金融IC卡电子现金圈存中的难点与对策

金融IC卡电子现金圈存中的难点与对策 金融IC卡电子现金跨行圈存中的难点与对策 ——以山西省运城市为例 【摘要】2013年8月，国务院发布了《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，明确将“大力推进金融集成电路卡(IC卡)在公共服务领域的一卡多应用”作为国家促进信息消费，实施信息惠民工程的重要工作。为贯彻国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，人民银行总行先后下发了《关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》和《关于选择部分城市开展金融集成电路卡电子现金跨行圈存全国推广工作的通知》。全国各大城市及试点城市在金融IC卡电子现金跨行圈存工作中，积极宣传，主动探索，取得了一定成效，但欠发达地区在推进金融IC卡电子现金跨行圈存工作中还存在诸多制约因素与难点。本文对山西省运城市辖区金融IC卡电子现金跨行圈存推进工作中有关数据进行了分析，并提出加快推进欠发达地区金融IC卡电子现金跨行圈存推广与应用工作的途径和对策。 近两年，在移动支付洪流和相关部门的推动下，金融IC卡的应用取得了积极的进展。金融IC卡的特点在于:一是相对传统的磁条卡更加安全、可靠，防欺诈能力强;二是它的新功能较多，如“电子现金”和支持“闪付”功能。电子现金具有可脱机使用，无需密码校验、有金额上限保护等安全支付特性。而“闪付”则是在开通支付钱 1 包功能后，持卡人可在自己设定的支付限额内刷卡，不需要输入密码直接“闪付”。电子现金圈存是指给电子支付钱包充值，开展电子现金跨行圈存业务，可以增加电子现金充值的便利性，有效提升电子现金的使用率和用户体验。因此，电子现金跨行圈存工作是金融IC卡非接触受理环境建设的重要基础性工作，可以促进金融IC卡非接商圈的建设，进一步优化金融IC卡受理环境，提升金融服务水平，实现便民惠民的目标。 一、辖区现状 运城市辖区内现共有银行类金融机构12家，除去运城市农业发展银行外，有10家金融机构涉及金融IC卡在自动柜员机(ATM)等自助设备上通过接触式界面完成电子现金跨行圈存的推广工作。自2013年10月金融IC卡电子现金跨行圈存推广工作开展以来，人民银行运城市中心支行积极协调，精心组织，辖内各金融机构积极参与，推广工作取得了阶段性的成果。 (一)终端改造情况及交易情况 据统计，截至2013年10月，运城市辖区12家银行类金融机构共布放ATM终端630台，其中地方性商业银行179台，非地方性商业银行460台，完成终端改造169台，均由非地方性金融机构完成，终端改造率为26.8%,改造后张贴标识10台，张贴率为5.9%。 截至2013年10月，运城市辖区12家银行未产生跨区跨行圈存交易。 (二)宣传情况 2013年10月，人行运城市中支组织12家银行召开金融IC卡电 2 子现金跨行圈存推进会，强调了电子现金跨行圈存工作的意义，部署了辖区内全面推进的工作安排，给出了推进工作的具体要求。辖区内商业银行各营业网点，均在醒目位置放置了金融IC卡宣传手册进行了宣传，手册中对小额支付的相关知识、电子现金的功能特点均进行了详细介绍。另外我中支还利用“运城金融信用在线”公共微信帐号和“运城金融信用在线”微博帐号，将金融IC卡电子现金跨行圈存的相关知识对公众进行了宣传。 二、存在问题 11月份，我们对12家商业银行金融IC卡的推广应用情况进行了调查，感觉存在以下问题。 (一)金融IC卡使用率低 截至2013年10月，我辖区共发行金融IC卡250万张,且呈快速增长趋势，但是其使用率较传统磁条卡仍然偏低，主要有以下两个方面原因: 首先，客户对金融IC卡了解不足，接受率低。目前，广大市民用户对金融IC卡知识了解不足，没有充分认识金融IC卡的好处，对更换金融IC卡存在一定为难情绪，使得金融机构对IC卡的电子现金跨行圈存的推广积极性不高。造成这种现象的原因主要是各金融机构对金融IC卡推广应用工作重视程度有待进一步提高，宣传推广的深度和广度有待进一步加强;其次，金融IC卡办卡成本较高。一张磁条卡成本只需几毛钱，用户办理是免费的，而一张金融IC卡成本在20元左右,据我中支人员现场调研，我辖区商业银行只为金卡会员办理磁条卡免费更换金融IC卡业务，而普通用户新开卡时，均需缴 3 纳办卡费，用户的办卡成本为5元至40元不等，发卡机构将发行金融IC卡增加的投资成本转嫁到用户身上，用户在办理、更换金融IC卡时比用传统磁条卡付出的成本要高出许多，使得很多用户不愿意办理金融IC卡，作为电子现金载体的金融IC卡数量的不足，使得商业银行对电子现金跨行圈存改造的积极性不高。 (二)终端改造进展缓慢 商业银行ATM机受理金融IC卡电子现金跨行圈存的改造进度不一，个别银行进展缓慢。全国性股份制银行，如浦发、华夏均已完成辖区内ATM机全部改造;国有商业银行进展不一，中国银行、建设银行辖内ATM机全部改造完成，而工商银行、农业银行未能全部改造完毕，因为其ATM机升级改造均由其省分行采用线上分批作业，按计划每周仅能改造几台设备;区域性商业银行晋商银行和地方性金融机构农信社ATM机的金融IC卡受理还未完成，也就谈不上金融IC卡电子现金跨行圈存了。 (三)圈存菜单设计不近合理 根据我行人员现场操作调研，个别商业银行ATM机中，进入电子现金菜单选项的层级数过深，用户选择查找困难;且个别菜单设置不够人性化，比如在现场体验中国银行触摸式ATM机时，在其电子现金余额查询界面下，主屏幕无返回菜单，也没有退卡菜单，使初次使用该功能的用户进入返回不得，又退卡不成这一进退两难的尴尬境地，经询问大堂经理，告知如需返回上一级菜单，需要使用小键盘密码遮罩最里面的“返回”物理按键，这种不人性化的设计，必定给用户在 4 使用时带来诸多不便，降低用户再次使用电子现金功能的积极性。作为推广中的电子现金圈存业务，用户的认知度本来就不高，又不能将电子现金业务置于ATM机的顶层菜单这一醒目位置，不利于这一业务的推广。 (四)无电子现金消费环境 持卡人使用金融IC卡的电子现金功能，可以进行免密免签的小额消费(电子现金最多可圈存1000元)，如用于学生校内消费、公交、早餐、菜市场、商场超市等，整个过程只需要轻轻一触即可完成支付。而据辖内调查，适用于大量小额消费的大专院校及中学的校内消费和公交行业，多年来已经形成了自己的运营体系，将金融IC卡应用在这个领域，不仅需要与商业银行合作建立电子现金圈入机制，还需要对现有刷卡设备进行升级改造，并且已有卡都需作废，这都需要一定的人力物力投入，教育机构及公交公司均无动力去进行推广，而社会消费品领域的小额支付，均是通过第三方线下收单机构的POS机实现的。我辖区2012年前POS机均不支持金融IC卡刷卡消费且保有量巨大，虽然第三方线下收单机构在逐步予以换新，但因为换新的成本均由第三方线下收单机构承担，商户线下收单绝大多数仍使用传统磁条卡，形成第三方线下收单机构不愿换新和商户不想换新的局面，从而造成更换缓慢。虽然2012年以后新布POS机均支持金融IC卡的电子现金消费，但仍是接触式受理方式，也就是需要将金融IC卡插入POS机芯片读写口进行数据读写，对消费者来说，仅仅只是减少了密码输入这个环节，对于商户来说，如果是金额不定的小额支付，依旧需要 5 在POS机上进行相应金额的分次设定操作，和设置传统刷卡消费操作无异，并且电子现金的支付菜单均设在POS机主菜单中“其他”菜单下的二级菜单，商户也嫌麻烦，不愿意使用。 三、对策建议 针对以上存在问题，笔者认为应采取以下措施进一步推进金融IC卡的电子现金业务。 (一)合理推进金融IC卡电子现金消费受理环境的改造工作 电子现金针对的是小额快速支付，跨行圈存属于供给方环境建设，要提升商业银行的改造积极性，就要在需求上下功夫，通过需求来推动供给，这就要求我们加快小额快速支付环境的建设。小额快速支付环境建设可以从两方面入手，一方面是推进小额快速支付在社会公共事业领域的应用。而这就需要加强地方政府、人民银行、金融机构、具体领域主管部门的沟通协调，放眼长远利益，破除自我保护，努力寻求成本投入和利益所得的合理分配模式，做到开放包容、本利均摊，达到合作共赢的目的.另一方面，小额支付商圈建设也应该予以充分重视，据了解，我市最大的小饰品专卖商场的日均交易总额为20000元左右，日均交易笔数为300笔左右，单笔成交金额为80元左右，对于这一类适合小额快速支付的商家，需要第三方收单机构加强宣传，制定让利推广策略，采用适当降低小额现金交易刷卡费率的方法，通过利益杠杆引导商家使用，使小额支付商圈快速实现规模化，以到达需求拉动供给的目的。 (二)加强金融IC卡电子现金支付软硬件设备的人性化设计 6 为了便于电子现金跨行圈存推广，各商业银行的ATM机应将电子现金圈存菜单置于界面顶层，并设置相关简要说明，主动引导使用金融IC卡的用户尝试电子现金圈存;第三方线下收单机构应对所布POS机的接触式电子现金消费菜单及其功能进行人性化设计和调整，方便商户使用电子现金完成交易。 (三)快速过度到非接触受理电子现金的消费模式 接触式电子现金消费模式和传统的刷卡消费模式相比，只是简化了密码确认环节，并无其他特别便利之处，使得消费者和商家对使用电子现金的积极性均不高，所以，应该加快推动非接触受理电子现金的消费模式，如银联“闪付”，真正让消费者和商户享受使用电子现金所带来的快捷和便利。 (四)加大宣传力度，提高公众对电子现金跨行圈存的认知 加大电子现金跨行圈存的宣传力度，增强广大持有金融IC卡用户的电子现金圈存意识。央行、各商业银行以及第三方线下收单机构要积极举办以电子现金为主题的宣传活动，既可以通过传统媒体如电视、广播，也可以通过新兴媒体如互联网、微博、微信，以及编写、发放电子现金应用指南、使用手册进行实地宣传等多种方式，多管齐下，引导公众了解、熟悉电子现金，从内心接受并积极使用电子现金。 7