打工仔的理财方法

打工仔的理财 打工仔的理财方法 目 录 第一部分 理财基本理论 第二部分 储蓄词典 第三部分 理财实操 很多人都关心理财，都想知道怎么样理财。但是，无论理财方法多么高超，要做到理财的前提是有财可理。这样，对于一些年轻的朋友，理财又是一个遥不可及的梦。所以，积累财富就成了理财的第一步。 积累财富，我们不得不提到存款。存款在当今的中国，最主要的方式还是银行。一方面，可以保证资金的安全，一方面，也会有一定利息的收入。这种方式非常适合老年人，也很适合年轻人。不过，银行利息的给付比率适合存款方式有一定联系的。比如说，活期存款利息是0.36%，一年期定期存款利息是2.25%，而三年期定期存款的利息是3.33%……，我们从中可以看出，存期越长，利率越高，但从另一个角度上来看，利率越高，灵活性也越差。那么有没有一些方法，可以兼顾利率和灵活性呢,答案是，有。 第一部分 理财的基本理论 一、理财的三个环节 1、攒钱:挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个,99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。 2、生钱:基金、股票、债券、不动产 3、护钱:天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子:一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50 万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。 一个中心，三个基本点:以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。 二、多少钱可以开始理财, 不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元;30岁存到60岁，是22万;40岁起存，7万;50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性:你不爱我，我不爱你。女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。 三、如何进行资产配置:个人的水库应该分成三份。 第一份:应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。 第二份:保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。 第三份:闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。 股票:股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。 能够预测点位的只有三种人:一天才、二疯子、三骗子。 买股票之前先问自己三句话:第一，我有房子和保险了吗,第二，我有急用的钱吗,第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗, 退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。 你见过排着队发财的吗,今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是猫扑上流传的铁律～ 四、理财什么时候开始好, 从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父 母要钱是很丢人的事情，在猫扑上都会被鄙视的。 五、理财的习惯 1、节俭:少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。 2、记账:每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账，现实里却不去记。 六、理财的误区 1、理财是有钱人的事:穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。 2、忙，没有时间理:有时间打麻将没时间理财,当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。 3、理财就是买股票买保险:所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗, 4、钱少，理财没什么效果:理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。” 5、我不懂理财:不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。 6、理财就是发财:理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。 7、理财要从众:理财不能随大流，一定是个性化的。 8、男人和女人理财不一样:理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。 七、理财的五个一工程: 1、一生恪守量入为出 拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。 2、不要梦想一夜暴富 天上没有馅饼，天上有什么,雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中 举，一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI里打卡～ 当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题(举例产权酒店):1、谁在卖我东西，对方的信誉如何,2、我的钱干啥去了,3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗,年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗,6、如果卖不出去，可以自用吗,六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。 3、不要让债务缠住一生 房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。 车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。 检查观众的钱包:大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。 改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。 你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。 4、一夫一妻一个孩 结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。 5、专心一项投资 中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。 第二部分 储蓄词典 保值储蓄 保值储蓄是国家银行根据国民经济状况及物价上涨情况，对储户存入银行的三年、五年、八年期储蓄存款在规定的期限内给予一定保 值补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率是物价指数高于储蓄利息的 部分，其计算公式是:保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。当物价指数比储蓄利率低的时候，保值储蓄补贴率就是零。 丙种外币存款 丙种外币存款的对象是中国境内居民，包括归侨、侨眷和港澳台同胞的亲属。这些人可以以本人名义开立两种外币存款账户。这种存款分为丙种外币定期存款和丙种外币活期存款。均可分为外汇账户与外币现钞账户，定期存款分为三个月、六个月、一年、两年四种期限;起存金额为人民币50元的等值外币，多存不限。存款时先由存储户填写存款申请书申请开户，经银行审核后开给记名式定期存单。活期存款开户起存金额为人民币20元的等值外币，存储户填写开户申请书经银行审核同意开给记名式活期存折，存款利息按统一公布的个人外币存款利率计付外币利息。 存本取息定期储蓄 存本取息定期储蓄是一种一次存入本金，分数次支取利息的定期储蓄、这种储蓄最适合那些一下子有整笔较大的款项收入，而在短时间之内又没有比较大的开支，将本金存入储蓄所，按时支取利息安排日常生活即可的人士。储户开户时可一次性存入本金，并选择确 定存款期限以及支取利息的时间和次数。这种储蓄起存金额为5000元，存期可分为一年、三年、五年三个档次;利息可以由储户确定一个月取一次或者几个月取一次。 大额存款 大额存款是国外银行很早就开办的一项业务，一般是为了吸引巨额存款而开办的，用存单的形式，利率由存款人与银行直接商订，存款确定、不计复息，订单未到期一般不能提前支取，而且除另有协议外，遇利率调整仍按原商定利率支付利息。存单记名，可挂失，面额不固定(这种形式近似协议存款)。 大额可转让定期存单 大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八种版面，购买此项存单起点个人是500元，单位是50000元。存单期限共分为3个月、6个月、9个月、12个月四种期限。 定活两便储蓄 定活两便储蓄顾名思义就是定期、活期两方便。它是储户在存款时出于各种原因不能确定具体存期，但一时又用不着，要购物时可随时提取，而利率又可以随存期的长短而变动的一种储蓄。办理定活两便储蓄存款有两种形式，一种是固定面额存单方式，不记名、不挂失，存款面额分为50元、100元、500元三种。另一种是面额不固定，从50元起存，多存不限，但采取记名式，可以挂失。 定期储蓄 定期储蓄主要是吸纳群众手头积存而又一时用不着花的节余款。定额储蓄存款分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大额存单、积零成整等六种。其具有金额比较大、利率比较高、存期比较长、存款比较稳定、利息相对较高的特点。 法定利率 法定利率又称为官方利率、它是由中央银行直接规定各种利率，其确定和变动由中央银行负责，其他机构无权作出变动。法定利率一般包括三个部分。一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。如再贴现率和再贷款率的银行利率。二是商业银行存款、贷款的利率。三 是债券、国债等有价证券的发行利率。法定利率的变动会影响到贷款者对市场的预测，确认借贷的总量，从而影响到社会资金的供求量。因此，法定利率的变化可以起到控制投资的规模，调节社会资金的流向和流量，进而达到抑制通货膨胀的目的。 分段计息 分段计息是存款人或借款人在存(贷)款期内遇到国家调整利率，从存入(借入)日至调整日，银行按原合同同档次利率计付(计收)利息;从调整日开始按调整后的同档次利率计付或计收。如再有调整，同理类推。它是银行的计息专用术语，它适用于本外币的活期存款、外币的浮动利率流动资金贷款、人民币的定期存款等。 华侨人民币定期储蓄 华侨人民币定期储蓄是银行为适应侨胞、侨眷的需要而以优惠利率开办的一种储蓄形式。这种储蓄主要是吸储华侨、港澳同胞或者有外籍亲属的中国公民由境外汇入或携入的外汇、外币(包括黄金、白银)，在出售或兑换给银行所得的人民币后而采取的储蓄方式。华侨人民币定期储蓄起存金额50元，开户时凭"外汇兑换证明"或"侨汇证明书"在规定时间内办理存储手续。存期分为一年、三年、五年三种期限。存款利息按规定的优惠利率计算。存款为记名式整存整取定期 储蓄，其户名必须与证明单上的姓名相一致，不得另开其他名字;支取存款时只能支取人民币，不能支取外币，也不能汇出境外。 活期支票储蓄 活期支票储蓄是活期储蓄的一种形式，是以个人信用为保证的活期储蓄。目前，国内只在少数大城市办理活期支票储蓄业务。储户需要开立活期支票储蓄户的，可以由单位出具证明向银行申请，经银行审核批准即可开户。开户时500元起存，多存不限，续存续取不受金额限制。储户开出的支票有效期一般不超过三天至五天(签发日除外，到期日如果通例假日顺推)。储户如需要购买商品或支付劳务费、公用事业费、医药费等可通过支票办理结算。 基准利率 基准利率是在整个利率体系中起着主导作用的基础利率。它的变化决定了其他各种利率的变化，在以计划经济为主导的国家，基准利率由中央银行制定;而在以市场经济为主导的国家，一般是以中央银行的再贴现率为基准利率。在我国，人民银行作为国家金融管理部门，它对国家专业银行和金融机构规定的存款贷款利率就是基准利率。此外，我国的利率中是以一年期的存贷款利率为基准利率，其他存贷款利率均在此基础上计算确定。 零存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄是一种每月按约定数量的款项存储，按约定时间一次提取本息的定期储蓄。零存整取定期储蓄适应工资收入较低，每月节余有限或者有计划每月存进一些钱，到期进行购买高档耐用消费品的家庭。零存整取的存期分为一年、三年、五年，每月固定存入一定数量，5元起存、多存不限。 旅行支票储蓄 旅行支票储蓄是活期储蓄的一种形式，它是为了方便个人旅行及采购需要，不用携带大量现金，在我国境内部分异地专业银行系统内签发的一种支票。储户由甲地到乙地出差、旅游、采购等，可先在甲地凭证件申请旅行支票，在有效期内到达乙地凭支票及本人合法证件即可在指定机构内兑付现金。 农村储蓄存款 农村储蓄存款是农村居民把暂时闲置的货币存入农村信用社的一种信用活动形式。一般分为定期储蓄和活期储蓄，定期储蓄适合吸收生活有节余的农户和积少成多、零存整取的大宗用款活期存款适合 吸收暂时未用款项。 人民币特种存款 人民币特种存款是一种为适应居民和非居民在中国境内支付需要而开办的特殊储蓄业务。这种存储户的存款是由外汇转存为人民币，且可以根据存储户需要按现行牌价将存款本息换成外汇汇到境外。存储户的存款必须是可以自由兑换的外币，存储户要求开立此种账户必须经存款银行对存款对象及外汇来源审核无误后才能为其开立账户。人民币特种存款分为支票户和存折户两种。支票户可以使用支票存款但不计利息，存折户凭存折支取存款时，必须填写取款凭条支取，并按人民币活期存款利率计算利息。 通知存款 通知存款是西方国家银行存款的一种形式，这种存款兼有活期存款与定期存款的性质，没有固定期限，但存款人要提取存款必须提前通知银行，通知期限分三、五、七、十等几种。按月计息，利率视通知期限的长短而定，一般较活期存款高，但又比定期作款低。如果已经通知了银行约定了期限而未来提取的款项不计利息。我国目前金融机内构开办的通知件款，是有固定存期的，并分为七天、十五天、一至十二个月、二年、三年等总共16个期限利率。 整存零取定期储蓄 整存零取定期储蓄是一种一次将一笔较大的整数款项存入储蓄所，分期按本金平均支取的储蓄存款。这种储蓄适宜有较大的款项收入，而且准备在一定时期内分期陆续使用的家庭存储。储户开户时将本金一次存进，起存额为1000元，多存不限，存款期限分为一年、三年、五年期三个档次。支取本金期可分为每一个月或三个月或六个月支取一次，支取期限由储户选择和确定。 支票 支票是活期储蓄存款的存储户向银行发出的一种从其活期存款账户中支取一定金额的凭证。支票经过在背后签章(也即确定了法律责任)后可以流通转让，单位和个人都可以使用。储户在银行开立存款账户，留下印鉴或背书式样，并存储足够的款项，银行就发给空白支票簿，储户只要是在存款限额范围内并按约定的印鉴或背书式样签发支票，银行就会按支票内签注的金额付款给持票人。支票的形式有两种，第一种按照要不要写明收款人姓名计为记名支票和不记名支票。第二种以是否支付现金分为划线支票和非划线支票，划线支票是指在支票左上角加划两条斜形的平行线，这种支票只能委托银行转账，而不能直接支取现金;非划线支票则可凭支票支取现金。 自动续期 自动续期就是存款人与银行约定在款项到期时，若没有新的协定，原签定的存款合同继续生效。但第二期的本金是第一期的本利和，第三期本金是第二期的本利和，如此类推。其实质是存款人与银行约定，在款项未提取以前按约定的存款复利计算利息。 看银行到底怎样算利息 一样存款咋俩利息?原来是计息方法不同 同样数额的一年定期存款，在不同的银行利息却差了16.82元!这样的怪事儿让市民杜先生碰上了。是一家银行给少了?还是一家银行给多了呢? 储户疑问一样存款咋俩利息呢? 杜先生2008年2月18日分别在铁西区两家银行网点存了2.5万元一年定期存款，当时的年利率是4.14%。今年2月18日，他拿存单到两家银行网点取本息，结果一家银行税后利息为1018.61元，另外一家银行利息为1001.79元，两笔同样的存款利息差了16.82元。 银行定期存款利率不是一样的吗?为什么利息出现差异?杜先生向两家银行一打听，结果银行工作人员均称自己是按照银行规定计算出来的，没有任何差错。“这就奇怪了，一样存款出来俩利息，各家银行不是利率相同吗?”杜先生纳闷地向记者咨询。 银行解释计算方法略有不同 2月18日下午，记者与两家银行分别取得联系，一家银行的王经理说，他们使用的是按日计息法，即年息/360=日息，然后乘以实际天数=实际利息。客户存款期实际天数为366天，所以总利息=25000×4.14%/360×366=1052.25元，扣除33.64元(利息税)=1018.61元。 另外一家银行工作人员则告诉记者，整存整取计息方法为本金×利率，总利息=25000×4.14%=1035元。存款期间，2008年10月9日起国家取消征收储蓄5%利息税，因此要扣除231天的5%利息税33.21元，实际得到利息1001.79元。别家银行采用日息×366的做法有变相提高存款利率之嫌。 记者调查?业内普遍采用逐笔计息法 两种计息办法，哪种才合理合规呢?本报记者查阅了2005年5月21日中国人民银行出台的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》，其中规定:“银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。”积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计 算利息。计息公式为:利息=累计计息积数×日利率。逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息。计息期为整年的，计息公式为:利息=本金×年数×年利率。同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为:利息=本金×实际天数×日利率。如此看来，两种计息方法银行都可以采用。 记者调查?流行哪种计息方法 记者采访了第三家银行的理财师马经理。马经理说，个人活期存款一般采用积数计息法按实际天数计算利息，整存整取定期存款一般采用逐笔计息法按计息期合计年(月)数计算利息。银行将年利率折算成日利率是以一年360天计算的，而实际每个月可能是30天、31天或28天不等，因此同样一笔存款采用积数计息和逐笔计息产生的利息有些许差异。整存整取采用积数计息法也并非总能获得高利息，假如市民在1月份存一笔3个月期限的定期储蓄，由于2月份只有28天，按积数计息法计算，实际利息可能较其它银行少一些。 第三部分 理财实操 不同的人民币存款方式，年利息收入最多差6倍～ 人民币怎么存, “约定转存"、“通知存款一户通"和“整存+零存整取"这三种非常简单的方法，可以让你的活期存款利息轻松“增肥"。 央行上调金融机构存贷款利率～许多储户纷纷将仍在存期内的定期存单提前支取后办理转存。银行提醒储户～,年期存款在,,天内、,年期存款在,,,天内、？年期存款在,,,天内、,年期存款在,,,天内提前支取～转存同期限定期存款是合算的。 央行上调金融机构存贷款利率，许多希望尽快享受新利率的储户，纷纷选择将仍在存期内的定期存单提前支取后办理转存。不过银行提醒储户，,年期存款在,,天内、,年期存款在,,,天内、,年期存款在,,,天内、,年期存款在,,,天内提前支取，转存同期限定期存款是合算的。反之不要盲目提前支取，以免得不偿失。 银行提醒储户转存要根据存款期限和存入时间计算。资料图片 存期越短转存越合算 行只能按每年,(,,,的活期利率付息，这意味着办理转存也需要付出一定的成本。而此成本的高低则取决于存款存入时间的长短。存入时间越短，提前支取的损失越少，被转存升息因素抵消并反超的可能性也就越大。 那么，到底存了多久的定期存款提前支取后办理转存才划算呢,银行人士告诉记者，以“存入天数,计息天数×(调整后利率,调整前利率)?(调整后利率,活期利率)”的公式计算:,年期存款在,,天内、,年期存款在,,,天内、,年期存款在,,,天内、,年期存款在,,,天内提前支取，转存同期限定期存款是合算的。 举例来说，,月,,日加息，,月,,日存入的,,,,,元的一年定期存款，当时利率为,(,,,，,,,,年,月,,日储蓄期满税后利息收入为,,,元。 如果在,月,,日转存，新利率为,(,,,，前一个月只能获得活期利息收入,(,元。,月,,日转存一年定期，到,,,,年,月,,日税后利息收入为,,,(,元，平均算下来在,,,,年,月,,日时的收益应该是,,,(,元。那么从今年,月,,日到明年,月,,日的收入实际为,,,(,元，转存多收入,,(,元。 如果这笔存款是在加息前两个月，也就是今年,月,,日存入，在,月,,日转存，那么到明年,月,,日的收入实际为,,,(,元。反倒比期满支取还少收入了,(,元。 因此，银行提醒储户要根据自己存款期限以及存入时间仔细计算，不要盲目提前取款，以免得不偿失。 存款税后收益仍低于国债 已经购买了今年财政部发行的凭证式国债和电子国债的投资者，在加息后会发现，三年期储蓄利率,(,,,和五年期储蓄利率,(,,,，已经大大超过了,(,,,和,(,,的同期国债票面利率。但是由于国债利息收入免交利息税，加息后存款的税后收益三年,(,,,,，五年,(,,,,，仍然低于同期国债,(,,,和,(,,,的收益水平。 不过，国债执行的是合同利率，就是今天买了国债，明天如果利率上调，也只能按今天购买时规定的利率计息。有些投资者提出“要不要提前支取前几期国债，以购买加息后的国债”的问题。由于加息后国债的收益率是否上调现在还不能确定，而且提前兑付未到期国债要被收取,‰的手续费，若持有期不满半年兑付还不计利息，因此大可不必急于兑付未到期国债来换买新债。 一、金字塔式储蓄法 具体操作:如果手头现在有一万元，可以分成四份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状。详细点说，就是把1万元分成1000元，2000元，3000元，4000元共四张存单存为一年定期。用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，损失的定期利息，只是这1000元的，而其他9000元的定期利息照样享受。 优点:用这种方法，可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端，减少了不必要的利息损失。 二、月月定存法(也称12张存单法) 具体操作:每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，共十二张存单。这种方法适合于上班族，月月领工资，月月攒钱。比如说，每月定期存款单的期限设为一年，每月这么做，一年下来，就会有12张一年期的定期存款单。从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，享受一年定期利率，如果有急用，就可以使用这笔钱，也不会损失利息，如果没有急用，这些存单可以自动续存，而且从第二年开始，就可以把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。 优点:这种方法不仅能够很好地聚集财富，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性。而且，可以根据自己的耐力，选定不同的存单数量方法，比如说24张存单法，36张存单法…… 三、分项储蓄法(也称递进式储蓄法) 具体操作:将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里或在同一个账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限最好是逐年递增的。比如说张先生有8万元的现金打算做储蓄，于是，用其中的2万元存活期，作为家庭生活的备用金，随时支取;另外6万元分别用2万元开一张一年期定期存单，用2万元开设一个两年期定期存单，用2万元开设一个三年期定期存单。一年后，讲到期的2万元再存为三年期的定期存单，两年后到期的钱款也转存为三年的定期存单，这样以后每年都会有一张存单到期。 优点:可以跟上利率调整，切增值取用两不误，更适合长期储蓄。 以上三种，还有很多银行存款的技巧，但都没有这三种实用和有效。另外，我也建议朋友们选择其他的方式来积累财富，比如说购买货币型市场基金，或者一些保本性质的理财产品，或者干脆就去投资股票基金。毕竟，现在中国的通胀压力还是非常严峻的，银行的利息在抵御通货膨胀的作用上是非常有限的。如果您之选择银行存款这一种方式的话，那么我为您提供的这三种储蓄方法，一定会让您的利息收益和资金流通性上达到一个很好的平衡的。 相信，绝大部分中国人非常了解"储蓄"，从孩时从父母手上接过小猪瓷罐儿开始。但是，储蓄并不意味着是理财，懂赚钱、懂花钱、懂理财，这样的人才算得上"高财商"。这期"消费理财"的主题是"善用储蓄法"，下面的3个小妙招，是我们精心为读者准备的，帮助你迅速累积财富。 四、交替储蓄法 如果手上闲钱较多，一年之内不会用到，用交替储蓄法会更方便。 具体操作: 假设你有3万元现金，把它平均分成2份(各1.5万元)分别存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存(即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期)。 优点:这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，你都可以有到期的存单可以支取。 五、 利滚利存储法 决不能让钱闲着。让利息像雪球滚起来，让一笔钱能取得了两份利息。 具体操作: 假如现在有3万元，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄。 优点:这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。 六、阶梯存储法 为子女积累教育基金，短存的照顾短用，长存的不放弃高收益，生活节奏井井有条。 具体操作: 假定家庭持有5万元，可分别用1万元开设一个一年期存单，用1万元开设一个两年期存单，用1万元开设一个三年期存单，用1万元开设一个四年期存单(即三年期加一年期)，用1万元开设一个五年期存单。 优点:这种存储方法能使储蓄到期额保持等量平衡，具有一定的计划性。 七、接力储蓄法 与交替储蓄法类似，但操作更灵活，是一种完全能代替日常活期储蓄的定期储蓄方法。 具体操作: 假设你每个月都会固定到银行存5000元活期存款。不妨将这5000元存成3个月定期。在之后的2个月中，继续坚持每月存一笔5000元定期存款，这样，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，从此每个月你都有一笔3个月的定期存款到期可以支取啦～ 优点:这种方式不仅不会影响你的日常用钱，还会取得比活期储蓄高得多的利息(即便是3个月的定期存款，利息也是活期存款的两倍以上)。 七(“强制储蓄”积少成多 每月领取薪水后，把必要生活费和各项开支预留出来，存在活期银联一卡通上面，不用的时候可以按活期计息，用得时候随用随取卡上的钱，既赚取了活期利息，又避免了自己由于手中余钱多，超支额度。 将生活费和各项开支以外的钱，采用“阶梯组合式”储蓄法存入银行。开始时，可以选择每月以固定资金存入3个月定期存款，从第4个月开始，每月便有一个存款到期。如果不提取，可办理转存为6个月、1年或2年的定期存款;之后在第4,6个月，每月再存入固定资金作为6个月的定期存期，依此类推可以保证每月都有一笔存款到期，同时可提取的数目也不断增加，如果不支取，则可以继续享受更高的利率。 强制储蓄，可减少日常生活中许多随意性的支出，每个月还有固定数目的钱到期，一旦生活中出现意外用钱的情况，可以从容应对。而且，储蓄一段时间后积攒下来，就是一笔不少的钱，把这笔钱作为启动资金，适当尝试风险性投资，让钱生钱，能不断积累更多的财富。 八、“意外储蓄”生财有道 在生活中，常常会有意外的惊喜发生，譬如获奖、稿酬、亲友馈赠、老板红包以及其他临时性意外进账，可将此笔钱及时存入银行，开设专门的账户，选择基金定投,,一种类似于“零存整取”的储蓄业务，按月、双月和季度从此账户中扣款。 对于很多月光女来说，这笔钱不做定投，可能也不知花到哪里了，做了定投，则可以获得较高的低风险投资回报，若干年以后，就会发现自己的银行资产，在不知不觉中就增加了许多，从而达到加速财富积累的中期理财目标。 九、“分散储蓄”攻守兼备 每月将净收入的三分之一，存入银行一年期的定期储蓄，等这张存单一年后到期时，连本带息转入下一年度的储蓄期，一年12个月，如此月月循环往复，一年中的任何一个月中，都会有一张定期存单到期可以取用，如果家庭有需要用钱的地方，只需要动用最近期限的一张存单，而不必动用其他的存单，避免了大笔金额因存在一张存款单上，单独取用一部分，而损失其他部分利息。 分散储蓄一来有利于筹集资金，二来可以最大限度地发挥储蓄的灵活性，尤其是对忙碌而无时间顾及理财的月光女来说，不失为一种理财的妙计。 例如:王小姐是一家外资企业的雇员，月薪4000余元，每月生活花销2000元左右，除了留1000元做流动资金外，剩下的1000元全部用于储蓄;她每月开一张1000元一年期的存折，一年后就有12张1000元的一年期存折。第一张存折到期后，拿出本息再加上当月的1000元再存一年期定期;以此类推，手上始终有12张存折，而金额和利息也在不断地增长，因储蓄的流动性非常好，一旦急需用钱，可以随时支取到期或近期的储蓄，从而最大限度地减少利息损失。 十、“节约储蓄”两全其美 作为月光女，如果不是迫切需要的东西，可以先将这笔钱暂时存入储蓄卡内，一段时间后再考虑是否真的需要购买，避免冲动消费造成的不必要开支，或者退而求其次，购买同类型档次稍低些的商品，把节省下来的钱也存入储蓄卡内，如此坚持一段时间，就会发现，既减少了不必要的开支，降低了消费成本，又无形当中储蓄了一笔不少的节约资金。 十一、“活期储蓄”存之有道 大多数月光女收入并不高，而需要消费的地方却不少，因而，储蓄的时候，多选择活期储蓄，这样便于钱能随用随取，但活期储蓄的利率极低，一万元存一年，即使现在取消了利息税，实际得到的利息 也不高，只有36元。活期储蓄基本上等于让资金休眠。其实只要巧妙变通一下，是完全可以多赚取银行利息的。 目前许多银行推出了活期、定期灵活转换的业务，储户既可以享受活期随用随取的便利，同时还可以享受更高的利息。 储户办理活期储蓄的时候，可以事先和银行约定好活期账户的最低金额，超出最低金额的部分，选择自动转存为定期存款;短的可以选择7天通知存款，长的可以选择一年定期定存。如果在选择的期限内没有取用，到期后，可以和银行约定连本带息重新转活期账户，即在原账户保留约定的最低金额后，其他剩余部分全部自动转为定期存款。这样一来，一旦储户急需用钱，可以随时取用定期账户上的钱，损失的只是这部分定期的存款利息。 还有一种办法就是把钱存在银行指定的账户上，交给银行集中打新股，这个账户上的钱平时按照活期利率计算利息，储户可以随时取用，而一旦打新股中签，就会是一笔不小的收入，比起自己打新股，银行集中大笔资金打新股的中签率要高得多，利息没有损失毫分，却增加了无风险的投资，是一种非常合适的储蓄理财方式，但有一点要提醒月光女们注意，账户上的钱是必须保持在5万元以上。 现在许多银行都有定活两便的储蓄品种，可以选择定期的储蓄时 间，三个月、一年、三年、五年均可，如果有急用提前支取的话，按照活期利率计息，不急用的话，到期后按照定期利率的六折计息，对于不确定未来是否一定需要用钱的月光女们来说，确实是一种很实用便捷的储蓄品种。 十二、“不等份储蓄”降低利息损失 选择“不等份储蓄”法，可以帮助主妇在应对家庭出现急用钱情况时，最大限度减少利息损失。 因为每次出现急用钱的具体金额和时间都无法确定，所以，在储蓄的时候，建议主妇选择把钱分存为金额不等的几张存单，存期分别以三个月、半年、一年、三年、五年，这样一来，既可以获取利息最大化，又可以降低利息损失。 譬如有1万元准备应急用，可以把1万元分别存成定活两便500元，三个月期限1000元，半年期2000元，一年期2500元，两年期4000元。一旦急用，数额不大的话，只需动用500元或者1000元的储蓄存单，数额大的话，也只需动用一年期或者两年期的存单，即能及时解决问题了。 十三、“阶梯储蓄”增值取用两不误 阶梯储蓄就是先按一、二、三年期的定期方式进行存款，然后逐年把到期的存款连本带息转存成三年期的定期，三年后你就有了3张三年期定期存折，保证了资金的抗风险能力的同时，还增加了利息收入。 假如家中有9万元长期闲置的资金，近期又没有投资的打算，那就可以把这笔钱，以3万元为单位分别存一年期、两年期、三年期的定期存折各一份。1年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期;2年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期;3年后你就有3张三年期的存折，三张存单到期年度依此相隔一年。 这种储蓄机动性强，获得三年期存款利息的同时，还可以使家庭年度储蓄到期额，始终保持等量的平衡，如此一来，即使在经济危机阶段，储蓄利率频繁调整时期，也能从容应对了。 十四、“时间差储蓄”见缝插针赚利息 身为主妇，有无投资观念很重要，如果具有投资观念，储蓄时就不仅仅是单纯的选择定期或者活期，而是事先比较不同储蓄的利率大小，细致规划储蓄期限，选择其中资金回报率最高最好的储蓄方式。 对于炒股主妇们来说，五一、国庆和春节股市休假期间，大笔资金放在股市里，只能享受活期存款的利息，可一旦选择七天通知存款，则可以在股市休假期间，也能让自己小赚一笔利息差。 通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式，一般有一天通知存款和七天通知存款两个品种。 虽然通知存款的起点资金比较高，需要达到5万元，但是和活期储蓄0 36,的利率相比，一天和七天两个通知存款0 81,和1 35,的利率要高出不少，这对于有大量资金在股市中的主妇来说，在股市休假期间，只要简单地操作，就能获取更多的利息，何乐而不为呢, 对于手中握有预备买房、买车等大额款项的主妇来说，因为没有确定何时购买而暂存银行，这时如果选择存活期就太不划算了，因为活期存款利率只有0 36,，假如选择“七天通知存款”，只要在用这笔钱时，提前7天通知银行，那么其利率就是1 35,。因为钱的基数大，能多得几千元的利息～ 十五、“组合储蓄”一笔钱获两次利息 这是一种存本取息和零存整取相互组合的储蓄理财方法。如果主妇手中每月都有一笔固定收入，且打算储蓄起来，无论数额大小，都 可以先存成存本取息储蓄，1个月后，就可以把首月利息拿出来再开设一个零存整取的账户，然后将每月的“存本取息”利息都存入这个账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息，也就是一笔钱获得了二次利息。虽然麻烦了些，但时间长了，就会发现利息的复利效果也是一笔非常可观的收入。 十六、“约定自动转存储蓄”避免利息白白流失 银行现在都推出了储蓄自动转存业务，主妇们在储蓄的时候，只要事先与银行约好到期自动转存业务，就能避免存款到期后因为没有及时续存，逾期部分按活期计息而造成的利息损失。 一旦存款到期后遇上利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而自动转存的，则能按下调前较高的利率计息，如果到期后遇到利率上调，也可取出后再存，再存后按照上调后的利率计息。 十七、“预支利息储蓄”负利率时期的应急方式 预支利息储蓄法，是一种存款储蓄时，就预先把利息支出提前使用，到期后只取回本金的一种储蓄方法。 假如你有10000元，想存三年期，但想预支利息，可到期仍想拿到本金10000元的话;那么，只需到银行填一张9100元的三年期存单，那余下的900元就可以作利息支用了，三年存款到期后，你的存单上本息=9100×3 6,×3 +9100= 10082 8元。 虽然这比10000元三年期的全部利息要少一些，但此种方式，在物价上涨指数高的负利率时期，是相对比较合算的，因为在保证储蓄安全的前提下，已经在物价指数上涨前，潇洒享受了利息带来的提前消费。 十八、“目标储蓄”生活理财两相宜 目标储蓄要做的，首先是预测孩子未来需要的教育基金数额，根据具体数额，确定几年内需要达到的储蓄目标，然后再根据家庭的财务状况进行合理的储蓄分配，这样一来，目标明确，在预定时间内按计划达到拟定的储蓄目标，孩子需用教育费用的时候，就能既不影响家庭的正常生活，又轻松顺利取用。 假如你想通过储蓄的办法，在15年后孩子上大学时，拥有10万元的教育基金，以下几种存款方法可以试试: (1)现在，如果你有6万元的闲置资金，可以选择把这6万元存5年期的定期储蓄，现在5年期的利率为3 87,，到期后本息合计为71610元，然后连本带息转存第二个五年期定期储蓄，到期后本息合计为85466 54元，然后再连本带息转存第三个五年期定期储蓄，到期后本息合计就为102004 32元，已经超过预期预期目标10万元了，到时候，孩子上大学四年的费用基本可以不用愁了～ (2)如果现在你没有一点储蓄，那么你可以选择5年期零存整取储蓄，每月为孩子固定零存整取存500元，零存整取五年年利率2.52,，假设利率不变，则期满后本金3万，利息1921.5，则本息合计31921.5元，然后把31921.5元存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第二个5年期零存整取储蓄，到期后，把31921.5元存5年期的定期储蓄本息合计38098.31元，与第二个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为70019.81元，继续存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第三个5年期的零存整取储蓄，5年后5年期70019.81元定期储蓄本息合计为83568.64，与第三个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为115490.14元，也就是说15年后，500元存款就变成了115490.14元了～ 你看，好妈妈只是为孩子稍微理了一下财，就轻松解决了孩子上大学的费用。所以说，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而在于善于规划自己未来的资金需求，设定目标，实现目标，使将来的生 活有保障或生活得更好。 十九、“教育储蓄”强制为主利息为辅 教育储蓄采用零存整取的方式，到期支取时，只需凭存折和学校提供的证明，就能享受利率优惠和免征利息税。 对于妈妈们来说，孩子上高中、上大学的花费是家里的头等大事，因而及早存储教育储蓄，作为孩子在非义务教育阶段的花费，是妈妈们理财时的一种明智选择。 妈妈们可以根据自家孩子的教育进程和现状，选择一年、三年或六年的存期，与银行约定每月固定存入的金额，存款到期时凭存折及有关证明一次性支取本金和利息，这种存款方式特别适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭，因为收益有保证，零存整取积少成多，还不会过多影响家庭的日常开销用度。 教育储蓄的优点:教育储蓄为零存整取方式，享受整存整取利率:一年和三年期分别按开户日同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期按开户日整存整取五年期储蓄利率计息。 在所有储蓄种类中，原来只有教育储蓄免征利息税，采取教育储 蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。但利息税暂免征收后，教育储蓄只在零存整取方面还具备微弱的优势，即以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。 许多妈妈们感觉教育储蓄已然失去了利息相对较高的优势，其实不然，用理财的专业眼光来看，相对于孩子未来庞大的教育费用，利息的多少只是杯水车薪，因而，教育储蓄的关键是强制储蓄，起到为未来积蓄的作用。 妈妈们在选择教育储蓄的时候，在同样的条件下，如何选择才能做到收益最大化呢,下面告诉好妈妈们几个存储小窍门，以备选择。 (1)存款期限尽量选择三年和六年期 教育储蓄是零存整取，但按照同档整存整取计息的优惠政策，因而选择的存期越长，利率越高，相应所得的利息也越多，可以更好的享受国家给予的优惠政策。而且，还能使孩子从义务教育过渡到非义务教育阶段，不会因每月的投入增长过大过快，而影响到整个家庭的经济支付。 比如子女还有一年上初中，其初中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择三年期和六年期，倘若选择存三年期教育储蓄，就比选择存六年期少享受三年的免税优惠。 (2)每次约定存储金额越多越好 教育储蓄存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，最高限额为2万元，利息,本金×存期×利率，对于同档存期来说，每次约定的存款数额越小，计息的本金就越少，续存次数就越多，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。因而，存储时选择的存款金额越多，得到的利息及免税金额的实惠就越多。 (3)存款利率降，储蓄选择长期存款为佳 与加息后的急于转存不同，降低存款利息后不必着急，保持已有存款不动就可以了。要提醒女性注意的是，从长远来看，降息周期已然来临，此时想要办理定期存款的女性，应尽量选择长期存款，这样一旦再遇降息，仍然可享受到此前较高的利率。 二十、约定转存 现在多数银行都已开通“约定转存"业务，它是指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提 高利息收益，年综合收益率为1.75%左右。 据光大银行工作人员介绍，这种业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化，如果账户里的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出"的原则自动填补过来。它不但不会影响人们的正常生活，还能在不知不觉中为人们带来收益。假如李先生现有20000元活期存款，一年利息所得为:20000×0.36%=72元，若转为“约定转存"，则因为该业务办理起点为1000元，则李先生就拥有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得为:19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。 二十一、通知存款一户通 通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式，利息为1.35%，凡是存入七天(含)以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元(含)以上时才能办理。 但如果市民选择的是通知存款一户通，那存一年会得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多～ +零存整取 二十二、整存 零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应 在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。目前，银行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年期是2.25%，坚持下来，比活期收益高多了。 同样，如果客户选择整存+零存整取这种方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息为1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右～ 外币怎么存, 尽管汇率风险较大，但对于那些需要持有一定数量外币的人来说，也有一些技巧可以帮助他们规避一些风险和损失。 二十三、率比三家 目前，根据央行对外币储蓄利率的相关规定，各家银行对于多种外币定期储蓄利率有很大的决定权，在央行规定的上限内，各家银行可以自由决定短期外币定期储蓄和2年期小额外币存款的利率水平。出于自身业务发展的需要，各家银行对不同币种不同期限的外币储蓄利率进行了不同幅度的调整，不同银行相同币种的储蓄利率相差悬殊。中行理财师提醒市民，由于外币储蓄利率一般受国际金融市场影响较大，稳定性很差，利率变动比较频繁，且涨跌不定，所以更需要储户的密切关注。 二十四、巧用现钞、现汇账户 据悉，目前按照外币储蓄的账户性质分类，外币储蓄可分为“现钞账户"和“现汇账户"。一般储户收到境外汇款，最好先直接存入现汇账户，当需要现钞时，再用多少取多少，不可轻易将“现汇账户"的钱转入“现钞账户"，因为“现钞账户"无论是汇出境外，还是兑换人民币，经办行都需要收取一定金额的手续费，而“现汇账户"一般不收或少收手续费。 二十五、慎用“双货币存款"博高收益 “双货币存款"是个人外汇买卖业务的派生产品，是一种客户根据外汇指定银行报价进行的含有期权结构的外汇储蓄存款。银行可以在到期日根据市场参考汇率选择是否以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币。据银行有关人士介绍，该产品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承担在到期日以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币的风险，因此，它的风险比一般储蓄要高，比较适合有货币转换需求或对未来汇率走势有一定预期的客户。 工行日前发布了《关于调整部分个人金融业务收费标准的公告》，总共对23项个人业务的收费标准进行调整，其中20项业务涨价。新的收费标准已于6月8日开始在本市执行。 但据记者了解，异地存款金额在400元到10000元之间、异地取款金额在200元到5000元之间，手续费并没有改变;市民使用网银汇款，手续费也能比在银行柜面办理节省一成。目前尚未有其他银行宣布跟进调整收费标准。 异地存取款并非都涨价 以常用的个人异地存、取款业务为例，新老标准都规定分别按照存、取款金额的0.5%和1%收取，但最低和最高收费标准则翻了一番，从原来的最低每笔1元、最高每笔50元，上调到最低每笔2元、最高每笔100元。 因为只调整了手续费上下限标准，而费率并没改变，所以并非市民办理所有异地存取款业务都要多付手续费。 具体算来，假如市民办理异地存款，金额在400元到10000元之间，则手续费没变;但假如存款金额在200元以下，原先收费1元，现在则收费2元;存款金额在200元到400元之间，原先按照存款金额的0.5%收取，比如存款金额为300元，只收1.5元，现在收费都是2元;原先存款金额在10000元以上，收费都是50元，现在存款金额在10000元到20000元之间，仍要按照存款金额的0.5%收取， 比如存款金额为15000元，现在要收费75元;存款金额在20000元以上，原先收费50元，现在则收费100元。 假如市民办理异地取款，金额在200元到5000元之间，则手续费没变;但假如取款金额在100元以下，原先收费1元，现在则收费2元;取款金额在100元到200元之间，原先按照取款金额的1%收取，比如取款金额为150元，只收1.5元，现在收费都是2元;取款金额在5000元以上，原先收费都是50元，现在取款金额在5000元到10000元之间，仍要按照取款金额的1%收取，比如取款金额为7500元，现在要收费75元;取款金额在10000元以上，原先收费50元，现在则收费100元。 据了解，目前不同银行异地存取款手续费标准相差较大。比如建行与工行的收费标准大致相同，只是异地存款的最高收费为每笔50元;而招商银行(600036,股吧)异地存取款则按存取金额的5%。收取，最低5元。 汇款用网银能打九折 在此次收费调整中，工行将使用自助设备转账、汇款的收费标准从原先的同柜面收费标准，调整为按柜面收费标准的90%收取。因而如果市民要办理汇款，不妨使用网上银行。 工行汇款直通车(行内异地及跨行汇款)业务目前按汇款金额1%收取手续费，最低每笔2元，最高每笔50元。而按照工行最新公布 的电子银行收费标准，汇款到同城的工行是免费的，汇款到异地工行或者跨行汇款，按汇款金额的0.9%收取，最低1.8元，最高45元。也就是说，如果市民将一笔3000元的资金从天津工行汇到北京，使用“汇款直通车”，手续费为30元，而使用网银汇款，手续费为27元，可以节省3元。 其他银行的汇款业务，在网银上办理也可比在柜台办理得到更多的手续费优惠。比如市民在建行柜台办理跨行汇款，与工行汇款直通车收费标准相同，而如果通过网银办理，手续费则按汇款金额的0.5%收取，最低每笔2元，最高每笔25元，大致相当于柜台费用的一半。办理一笔3000元的跨行汇款，使用网银只需支付15元手续费，可以比在柜台办理节省15元。 掌握合理存款方式 不仅取款方便还更有"利"可图 参加工作四五年，工资卡上的存款已攀升到10万元，可利息始终不见涨，吴昊有些无可奈何——活期存款利息几乎可以忽略不计，可存定期吧，需要用钱时，取款又太不方便了。 吴昊告诉记者，单位统一办理的工资卡是他唯一一张借记卡，平时工资每月按时打在卡上，要用钱时就随时到银行网点取款，平均每月可以攒下近2000元。 如今，工资卡上的存款已累计超过10万元，“这也算是一笔不小的存款，可查询利息，才区区几百元。”吴昊心有不甘地说。 “因为不会„算计?，不少市民错失了积累„小利?的机会。”中行省分行理财师曾庆莉说，如果能掌握合理的存款方式，不仅取款方便，还更加有“利”可图。 招数一 选择短期自动转存 曾庆莉说，假设客户手中的活期存款预计在几个月内不用，选择定期三个月或六个月比较划算，但客户需要弄清楚存款的银行是否有自动转存业务，选择能本金利息自动转存的银行，还可省去客户跑银行的麻烦。 比如:您手上有1万元，先存三个月定期，到期时利息为79.09元。到期后，如果不用这部分钱，之后的三个季度将继续连本带利自动转存，利息分别为79.71元、80.34元、80.98元，转存一年后利息总计为320.12元，比存1万元的活期多出251.72元。 适用客户:手上有笔存款，短期内不会使用，但不确定何时会用的存款人。 招数二 运用“部分提前支取” 曾庆莉介绍，目前银行对定期存款可办理“部分提前支取”的业务，即客户把钱先存成定期，用时取出一部分，取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。 比如:客户手中有1万元，存了一年定期，若中途急用5000元，则这1万元的利息分两部分，一部分为5000元的半年活期利息，即5000×0.72%×95%的一半，共17.1元;一部分为5000元的一年定期利息，即5000×4.14%×95%=196.65元，总计213.75元。 这样算下来，要比存活期多出145.35元。 适用客户:手头有大额资金，短期内会使用一部分的存款人。 招数三 选择七天通知存款 “七天通知存款按1.71%的利率结息，这比普通流动账户0.72%的活期利率高出2倍多。”曾庆莉说，这种存款方式是按复利计息，提前7天就可取款，流动性很强，但门槛较高，存款金额5万元起步。 比如:1万元存一年活期，年利息仅68.4元，若按七天通知存款计息，扣除所得税后年利息近170元，比活期存款利息高出两倍有余，而取款灵活性和活期存款相当。 适用客户:存款金额较大，且要求资金流动性好的存款人。 台阶储蓄接力储蓄有技巧 学会五招存钱利息更高 从我们小时候接过父母给我们的存钱罐开始，就对储蓄有了一定的概念。 直到我们长大后，开始了解股票、基金、理财等等概念时，可能就忽视了储蓄的存在。其实我们应该清楚地认识到，储蓄应该是所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才能有助于我们更好地进行其他方面的投资理财。但在时下相对低利率的时代，掌握一些必要的储蓄技巧显得十分重要。 技巧1交替储蓄 假定你手中有5万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。 专家点评:假如你手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合你。 技巧2 利息滚利储蓄 如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。 专家点评:即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。 技巧3 分份儿储蓄 假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的4份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。 专家点评:这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。 技巧4 台阶储蓄 假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。 专家点评:此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用，让你的生活井井有条。 技巧5 接力储蓄 如果你每个月会固定存入银行2000元的活期存款，你可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，你的第一个定期存款就会到期，从此开始你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。 这种储蓄方式不仅不会影响到你日常的用钱需求，还能让你取得比活期储蓄更高的利息收入。 专家点评:它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。 专家建议:工薪族理财信守三准则 低利率时代，工薪族究竟该如何理财呢? 首先，现金为王 在经济前景尚不十分清晰的情况下，人们应更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息的影响并不是 很大，完全可以继续以此理财。其他理财产品应当以短期投资为主，一般3,6个月为一个周期，尽量保持资金的流动性。 其次，投资固定收益类产品 债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表示，其中国债是首选。投资国债操作简便，投资风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者，国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买，并以此降低整体投资的风险水平。 第三，购买金条抵御未来风险 在全球金融海啸以及央行处降息周期的大背景下，黄金作为投资避险工具的保值增值功能，被不少投资者看好。有业内人士建议，保守型投资者不妨选择适合自己的黄金投资方式，购入一些黄金，作为保值手段。金融危机是深化还是缓和仍是无法确定的。在这个时候，黄金的保值作用就越发凸显。 虽然“藏金于民”的提法没有正式提出，但是不少人在资产中纷纷配置了黄金，比如，巴菲特旗下的基金资产配置比例中黄金占了15%,20%。 就目前而言，黄金除了其保值属性外，其投资属性也是很重要的，黄金的保值是看长期的，不是看短期的起起伏伏。 存钱赚收益!工资卡自动转存利息差5倍多 在目前市场低迷的情况下，“开源”对上班一族来说似乎太难，特别是对月光族，“节流”则是值得重视的积累财富的方式。建行福州城东支行理财师王小姐建议上班一族，可绑定自己的工资卡，自动将卡内的活期存款转为定期。 王小姐说，工资卡里的钱都是活期存款，而目前活期存款的年利息为0.36%，低利息收益相当于让活期存款在工资卡里睡大觉，而目前定期存款最低的年利息是1.71%，想进行固定储蓄和赚定期利息，又不想总是跑银行而浪费时间，可从办理工资卡的约定转存开始。 以一家银行的约定转存为例，如果你现在有1.1万元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为:11000×0.36%=39.6元。如果你选择约定转存，你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这1.1万元就被分成了1000元的活期和1万元的一年定期。一年下来，你应得利息为: 1000×0.36%+10000×2.25%=3.6+225=228.6元。两者相比，后者应得利息是前者的5.75倍。 想拥有此项服务的人，可凭工资卡和身份证，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让活期账户里的资金自动划转到定期账户。需要注意的是，不同银行的转存起点和时间有所不同。 另外，工薪族还可以选择基金定投，来管理自己的银行卡，从而达到强制储蓄的目的。具体做法是，和银行签订一个协议，约定每月的扣款金额，以后每月银行就会从你的工资卡中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。 存1年享5年期利息 变着花样存钱收益高 家庭资产缩水、股指反弹乏力、理财产品收益“跌跌”不休、降息呼声频频……在通缩势头越来越明显的今天，居民的理财观念应该如何转变?是否可以通过提前布局，以取得不俗的理财收益? 通缩对个人财富的影响——老百姓的资产大幅缩水 当CPI跑不赢存款利率时，也就意味着老百姓存在银行的钱实际收益提高，进入了“正利率”时代。但CPI连续十个月下降，又让市场人士对是否出现通货紧缩有了几分担心。 虽然进入“正利率”时代，但因为社会商品、能源、劳务等供过于求，价格持续下降，企业盈利水平也会下降，人们的工资收入水平受到影响，于是就采取消极消费。如此带来的将是资产实际价值缩水(如房产贬值)，债务负担加重，而这远不是消费品价格下降所能弥补的。以按揭购房者为例，去年以来房地产市场下行，不少购房者拥有房产的价值甚至低于其银行按揭应负的债务，在资不抵债的情况下就会出现大面积断供。 通缩期的理财思路——“现金为王”存钱就是赚钱 当经济通胀时，大量资金从银行“搬家”到股市、楼市、基金中，目的是为了跑赢CPI。而现在CPI不断下降，实际存款利率已经回归正利率，大家更愿意将钱存入银行，“现金为王”的观念逐渐占据上风。 “对于保守型的投资者，在存款实际利率创新高的时候，可以把存款当成主要的理财方式。”理财人士表示，在选择存款期限的时候，最好选择短期存款，不宜选择中长期存款。因为一旦国内经济复苏，利率上攀的可能性较大，所以不宜把自己套牢。 而投资者在进行其他投资前，应该着重考虑风险，在资金求稳的前提下再寻求增值的途径。理财人士认为，在资本市场跌入相对较低的区域时，逢低抄底的风险就降低了很多。例如，从去年年底开始，一些股份制银行就开始建议客户增加基金的投入比例。到现在，这部分逢低抄底的客户已经获得了15%的收益率。 通缩期的理财妙招——变着花样存钱收益高 正利率的情况下，存款也可以赚钱。理财人士提醒，银行存款也有技巧，央行仍有可能进一步降息，因此短期资金可考虑收益相对较高的通知存款。如果是长期的持续现金流，则可以试试“存款定投”，“十二存单法”和“阶梯存款法”两种方式就不错。 十二存单法是将每月工资的10%至15%存入一年定期，每月都这么做，一年下来就有12笔一年期定期存款。那么从第二年起，每个月都会有一笔定期存款到期。如果到期的钱暂时不用，则可以加上新的钱继续做定期。这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款的利息。 阶梯存款法则适合已有一笔固定资金的投资者。例如一笔10万元的资金，将其均分为5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期;第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。 通缩期的理财后盾——无论何时保障都是第一位 无论通缩还是通胀，投资者都应该首先考虑添加自己的保障，即保障先行、其他靠后。对于保障不全面的人来说，应首先考虑意外险、医疗险、健康险，其次是寿险或养老险。 相对来说，传统保障型产品保障性强，风险较低。对于有投资需求的投保人来说，还可考虑分红、万能险。尽管万能险的结算利率在去年有所降低，但目前仍维持在4%左右，且一般有2%左右的保底收益，每月还可采取复利计息，利滚利可获得更高回报，目前银行一 年期存款利率也仅为2.25%。不过，万能险并不适合所有的人购买，投资者需要坚持长期投资，且有长期稳定的收入来源。 巧存款能多拿4000元利息 如果你手头有一万美元需要存银行。采用合适的存款方式，每年可以多拿2000元人民币利息;否则，每年少拿2000元人民币利息。哇!真有这样的事? 杭州市民周女士手头有一笔闲置的美元1万元，因为一年期以下美元利率实在太低，她便想把这笔美元存两年期。可她一了解吓了一跳:美元两年期存款，各家银行给出的利率各不相同。庆春路上两家相距不远的银行，挂出的两年期美元存款利率相差2.5倍:一家银行高达3.5%，另一家只有1%。 两年期美元利率最高:3.5% 记者昨天跑了工、农、中、建四大国有银行以及交行、中信实业、浦发、招行、华夏兴业、民生银行(600016,股吧)、浙商银行等多家商业银行，对比后发现，两年期美元存款至少有六个挂牌利率:3.5%、1.25%、1.225%、1.065%、1.075%、1%。其中，浙商银行两年期美元存款利率最高，达到了3.5%。 去年11月18日起，人民银行调高境内美元小额外币存款利率，并决定不再限制美元、欧元、日元、港币等四大币种两年期小额外币 存款利率上限，而改由商业银行自行确定。此后，杭州部分股份制商业银行纷纷调高美元两年定期利率。 年利差高达2000元人民币 利息1%与利息3.5%，意味着什么?简单算账就明白了:如果存1万美元到银行，在利息最低的银行存两年，税前年收益为100美元，而在建行、农行、招行、广发等大多数银行能获得税前年收益约125美元。浙商银行调整后，税前年利息收益达到350美元，与利息最低的银行差额达到了250美元，折算成人民币，息差约有2000元人民币，存满两年，息差约4000元人民币。 因此，不少银行的个人理财经理建议，存美元两年定期的市民应该好好计算一下，因为美元息差折算成人民币，也是一笔不小的数目。 欧元港币利率也开始分化 除了两年期美元利率出现较大差距外，各家银行目前的欧元、港币挂牌利率也各不相同。以两年期欧元为例，大部分银行利息是1.3125%、深发展1.5%、浙商银行2%。港元两年期，大多银行挂牌利率是0.825%、0.875%，浙商银行挂牌利率2.8125%。 我省外币利率为何差距会拉这么大?据记者了解，目前，各家银行都是根据自己对外汇的需要制定利率标准。 在浙的大部分银行吸收的外汇存款多用于发放贷款或上存总行。一些银行把外币存款上存总行，利率得由总行决定。而有的银行，如浙商银行本身就是总行，吸存的资金可直接到境外市场运用，所以能开出较高的储户利率。 业内人士指出:随着外币利率的率先放开，利率市场化的进程会越来越快。接下去，随着市场情况的变化，也不排除一些商业银行继续上调一年定期以上美元、欧元等币种的存款利率的可能性。因此，市民外币存款一定要货比三家。 投资市场走势不明朗 三种存钱方法"铁定"多赚钱 目前，投资市场的走势不明朗，一些人暂时放弃了投资规划，而选择将钱存到银行里。 要如何让存在银行的钱产生更多的利息，这个看似简单的事，也有小道道。 建行福州城东支行理财师林小姐说，可通过三种储蓄组合来赚取更多的利息。 一是阶梯存储法。 以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取;另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2 万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。 林小姐说，阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。 二是连月存储法。 连月存储法又称为“12张存单法”，即居民每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。 “这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。”林小姐说。 三是组合存储法。 组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。即，先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。 资本永远有收益 坚持一天存1元 在金融市场中，最重要的理财理由是——资本永远有回报。 即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，其实仍然有办法。 三口之家30年开销108万 不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧?我的回答是“未必”。 在这里介绍一个简单的测算:如果有一位30岁的叔叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到60岁退休，漫长的30年当中，这样的三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家庭的基本需求? 三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月3000元应该是最基本的，大概需要108万元，这个毋庸置疑; 买房，如果首付20万元，合计80万元; 如果买车，从30岁到退休前至少要购置两辆吧，花30万元。再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计70万元; 再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的标准，起码要花费40万元; 这样已经差不多300万元了。还要赡养父母，算一起是4个老人……目前业界公认的数字是480万元。如果仅靠自己每个月的工 资所得，按现在家庭月收入1万元计算，应该不算很低了，如果挣够480万元，刚好需要30年。60岁以后的生活呢? 这就是理财的意义所在。如果不进行好的理财规划，不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的生活条件你都无法满足和实现。 一天存1元钱 即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法:一天1元钱。 一天存1元钱，不相信有人做不到——这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10%，一个零岁的孩子，一天给他存1元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。 其实，这个理财法则是很多人都知道的。如果收益率是4%的话，18年内你的资产就能翻一番。也就是说，29岁时手上的10万元钱，到自己47岁时就会变成40万元;假如收益率能提高到12%的话，6年时间，你手中的资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提:第一，你要每年都确保这样的收益;第二，中间任何一年都不能动用这笔资金。 前一段时间，我总是听说:某某人现在甚至把房子卖了，把所有的资产压上，去做一项投资——这个是最不可取的。因为你不可能保证这笔钱长期不动用，但是如果进行一个有效的规划，拿出合理的资金就可以实现的。 每天只存40元 养老“不差钱” 今年的春晚捧红了小沈阳，也捧红了一句话:“人生最大的悲哀莫过于钱花完了，人还在……”这句看似幽默的调侃，却真切地折射出我国众多老年人晚年生活的尴尬。 上周四晚7点，由本报与《每日经济新闻》联合举办的“对话金牌理财师沙龙”第十一场如约举行。50多位热心读者专程来到位于市中心中环广场22楼的恒安标准人寿四川分公司，与“2008年成都金融总评榜”评选出的惟一一位寿险行业金牌理财师刘朝峰一起探讨如何规划老年生活。 未来十年 养老金缺口超6万亿 随着我国社会保障体制改革的不断深入，过去“养儿防老”的传统观念逐渐转变为依靠社保养老金保障老年生活。可是，世界银行却公布了一份关于中国未来养老保障金收支缺口的研究报告，报告指出，按照当前的经济运行情况和制度模式，到2019年，我国养老保障金的缺口将高达6万亿人民币，而到了2075年，这个缺口将继续扩大到超过10万亿。 同时，我国60岁以上的人口已超过14%，65岁以上人口超过10%，按照国际社会标准，我国显然已经跨入了老龄化社会的门槛。目前，4+2+1(4位父母，夫妻2名及1个孩子)的倒金字塔式家庭结构正逐渐成为主流，越来越多的人开始意识到，让一个年轻人在未来负担起六个老人的生活，根本就是不现实的。 在活动现场，刘朝峰为在场的读者算了一笔账:关先生计划60岁退休，预计寿命为80岁，假设他在退休前的工资收入为6000元，若关先生希望在退休后过上与退休前一样的生活，他需要为自己准备多少养老金?刘朝峰表示，按退休后1个月4200元的生活费计算，到80岁，关先生的基本生活费就需要101万，加上可能出现的医疗支出约24万(按每月1000元计算)，在不考虑通货膨胀的条件下，关先生至少需要125万元才能过上安稳的晚年生活。 专款专用 积少成多安然养老 面对高昂的老年生活费用，你准备好了吗?刘朝峰给出的答案是，及早规划。很多人想早点退休，但同时他们发现，很难为退休做打算，房子、孩子的教育等占据了日常收入很大的比例。到了40岁，甚至更晚的时候，他们才突然意识到养老必须被提上日程安排，可惜为时已晚，“越早开始为退休做储备，付出的成本越少”。 刘朝峰透露，几十年后，让人们一下子拿出一大笔钱来养老的确非常困难，正所谓“冰冻三尺，非一日之寒”，如果大家从年轻的时候 就开始把未来老年生活的需求纳入家庭理财计划，适当购买一些适合自身情况的商业保险或理财计划，“也就是少吃一口饭的钱，就可以让你的将来天天有饭吃”。他表示，每天只需要40元左右，相当于零存整取的方式，只要能坚持，将这样的方式持续10年至20年，“到老的那一天，你一定会佩服自己当初的先见之明”。 此外，刘朝峰还专门提醒读者，养老金的规划和打理必须专款专用，千万别在积累的过程中突然将这笔钱抽离，“一定要让这些钱真正成为未来晚年生活的储备，到了一定的年龄之后才使用，而不是作为股票投资或其他有风险存在的投资行为的临时备用金”。只有做到专款专用，养老金的储备才能在若干年后成效斐然。 每月定存好处多 83MM收获人生第一个10万 年末了，按照各行各业的惯业，都要总结下(奋笔疾书状)~~~展望下(登高远目状)~~~于是，我这个财迷也鸡冻地发贴了，算是对今年的总结，之前规定的计划也还差那么一点点儿~~~下，体验目标一步步实现的小开心! 我和BF，一对83财迷猪，05年毕业来到上海，虽说一直没有大手大脚的习惯，但前两年吧对理财实在没什么感觉，因为收入太少了。 我们参加工作都是从1K的月薪起步，到07年两人加起来平均一月也只有6K多，生活费及房租全由自己负担，过年过节给父母孝 敬，也购买了几样大的电子产品，所以到2008年2月份过完年回来，卡上只有1W5K的存款，汗呀~~~ 自认为还是比较理性且有计划的人，但直到过年后，才觉得前两年的规划只是流于思想，实际行动力还不够，对自己不够狠!!!加上从去年年底股市大潮的急速退去，使我开始了更加脚踏实地的理财——或者更直白地说——存钱规划~。 进入08年，我们工作都已经有两个多年头，我一直在同一家公司，工资稳步增长，就是幅度太小，汗......BF去年跳槽后市场销售工作也逐步走上轨道。 收入组成 我:基本工资加补贴每月固定4.5K(税后)，年终奖视工作绩效而定，一般2-3倍基本工资数; BF:基本工资加奖金加提成，年底双薪无奖金。 由于BF是销售工作月收入不定，过年后刚好又是淡季，所以当时定的目标不高，预算两人月总收入为1W。其中除开生活费每月3-4K(详细分配后列)，这样每月可存6-7K，因为实际订这个计划时已经是三月还是四月了，所以到09年初过年时，加上去年的1W5K，我们总存款计划要达到7W。 接下来的日子，我的收入果真像我预估那样稳如泰山任凭风吹雨打纹丝不动~~~再擦把汗，BF这边却出乎了我的意料，除了6月份没有完成预计的数目外，从七月开始到目前为止都在税后1W左右。 人往高处走对吧~女银对男银要有要求对吧~男银更应该有追求对吧~于是乎，我在经过精确计算之后，把我们的目标调到了一个赏心悦目雅俗共赏全国人民都中意的数字:88888~对!就是八万八千八百八十八。。。饿滴神啊 因为提成收入到帐日不定，而且都是小笔到帐，于是过去的小半年里，如果公司楼下看自行车的大爷和卖报纸的大娘留心，都会看到中午时分一个脸上洋溢着极其WS的笑容弯着一对财眯眯的眼睛的女银，紧拎着包穿棱在我们这条街上的各大银行之前~取钱存钱~不亦乐乎。。。N取N存之后~十二月初的某一天~我惊喜滴发现，这本小存折子已经密密麻麻记录满一页半了，而上面的金额已经总计7W1K，达到了最最开始订的目标。 计算下，截止12月1日，还有俩人11、12月工资，年终奖，BF未收回销售收入，四季度提成未拿，所以还是有信心达到调整后的目标的~于是乎~不安分的我又在盘算着，要不要目标更订高点?更有追求些咧?(托腮挠头中~~~)我仿佛听到BF扑通倒地的声音..... 现在我家每月的开销基本由三大块组成 一房租1300,水电煤宽带加起来最少时三百,夏天用空调比较厉害时四五百; 二日常生活主要就是吃饭交通和手机费,我也没有详细记了,基本上每十天从卡里取四五百出来,我俩平分; 三信用卡部分,周末去超市大采购时都刷卡,在淘宝上买化妆品和衣服也是和信用卡绑定,差不多每月1K的样子 合计下来,平均每月花销4K,基本符合预算.因为身边都是同龄甚至年纪更轻的朋友,我们意外开销如人情费,礼金之类的并不多. 目前的存款大部分都是存在一年4.14%这一档，而我存的最后一笔单子刚好是央行大降108基点的前一天，好险......话说现在的一年定存只有2.25%的利息了，虽然小存折子上密密麻麻的记录很有成就感，但我不是决定不存了，换一种方式玩玩，买债基和货基。其实收益率不会太高，只因为我不甘心二点几的利，而且这两种也算比较稳妥的投资方式。 换种方式存钱利息猛增好几倍 当然，除了省钱妙招，教人如何赚钱的招数也在网上悄悄流行，前两年挣钱容易的时候可能大家不会在意这些小钱，但是如今环境变了，谁能说对小钱就完全不在乎呢? 其实，细数起来，开源的方法还是挺多的，在这里，我们就给大家提点一二，算是抛砖引玉，如果你有好点子，也欢迎与我们分享。 约定转存 今年股市持续低迷，大量资金从股市转到银行，很多变成了活期储蓄。但今年央行四次降息，活期利率已跌至0.36%，存上一年也没几个钱。如何将这些散钱用活?如今，银行有一种“约定转存”业务，只要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。千万别小看这项业务，只要利用好了，不但不会影响日常生活，还能在不知不觉中为你带来利润。 以浦发银行(600000,股吧)的约定转存为例，如果你现在有11000元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为:11000×0.36%=39.6元; 如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元，那么你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这11000元在无形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。 一年下来，你应得利息为: 1000×0.36%+10000×2.52%=3.6+252=255.6元。 两者相比，后者应得利息是前者的6.45倍。 银行的工作人员介绍说，这种“约定转存”业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化。如果你的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。 通知存款 与约定转存不同，通知存款是一种期间较短,存取比较方便的存款方式，通常分为“1天通知存款”和“7天通知存款”。 目前，银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率为0.81%和1.35%，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。 众所周知，活期存款在支取上最方便，想什么时候存取就什么存取，金额不限。而通知存款不同，客户必须与银行提前约定好取款日期，起存额为5万元。比如，你选择的“1天通知存款”，那么你在支取这笔存款时就要提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。 话说回来，只是多预约一次，多打一个电话，利息收入就能高出2,3倍，何乐而不为? 除通知存款外，银行的短期理财产品、货币市场基金等，其流动性虽然比活期存款略差，但收益却要高几倍，都是可选择的开源渠道。 巧赎基金 赎回股票型或配置型基金时，有两种做法:一是直接赎回股票型的基金，另一种做法是先转换成货币基金再赎回。赎回资金的到账时间是后一种做法比较快一些，而且让你想象不到的是，还会多出两天货币基金的收益。以华安基金管理有限公司电子直销的“银基通”用户为例。直接赎回股票型或配置型开放式基金时，赎回资金到账时间为T+3工作日(这本身要比银行或券商的代销渠道要快两天);先转成华安现金富利(040003)时为T+1工作日确认，T+1工作日的华安现金富利基金不可赎回，T+2工作日再赎回华安现金富利，T+3工作日华安现金富利基金的赎回资金可到账，到账时间与直接赎回是一样的，但会多出两天华安现金富利基金的收益。 看看投资老手咋赚银行钱 股市前景不明，楼市依旧低迷，越来越多的老百姓选择捂紧“钱袋子”，感叹投资无门。 其实，虽说现在存款利率不算高，但定期存款的利息明显要高于活期存款。只要选择正确的储蓄方式，同样可以获得不错的收益。省城一位理财师表示，在目前股市动荡不定、楼市行情低迷的情况下，对于手握大量闲置资金的投资者，不如选择6个月或1年短期存款。以50万元资金为例，1年定期可收获18000元的利息，相当于每个月增加1500元的收入，对于普通家庭来说，也是笔不小的收入。他说，储蓄的窍门其实很简单，存期越长，利率越高。因而在其他条件 不受影响的前提下，尽量将存期延长，即可获得最大收益。下面，记者就为您搜罗了省城几位储蓄高人的存款方案，供您参考选择。 投资老手:化整为零分批定存 有十几年炒股经历的省城股民老史，今年厌倦了在股市里提心吊胆的日子，早早将股市里的几十万资金全部套现。握在手中等了几个月，最近终于决定到银行办定存。“降息频率太快了，晚存就要吃亏。”老史说。 老史的想法并不是个例。记者近日走访省城多家银行网点发现，大多数居民对降息反应依然平淡，降息后储蓄存款仍然不为所动，存款人数和存款额度都没有明显减少。多数前来办理存款的市民认为，随着利率的不断下跌，办理存款是“先下手为强”。 不过和一般人不同，老史没有把活期投资账户里的50万元办一 2、3、4、5个定存了事，而是把这50万元平均分成5份，各按1、年定期存了5张定期。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期，第二年过后，再把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，4年后，5张存单就都变成5年定期存单，每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期利率。 专家观点:民生银行太原分行的理财师认为，这种存款方案优点在于可以灵活安排资金。如果股市行情转暖，就可以把当年到期的钱投入股市。否则也可安心吃利息，密切关注市场行情，择机再战。 工薪一族:月月定存积少成多 省城市民李威今年新婚，小两口都是工薪一族，两人税后月薪一共6000元左右。为了日后家庭的发展以及应对将来要小孩的负担，他们决定好好利用有限的月薪，实现储蓄利益最大化。 李威计算了一下，夫妻二人避免一切计划外消费之后，每月生活花销2000元左右，留出1000元流动资金，剩下的3000元节余，由于两人工作都非常忙，无暇顾及理财之道，加之眼下的投资环境难以令人放心，所以决定全部用于储蓄。 李威采用的是“12存单法”，即每月开一张3000元一年期的存折，一年后他就有12张3000元的一年期存折。第一张存折到期时，他就拿出本息加上当月用于储蓄的3000元续存一年期定期，以此类推。这样他手上始终有12张存折，利息收益不错，存款的流动性也非常好，遇到急需用钱的情况，还能支取到期或近期的储蓄。 李威说，这种方法比“零存整取”利息高出不少，而且灵活性也大为增加。“其实我还是没时间，如果家里有个全职太太，还可以把存款间隔时间再缩短一些，采用„24存单法?甚至是„36存单法?，原理与„12存单法?完全相同，这样你能得到每张存单两年或三年的定期存款利率，可以获得更多的利息。” 专家观点:省工行营业部的理财师认为，这种办法适合于没时间理财的双职工家庭。要注意的是:当利率上行时，存款期限越短越好;而当利率下行时，存款期限越长越好。 家庭主妇:勤跑银行以利生息 家住省城的小许跟丈夫结婚3年了，工作了两年后“恋家情结”日益浓重，在征得丈夫同意后在家当起了全职家庭主妇。在实施生育计划之前，她决定储蓄一笔孩子的养育资金。恶补了一通理财知识之后，她决定采取“利滚利”的储蓄方法。“我选择的是存本取息，要想让定期储蓄生息效果最大，就得和零存整取组合进行，才能产生„利滚利?的效果。”小许的办法是，先将固定的资金以存本取息形式定存起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，以此来获得了二次利息。 小许为记者算了一笔账，丈夫平均每月收入15000元左右，每个月4000元的开支，剩余11000元。小许考虑把它存成存本取息储蓄(假设为A折)，在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头(假设为B 折)。以后每月从A折取出利息存入B折。如此一来，不但是存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。一笔钱取得了两份利息，就是所谓的“以利生息”的储蓄方法，通俗点说就是“利滚利”。 小许认为，虽然利息不多，但只要长期坚持，就会带来丰厚回报。而且在目前的家庭收入状况之下，她让家里的每一分钱都充分发挥了功用。“我这个家庭主妇当得还不错吧!”小许满怀得意。 专家观点:民生银行太原分行的理财师认为，这种储蓄方法实现了利息的最大化，缺点在于比较麻烦，要经常跑银行。他建议小许不妨试一试各家银行推出的“自动转息”业务，办理这项业务后，银行会按照事先的约定“自动转息”，A折的利息到时会自动转存到B折，免除每月跑银行存取的麻烦。 弱市行情中如何拯救存款? 近来，有一些存款陆续到期，有一年的、二年的、三年的，提出来看下，利息少的可怜。这样存下去，过个几年，岂不要被贬完了吗?把钱存在银行任其贬值简直就是对自己财产极不负责任的不作为行为，我要拯救我的存款! 可是，最近房价大城市在俯卧撑，小城市徘徊在十字路口观望，股市在剧烈减肥，黄金期货也动荡不安，大起大落，专家们口吐白沫各执一词，让我们平头百姓不知如何适从。 经过认真思考:买房现在不予以考虑，一是家里已经有了几套住房了，二是这个房价还不稳定，踩不对拍子套的更惨;投资实体也不想追加了，因为自己已经投资了一个公司，并且是大股东了;买车现 在还不需要;投资黄金暂时不懂，不能盲目;字画更不用说了，一窍不通。 想来想去，又想到股票和基金上来了，因为股市剧烈减肥已经初见成效，或许是进场的好时机呢。真是没办法，老的疮疤还没好，我却又忘了痛。因为实在是没有多少投资选择了。 债基不想买，因为自己投资的公司融资年利息7.6%，随时可取，正常不用的钱已经放一部分在那了。还是买股基或自己炒股吧!虽然以前的基金还套着，但套的时间很短，有的还不到一年，套着的继续持有不动，我相信坚持长期投资终有回报。 由于没有多少时间可以看盘，股票选长线的品种;基金买开基，在我以前的投资品种里选择优秀的加仓，就这么定了。 这次进场，我要向我们坛子里的楚同学学习，制定个纪律，严格执行，每跌200到300点就加仓，涨200到300点减仓，大盘跌到2500点以下加大加仓比例。 钱都是暂时不用的，计划三至五年内用不着。从现在起，开始进场，逢跌就买，套着就放着，再跌再买。 投资其实就是一种信念的搏弈，投资热潮涌动时几乎全民都想炒股，开户数猛增，炒大了泡泡炒高了股价，当泡泡破灭时争先恐后、不计后果割肉而逃，开户数达到冰点，典型地马蜂效应。 当A股跌去大半时，现在的A股投资价值已经与世界成熟市场 接近，唱空专家还在呐喊唱空，我没有本事去甄别真假，让他们去喊 吧!我要继续我的投资旅程，拯救我的存款，三至五年后我们来盘点