预付费卡在线支付

预付费卡在线支付 内容摘要: 预付费卡作为在线支付的一种手段,封闭式的预付费卡也作为主要的一种预付型网络支付方式。但是,由于其匿名性强,在为用户提供方便的同时也产生了许多的不足和缺陷,如,消费者会由于不法商家逃脱导致权利难以维护。预付费卡在线支付在为消费者提供便利的同时对于各大商家也是一个巨大的挑战,为了更好的发展预付费卡在线支付方式为商家提供利益,商家通过在运营商方面、产品服务与消费潜力的衡量方面、运营商方面等方面采取手段来降低风险提高收益。 关键字: 预付费卡 在线支付 商业模式 1 预付费卡 1.1 预付费卡的定义 预付费卡就是先购买再消费的一种卡产品，指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务、采取磁条或芯片等技术以卡片、密码等形式发行的储值卡。预付费卡最早来源于储值电话卡，目前已经成为了互联网替代性支付机制的一种，通常有刮开式与磁条式之分，可利用其他支付机制(包括在线与现实渠道)购买，通常以现金的匿名购买方式为主，持卡人使用前进行账号的“激活”，才可用于WEB交易。 1.2 预付费卡的分类 1.2.1 封闭式预付费卡 封闭式预付费卡问世已超过30年，且被是某种特定支付形式下(如替代单个商户的纸质礼品券)的理想支付方式。封闭式预付费卡使用专有的硬件和网络，且卡片只能在特定商户内使用。发卡机构在这种卡上的潜在收入低于开放式预付费卡。根据卡片的特定商户使用数量，封闭式预付费卡又可分为封闭式单一商户卡和封闭式复合商户卡。 (1)封闭式单一商户卡 这种卡片是传统商户礼品券的典型卡基形式。该卡由单一商户发行、出售并仅在该商户内使用。大部分这些卡片都使用专有的硬件和或软件，并对预付费卡的授权使用主机到主机的专用联接。 举例:目前支付行业中存在很多预付费解决方案，比如欧洲EFD电子资金公司提供的电子资金预付解决方案(e Funds Prepaid Solutions)。这种解决方案使用现存的VISA万事达的基础设施和网络，支持本质上是封闭式，且只能在有限的商户内消费的预付费卡片。万 豪酒店(Marriott Hotels)和ACE硬件(ACE Hardware)公司的封闭式、单一商户礼品卡。这种礼品卡只需要用特有的，快速安装的方法，而不需要对POS硬件或软件做改变。这些卡片不显示VISA品牌，但是交易授权和结算都通过VISA系统路由。该解决方案仅授权那些由万豪酒店和ACE公司发起的交易。 (2)封闭式复合商户卡 这些预付费卡可能用于在指定的一种或几种商户网点使用支付。与封闭式单一商户卡的运营相同，大部分封闭式复合商户卡也都使用专有的硬件和或软件，以及主机到主机专门的私有联接。 举例:针对封闭式复合商户预付费卡，如前所提到的电子资金预付解决方案提供复合式电子钱包，以及支持封闭式复合商户卡的目标授权容量的专门应用。这种解决方案全部依靠现的VISA和万事达的POS终端和支付的基础设施，可以消除因专门的私有硬件和软件引起的成本和麻烦。封闭式复合商户预付费卡的特定应用包括晋升、激励、财产和事故理赔，礼品券、灵活消费帐户以及其他形式的员工福利项目。 另外，由电子资金预付解决方案支持的封闭式复合商户卡的案例包括用于政府福利发放的Benny?卡和UTIX高尔夫球票项目。 1.2.2 开放式预付费卡 最初对储值概念的应用起源于封闭式系统，但是由于其发展的局限性、不兼容性与市场饱和性，使其很快迁移到了开放式系统。开放式预付费系统更加灵活，并能随着支付行业的发展承载更多的新应用。 开放式预付费卡又可称为开放式的预付费“品牌”卡，是最流行的以及增长最迅速的预付费卡种是开放式的或者品牌卡。这些卡印有主要卡品牌的标识，并可用于所属卡组织网络的世界各地ATM及POS终端的交易。对品牌卡的普遍受理使它们非常地通用:可以用于多种创新性应用，如礼品卡、工资卡以及保险理赔。品牌预付费卡始终是由金融机构发行的，但通常与一个雇主相关联或保险理赔卡与一家保险公司相关联。品牌预付费卡使用现存的Visa/万事达/发现卡或其他卡组织的支付基础设施，因此商户能参与利用现存的终端、软件和通用的网络。作为日常处理工作的一部分，卡组织每天都要对预付费卡进行结算。它们从中获取交换费、浮动费、汇兑费等收入。 目前，欧洲EFD电子资金公司通过与发卡机构、处理商以及商业组织的合作，在超过36个国家提供开放式电子资金预付费解决方案，共同支持开放式预付费卡的运营。 1.3 预付费卡网络支付方式的特点 预付费卡的网络支付是付钱协议在支付协议之前执行，也就是说支付宝必须先存入一定的钱才能可以进行购买等活动。比如:在腾讯，几乎所有的服务都需要通过Q币支付。在这种支付系统中，支付者账户的余额不能为负，即支付者不能透支。 (1)匿名性强 传统交易不可能做到完全匿名性，或多或少的可以了解到使用者的一些个人情况。在预付费卡的交易是匿名性的，几乎不可能追踪到使用者的个人信息。 (2)安全性要求高 网络支付方式一般要求支付网络和具有高的安全性，但是由于预付费卡在交易前就存在被窃取、篡改、中断等威胁，所以其安全性不能只靠支付流程中的安全设置和技术来保证，必须通过电子货币自身使用的各项密码技术和物理安全来保证。 (3)交易便捷 在预付费的支付中，用户使用的电子货币是从其计算机终端或网上虚拟账户等直接获得的，这些电子货币在交易之前已经由等值的实体货币兑换，用户仅需一台上网的PC，便可在很短的时间内完成整个支付过程，且费用低廉。 (4)降低信用风险 正是由于预付费卡一般适合于B2C的电子商务模式，其中，客户使用电子现金等预付型支付工具，具有信誉的商家接收电子货币。因为客户支付在前，商家就不必面对提供服务或收不到钱的被动情况。 (5)难以追究责任 正是由于预付型网络支付电子货币的匿名性很强，当网络支付过程中出现本已经难以解决的法律问题或纠纷时，会加大处理难度。 1.4 预付费卡的运作模式 预付费卡由发卡机构为持卡人提供购卡充值的服务，在与商户进行清算结算费用，商户只要为持卡人提供优惠或服务即可，而没有直接的金钱交易，运作模式如下: 发卡机构 购 清 卡 算 充结 值 算 服务 持卡人 商户 2 预付费卡的现状 2.1 预付费卡的发展现状 预付卡近几年如雨后春笋，快速发展。以上海为例，常见的预付卡已有联华OK卡、雅高e卡、斯玛特服务卡、杉德康巍卡、商银通卡以及各类美容美发、洗衣和健身房等连锁店的储值会员卡等等，品种十分繁多。据统计，2008年上海市商业零售类的预付卡年销售额已达上百亿元。 由于现行法律规定，银行和非银行金融机构均不允许发行预付费卡，且只有银行或银行卡组织会员机构发行的卡产品才可以在银行卡组织的受理网络上使用，因而，开放式预付卡在国内几乎没有发行。仅作为特殊个案，中国银行为方便奥运期间来华旅游的外籍人士，在2008年发行了长城人民币预付卡。由此也使得在目前国内市场上，封闭式预付卡占据着绝对的主导地位。 从技术的角度来说，预付费卡的运营入场门槛很低，主要为SQL数据库技术、SSL、服务器技术、脚本语言及相应的集成技术，唯一的技术难度在于如何建立向在线商家反馈支付指令的认证机制。最主要的障碍来自于非技术性的因素，即面向业务的赢利模式与销售渠道等商业因素。进入的风险在于竞争对手很容易复制业务模式，只需经过周密的财务准备。 虽然进入的门槛很低，但预付费卡鲜有很大的成功，原因在于必须同时取得价值链各方很高的接纳度。发卡商(运营商)的首要障碍就在于需要众多方面的同时支持，因而在零售渠道的建立、在线商家的联盟、消费群体的宣传等方面必须经周密的策划，在所选择商品或 服务的消费潜力方面也需要进行深入的挖掘。 另外，进入门槛低使得预付费卡种类将非常丰富，而不同的卡系统之间通常是互不兼容，无论从技术上还是商业模式上，运营商都不希望跨系统的使用。在零售渠道方面，零售商也有选择卡种类的风险，他们更愿意在市场分出高下之后再选择进货。对于消费者来说也存在不方便的问题，如果他选择了一种卡，而这种卡往往只能用于一个网站或一个领域，而他喜欢去的其他购物网站，却极有可能根本就不支持这种卡。 2.2 网络支付预付费卡的缺陷 从目前状况来看，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，发展还不够充分，还存在以下几个方面问题: 2.2.1 网上支付硬件设施落后 我国与发达地区在用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等的基础设施建设的相比还比较落后。近年来，不可否认我国网络发展速度较快，但是发展不均衡，与国内网络应用需求以及国际先进水平相比较仍存在较大的差距。特别是在县以下欠发达的地区的银行机构，由于受资金、设备等多方面的影响，在普及银行电子化的路上还存在相当大的难度。另外，由于我国普遍存在的网络带宽较窄、光纤的铺盖率低、速度较慢的问题，也都严重影响了运行效率和支付质量。 2.2.2 电子支付业务的支撑系统存在安全隐患 (1)信息泄漏:电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。然而网络是开放的，网络存在安全漏洞，我们不能够保证网络中信息的隐秘性。如网络攻击者(黑客)可以利用网络安全存在的问题，通过搭线等方法，从传输信道窃取信息。 (2)假冒信息:网络攻击者在窃取了网络中传输的信息后，只要使用一些并不很复杂的技术，特别是在某些内部工作人员的配合下，就能够进行对信息的假冒。例如，一些本已完成的业务重复进行等。 2.2.3 预付费模式的模式及存在的问题 (1)尚无对商户发卡资格、数量、额度和法律责任等作出规范的相关规定，导致发行者良莠不齐。现有的预付卡完全以发行者商家信誉为担保，一旦商户出现经营不善，或者恶意携款潜逃，持卡人很难避免资金损失。诸如洗衣店、美容院在其会员的储值卡尚未消费完时突然关门消失，从而造成客户维权无门。 (2)持卡人在购买预付卡后，可能无法享受到商家原本承诺的服务，或者服务质量下降，但是往往不能退卡，即没有退出机制，持卡人只能自行承担损失，持卡人的权益得不到有效保护。 (3)商户预付卡管理系统相对安全性较低，存在一定风险隐患。 (4)用卡范围相对狭窄，只能在发行者或者其合作单位使用，并且功能简单，大多数预付卡只有特定单一用途。如果发行者要拓展卡片使用范围和功能，则要做大量沟通协调和系统建设等工作，整个运作的成本较高，发行者有心也无力为之。 为克服上述问题，各相关方都在积极探讨可行的途径。例如，2009年初，在上海市工商局牵头下，由美容美发行业的企业代签署了《上海市美发美容预付费消费卡发售企业自律公约》，对发卡保证金作出了要求，提高了发卡者的退出成本，以及使持卡人在遭受损失时，能够得到适当补偿。但是，这是一种行业自律行为，约束力有限，而且在同类型发卡者 很多时，协调成本大，很难形成适用于全体的行业自律公约。它只能起到约束发行者、尽量减少持卡人损失的作用，不能从根本上解决封闭式预付卡的上述所有问题。 3 未来发展的建议 3.1 第三方专业发卡机构模式 由专业卡公司来经营预付卡业务。建立以专业发卡公司为主要发卡机构的预付卡市场，并且将专业发卡公司纳入人民银行等的监管范围，设置准入门槛，将不合格的发卡者拒之门外。市场上已有这类的专业公司，但数量少，业务覆盖地区少，仅在经济发展好的地方开办业务。这类公司还尚未纳入人民银行等的监管范围，完全依赖自我监管。 由专业发卡公司来运作预付卡的业务模式如下: 专业卡公司与各消费者从卡公由发卡公司提供挂消费者在 类商户签订服务司或者其合作失、换卡、余额转移、合作商户 合约，扩大用卡范 商户处购买预消费者维权受理等处用卡 培育以专业发卡公司为主的预付卡市场的优势有以下几点: 围和功能。 付卡 各类服务 (1)专业发卡公司以经营预付卡业务为主营业务，往往在专业人员、系统处理，业务拓展等方面做的更好。 (2)单一品牌的预付卡潜在风险远高于第三方发行的多品牌卡，由专业发卡公司发卡，可有效降低风险，并且更便于监管部门进行监管。 )专业发卡公司可牵头多家商户形成卡业联盟，实现一张预付卡，多家通用，商户运 (3 营的业务成本也得以降低。专业发卡公司采用团购服务的方式，可以提供给持卡人深度优惠，盈利从团购价与持卡人优惠差价中来。 (4)累计消费者行为信息，形成数据库，再反馈给商户进行有效营销，这样商户就能够准确洞悉消费者行为，从而制定出更加有效的市场策略。 (5)在卡片应用范围上，发卡公司联合的商家越多，持卡人的用卡面就越广，享受到的好处越多，商户的销售额和持卡人忠诚度也越高。 3.2 银行托管模式 鉴于当前发卡机构往往公信力不足而影响该市场的发展，可以考虑允许银行介入预付卡的资金托管、支付清算、系统处理和预付卡销售等。这将大大提高预付卡的可接受程度。为约束发卡机构行为，可由监管部门建立发卡机构黑名单库，在黑名单上的发卡机构，银行拒绝为其提供托管服务。银行托管发卡模式如下图: 银行可为发卡机发卡机构与发卡机构向发卡机构为预付卡销售金额 构提供系统处理、资金托管银消费者出售持卡人提供托管于银行，银 销售渠道等服务 行签约 各类服务 预付卡 行监管资金使用 在不会给银行带来风险的前提下，允许银行进入预付卡的后台管理，可大大提升预付卡的资金安全性、系统稳定性，也便于监管部门监督发卡机构行为。 4 预付费卡的未来发展 4.1 运营商方面 从国外的经验来看，大多由原有的信用卡组织通过业务的拓展完成，优势在于可以利用原有已建立的在线结算网络，免去招募商家的步骤，接受度上也具有相当的基础。而独立品牌的预付费卡，则面临招募商家、开拓销售渠道以及发展用户等全方位的困难。针对我国的情况，以银行作为发卡商的主体是比较稳妥的选择，把预付费卡当作银行的一种卡产品，也可采用与有影响力的网站或其他消费类的品牌联名的方式，针对特定的消费群体发行。 4.2 产品服务与消费潜力的衡量 根据我国目前电子商务的发展状况，知名的购物网站为数不多，可采用与运营商联名或联合发行的方式，共同营造在线交易的市场。对于目前的在线交易应用，网络游戏是极具潜力的方向。据统计，网络游戏的“点卡”大多通过传统的销售渠道销售，如邮政报刊亭、软件零售店等途径销售，通过在线方式的销售不超过总发卡量的5%。而预付费卡的在线销售模式与网络游戏的运营模式最为适合，其定位的用户群体、消费模式都基本一致，游戏厂商及运营商可以利用在线交易的方式，降低卡销售的渠道成本，提高消费者购卡及交易的方便度。通过与银行及其他同业网站的联盟，共同推进在线交易的发展。 4.3 运营策略 预付费卡的前期投入及宣传将产生相当的费用，其运营模式目前来看也仅有银行等金融机构有能力控制，必须经过严格的财务核算。独立的商业品牌进入后，如果无法取得预期的收益将很难撤出，很有可能造成血本无归。因而在运营策略上建议以银行或金融机构为发起方，联合产业链的其他成员，如:支付网关、上例的游戏运营商、在线商家、大型门户网站等，形成产品的联盟，以降低风险，也实现共同推进在线交易与电子商务发展的目的。 5 总结 作为在线支付的手段之一，预付费卡处于一个非常重要的地位，应该大力发展预付卡制度促进电子商务的发展。发展预付卡制度的缺陷是不和国际接轨，将来还得重新对接，失去了“后发优势”，但是不发展预付卡制度，本来就很疲软的电子商务更只能停留在“货到付款”的层面上，其“电子”的优势几乎发挥不出来。发不发展预付费卡，让商家左右为难。 面对这样的机会，如果大力发展预付卡制度，意味着一套不同于国际主流在线支付的技术支撑体系，将来重打锣鼓另开张是一定的。不发展预付卡体系，别人运用的好，就会抢了客流利润，等于给了敌人坐大的机会。所以预付费卡生门还是死门要根据不同商家的情况进行分析决定。但是面对现在时代的要求不少商家决定发展预付费卡在线支付模式，迎接时代中的挑战，在发展的过程中遇到不足可以再根据具体情况进行调整，预付费卡在线支付的发展势不可挡。