赵先生钱女士的理财
第 五 届 理 财 规 划 大 赛
参 赛 作 品
风豹组作品
参赛成员:邱瑶 112102045 裴志112102041
戴娜 112102008 马珍珍112102036
齐耀 112102042 李亚辉112102022 年级专业:2011级财务管理专业一班 创作时间:二零一三年十一月零六日
1 理财规划书
目录
第一部分 基本信息整理................................................................................................................... 3
1、个人基本信息........................................................................................................................ 3
2、风险承受能力及分析............................................................................................................ 3
3、理财目标................................................................................................................................ 3
第二部分 家庭财务分析............................................................................................................. 4
1、财务报表................................................................................................................................ 4
2、财务分析................................................................................................................................ 5
第三部分 理财规划建议............................................................................................................. 6
1、投资规划................................................................................................................................ 6
2、蜜月规划................................................................................................................................ 7
3、生育子女规划........................................................................................................................ 7
4、保险规划................................................................................................................................ 8
5、养老规划................................................................................................................................ 8
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第一部分 基本信息整理
1、个人基本信息
表一 家庭基本信息
家庭成员 月收入(元) 职业 健康状况
赵先生 3500 自由职业者 健康
钱女士 3000 自由职业者 健康
双方父母 - 退休人员 健康 2、风险承受能力及分析
(1)赵先生和钱女士的工作处于成长期,未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题,风险承受能力不是很强。
(2)夫妻双方目前有活期储蓄2万元,一年定期存款1.1万元,房产50万元,还有15年期房屋贷款。双方父母均已退休,身体健康,无需二人赡养。从目前的投资情况来看,赵先生一家暂无投资,但房产占用资金比例很高,需要保证房产价值,合理选择投资。
(3)通过以上风险承受能力分析,可以看出赵先生属于稳健型投资者,追求资产的增值,能接受一定的投资波动,建议购买一些育儿基金,教育基金,人身财产保险和中长期债券。
3、理财目标
(1)短期目标: 近期结婚,有个蜜月
3年左右要小孩,孩子的抚养;
3 理财规划书
选择适合理财组合,实现财产的保值增值;
(2)中期目标: 子女的教育规划;
(3)长期目标: 合理安排养老保障,确保晚年生活无忧
4、理财假设
(1)通货膨胀率3%/年
(2)收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同,也为3%/年
(3)夫妻收入增长率为10%/年
(4)预期60岁退休
(5)预期寿命90岁
(6)社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%(普遍
)
第二部分 家庭财务分析
1、财务报表
表二 赵先生家庭规划前资产负债表
币种:人民币
资产项目(万元) 占比(%) 负债项目(万元) 占比(%) 银行存款活期 2 3.70 银行存款一年定期 1.1 2.07
房屋 50 94.23 负债合计 0 0
净资产 53.2 100
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资产总计 53.2 100 负债及净资产合计 53.2 100
备注:由于赵先生、钱女士尚处于事业起步阶段,对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。
表三 赵先生家庭规划前现金流量表
币种:人民币
每年现金流入(万元) 每年现金流出(万元)
先生收入 4.2 基本生活开销 2.4
太太收入 3.6 房屋贷款 1.9
现金流入合计 7.8 现金流出合计 4.3
每年净现金流入 3.5
备注:由于夫妻二人的月工资均在个人所得税水平之下,故不考虑税费。 2、财务分析
(1)资产负债率=负债/总资产=0/53.2=0
资产负债率=负债/总资产=0/53.2=0,赵先生家庭无负债,造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力。与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺,这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。
(2)流动性比率=流动性资产/每月支出=2/0.35=5.71
从比率上分析比值中等,赵先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情况下保证家庭至少5-6个月支出,可以考虑拿出部分用于投资。
(3)储蓄比率=赢余/收入=3.5/7.8=44.9%
从比值上看,比较不合理,但是从基数相对值来看是比较合理,可以将收入用于增加储
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蓄或追加投资,加速资产增值。
(6)资产结构
固定资产占比过大,达到94.23%,过高,随着资产总量的不断增长,这一比率会趋于下降。投资产品过于单一,影响收益。
第三部分 理财规划建议
1、投资规划
(1)消费建议
从赵先生家庭的支出费用来看,比较合理。月基本支出占月收入的30.76%。但小俩口处于
结婚阶段,后续开支会逐渐增大,所以建议先控制不必要的消费,尽量节省开支。
(2)应急备用金
按现在每月的支出0.35万元计算,2万元存款中1.05万元作为3个月的家庭应急备用金,比较合理。
鉴于赵先生夫妇每月生活消费2000元的情况,建议您办理一张额度在8000元左右的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节,可以享受20天到60天不等的免息期;同时根据现在金融市场上的情况,贷记卡的透支现金的额度一般在6000元至10000元,可以满足其临时资金的需求。
(3)房产投资
赵先生的固定资产占比过高,又没有收益。因此可以考虑到将房屋进行从新规划,进行对外出租,以增加家庭收入。同时考虑到婚后不久就要养育孩子,建议不要轻易出售房产。
(4)股票投资
赵先生家庭目前没有股票方面的投资,鉴于目前中国股票证券市场的现状,应该适当购买一些股票,建议投入金额为0.5万元。如果持有的是成长性较好的绩优股,只是由于目前整体形势不好而被套,可以耐心持有,静观其变。如果持有的股票是业绩比较差的短线投机股,建议您在合适的时候果断出局。
(5)、基金投资
基金是将募集的资金,由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同
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渠道,以获取资产的增值。相对于个人投资,风险相对要小,适合没有足够的时间和精力做个人投资,缺少投资经验的上班族。基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金,总体来看,股票型基金的收益最高,但风险也最大,出于稳健投资考虑,投资比例不宜太高,不要超过20%,如果没有时间投资股票,购买股票型基金间接投资股市也是不错的选择。配置型基金可以同时投资在股票和债券市场,根据市场行情调整投资方向,风险和收益要视具体的投资结构分析,投资比例可以在30%-50%之间。债券型基金主要投资债券市场,风险和收益少许多,近年由于利率受经济影响不太稳定,债券市场收益也在不稳定,所以暂时考虑投资5%-10%。
每月的收支节余或闲散资金,不要再闲置在活期储蓄帐户中,收益太低,建议购买货币型基金,该基金主要投资于短期债券市场,能保持教好的安全性和流动性,且没有手续费,比活期存款收益高的多,待合适时机再按2:6:2的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金,做好长期投资规划,也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。退休后,由于风险承受能力降低,应该逐步转投风险小,收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。
(6)其他投资
国债投资安全、稳定、收益适中,凭证式国债流动性不好,期限较长,记账式国债流动性好,但收益高低不一,具体要看哪支国债。建议投资额为0.5万元。 2、蜜月规划
二人准备在近期结婚后去度蜜月,计划比较节俭。因此从现在开始可以着手准备,可以计划用存款中的8000元作为蜜月费用。
3、生育子女规划
婚后3年内年打算生孩子,需要准备一笔生育费用,按目前的消费水平,准备1万元基本够用,可以暂时购买货币基金。
随着孩子的出生,家里的开支会加大。现在,很多家长都很重视孩子的启蒙教育,孩子的教育费用从出生后就发生了,所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑,假定出生后各项费用为每年12000元,考虑通货膨胀,到18岁上大学时,每年的生活费用就会达
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到17000元,学费按目前每年20000元的水平来计算,那时也将需要30000元,合计就要准备120000元教育基金。上大学前孩子每年的费用可以从房租收入中列支,但上大学的教育基金由于数目较大,越早准备越好,建议在今后3年的存款中拿出3万元长期投资于配置型基金,待孩子上大学的时候,正好支付教育费用。
4、保险规划
随着家庭责任的增加,生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任,扩大到对子女的抚养、教育责任。
(1)健康风险
赵先生夫妇现在比较年轻,身体健康,目前所面临的健康风险较低。随着年龄的增长,面临的风险必然增加,夫妻二人一旦发生重大疾病根本没有,建议购买医疗保险。
另外,对于钱女士今后要生小孩,到时应该相应增加一份生育险。
(2)财产风险
一般贷款购房,都会要求购买房屋财产保险(不一定全额),但家庭财产损失的风险远比房屋风险要大,为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失,建议投保家庭财产保险。 5、养老规划
(1)养老需求
二人均无养老保险,从目前状况来看可以暂缓购买养老保险。
(2)养老安排
养老计划可以从10年后开始,从每年的收支节余中投资3万元购买股票型基金,到三十年后可以达到490万元左右,完全可以满足养老需要。而且规划后的房租的收入也可以作为养老的资金。但是由于二人收入都有很多不确定因素,能否保证每年有足够的余额做投资,将直接影响到养老计划的实现,所以应该保守考虑养老基金的选择。
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6、理财寄语
凡事预则立,不预则废。制定一个合理的理财规划能够让你更轻松的走向成功,不要借口计划没有变化快,要知道,如果没有计划永远不会有变化。制定合理适当的计划是走向成功的必经之路。
随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高,投资理财已逐渐成为影响和决定人们生活水平的重要方面,各大媒体也以其特殊的方式向人们介绍向人们介绍各种理财手段,方法多多但是适合自己的才是最好的。无论是什么方法,理财意识的培养和基本观念的认知都是极其重要的。
综上,理财是对财富的有效管理,对于进入婚姻状态的人来说,不仅面对结婚后的生活压力同时也面对着生育子女后所引起的一系列连锁效应,例如子女教育资金,生活资金,户外活动资金等等,同时还需要考虑日后子女成人之后所需的种种支出。对于中国家庭来说不可避免的需要为子女的住房等做好日常规划,如此,一份好的理财规划书意见就显得尤为重要。家庭理财是理财案例的重要一支,在这一时期,需要我们以正确的理财思维为指导,掌握必要的理财常识,养成良好的理财习惯,终将获益终生。
下面是赠送的
范本,不需要的可以编辑删除~~~~~~
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教育机构劳动合同范本
为大家整理提供,希望对大家有一定帮助。
一、_________ 培训学校聘请_________ 籍_________ (外文姓名)_________ (中文姓名)先生/女士/小姐为_________ 语教师,双方本着友好合作精神,自愿签订本合同并保证认真履行合同中约定的各项义务。
二、合同期自_________ 年_________ 月_________ 日起_________ 年_________ 月_________ 日止。
三、受聘方的工作任务(另附件1 )
四、受聘方的薪金按小时计,全部以人民币支付。
五、社会保险和福利:
1.聘方向受聘方提供意外保险。(另附2 )
2.每年聘方向受聘期满的教师提供一张_________ 至_________ 的来回机票(金额不超过人民币_________ 元整)或教师凭机票报销_________ 元人民币。
六、聘方的义务:
1.向受聘方介绍中国有关法律、法规和聘方有关工作
以及有关外国专家的管理规定。
2.对受聘方提供必要的工作条件。
3.对受聘方的工作进行指导、检查和评估。
4.按时支付受聘方的报酬。
七、受聘方的义务:
1.遵守中国的法律、法规,不干预中国的内部事务。
2.遵守聘方的工作制度和有关外国专家的管理规定,接受聘方的工作安排、业务指导、检查和评估。未经聘方同意,不得兼任与聘方无关的其他劳务。
3.按期完成工作任务,保证工作质量。
4.遵守中国的宗教政策,不从事与专家身份不符的活动。
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5.遵守中国人民的道德规范和风俗习惯。
八、合同的变更、解除和终止:
1.双方应信守合同,未经双方一致同意,任何一方不得擅自更改、解除和终止合同。
2.经当事人双方协商同意后,可以变更、解除和终止合同。在未达成一致意见前,仍应当严格履行合同。
3.聘放在下述条件下,有权以书面形式通知受聘方解除合同:
a 、受聘方不履行合同或者履行合同义务不符合约定条件,经聘方指出后,仍不改正的。
b 、根据医生诊断,受聘放在病假连续30天不能恢复正常工作的。
4.受聘方在下述条件下,有权以书面形式通知聘方解除合同:
a 、聘方未经合同约定提供受聘方必要的工作条件。
b 、聘方未按时支付受聘方报酬。
九、本合同自双方签字之日起生效,合同期满后即自行失效。当事人以方要求签订新合同,必须在本合同期满90天前向另一方提出,经双方协商同意后签订新合同。受聘方合同期满后,在华逗留期间的一切费用自理。
十、仲裁:
当事人双方发生纠纷时,尽可能通过协商或者调解解决。若协商、调解无效,可向国家外国专家局设立的外国文教专案局申请仲裁。
本合同于_________ 年_________ 月_________ 日在_________ 签订,一式两份,每份都用中文和_________ 文写成,双方各执一份,两种文本同时有效。
聘方(签章)_________
受聘方(签章)_________
签订时间: 年 月 日
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二手房屋买卖合同范本由应届毕业生合同范本
卖方:_______________(简称甲方)
身份证号码:_____________________
买方:_______________(简称乙方)
身份证号码:_____________________
根据《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国城市房地产管理法》及其他有关法律、法规之规定,甲、乙双方在平等、自愿、协商一致的基础上,就乙方向甲方购买房产签订本合同,以资共同信守执行。
第一条 乙方同意购买甲方拥有的座落在______市_____区________________________拥有的房产(别墅、写字楼、公寓、住宅、厂房、店面),建筑面积为_____平方米。(详见土地房屋权证第_______________号)。
第二条 上述房产的交易价格为:单价:人民币________元/平方米,总价:人民币___________元整(大写:____佰____拾____万____仟____佰____拾____元整)。本合同签定之日,乙方向甲方支付人民币__________元整,作为购房定金。
第三条 付款时间与办法:
1、甲乙双方同意以银行按揭方式付款,并约定在房地产交易中心缴交税费当日支付
首付款(含定金)人民币____拾____万____仟____佰____拾____元整给甲方,剩余房款人
民币____________元整申请银行按揭(如银行实际审批数额不足前述申请额度,乙方应在
缴交税费当日将差额一并支付给甲方),并于银行放款当日付给甲方。
2、甲乙双方同意以一次性付款方式付款,并约定在房地产交易中心缴交税费当日支
付首付款(含定金)人民币____拾____万____仟____佰____拾____元整给甲方,剩余房款
人民币____________元整于产权交割完毕当日付给甲方。
第四条 甲方应于收到乙方全额房款之日起____天内将交易的房产全部交付给乙方使用,并应在交房当日将_________等费用结清。
第五条 税费分担甲乙双方应遵守国家房地产政策、法规,并按规定缴纳办理房地产过户手续所需缴纳的税费。经双方协商,交易税费由_______方承担,中介费及代办产权过户手续费由______方承担。
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第六条 违约责任甲、乙双方合同签定后,若乙方中途违约,应书面通知甲方,甲方应在____日内将乙方的已付款不记利息)返还给乙方,但购房定金归甲方所有。若甲方中途违约,应书面通知乙方,并自违约之日起____日内应以乙方所付定金的双倍及已付款返还给乙方。
第七条 本合同主体
1.甲方是____________共______人,委托代理人________即甲方代表人。
2.乙方是____________,代表人是____________。
第八条 本合同如需办理公证,经国家公证机关____公证处公证。
第九条 本合同一式份。甲方产权人一份,甲方委托代理人一份,乙方一份,厦门市房地产交易中心一份、________公证处各一份。
第十条 本合同发生争议的解决方式:在履约过程中发生的争议,双方可通过协商、诉讼方式解决。
第十一条 本合同未尽事宜,甲乙双方可另行约定,其补充约定经双方签章与本合同同具法律效力。
第十二条 双方约定的其他事项:
出卖方(甲方):_________________ 购买方(乙方):__________________
身份证号码: __________________ 身份证号码: ___________________
地 址:___________________ 地 址:____________________
邮 编:___________________ 邮 编:____________________
电 话:___________________ 电 话:____________________
代理人(甲方):_________________ 代理人(乙方): _________________
身份证号码: ___________________ 身份证号码: ___________________
鉴证方:
鉴证机关:
地 址:
邮 编:
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电 话:
法人代表:
代 表:
经 办 人:
日 期: 年 月 日
鉴证日期:_______年____月____日
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