探讨芝麻信用

探讨芝麻信用 探讨芝麻信用 探讨芝麻信用。 1月 28 日上午，支付宝旗下芝麻信用已经对部分用户进行公测，中国有史以来首个个人信用评分诞生，它的第一个产品叫芝麻信用分，芝麻信用分为 350 分到 950 分区间中的任意一个数，该分数即为信息主体的信用名片。其依托阿里云的技术力量，对 3 亿多实名个人、3700 多万户中小微企业数据进行整合。注册支付宝的用户打开支付宝钱包点击财富，在其中的芝麻信用分中同意《芝麻信用服务协议》即可开通此项服务征信产品。芝麻信用产品与金融信用信息基础数据库的个人信用报告有着诸多差异。新的信用评分产品的产生，如何有效地保证信息主体的信息安全，如何在推进社会信用体系建设的同时监管到位值得思考和研究。保证监管不滞后于征信市场的发展是监管部门面临的新的课。 一、芝麻信用与数据库提供信用产品的差异 数据主要来源不同。蚂蚁金服旗下的芝麻信用是独立的第三方信用评估及管理机构，运用大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况。本质上来说，芝麻信用是一套征信系统，该系统将收集来自政府、金融系统的数据，更重要的是会充分分析用户在淘宝、支付宝以及社交媒体等中的记录。通过大量的网络交易及行为数据，可对用户进行评估，这些信用评估可以帮助金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。数据库中的数据主要来源于银行业金融机构及其他一些接入到数据库中的机构如公积金、小额贷款公司、汽车金融租赁公司、移动和电力等能够提供数据的实体单位，数据库中不收录来自互联网的交易信息。 信用产品中收集信息的内容存在差异。央行建立的金融信用信息基础数据库提供的信用报告中借贷信息主要收集有关信息主体的贷款、信用卡、担保信息等项目，消费者互联网违约等交易信息在信用报告中不体现。芝麻信用从用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度评判信用状况，芝麻信用服务协议中明确告知了采集用户的如收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息，并提示了可能产 生的风险。 信用产品所提供的参考形式不同。央行系统出具的信用报告客观展示信息主体的信用状况，包括曾经办理过几张信用卡，申请成功几笔贷款，使用的过程中是否及时还款，对于出现过违约的信用卡和贷款也如实的展示违约时间长短、金额大小等，数据库中收录的政府相关部门提供的信息也是客观的展示，所有采集到的信息在信用报告中不评级，不打分，也没有相应的建议和描述，意在为借贷双方及有意向使用信用报告的人群提供一个客观事实，规范社会信用环境。芝麻信用采用国际上通行的信用分来表现信用水平的高低。芝麻信用分最低 350 分最高 950 分，区间在 350 至 550、550 至 600、600 至650、650 至 700 和 700 至 950 之间分别为较差、中等、良好、优秀和较好。 产品覆盖的人群不一致。央行建立的数据库收录了在接入机构发生业务的信息主体数据，一般来说，没有过借贷交易，没有办理过信用卡、在提供信息的相关政府部门也不存在记录的人群不存在相应的信用报告。芝麻信用则是依托互联网数据覆盖网民群体，包括很多无法通过个人信用报告体现信用状况的群体，比如学生、蓝领工人、个体户、自由职业者等，虽然没有和银行或者政府部门打交道，但却很容易在互联网上发生消费，理财等行为，把个人信用报告覆盖不到人群通过互联网上的行为轨迹数据给予补充，利用大数据和数据分析模型评估这部分人群的信用评级。 二、芝麻信用等征信机构发展中存在的问题 法律法规不健全，个人隐私保护有待于进一步加强。目前我国还没有个人隐私保护法，在某种法律真空下，个人隐私数据怎么应用才能合法合规没有明确的界限，《征信业管理条例》第十四条规定: 征信机构禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息等，对于互联网中收录的海量信息而言，这样的界定显然不足以规范数据的使用。阿里旗下公司积累了大量的数据，虽然芝麻信用作为一家独立运营的公司，必须在取得书面授权的情况下才能使用这些数据，但是使用过程中如果监督管理不到位，很容易产生信息泄露，随着芝麻信用等互联网征信的发展，相应的监管亟待跟进。 行业数据标准不明确。从事个人征信业务最重要的是要有充足的数据， 目前中国还未形成数据交换市场，由国家层面出台相应的规则亦或是行业自发形成交易规则尚没有定论，在各行业数据标准不一的情况下难以整合数据。征信的数据覆盖各行各业，各个维度，没有统一的数据标准，数据的整合速度和进程将受到影响。 政府监管数据开放程度低。目前包括工商、税务、法院和公积金等政府部门监管数据已经对外公开，可以通过信用报告查询取得相关数据，但是目前限于一些原因还没有以整合的形式对外提供，信用数据基础差，由于政府数据的公开没有相应的法律规范，一旦公开的信息出现问题，责任难以界定，相关决策者存在畏难情绪。 三、对芝麻信用等征信机构的监管建议 规范互联网征信机构经营者的行为，提高执业人员的业务水平和风险意识。对于芝麻信用等新兴的征信机构而言，目前尚缺乏统一的职业规范，从业人员准入没有严格统一的规范。建议有关监管部门尽快出台执业标准，建立从业人员考试制度，针对征信机构经营过程中必须掌握的有关法律法规和可能存在的风险设定相应的考试内容，避免运营过程中由于业务人员对法律法规不熟、专业素养欠佳、风险意识淡薄等因素而产生道德风险和操作风险。对于管理者监管部门应严格审核，科学设定其学历、履历要求，保证征信机构的健康有序发展。 推动信用评级法律体系建设，在征信业发展的过程中既保证数据有效公开又要保护个人隐私。一是数据公开方面。政府相关部门数据提供的全面性欠佳主要源于相关法律法规的缺失，只有从法律层面规范数据提供者的权利和义务，才能打消决策者的顾虑，形成数据有序开放的良好态势。二是保护个人隐私方面。征信业比较发达的国家如美国等都有相应的法律规范征信机构的行为，对征信机构采集、使用、加工、处理个人信息时侵犯个人隐私存在相应的惩处措施。我国《征信业管理条例》出台以后，虽然存在相应的惩戒措施，但是法律单一，对芝麻信用等非公共征信机构规范制约不足。建议有关部门根据采集个人信用信息的征信机构性质做出不同的限制规定，制定专门针对信用评级的法律法规，同时在涉及个人信息保护的其他法律中完善信用评级的有关条款，从法律层面适时规范评级机构的行为。 完善监管体系，形成政府监管和行 业自律相结合的监管机制。监管部门要严格把关，在征信业发展过程中结合征信业发达国家的成功经验，制定符合实际的准入和退出机制。面对互联网征信领域的快速发展，有关监管部门应该积极应对，严格按照现有法律法规进行现场与非现场监管，同时保证现场检查手续齐备，检查结果符合相关规定，避免出现检查过程中的操作风险。注重在监管过程中总结经验，不断强化对互联网征信业务状况的掌握，保证出现风险时能够有效应对，防范和化解征信机构发展过程中出现的宏观风险。有关部门应督促尽快建立行业协会，规范互联网信用评级行业执业标准，逐步建立全国统一的科学完善行业标准，根据征信业的发展适时调整行业规范，引导、监督和管理征信机构的合法、合规、高效运营。 工作总结与范文 一 、近段时间工作总结 在我来到这里的两个多月的时间中我通过努力的工作，也有了一点收获，我感觉有必要对自己的工作做一下总结: 目的在于吸取教训，提高自己，以至于把工作做的更好，自己有信心也有决心把下一步的工作做的更好。下面我对2011年上半年工作总结汇报如下: 我是今年三月份到公司工作的，在没有负责市场销售管理工作以前，我的销售经验不足，仅凭对销售工作的热情，而缺乏奶粉行业销售经验和行业知识。为了迅速融入到这个行业中来，到公司之后，一切从零开始，一边学习产品知识，一边摸索市场，取得了良好的效果。 通过不断的学习产品知识，收取同行业之间的信息和积累市场经验，现在对奶粉市场有了一个大概的认识和了解。现在我逐渐可以应对客户所提到的问题，把握客户的需要，基本良好的与客户沟通与信 任。所以经过努力，对市场的认识也有一个比较透明的掌握。在不断的学习产品知识和积累经验的同时，自己的能力，业务水平都比以前有了一个提高，针对市场的一些变化，现在能拿出一些方案应付一些突发事件。 存在的缺点: 对于奶粉市场了解的还不够深入，在与客户的沟通过程中，过分的依赖和相信客户，以至于引起一连串的不良反应。本职的工作做得不好，感觉自己还停留在一个一般促销人员的位置上，对市场促销人员的管理，培训，指导力度不够， 《工作总结与计划范文》()。我容易比较狂傲、办事不够职业化如赌气不配合等，这些都是阻碍我在工作的道路上继续前进的绊脚石。在今后的日子，我都会有针对性地修正自己的不足。 二(下半年工作计划 在下一步工作规划中下面的几项工作作为主要的工作来做: 1、做好基础工作，为下一步工作做好铺垫。 基础工作在这个行业中很难做，下一步要做好每个店的月平均销量，按送货次数分解计划，做到有的放矢。维护好客情，做好与客户的关系，经常与客户沟通。对销售点的其他品牌做好记录，做到对他们销售形式与方式了如指掌，针对他们做自己的销售计划。 2、完善促销制度，加强促销员的管理。 促销管理是老大难问题，促销人员出去，处于放任自流的状态。 完善促销人员的目的是让促销人员在工作中发挥主观能动性，对工作有高度的责任心，提高促销人员的主人翁意识。培养促销人员在工作中能发现问题总结问题并能提出自己的看法和建议，业务能力提高到一个新的档次。 3.灵活运用活动，提高销售质量 现在奶粉市场品牌很多，但主要也就是那几家。在近段时间销售产品过程中，牵涉问题最多的就是过去客户的流失。在下一步的的销售工作中我认为产品的活动力度做一下灵活的运用，这样可以提高销售人员及店老板积极性。 在奶粉区域，我们产品的知名度与价格都很有优势，外界因素减少了，加上我们的销售人员的灵活性，我相信我们做的比原来更好。 4、销售目标 下一步的销售目标最基本的是做到根据公司下达的销售任务，把任务根据具体情况分解到每一次送货，完成各个时间段的销售任务。并在完成销售任务的基础上提高销售业绩。 三(我的建议 1.创造良好工作环境，提高工作效率。 提高执行力的标准，建立一个良好的销售团队和有一个好的工作模式与工作环境是工作的关键。形成互相学习，互相帮助的氛围，能提高工作的积极性，不要互相贬低，互相利用。 2、建立一支熟悉业务，而相对稳定的销售团队。 人才是企业最宝贵的资源，一切销售业绩都起源于有一个好的销 售人员，建立一支具有凝聚力，合作精神的销售团队是我们的根本。在下一步的工作中建立一个和谐的团队作为一项主要的工作来抓。 以上是我的一些不成熟的建议和看法，如有不妥之处敬请谅解。 周工作总结与计划 各位家长、小朋友们: 大家好～ 近几日虽然是阴雨绵绵，但咱们过得忙碌、愉快而充实，现将周工作总结如下: 一、上周工作总结: 1、在周一的晨检中，本班幼儿的个人卫生做的很干净，头发洗了，园服也很整洁，只有极个别幼儿指甲没剪，幼儿都保护自己很好，没有带外伤的幼儿，孩子们都能高高兴兴入园。 2、本周孩子们进行了正常的教育教学活动，还贯穿了幼儿的常规训练，比如:上操、吃饭、上床睡觉的安全等，孩子们都能按老师的要求积极参与，成效还不错，另外，我们应做好安全工作总结。 3、本周接连几天下雨，早晚天气还是有点冷，温差比较大，流行病偶有发生，希望家长朋友们给孩子做好预防工作，本周除王宁、张凯、张亚楠三个小朋友请长假外，其他幼儿请假的少，所以，本周幼儿的出勤率比较高，只有极个别的孩子带药了，老师都能及时给孩子喂药，让孩子勤喝水，午休时能给孩子盖好被子，保证了每个孩子都能健康的入园学习。 4、本周还进行了老师、家长和小朋友“收旧废料”手工作品展，由于我班家长朋友们的积极参与，我班制作的手工作品件数多、质量好，在此，(尤其是赵凌楠的爸爸、祁芳芳的妈妈、吕晶乾的妈妈、张虹宇的爷爷)对各位家长的支持表示感谢。 二、下周工作计划: 1、由于早晨天气有点冷，周一根据天气情况给孩子穿园服，给孩子彻底搞好个人卫生，剪掉长指甲，洗干净黑指甲，给孩子换洗袜子和鞋垫,以保持午休时室内的空气清鲜，注意孩子的安全，不要让孩子带外伤，以保证孩子健康、愉快的入园。 2、夏季虽然已经来到，但一些传染性的疾病时有发生，希望家长朋友们一如既往给孩子做好预防工作，做好班级卫生工作计划，本周园内也将进行幼儿夏季体检。老师将会细心地照顾每一位幼儿的生活、学习、游戏，让他们多喝水，以保证孩子们健康入园。 4、六月份咱们对幼儿要进行“争做诚信小公民”的主题教育，要教育孩子讲文明、懂礼貌，老师将会进行各方面的引导及教育，希各位家长也积极投入这一教育行列，对孩子进行文明、诚信教育。 5、感谢各位家长对我们的工作给予的支持与理解，在此，祝愿家长朋友们身体健康、心想事成，祝愿咱们的孩子们愉快幸福、开心无限。 写总结的格式 总结的写作格式非常重要，如果说我们对总结的要求是对军人的要求，格式就像军人的着装，有些凌乱，就不是一个合格的军人。所以同志们应当重视总结的格式，它是总结“优秀”的前提。现将本次培训总结格式附录与后，仅供参考。 作业题目(黑体加粗、居中、三号字) ——副标题(可有可无，若有请居中、宋体、小三) (空一行) 账号 密码(居中、宋体、小三) 学校全称 作者(居中、宋体、小三) (空一行) 前言(小四号宋体)„„„„„„„„„„„页码(小四号宋体) 一、标题(小四号宋体)„„„„„„„„„页码(小四号宋体) 1( (小标题)(小四号宋体)„„„„„ 页码(小四号宋体) (1)(下级标题)(小四号宋体) „„„„页码(小四号宋体) 二、(标题)(小四号宋体) „„„„„„页码(小四号宋体) 1.(小标题)(小四号宋体)„„„„„„„页码(小四号宋体) (1)(下级标题)(小四号宋)„„„„„页码(小四号宋体) 结尾(小四号宋体) 写好总结的要素:开头(前言) 一篇好的总结，除了内容充实、重点突出、语言准确、条理清楚外，还应有一个好的开头。一个好的开头，能先声夺人，激起读者强烈的阅读兴趣，使之欲罢不能。反之，如果开头写得不好，就会倒了读者的胃口，使之产生厌倦和不快。所以掌捏好开头的写作方法，对写好总结是至关重要的。 总结的开头部分，叫前言或小引，用来交代总结的缘由，或对总结的内容、范围、目的作限定，对所做的工作或过程作扼要的概述、评估。这部分文字篇幅不宜过长，只作概括说明，不展开分析、评议。 总结开头的写作方法多种多样，富于变化，不拘一格，没有固定的模式。但一般的规律还是有的，这就是要根据总结的类型(以及所要表现的主旨来决定如何落笔，以实现开头的准确性、鲜明性、生动性。 社团活动总结格式 工作总结的结构总结一般分为:标题、前言、正文、署名四部分，社团活动总结格式。 (1) 标题。一般是根据中心内容、目的要求、总结方向来定。同一事物因总结的方向——侧重点不同其标题也就不同。总结标题有单标题，也有双标题。字迹要醒目。单标题就是只有一个题目，如《2007年度个人工作总结》;“XX学院关于第X次本科教学水平评估工作总结”等等。 (2) 前言。即写在前面的话，工作总结起始的段落。其作用在于用简炼的文字概括交代总结的问题;或者说明所要总结的问题、时间、地点、背景、事情的大致经过;或者将总结的中心内容:主要经验、成绩与效果等作概括的提示;或者将工作的过程、基本情况、突出的成绩作简洁的介绍。其目的在于让读者对总结的全貌有一个概括的了解、为阅读、理解全篇打下基础。 (3) 正文。 正文是工作总结的主体，一篇总结是否抓住了事情的本质，实事求是地反映出了成绩与问题，科学地总结出了经验与教训，文章是否中心突出，重点明确、阐述透彻、逻辑性强、使人信，全赖于主体部分的写作水平与质量。因此，一定要花大力气把立体部分的材料安排好、写好。正文的基本内容是做法和体会、成绩和缺点、经验和教训。 写存在的问题与教训要中肯、恰当、实事求是。 (4) 结尾一般用精炼、简洁的语言写明今后努力的方向，或者写今后的打算。 (5) 署名和日期。 此格式仅适用大众，对于公务员工作总结，此文仅做参考。 活动总结:,简单的社团活动总结, 标题: 注意新颖、体现活动特色 首部: 活动目的 活动时间和地点 主题: 主要写明此次活动的口号——如“展现街舞风采、释放青春活力” 人员: 主要参加人员和单位 流程: 活动的主要程序及相关负责部门 正文: 正文的基本内容是做法和体会、成绩和缺点、经验和教训。 主要经验、成绩与效果等作概括的提示;或者将工作的过程、基本情况、突出的成绩作简洁的介绍。 写存在的问题与教训要中肯、恰当、实事求是。