银联卡跨行查询收费的罪与罚

银联卡跨行查询收费的罪与罚 管理IManageme眦经济与法 银联卡跨行查询收费的罪与罚 A丁M跨行查询免费的时代行 将结束. 工,农,中,建四大商业银行从 6月1号起对银行卡收取ATM跨 行跨境查询手续费.境内ATM跨 行查询每笔手续费为O.3元.对在 境外的银联网络上发生的ATM查 询交易.每笔收费4元人民币. 对此.中国银联的负责人表 示:目前的收费远低于实际成 本.银行卡的查询和取现交易对于 系统和网络的资源占用基本相同, 其差别只在取现存在着现金处理 成本.从欧美的收费标准来看.查 询收费一般为取现收费的60%左 右.目前国内银行卡的跨行取现收 费标准为每笔2元,如果完全参照 国外标准每笔费用将在1元多.所 以,为减少持卡人不必要的支出. 希望持卡人减少在其他行自助设 备上的查询次数,尽可能使用网上 银行,电话银行进行查询. 一 向可以享受免费跨行查询 的人们开始不习惯了,新浪网在对 10105名网民参与的调查中显示, 有近9成的网民反对银联跨行查 询收费.8856%的网民表示不能 接受银行卡跨行查询收费,对此持 支持态度的网民占总人数的 8.67%.此外.有66.27%的人表示 将因为收费而停止使用跨行查询 业务,11.86%的人表示不会因收 费受到影响.21.87%的人表示将 视情况而定. 究竟是什么引发了跨行查询 收费?有分析认为.主要是银联先 向发卡行收钱,才"逼"得银行将这 80经营者EXECUTIVE 笔钱转嫁给持卡人,因为如今银行 都要讲效益和利润了.但这并不意 味着,所有银行都会将之再转嫁到 持卡人头上.有些小银行ATM机 网点分布较少.持其银行卡的客户 取款和查询不很方便,所以为了吸 引客户.这些银行甚至对ATM机 跨行取款都不收费,或少收甚至免 收.比如光大银行暂时向其持卡人 免征查询费,深圳发展银行则每笔 只收0.2元. 为什么是0.3元 在跨行查询收取的0.3元费用 当中.0.1元归银联,发卡收0.1 元,收单行收0.1元.如此一来,相 关各方,不仅各有所得且分配均衡, 这种收费将银联与银行之间的 阻碍一扫而光,共同对准了持卡人. 那么.跨行查询收取的0.3元 ?文/王新业 是怎么计算出来的.O.3元的收费 标准的依据是什么?这个"国际惯 例"的标准又是什么呢? 根据独立的外部专家对自助 设备查询交易的成本核算,对于自 助设备查询交易.收单机构的成本 每笔均在1元以上,而目前每笔 0.3元的收费.明显低于自助设备 查询交易的服务成本.目前的查询 手续费收费标准是在综合考虑查 询的服务成本,市场供求状况和社 会承受能力之后拟定的低标准. 可以看得出0.3元的跨行查 询费.其实是个利益博弈的结果. 这个收费标准曾经历了0.15元, O2元和0.3元三个版本.最后敲 定的0.3元摆平了银联和银行的 利益——银联,发卡行和受理行各 分O1元.银联接着把皮球踢给银 行,称银联只是向银行收费.但银 行不是慈善机构.最终又把这笔费 用转嫁给了持卡人,结果埋单的仍 然是持卡的百姓.似乎这可以为银 联卡跨行查询收费的定价方式做 一 个定性.虽然各家银行之间存在 着一定的竞争关系,但是现在,由 于银联的介入.本来处于竞争状态 的各家银行.在银联卡跨行查询收 费收多少这个问题上,彻底垄断了 市场的话语权. 可以肯定的是银联卡跨行查询 收费只是银行服务收费的序曲之 一 .接下来,更多名目,更高水平的 收费会接踵而至.银行卡跨行提现 费,跨行查询费,小额账户管理费, 借记卡年费,异地存款费……银行 收费项目也越来越多.银行"免费 午餐"随即越来越少.而更为意想 不到的是中国银联目前正在考虑其 他银行卡使用POS机刷卡消费时 也要按笔收取恰当的手续费. 实行跨行查询收费.中国并非 特例.境外卡组织都对这一服务是 收取费用的.从VISA,万事达等国 际卡组织的操作模式就可以看到. 国外一些地区也对跨行查询收费, 但是这笔费用大多都发生在收单行 与发卡行之间,一般不直接向持卡 人收取.不过像花旗,汇丰,澳新等 这样的外资银行他们的收费都很通 明,公开,明确,花旗银行一次存入 超过三千美金纸币.还要收点钞费: 澳新银行.在本行柜员机上查询和 提款.也要每月的限额,超过就 要收费.但是所有的收费,都在开 户的条款中写明.在账户存续 的日子里.收费项目和数额绝不会 随意增减.据一位外资银行的高管 介绍.在他们银行.只有两类收费会 由银行单方面宣布增减.一是随所 在国央行汇率变化而调整的贷款利 率;二是所在国各级政府对各类银 行账户征收的税费. 产业链博弈 从头到尾.对于银行卡收费. 普通消费者的反映很强烈.其实真 正的争论焦点并不在于收不收费. 而是怎么收.这直接关系到各家银 行的切身利益.而最终的收费方案 一 改再改.关键在于各家银行利益 分配不均.收费方案商讨的过程其 实也是各利益方博弈过程,主要就 发生在各家银行之间.于各家银行 发卡数量不同.银行网点不一样, 如何收费直接关系到各家切身的 利益.比如发卡多.但网点少的银 行,则赚不到钱,而且还要对自己 的客户多收钱.这直接影响着自身 的效益. 从表面上看.银联向银行收取 跨行交易的费用.这属于银行占用 银联网络资源所要支付的费用;而 银行认为.银联网络资源的最终享 用者是持卡人.所以持卡人应当替 银行支付这笔费用:持卡人则只有 选择放弃跨行使用银行卡,才能使 这笔转嫁到自己身上的成本化为无 形.不过.这条原本看似单向的利益 链条.却因为银联与各家银行间的 微妙关系.而显得复杂起来.在银联 网站看到的介绍是这样的"中国银 联是经中国人民银行批准的,由八 十多家国内金融机构共同发起设立 的股份制金融服务机构".这8O多 家金融机构恰恰包括了各家银行. 也就是说.银行是银联的股东,银联 向银行收费.也就成为了一种关联 交易.钱在银行与银联问流转,已经 分不清谁在给谁付费.惟一可以肯 定的是.从ATM跨行提款收费到跨 行查询收费,每次收费都会在各方 的争论声中最终实现. 根据央行的有关数据.截至 2005年底.全国银行卡发卡机构为 175家.发卡量为9.6亿张.其中银 联卡发卡量累计已达到5.5亿张. 如果按每张卡每年跨行查询12次 来估算.消费者每年要为此支付 19.8亿元.而银联和银行将因此各 自增收6.6亿元和13.2亿元.银 联O.1元的果实.获益的大头并不 在银联.最大的受益者无疑是各家 银行.从结果来看,各方银行卡产 业链上的各方实现了利益均衡,不 难发现,银行卡这个产业链条上各 家机构的地位和权益.而跨行查询 收费结果的出台.则是一个明显的 "利益均沾"方案. 银联虽然是消费者声讨最猛烈 的对象.但也是弱者.且不论银行 卡转接费用长期由其负担.成本十 分高昂.从产业发展角度来看.面 对VISA和万事达卡等国际组织的 打压.银联其实非常需要各家银行 的支持.不管如何.中国的银行卡 产业尚处于培育期,需要循序渐进 的和国际接轨.如果一次次的"收 费没商量".那么.银联和银行就是 搬起石头砸了自己的脚. 面对银联跨行查询的全面收费 问题.本期我们约请了法律专家和 经济学家对此进行分析和讨论. 经营者EXECUTIVE81