对策 小额贷款的联保制度是信息约束机制和制度约束机制的创新，有巨大的发展空间，为各金融机构进行业务创新和制度创新提供了良好的借鉴。但是，联保贷款制度的有效性需要足够的条件，即联保贷款人之间能够形成有效的信息约束。要达到理想效果，核心问题仍然是信用信息问题。在现有基础上，依据邮政储蓄银行自身的特点，可有以下对策: 加强人才队伍建设。邮储银行是我国网点最庞大的银行，邮储银行也新成立不久，在人才上需要补充大量的新鲜血液，在招聘人才时的“属地”原则富有创意，值得推进和加强。即在校园招聘时对于进邮储的大学毕业生多数依据其籍贯或生源地确定工作地点，其优越性是显而易见的，这种安排利于邮储银行掌握 15 / 35 精品文档 详尽、准确的当地农户和商户的信用信息。另一方面，是对现有人才的培训提高和适量的社会招聘，不断完善人才结构和规模。使人才的整合能够适应和满足银行不断推出新业务的需要。 加快征信系统建设。银行应主动充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，减少信息不对称。这是银行降低信用风险的最根本途径和最有效的手段。在征信系统建设过程中，对履约诚信的贷款人，在贷款政策上应予以适当奖励和倾斜，形成良好的示范带动作用;对信誉较差，恶意拖欠逃废债务的违约贷款人，除做好思想工作外，要辅以严厉的制裁和惩罚措施，以形成对其他潜在违约人而言足够大的威慑作用，减少违约行为的出现，降低银行的金融风险。 稳步推进小额贷款业务。小额贷款业务毕竟是新生业务，在改革推进上步伐不宜过大，尤其是贷款额的上限调整需要慎重。虽然上调贷款额可以降低银行的业务成本，但是潜在风险也会随之升高，小额贷款的优势在于贷款人的违约得益小，也就是能够对贷款人形成约束。所以在考虑盈利性的同时应充分考虑安全性。小额贷款业务的成功需要实践的不断检验和肯定，也需要在实践的检验过程中不断修正，达到完善和成熟。 参考文献: 16 / 35 精品文档 [1]张维迎. 博弈论与信息经济学[M]. 上海人民出版社，2004. [2]王则柯. 新编博弈论平话[M]. 中信出版社,2003. 第一章 导 论 本章在界定论文研究内容的基础上，从中国金融改革的背景出发，提出邮政储蓄银行小额贷款业务的相关问题，指出研究意义，对目前有关小额贷款业务的研究现状进行了文献回顾。 1.1 研究问题的界定 本文所探讨的小额贷款业务是指邮政储蓄银行针对中小企业等法人和城镇创业人员以及广大农民等自然人发放的、贷款期限较短、贷款金额较小的银行贷款。主要需求方是有发展潜力的众多中小企业、微型企业、城镇创业人员、个体户和数量巨大的急需生产发展资金的农民。 本文所研究的小额贷款业务的界定即以普惠制金融服务原则为依据，特指邮政储蓄银行针对中小企业、城镇居民和农民等目标客户提供的小额度贷款的正规金融服务 。 1.研究背景 一、中国经济发展的背景 经济全球化为发展中国家利用国际资金和国际市场提供了难得的新机遇，同时也使发展中国家面临巨大的挑战和各种负面影响。从短期来讲，它使全球性竞争更加激烈、更 17 / 35 精品文档 加复杂，这对于中国企业是个巨大的挑战甚至威胁;从长期的影响来说，它会加速中国的经济体制和企业结构的变革，同时还会加快中国政治和社会体制的变革进程。以上问题集中表现为各种经济成分对国民经济的贡献和可以获得的金融支持存在严重的不均衡，国有企业、大型企业拥有充足的甚至是过多的金融服务支持，而广大中小企业、特别是农村地区无法获得足够的银行业服务供给。这种不均衡制约着中小企业的发展和农村经济的发展。 二、银行业小额贷款业务的背景 目前针对中小企业的邮政储蓄银行小额贷款业务和针对自然人的小额贷款业务虽然有所发展，但是，仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求;针对农民和城镇居民的小额信贷规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还 不够多，规模也不够大。 1.研究意义 本文从邮政储蓄银行的角度，针对中小企业融资和城镇人员、农民贷款所共有的“贷款成本高、贷款风险大”的共同特点以及资金需求具有“短、频、快”的共同特征而将其放到一起进行研究，尝试将邮政储蓄银行开拓小额贷款业 18 / 35 精品文档 务这一市场所面临的两大难题:贷款利率问题和贷款风险控制问题的研究往前推进一步，具有较强的现实意义。 第二章 邮政储蓄银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性分析 第一节 邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性 2.1.1 外资银行的竞争冲击传统信贷市场份额 自加入WTO后，进入中国的外资银行机构就一直在不断增加。截至200年底，11家外资银行机构获准经营人民币业务，业务品种超过 100 种，在华外资银行本外币资产总额为27亿元，占中国银行业金融机构总资产的.11,。 除了经营机构数目的增加，外资银行也开始开拓中小企业信贷市场。外资银行已经在其母国或世界其他地区研究和发展了一系列开拓中小企业信贷市场的技术与经验，一旦熟悉了中国的经济金融环境并建立良好的平台，其开拓中国的中小企业信贷市场的优势将是国内邮政储蓄银行无法比拟的。相比于外资银行多年开拓中小企业市场的技术与经验，中国邮政储蓄银行在这方面还非常欠缺。如何转换邮政储蓄银行增长策略，利用网点、人缘、亲缘、文化沟通等优势及时开拓中小企业信贷市场这片尚未充分开掘的新土地，获得新的利润增长点，提升并保持在信贷业务上的实力，有效应对竞争显得尤为必要。 城镇居民创业贷款需求和农民发展资金需求这一小额 19 / 35 精品文档 贷款业务市场更是具有中国特色，加上有国家宏观政策的支持和倾斜，中国邮政储蓄银行在此业务领域具有得天独厚的优势，如何更好更快地开拓这一领域也是邮政储蓄银行应对激烈竞争的有效方法和途径。 2.1.流动性过剩加大了银行拓展信贷市场的压力 根据央行数据显示，截至2006年12月底，银行体系存款余额为34.8万亿元，贷款余额为23.8万亿元，有11万亿闲置资金，贷存比从2003年底的77,下降到2006年底的68.5,， 短期流动性过剩压力有增无减。对邮政储蓄银行来说，改变信贷投向结构，大力开发中小企业和个人信贷市场是银行解决流动性过剩的有效方式，开拓小额贷款市场对邮政储蓄银行来说极其必要。 2.1.小额贷款需求巨大 20 世纪0 年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。截止到2006年底，中国中小企业总数已达到4200多万户，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58,，上缴税收占50.2,。中小企业已经成为中国经济社会发展不可或缺的重要力量。中小企业金融需求多元化，不仅能成为银行传统业务的重要增长点，而且能带来各种中间业务和新兴业务的巨大发展，带动银行业务全面发展。邮政储蓄银行要保持 20 / 35 精品文档 可持续的发展，需要确立战略的梯度目标市场和目标客户群，兼顾短期收益和长期收益。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。 在广大农村地区，金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在。近几年，伴随着国有邮政储蓄银行和股份制银行的改革，其业务重心纷纷上移，有的国有银行甚至在改革中将若干个省份的县域分支机构当作“包袱”，无偿甩给了当地的农村信用社，以至于许多地区的农村金融业务都形成了信用社“一股独大”的局面。农村金融无疑成为了中国金融业发展中的致命“短板”，而未来对农村金融的需求却很旺盛。 第二节 邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的可行性分析 当前状况下，邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性已非常明显，然而，中国目前的现状使得邮政储蓄银行开拓小额贷款市场仍然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要邮政储蓄银行自身转变观念，从内部信贷机制和 21 / 35 精品文档 外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。邮政储蓄银行自身的改进是最主要的，也是最具有可控性和可行性的，具体来说，邮政储蓄银行可从以下两方面入手，积极探索开拓小额贷款市场的可行措施 。 2.2.1 内部机制调整 一、搭建小额贷款业务组织架构并明确责任。对邮政储蓄银行来说，欲有效的开拓小额贷款市场，必须建立专门的小额贷款业务经营管理组织体系，根据中小企业客户以及农民数量大、分布散、贷款监督责任重的特点，为降低业务交易成本，提高贷款收回率，将小额贷款业务的经营重心下移至二级分行及县级支行。对小额贷款业务在流程、审批决策、拨备计提等方面实行差别化管理，在资源配置、绩效管理、报酬分配和人员考核等方面独立运作，实现小额贷款业务的集约化经营和专业化管理。 二、确定符合小额贷款业务特点的授信条件。邮政储蓄银行需要从实际出发, 增加非财务因素的比重, 注重挖掘企业的发展潜力和前景, 重点收集反映企业经营状况的相关业务量指标, 以及中小企业的信用记录、还款情况、经营者的品行和能力等素质和对邮政储蓄银行忠诚度、农民的信用打分等软信息，并且放宽在规模条件上的限制, 从而制定出与小额贷款相适应的贷款标准, 使中小企业和农民能够有资格申请银行贷款。 22 / 35 精品文档 三、建立有效的内部激励机制。一方面需要扩大基层行负责人和客户经理对小额贷款的审批权限，令一方面需要完善考核激励方法, 加大对其利益和责任的双重激励。逐步建立信贷审批过程中的激励机制，对控制小额贷款风险比较好的分支行和专业信贷审查审批人员，可适时调高授权权限;设一定的比例，根据信贷人员的放款贡献额大小和损失大小进行相应的奖惩。推行以行长负责制为核心的小额贷款管理责任制和相应的贷款激励机制。激励机制以信贷人员工作量、难度和风险度及贷款质量的考核为主，原则上按照贷款的收益总量，确定信贷营销人员的风险回报，以使银行积极开拓小额贷款市场的能够得到有效的执行。 四、强化贷后管理。要确保在开拓小额贷款市场时的经营安全性，使信贷资产高效稳健运营就需要加强授信后跟踪监控工作。银行信贷人员应定期或不定期走访客户,监控客户经营状况变化及授信业务使用情况,判断授信业务是否存在风险以及风险的级别。通过对企业非财务因素的收集和分析,及时掌握影响贷款偿还的信息,发挥非财务因素对贷款风险识别的预警作用,对未履行合同或违反合同的客户应及时上报并采取有效措施化解风险。 2.2.外部业务调整 一、细分市场，选择确定目标客户。小额贷款客户有业绩好坏、还贷能力强弱之分，邮政储蓄银行需要合理细分 23 / 35 精品文档 市场, 科学把握信贷投向。在发展小额贷款业务时应坚持以效益为中心, 在风险可控的前提下“有所为, 有所不为”。加强贷前调查,充分揭示风险点，扎实深入的贷 前调查有利于邮政储蓄银行对客户的准确把握和判断,制定合理的授信方案。 二、灵活确定担保形式。小额贷款客户由于自身积累少、抵押能力有限,又缺乏大宗贸易定单作贸易融资及足够的社会关系为其担保,面临着贷款抵押担保难等问题。要拓展小额贷款市场就要满足客户的需求，帮助客户解决问题。银行需要认识到担保是作为促使借款人履行贷款合同的一种压力,而不是作为主要的还款 三、与小额贷款客户建立长期合作关系。通过建立长期合作关系，一方面，有利于银行降低信贷风险，银行能从长期与客户的交往和监督中获得可靠的信息 第三节 本章结论 邮政储蓄银行需要开拓小额贷款市场这块信贷市场最后的“金矿”以增加其在传统信贷业务中的利润，这是银行长期发展的根本。如果没有信贷市场，银行不仅丧失了传统业务的阵地而且也难以在中间业务中取得优势，获得长期发展的支撑力。面对机遇与挑战，银行在开拓小额贷款市场时需根据实际需要进行内部机制调整和外部业务调整，以综合考虑经营的安全性、流动性、赢利性为准则，区分目标客户层次，合理运用创新策略和手段，力求在小额贷款市场上取 24 / 35 精品文档 得更大的份额与利益。 第三章 邮政储蓄银行小额贷款利率定价研究 在分析过邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性和可行性之后，需要研究小额贷款业务在推出时面临的现实难题。小额贷款业务的成功和顺利推出，需要首先解决一个关键问题:贷款利率问题。 贷款利率定价研究不是一个新话题,研究的角度不同,解决的问题也有差异。首要的问题是中国邮政储蓄银行针对小额贷款业务应该选择什么样的贷款定价模型。 第一节 小额贷款业务特征与贷款利率定价原则分析 小额贷款业务的需求者是众多中小企业、微型企业、个体户、以及城镇创业人员和数量 中国邮政储蓄银行江苏省分行小额贷款业务试题 单位: 县支行 姓名: 得分: 本试卷考试内容主要来自总行2009年5月版小额贷款管理办法、业务操作规程，答题形式为闭卷。 一、填空题 1(中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行 。小额贷款业务以“ 、 、 ”为经营原则，按照“ 、 、 、 ”的方式开展经营，以“ 、 、 ”为整体 25 / 35 精品文档 风险控制的基本原则。 2(我行小额贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为五级，包括 、 、 、 及 。 3. 二级分行设置岗位:小额贷 款 、 、 、产品经理岗和 。 4(一级支行设置岗位:小额贷 款 、 、 、信贷 和 。 5.二级分行主管信贷的副行长、一级支行行长、主管信贷的副行长应每月至少参加 次审贷会、每月至少抽查 份贷款档案，其他行领导也应每月至少参加 次审贷会，及时掌握信贷人员业务水平和信贷业务发展情况。 6(对信贷从业人员从业资格实行 制度。一级分行每 年必须对辖区范围内二级分行、一级支行和小额贷款营业机构的信贷从业人员的信贷从业资格进行 。方式为 。 7(信贷人员应保持 ，二级分行及以下机构信贷人员因不能胜任信贷工作或其他工作安排调信贷岗位的，由业务主管负责监督做好 ，由二级分行书面报 ，说明调离原因和接替人员情况，并在信贷系统中及时做相应 26 / 35 精品文档 调整，保持信贷系统中人员岗位与实际相符。 8(小额贷款业务实行系统内 管理，各级机构必须先向上级机构递交开办业务申请，经上级机构 后方可开办。对在 年内不能达到盈亏平衡或 的分支行，限期未扭亏或未切实整改的，实行 管理。 9(小额贷款营业机构是指经我行 可开办小额贷款业务的机构。小额贷款营业机构可设置在 ，也可设在 或 信贷部门。 10. 贷后处理包括: 、 、 、逾期催收、 、 等。 一、单项选择题 1.新老管理流程中机构岗位变化名称不对应的是 A.一级信贷中心—二级分行 B.二级信贷中心—一级支行 C. 内勤岗—受理岗 D.三级信贷中心—二级支行 2. 二级分行信贷业务部 A. 直接经营小额贷款业务 B.间接经营和管理小额贷款业务 C. 间接经营小额贷款业务 D.间接管理小额贷款业务 3.下列不属于一级支行信贷业务部职能的是负责辖内 27 / 35 精品文档 A.小额贷款业务的营销推广 B.县域经济调查，收集当地的行业信息 C. 负责权限范围内贷款审查审批 D. 落实辖区内信贷授权授责管理 4. 在二级分行信贷部配备的业务检查员属于 A.业务管理岗 B.贷款营销岗 C.履行信贷审查职能 D. 与开办信贷业务的一级支行数量无关 5.对客户重新撰写调查报告的时间限制是距上次现场调查时间超 A.3个月 B.5个月 C.6个月 D.授信期 6. 信贷员出席审贷会的要求 A.管户信贷员负责参与表决 B.辅助信贷员不应出席会议 C.管户信贷员可列席但不陈述 D.辅助信贷员有补充陈述的义务和权力 7.小额贷款营业机构的申请设立的条件:所在二级分行全辖和所在一级支行上月末小额贷款逾期率不超过 A.1% B.2% C.3% D.2.5% 8.邮政储蓄网点作为小额贷款业务的营销机构的，在人员经过必要的培训后，可承担。 28 / 35 精品文档 A.贷款审批 B.系统审查 C.贷款主调 D.业务受理 9.中级信贷员要求近三个月管户小额贷款平均逾期率在 A.1%以内 B.1.5以内 C.2%以内 D.3%以内 10. 高级信贷员条件硬性当前管户的小额贷款笔数在 A.100笔以上 B.180笔以上 C.220笔以上 D.300笔以上 11. 高级信贷员评定要求近三个月的平均贷款逾期率在 A.1%以内 B.1.5以内 C.2%以内 D.3%以内12. 信贷员所管户贷款的十天以上逾期贷款率超过 %，且逾期十天以上的贷款金额超过 万元，连续 个工作日的，暂停其贷前调查的资格。 A.、20、 B.3、30、 C.3、20、10 D.2、20、10 13. 农户小额贷款的申请人必须已婚，家庭成员有劳动力数量 A.2名以上 B.1名 C.3名以上 D.不确定 14. 微小企业主申请小额贷款，所在合伙企业要求连续经营 A. 12个月以上 B.6个月以上 C.18个月 D. 29 / 35 精品文档 无硬性规定 15. 微小企业主申请小额贷款，所经营公司要求连续经营 A. 12个月以上 B.6个月以上 C.2年以上 D.无硬性规定 16. 合伙企业合伙人申请小额贷款在要求在5人以内，且借款人在公司所持股份不低于20%; A. 10人以内 B.3人以内 C.5人以内 D.2人以内 17. 公司股东申请小额贷款，要求借款再公司持有股份不低于 A. 10% B.20% C.1/ D.50% 18. 一级支行审贷会 A.由2或3人组成B.由至少4人组成 C.可将权限转授至二级支行 D.可实行简易流程 19. 与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户 A.视情况办理小额贷款 B.要由邮政部门同意后方可办理 C.不予办理小额贷款 D.要报二级分行审批 20. 一次性还本付息法适用商户小额贷款的期限类型 A.个月以内 B.4个月以内 C.6个月以内 D.10个月以内 30 / 35 精品文档 21. 一次性还本付息法适用农户小额贷款的期限类型 A.个月以内 B.4个月以内 C.6个月以内 D.10个月以内 22.我省 对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为 A.个月 B.8个月 C.10个月 D.12个月 23.以下申请小额贷款的企业主必须提供企业征信报告 A.年销售500万以上的有限责任公司 B.非一般纳税人的有限责任公司 C.所有有限责任公司D.年销售500万以上的企业主 24. 小额贷款相关人员当场签字并按手印，优先为 A. 右手食指 B.左手食指 C. 右手拇指 D.左手拇指 25. 小额贷款客户应在每个还款日 时前将本期应归还的贷款本息存入还款账户中 A.15时 B.16时 C.18时 D.19时 26. 目前小额贷款审批核销权转授后，必须要报备案单位 A.国税局 B.财政部 C.公安局 D.银监部门 27. 小额贷款发放后，首期检查报告要在 A.2个月内形成 B.4周内形成 C.5周内形成 D.视情况而定 31 / 35 精品文档 28. 二级分行业务检查员平均每周应在现场检查的时间 A.-4天 B.2天 C.1天 D.视情况而定 29. 二级分行业务检查员电话回访客户不得少于当月新增客户。 A.1% B.5% C.10% D.8% 30. 目前我省小额贷款的授权额度 A.商户10万、农户8万 B.商户20万、农户5万 C.商户10万、农户5万 D.各二级分行存在差异 二、多项选择题 1.我行小额贷款对象中的私营企业主包括 A. 个人独资企业主 B. 合伙企业个人合伙人 C. 有限责任公司个人股东 D.微小企业法人 2. 贷中处理包括: A. 贷款审查审批 B. 合同签署 C. 贷款发放 D.贷款预警 3. 宣传单上应公布 A.小额贷款营业机构地址 B. 业务咨询电话 C.总行客服电话95580 D.县级行行长室电话及举报电话 4.借款人为非当地常住户口的，应提供证明材料，如 A. 满一年的经营相关合同 B.房屋租赁合同 32 / 35 精品文档 C. 各类缴费单据等 D.汽车行驶证 5.有限责任公司个人股东申请贷款的必须提供 A. 机构代码证 B. 完税证明等纳税证明材料 C.股权结构证明材料 D. 主要结算账户最近8个月的交易明细 6. 一级支行设置岗位 A. 小额贷款业务主管岗 B. 审查岗 C. 贷后管理岗 D.资产保全岗 7. 小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗的职能 A. 组织实施市场营销 B. 组织实施人员培训 C. 落实信贷员任务 D.负责组建审贷会进行审批 8. 下列岗位存在冲突的是 A.信贷员岗—贷后管理岗 B.信贷会计岗—记账岗 C.业务主管岗—贷后管理岗 D.受理岗—记账岗 9. 小额贷款余额上限管理正确的是 A.见习信贷员1000万元 B.中级信贷员4000万元 C.高级信贷员5000万元 D.初级信贷员2000万元 10. 审查岗对联保贷款应通过电话的核实要点如下 A. 借款人经营项目内容 B.借款人联保小组成员之间的关系 C.是否了解联保责任 D.主要的家庭成员及社会关系 33 / 35 精品文档 11(一级分行和二级分行风险合规部负责 A. 小额贷款业务运营风险的现场检查 B. 小额贷款五级分类复核 C.小额贷款法律合同及诉讼事务管理 D. 参与责任认定工作 12(审计部门负责对涉及小额贷款的以下事项进行审计 A.信贷业务部门经营管理的合规性 B.风险法规合规部门工作情况; C.内部控制的健全性和有效性 D.参与责任认定工作 13(产品经理岗负责 A. 产品市场调研、产品设计 B. 营销推广、销售支持 C. 权限范围内小额贷款审批 D. 业务培训等相关工作 14(一级支行贷后管理岗负责 A.对客户进行电话抽查回访 B.负责小额贷款业务日常监控 C.负责监控还款提醒短信 D.负责组织贷后检查工作 15(需要持小额贷款从业资格上岗的人员 34 / 35 精品文档 A.所有调查人员 B.审查人员 C.审批人员 D.审贷会成员 35 / 35