中国建设银行IC卡发展战略研究（可编辑）

中国建设银行IC卡发展战略研究（可编辑） 北京邮电大学 硕士学位论文 中国建设银行IC卡发展战略研究 姓名:殷跃峰 申请学位级别:硕士 专业:工商管理 指导教师:忻展红 20080530北京邮电大学硕士学位论文 中国建设银行卡业务发展战略研究 摘要 银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一 体的综合性、多功能的电子支付工具,也是货币的一种替代形式。中国 建设银行作为我国的四大商业银行之一,在卡业务方面也作了很大的发 展,本文对中国建设银行的信用卡业务发展现状各方面做了阐述。 通讯的现代化不仅为人民的生活提供了更大的方便,也为银行卡事 业创造了新的发展空间。随着移动通讯技术的高速发展,及银行业的业 务与各行业发展相融合,用户需要使用的支付手段的多样化需求的增加, 支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。 随着银行卡迁移的到来,银行卡芯片化的发展,将扩大银行 卡应用领域、改善银行卡的受理环境,促进银行卡支付服务形式,提升 银行卡支付产业价值链,吸引社会多方参与,共同推动银行卡产业快速 发展。 本论文从银行卡迁移,银行卡的普及和多应用发展的角度 出发,着重阐述了银行卡与移动通讯行业相结合的行业应用??移动 移动支付为例介绍。 支付,尤其是以日本移动通讯运营商 同时,本论文也对银行卡的其他行业应用做了介绍。 随着我国金融市场的不断开放,建立完善的银行卡市场利益分配机 制、建立有效的银行卡创新支付,鼓励社会第三方、商户共同参与银行 卡支付创新便成为一种必然趋势,将极大丰富用户的支付手段。 关键词:银行业,银行卡,,卡,移动支付北京邮电大学硕士学位论文? , , ,,,.,,. .., , .,. ,.;,. .,丽 嘶矽 . , : , ?独创性或创新性声明 本人声明所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究正作及取得的研究 成 果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外,论文中不 包含 其毽久已经发表或撰写过的研究成果,也不包含为获得北京邮电大学或其他 教育机 构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了甓确的说鞠并表示了谢意。 申请学位论文与赘料若有不实之处,本人承担一切相关。 本人签名: 关于论文使用授权的说明 学位论文作者完全了解北京邮电大学有关保留和使用学位论文的规定,即:研 究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京邮电大学。学校有权保留并 囱国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘,允许学位论文被查阅和借阅;学 校可以公布学位论文的全部或部分内容,可以允许采用影印、缩印或其它复制手段 保存、汇编学位论文。 傈密的学位论文在解密后遵守此觏定 保密论文注释:本学位论文属于保密在一年解密后适用本授权书。非保密论文注释: 本学位论文不属于保密范圈,适用本授权书。 本人签名: 导师签名: 日期:鲡乡:第页共页 北京邮电大学硕士学位论文 第一章银行卡的种类 银行卡有多种分类法。可按照银行卡的性质、使用介质、发行对象、使用币种 等多种方法,对银行卡进行分类,其中,最重要的是按照性质和介质分类。 .银行卡按性质分类 银行卡按其性质可分为信用卡 、借记卡 、复合卡 、和现金卡 四种。 最早发行的银行卡是信用卡。信用卡也称贷记卡,是银行向金融上可信赖的客 户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。发卡银行根据客户的资信等级,给信用 卡的持卡人规定一个信用额度。依照信用等级的不同,可将信用卡分为普通信用卡、 金卡、贵宾卡等多个品种。在信用额度内,信用卡的持卡人可在任何特约商店先消 上预支 费后付款,有的国家也允许在自动取款机 现金。 在信用卡的基础上,银行又推出了借记卡。借记卡的持卡人必须在发卡行有存 款。持卡人在特约商店消费后,银行通过电子银行系统将持卡人在银行中的 存款直 接划拨到商店的账户上。借记卡可用与持卡消费和在上取现。借记卡和信用卡 是不同性质的两种银行卡,用之消费后的账务处理办法也不一样,必须严加区分。 为方便客户,银行也发行一种兼有信用卡和借记卡两种性质的银行卡。这种银 行卡称为复合卡,我国称之为准贷记卡。复合卡的持卡人必须事先在发卡银行交存 一定金额的备用金,持卡人持卡消费或取现后,银行即作扣账操作;同时,发卡银 行可对这种持卡人提供适当的无抵押的周转信贷。持卡人在用复合卡消费的过程中, 当备用金账户金额不足时,发卡行允许其在规定的信用额度内适当透支。 在信用卡、借记卡和复合卡三种银行卡内,实际上并没有现金,这些卡的持有 人所持有的真正的钱,存在银行的数据库里,这些银行卡只是证明持卡人的身份, 证明持卡人在银行里有存款,或者在金融上是可信赖的客户。持卡人所以能持卡消 费,是银行保证交易成功后,商户可以很快地从银行得到与消费金额等量的现金。 现金卡则不同,在现金卡内记录有持卡人在卡内持有的现金数。现金卡的持 卡 人消费后,商户直接从现金卡内扣除消费金额,这样,现金卡中的现金数也就相应 减少了。因此,现金卡同现金一样,可直接用于支付,不同的是现金卡内的货币是 电子货币。 和电子钱包卡。预付卡也成储 目前的现金卡,主要包括预付卡. 值卡。顾名思义,预付卡是持卡人预先用现金或转账办法购买的,现在广泛使 中国建设银行卡发展战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第颤共页 用的电话卡和车票卡,都是预付卡。电子钱包是采用配卡一种现金卡。这种卡一般 不设密码,卡内存有小额电子货币,可用于小额消费,电子钱包卡内的钱用完后, 持卡入还可通过特定的玲卡写卡设备向电子钱包内存电子货币。 .银行卡按信息载体分类 银行卡的介质,经历了塑料卡、磁条卡、集成电路卡和激光卡四个发展阶段。 塑料卡 最早的信用卡是塑料卡。顾客消费时出示此卡以示身份,验明无误后可享受信 用消费。这种塑料卡与计算机无关。 磁条卡 磁条卡诞生于年,它是在塑料卡片上粘贴一条磁条两成的。磁条星的 条磁道可记录相关信息。磁条卡的记忆容量小,在字节以下。磁条卡可直接输 入终端机处理,是一种简单有效的输入介质。 磁条卡的重要优点是制造成本低,其缺点是?安全性低,磁条中数据容易被 破译和仿制。?不适合脱机处理。磁条卡虽然存在严重缺点,但由于制造成本低和 历史原因,银行卡至今仍然广泛使用磁条卡。 集成电路卡 卡是有法国 于年发甓的。配卡是 在塑料卡上封装一个微型芯片而形成的。 卡的优点有:?安全性高,缀难仿制。卡放设计到生产,采取了一系列严 密的安全措施,为防假冒设置了多级密码,逐级验证,具有独特的不可复制且防外 部侵入的存储区。卡可提供多种数据加密方法和指纹识别等个性识别功能。?具 有和大的存储容量。?具有联机处理和脱机处理双重功能。卡具有运算能力, 又可存储安全控制管理软件、操作系统、加密算法和各种检验程序等,使卡片本身 有效地执行检验和卡片的合法懂检验。此外,瓮卡还可存储持卡入在银行鲶存 款余额和交易数据等,相当于一种电子记账簿,遇到节假日、夜晚和通信线路 中断 时,可自行检验并记录交易数据,待联机后秀更新银行主文件。?可徽多功能卡。 随着存储容量的扩大,卡不仅可存储个人资产、指纹、血型、医疗保险、社会福 利等各种个人资料,还可存储软件。依据持卡人的多样他需求,可用软件设定各种 特定服务的用户代码和有效使用期限,供多种系统共用一张卡。一张卡不仅可作 金融交易,还可作电子病例等非金融交易卡使用。同磁条卡相比,卡制造复杂, 成本高。随着微电子技术的进步,陀卡的这一缺点正在克服。 由于卡有阻上突出的优点,卡推出后便得到广泛重视。为推迸卡的应 用,世界两大银行卡组织都制定了磁条卡向卡迁移的时闽表,要求所 中嚣建设锾行卡发溪战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 有会员银行于年底前采用卡技术,组织要求亚太地区的在用卡于 年前转换为标准卡。 激光卡 激光卡是在塑料卡内嵌入激光存储器而成的,也称光存储卡,它同卡一样可 提供多重功能,安全性高,存储量极大,可比卡存储量大百倍以上,目前尚在实 验阶段,将来可望是卡的劲敌。 .银行卡的其他分类方法 因行卡除了按性质和按使用介质分类外,还可以有许多其他分类法。例如:银 行卡按照使用币种分,可分为本币卡和外币卡;按发行对象分,可分为个人卡、商 务卡、政务卡等;按持有者的身份分,可分为主卡和附属卡;等等。此外,银行还 可与其他合作机构联合发行银行卡,这种银行卡被称为联名/认同卡。 中国建设银行卡发展战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 第二章银行卡的应用领域 银行发行的金融交易卡,主要用于与电子银行系统有关的作业处理,包括无现 金购物、启动系统、企业银行联机、家庭银行联机、在互联网上进行电子商务 活动、银行柜台交易和个人资产管理等。 .无现金购物 持卡人可通过/系统持卡购物,支付方式可以是立即转帐和信用挂账两 种,用借记卡购物为立即转帐,用信用卡购物作挂账处理。此外,顾客还可为某种 特定用途丽预先购买预付卡,每次使用预付卡购物时逐次扣除款项。 。启用系统 机通常处予等待服务状态,当持卡入插入银行卡蜃,立即启动机, 使之进入服务状态。持卡人可用借记卡在上进行取款、转账和查询等作业,有 的银行业允许用信用卡预支现金。 .企业银行联机 企事业单位的计算机同银行主机系统联机后,可用本单位内部的终端同银行进 行圜常的银行业务交易。为此,企业要事先申领银行卡,建立相应账户。此后就可 用银行卡启动联机系统。企业银行联机系统启动后,客户再输入密码,仅检验无误 后,用户才能与银行主机进行通信。 .家庭银行联机 家庭银行系统是个人在家里通过电话、手机、机和拨号网络,同银行主机联 机,进行查询、转账交易。客户须先率领银行卡、建立耀应账户,才能启动家庭银 行联机系统,交易时,持卡人必须先输入卡号和密码,经银行检验无误后,才能得 到银行提供的家庭银行服务。 中霆建设银符卡发震战略磅究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 。通过互联网进行电子商务 客户要通过互联网放事电子商务活动包括金融交易,可透过相应的银季于卡 账 户完成电子转帐工作。我国招商银行的做法略微复杂~些。招商银行“一卡通”客户 要能取得招商银行的网上支付服务,还必须持有一张“一卡通”卡,“一卡通”卡是一张 带有卡号的普通卡。“一卡通”客户在成功申请瞬上购物功能,领取了“一卡通”卡屠, 则在其“一卡通”账户活期人民币储蓄账户下设立~个专用予网上结算的“网上支 付”子账户。该网上支付专用账户有自己独立的账号和密码,以保证一量消费者的信 息在网上被窃,也不会对“~卡通”主账户产生影响。当客户将资金注入其“一卡通” 账户后,客户便可激用“一卡逶”账户中的资金进行网上交易。 .银行柜台交易 持卡人可持卡到银行营业部的柜台进行金融交易。 .个人资产管理 在前述六种应用领域里使用的银行卡,可以是磁条卡,也可以是集成电路 卡。丽在个人资产管理使用的银行卡,要求存储的信息量多,只能是卡。银行卡 用于个入资产管理时,须在卡上存储与个人资产有关的各种数据,以便能提供有 关资产管理方面的咨询服务,协助持卡人对其资产作有效的管理。例如,日本某银 行发行的一种名瑟咿财产管理系统??银行卡”碱卡,可将个人姓名、生日、、 各种资产和贷款数据存入卡,并提供有关资产运用的软件。通过运行资产运行软 件,用户可有效缝管理自己的个人资产。 中国建设银行卡发展战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第黄共页 第三章银行卡对银行和社会发展的影响 银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一体的综合性、 多功能的电子支纣工具,也是货币的~种替代形式银行卡应用的推广和普及,对银 行和社会产生了很多深远的影响。 .有力的促进了社会商品生产和流通的发展 银行卡的普及应用,使越来越多的商品交易由现金和支票支付转向电子转帐, 从这种意义上说,银行卡也被称为电子货币。电子货币的转帐速度远高于支票等各 种纸质票据的流通速度,可以有效的促进商品的生产和流通。在商品交易中,货币 流是商品流的映像,若货币流通不畅,商品流也不能畅通,商品生产就要受阻。反 之,货币的流通强度愈大,裔晶流就愈加流畅,商品生产也可得到进一步发展。 从货币流角度看,人类经历了三个发展阶段:?在以自然经济和手工经济为主 的社会里,商品交换是以物易物,以实物作货币。这种交换方式,决定了商品流的 规模和速度只能小不可能大。?在商品经济社会里,纸币和票据代替了实物货币, 加速了货币的流通强度,促进了商品生产的发展。?在商品生产高度发展的今天, 商品生产的规模和交换方式都发生了很大的变化。科学技术的发展促使劳动生产率 迅速提高,全国性的和国际生的贸易急速发展,使商品流和货币流的流通强度急速 加大。除了与商品流有关的货币流外,在现代银行业务中还有大量与商晶流没有直 接联系的货币流动。传统纸币、票据的流通速度已不能满足急速发展的商品生产和 流通的要求。银行卡的出现促使货币从纸币发展为电子货币, 电子资金转帐系统的推广和应用,使货币的流通以光速进行,使货币实现 了又一次革命性的转变。这~转变已经对商品生产和流通产生了重大的推动作用, 并将继续产生更加深远的影响。 .深刻地改变着人们的金融习惯和社会支付体制 银行卡的普及应用,对人们传统的的金融习惯形成冲击,开始影响并改变人们 的传统金融习惯。然而,人们传统的金融习惯是经过长时期形成的,要改变传统金 融习惯,必须先改变人们的思想观念,这不是轻而易举的事,入们需要经过相当一 段时间的实践,才能适应从纸币到电子货币的这种改变。为推进这个进程,银行应 加大银行卡的营销力度,要为持卡人提供更多的方便和优惠,以吸引客户持卡消费。 银行卡也深刻地改变着社会的支付体制。以前的支付体制主要是以现金、支票 中嚣建设银行卡发爱战略谬究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 和其他纸质票攥作为支付王具;新的支彳寸体制是以电子货币为媒介,进行直接转帐 或信用挂帐处理。不同的支付体制,需要有不同的帐务处理方法和不同的经营管理 理念,这将促使银行和整个社会进行相应的体制改革。 社会支付体制转为以电子货币为媒介的支付体制后,将有利于加强国家对资金 的宏观调控和决策能力。首先,囡家能通过现代化的技术手段,掌握资金的主要流 向、流量,掌握资金的体外循环和沉淀情况;其次,实现电子资金转帐后,可加快 资金的周转,大幅度压缩在途资金,提高资金的社会利用率;再次,由于大幅度减 少资金的流通量和货币的发行量,对于稳定币值、维持社会治安、反瘸倡廉和减少 经济犯罪,加快国民经济的建设,都将产生重大的影响;最后,普遍推广电子资金 转帐磊,将促进外贸、财税和商业管理的现饯化,加速国民经济信息化的进程。 .银行卡推动银行实现电子化 银行卡的推出,促使银行建立各种系统,实现电子化。从银行卡开始发展 起来的电子银行业务,深入到商品生产和流遴的各个领域,深入到社会的各个焦落,, 银行卡已经成为现代银行的重要产业和主要的收入源。 银行卡的推广应用不仅使银行能开发缝大量的银行业务产品,吸引更多的客户, 获得新的收益,强化银行的信用中介作用,还使现代化的银行发挥更加重要的新作 用,即逐步成为整个社会经济信息的收集、处理和服务中心,为客户提供金融 信息 增值服务和理财服务。所有这些变化,对银行的职能、体制、业务重点和收入结构, 已经产生并将继续产生深远的影响。 中国建设银行卡发展战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 第四章中国建设银行信用卡业务发展策略 中国建设银行制定了“从夺取未来零售业务战略主动权的高度推进信用卡业务 发展”策略,充分发挥建行全行客户资源和营销渠道优势,加大信用卡营销发卡力度, 加快重点产品和重点业务的创新与推进,强化风险管理,不断提升基础运营能力, 全面提升和促进信用卡业务实现又好又快发展。 .中国建设银行年信用卡业务运营情况 发卡量快速增长 截止年月日,中国建设银行信用卡年新增发卡万张,完 成全年的%,比上年增长%,累计发卡达到万张。 消费交易额增势明显 中国建设银行信用卡实现消费交易额亿元,完成全年计划的%,比上年 增长%。在活动卡量翻番增长的情况下,活动卡卡均消费交易额达到.万元,与 上年持平。 分期付款和商户收单业务推进加快 年,中国建设银行信用卡分期付款交易额达.亿元,是上年全年的。倍; 共发展分期商户家,为商场分期业务快速发展奠定了基础。 业务收入同步提高 实现业务收入.亿元,其中信用卡业务收入亿元,比上年增长%。信 用卡业务收入中,透支利息、滞纳金等信贷收入占%,透支利息收入占比较上 年 囝期提高个百分点。 资产质量良好 截至年底,中国建设银行信翔卡贷款余额亿元,完戒全年计划的%, 比上年年底增长%。逾期天以上贷款不良率.%,比上年年底下降.个 百分点;逾期天以上贷款不良率为.%,比上年年底下降.个百分点。 市场竞争力与市场份额进一步提高 截止年底,全国信用卡累计发卡量约万张,其中工行、农行、中行、 建行、招行和广发大信用卡发卡行累计发卡万张,其中建行万张,占 比%,较年初提高个百分点,同业排名第二。 年,大信用卡发卡行共新增发卡万张,其中建褥新增万张,占 比%,排名第二。 审因建设镬纾卡发袋战略研究第页共页 北京邮电大学硕士学位论文 .中国建设银行年信用卡业务发展特点 信用卡业务发展加快 中国建设银行年信用卡发卡量、贷款余额、业务收入等主要业务指标在前 三年连续翻番的基础上继续保持翻番增长,信用卡业务各项经营任务全部超额完成。 发挥整体优势,多渠道联动营销成效显著 中国建设银行充分发挥网点、公司机构条线联动、直销等营销渠道优势,重点 抓住全行网点转型有利时机,加快预审批系统开发和上线推广,加大个人住房贷款、 理财卡等优质个人客户组合捆绑营销信用卡力度,提高网点营销能力;加强个人业 务部门和公司机构业务部门联动协作,以名校、名企、名城、战略联盟项目争办和 营销为重点,进一步拓宽发卡渠道。通过多渠道营销并进,联动发卡取得明显成效。 年,个金含高端条线发卡万张,完成全年计划的%;房金条线发卡 万张,完成全年计划的%;公司含集团条线发卡万张,完成全年计划 的%;机构条线发卡万张,完成全年计划的%。 重点产品推广和创新加快 中国建设银行发挥产品先发优势,特色产品推进较快。全行名校卡合作高校已 达所,累计发卡万张;名城卡争办城市达到个,累计发卡万张;名企 卡合作单位已达个,累计发卡万张;深受广大年轻客户群体欢迎的姚明认同 信用卡“明卡”推出三个多月发卡已达万张;推出面向高端客户的钻石/白金信用 卡,其“六项国内之最”刷新了国内高端信用卡权益记录,受到市场高度关注。 加强与战略联盟单位的合作,并向纵深推进。东航龙卡、大众龙卡合计发卡已 近万张;芒果旅行龙卡、艺龙畅行卡填补了建行商旅联名卡空白,个月合计发 卡达万张。根据产品特点细分目标客户群体,不断扩大重点产品发卡规模。汽车 卡累计发卡达到万张;继续与行内公司机构部门联动加快推广商务卡;抓住国家 应用推广公务卡契机,公务卡累计发卡达万张;加大百货联名卡推进力度,中国 建设银行百货卡合作单位家,累计发卡已超过万张。 加快分期付款业务发展,加大商户拓展力度 信用卡分期付款业务对丰富信用卡产品种类、整合商户等第三方资源、拉动消 费交易额和贷款余额增长、提高业务收入等方面都起到非常重要的作用,已成为信 用卡业务发展新的亮点。年,中国建设银行抓住市场与客户需求,加快开发推 广具有高成长、高盈利性的信用卡分期付款业务,初步形成消费分期、邮购分期、 商场分期、专项大额分期、现金分期等分期付款产品系列。 风险控制与业务发展并重 中国建设银行进一步规范征信审核操作流程,采取多样化的征信审核措施, 提 高审批质量和效率,有效防范风险。 中国建设银行卡发展战略研究第页共页 基础运营管理进一步改善 在业务快速发展的同时,中后台运营作业量同幅快速增长,全年客户服务 电话总量超过万通,较上年增长%。中国建设银行梳理与优化客户服务业 务流程,基础运营质量进一步提高,运营质量考核合格率达到%,比上年提高 了 个百分点:资料录入差错率从年初的.%降低到.%。 .中国建设银行信用卡业务需要关注问题 发卡质量还需进一步提高 尽管年发卡任务完成较好,但也有少数分行卡户比上升较快,中国建设银 行年新增发卡与新增客户之比达到.,较上年增加.,少数分行出现“一 人多卡”、“虚增发卡”现象,必须引起重视。 重点地区竞争差距仍较明显 到年底,中国建设银行累计发卡量与主要竞争对手招行相差万张,当 年新增发卡与招行相差万张,差距主要体现在北京、上海、重庆和天津等重 点 城市,在这个直辖市建行年当年新增发卡比招行少万张,占中国建设银 行总差距的%。重点地区竞争力还需提高。 基础管理仍需进一步改善 部分行发卡进度不够均衡,前松后紧,影响了后台征审、制卡及服务运行品质; 队伍建设尤其是征审、直销队伍建设与业务发展的要求有明显差距。 .中国建设银行年信用卡业务工作要点 总体思路 年是中国建设银行信用卡业务发展具有关键意义的一年,全行要继续贯彻 和落“从夺取未来零售业务战略主动权的高度推进信用卡业务发展”策略,围绕“建设 国际一流零售银行”的战略愿景,充分发挥全行客户资源和营销渠道优势,加快提升 建行信用卡客户市场份额和重点产品盈利能力,推进信用卡精细化管理,提高客户 服务品质,全面树立建设银行信用卡品牌形象和领先地位。 经营目标 年,中国建设银行信用卡业务实现三大经营目标:一是信用卡营销的重点 从新增发卡量转变为新增客户数,确保当年净增客户万户,实现信用卡数量和 质量同步发展;二是信用卡核心业务指标继续实现翻番增长,新增贷款额和中间业 务收入增长率均达到%;三是继续保持业务推进、风险控制与客户服务协调发展, 使信用卡业务再上新台阶。 中国建设银行卡发展战略研究第页共页 北京邮电大学硕士学位论文 主要工作安排与措施 ?加强营销发卡,进一步提升信用卡业务市场拓展能力 继续发挥建行渠道和客户资源优势,保持并扩大信用卡业务的市场份额与领先 地位。充分把握全行网点转型和信用卡预审批系统上线的契机,将网点作为信用卡 产品的重要营销平台,逐步完善预审批系统,全面梳理并健全网点营销发卡流程和 机制,加强对网点营销人员培训,大幅提高网点发卡成效,使网点成为建行信用卡 营销的主渠道;加强与公司机构部门的业务联动,进一步推动公司机构客户的营销 发卡,使联动营销成为全行发展重点客户和提高发卡效率的重要渠道;继续加大捆 绑营销力度,进一步推进信用卡与个人房贷、理财卡等交叉捆绑营销工作;加大信 用卡直销比例,明确直销发卡的途径和定位,提升对行内、行外优质客户的直销效 率,使信用卡直销成为建行营销发卡的有力渠道;加大信用卡营销和促销,围 绕奥 运、购物、旅游、餐饮等主题,通过全行集中、统一策划贯穿全年的发卡营销和用 卡促销系列活动配合各具特色的地区性营销活动,全面提高建行信用卡品牌形象, 强化对信用卡客户的服务与维护,提升客户忠诚度,进一步提高龙卡信用卡的品牌 . 影响力。 ?加快产品创新和重点产品营销推进,进一步提升信用卡业务市场竞争力 加快产品和业务创新,逐步建立和完善产品创新机制。加大对战略联盟产品的 研究与开发,拓展与战略联盟伙伴合作的广度和深度,加快推出具有市场竞争力的 战略联盟产品;加强市场与客户细分,研发推出满足不同群体需求的族群卡产品; 针对客户的个性化需求加快推出个性化卡,加快推出奥运卡和欧元卡等特色产品, 推出面向中小企业经营者中成功人士的创富精英卡;进一步完善商务卡功能和服务, 推出个人承担还款责任的商务卡产品;进一步加大与美国银行的合作,借鉴其经验 与技能,研发推出具有竞争力的信用卡新产品与业务。 加强重点产品的营销推进。加强对钻石卡、白金卡的发卡营销,拓展高端客户 群体;以与公司机构条线联动为重点,加强商务卡的发卡营销,通过提升商务卡的功 能和后台支撑力量,满足不同客户的个性化需求;进一步加大汽车卡和百货联名卡 的发卡营销力度,将汽车卡和百货联名卡的发卡范围扩大到重点中心城市;抓住政 府大力推行公务用卡的机遇,加快龙卡公务卡的争办和营销;加快名校卡、姚明卡 和数字龙卡发卡推进工作。 加快信用卡分期付款新业务的开发与推进。重点加大现金分期付款业务和专项 商户分期付款业务的开发与推进,拓展、完善邮购分期付款、消费分期付款、 商户分期付款业务,努力形成建行信用卡分期产品系列;继续加大商场分期合 作商户及汽车、婚庆、家装、建材、家具、旅游等大额分期商户的拓展力度,重点 争办全国性大型分期付款商户,使分期付款业务成为快速提高信用卡贷款余额和中 间业务收入的重要来源。 中国建设银行卡发展战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 ?采取多种措施拓展商户收单业务,实现商户收单业务超常规发展 积极研究和探索加快商户收单业务的新模式和新途径,围绕质量、效益、风险 加强商户管理,继续推进商户收单业务健康快速发展。加快商户收单系统的建设与 整合,尽快实现全行集中、本外币一体化的收单模式;重点发展家重点中心城 市中的宾馆、餐饮、百货、品牌专卖连锁店等大型中高端收单商户和特惠商户;把 收单业务与信用卡业务发展结合起来,加强与特惠商户合作,定期联合开展优惠促 销活动,不断推出特惠增值服务;积极拓展商户发展新模式,加大与第三方服务商 的合作力度,充分利用其专业优势加快发展收单商户、特惠商户和分期付款商户。 ?进一步提高风险控制力,确保信用卡业务健康发展 按照收益与风险平衡的原则,进一步完善授信审批政策,针对不同区域、不同 行业、不同渠道实施个性化授信政策,优化客户结构,适应业务快速发展的需要; 加快推广和运用信用卡申请评分卡、行为评分卡模型,提高风险计量能力,使额度 管理系统化、化、人性化;进一步梳理、规范征信审核业务运作流程,提高征 信审核专业技能,防范操作风险;加强风险预警和风险侦测,完善欺诈风险管理机 制,优化持卡人及商户的风险交易监控业务流程;加强催收管理,积极探索与建立 催收委外机制,有效降低风险作业成本;加快风险管理模式创新,进一步强化对审 批和风险控制的垂直化管理,提高信用卡业务风险控制能力。 ?进一步加强基础建设,提升对业务的支持能力 进一步优化升级信用卡核心系统,逐步完善信用卡业务管理辅助系统,加快进 件管理系统、数据仓库、分期付款业务等重要项目的开发与应用,构建信用卡数据 分析系统,强化信用卡业务数据分析能力,加强对不同区域、不同产品、不同渠道 及不同客户的分析,明确业务发展重点,为全行信用卡业务快速发展提供决策支持。 不断改进客户服务,按照客户贡献度对客户特别是高端客户实行差异化服务, 提升客户服务能力;加快电子邮件、短信等新兴客户服务渠道建设,提高客户服务 效率;充分利用“客户之声”、“员工之声”,优化信用卡产品功能、业务流程和服务, 提高客户满意度。 加快业务运营的集约化进程,有步骤地实现进件录入、制卡等业务的集中作业, 提高运行质量;加快信用卡运行中心建设,完善信用卡客户服务多中心运营模式, 提高后台业务处理能力。加强信用卡业务运行成本管理,提高资源使用效率。 ?进一步充实和培养专业队伍,适应信用卡业务快速发展的需要 进一步充实信用卡专业队伍力量,重点加强营销、风险和运行等关键岗位专业 人才队伍的引进和培养,适应业务快速发展和市场激烈竞争的要求;根据业务发展 需要,加强重点地区分行风险经理、产品经理和商户经理等专业骨干队伍的配置, 努力使信用卡条线专业队伍的建设与业务又好又快的发展要求相适应;加快重点地 区和中心城市直销队伍的建设,加强培训和指导,使直销人员的配置数量和专业技 中国建设银行卡发展战略研究第页共页 北京邮电大学硕士学位论文 能与业务发展相匹配。 ?进一步完善激励考核机制,实现信用卡业务良性发展 进一步完善信用卡营销发卡激励机制,将信用卡业务考核目标由新增发卡量转 变为新增客户数,以客户发展计划为基础进行财务资源配置,推进信用卡数量和质 量的同步增长;加强营销发卡进度考核,确保年内信用卡业务发展均衡发展;加大 对高盈利重点产品的激励政策倾斜,对钻石卡、白金卡、商务卡、汽车卡等高收益 重点产品实施差别化激励标准,并按卡计算客户数,提高全行营销重点产品的积极 性,进一步增强信用卡业务赢利能力;组织开展全行发卡竞赛,对优胜单位、部门、 网点和个人进行表彰和奖励,推进信用卡业务又好又快发展。 中国建设银行卡发展战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 第五章银行卡的到来??迁移 . 迁移介绍 美国麻省理工学院《科技评论》曾预测了二十一世纪将改变世界的十大新兴科 技趋势,其中包括芯片卡。年,随着、、三大国际银 行卡组织共同颁布芯片卡标准,全球银行卡支付产业就开始了迁移的进 程。 银行卡实行迁移,主要的原因在于传统的磁条银行卡存在加大的伪卡欺诈 风险。银行卡欺诈犯罪日益猖獗的关键原因在于磁条卡技术自身的缺陷,犯罪分子 可以很容易地盗取磁条上的资料,再复制到新的卡片上。而银行卡则不同,与磁 条卡相比安全性大大提高,复制与伪造更加困难,增加了读写保护和数据加密保护, 并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证。由于芯片卡复制难度极高, 具备很强的抗攻击能力,可以有效防范金融犯罪。 迁移包括卡收单和发卡两个方面,是银行卡卡片介质从磁条 升级到芯片的重大变革,也是银行卡业务的发展趋势和方向。根据国际跨国公 司的统计数据显示,伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的.%,现在全球银行 卡欺诈交易额已占到年总交易额的.%,全球每年磁条信用卡欺诈造成的损失超过 亿美元。随着银行卡欺诈行为的增加,对卡片认证解决的需求日趋强烈。国 际组织为推行迁移计划,决定从年起,不再对欧洲地区因利用磁条卡犯 罪所造成的损失承担相应责任,这一决定在亚太地区生效的时间定在年。根据 新的游戏规则,从年起,伪卡损失责任将按照是否符合标准来划分,也 就是说,如果交易中的一方符合标准,而另一方不符合,将由不符合标 准的一方承担全部责任。全球范围内统一使用卡的时限为年。 银行卡具有独立运算和加、解密等功能,其安全性较磁条卡有显著提高,可 以有效地防范伪卡交易,保障持卡人资金安全。此外,用银行卡作为银行卡可以 降低通信费用,目前使用的磁条卡需要联机操作,而银行卡既可以联机也可以脱 机操作,在交易过程中大大降低了通信费用。同时,银行卡多功能扩展空间大, 能与行业多种应用相结合,卡空间得以扩展应用,多应用将在非接触式、新兴支 付方式上拓展,如互联网应用、数字电视、手机支付等。 中国建设银行卡发展战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 表?:卡与磁卡性能比较 卡 磁卡 性能 安全性 卡中信息容易复制与读写,安全性低 无法复制,数据均有读写保护,安全性高 存储量大、可记录交易明细,可以存放多 容量小、无法存储交易信息和其他 有 容量 种金融和行业及个人信息 用信息 成本 制作成本高 制作成本低 通讯网络 对通讯要求不高,可以实现脱机操作 对网络要求高,只可联网工作 可以把多种业务综合在一张卡内进行 业务处理 不可以 处理 其它 卡有运算处理能力 无处理能力 . 相关情况介绍 .. 规范 规范是由欧陆卡,已被万事达收购、万事达卡、 维萨三大国际组织共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能卡转移的技术标 准,是基于卡的金融支付应用标准,其推出的目的是在卡支付系统中建立卡 片和终端之间统一的互通互用的标准平台。在由三大组织共同发起制定的银行卡由 磁条卡向智能卡转移的技术标准中,芯片具有独立运算、加解密和存储能力, 能大大提高银行卡支付的安全性,减少欺诈行为。该标准已成为公认的全球统一标 准,目前正式发布的版本有和。 标准是国际上银行卡借记/贷记应用的统一技术标准,由国际三大 银行卡组织联合制定,标准的主要内容包括借贷记应用交易流程、借记/贷记 应用规 范和安全认证机制等。 对终端的测试认证分为二层:第一层是对终端接口模块的检测 测试;第 认证,主要是对接口设备硬件与底层软件的检测认证,也叫 二层是对终端借记贷记应用内核的检测认证,也叫 测试。其中,第 测试确保终端机具硬件符合规范,依据的标准是 一部分,测试内容包括:终端的机械特性、电器特性、卡片会话、字符的物理 传输、 和传输。 测试确保终端机具的应用内核符合规范,依据 的标准是 第二部分和 、、,测试内容包括:规定的 文件、数据元、命令、应用选择、安全机制、交易流程等。 中国建设银行卡发展战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 ..各国遵循标准的方法 规范由负责制定、维护与升级,因此, 和 的 检测认证也由负责组织,独立于、等银行卡跨国公司。 依据规范,制定了关于 和 检测认证的需求、测 试流程及测试案例,并授权相关实验室进行测试,以保证产品可跨银行、跨地 域、 跨国界使用。 标准是框架性的标准,只包括应用选择、读取应用数据、交易方式选择三 项内容,至于联机处理后的流程和交易类型并未做具体规定,各国际卡组织 可以根 据自身的需要,在规范的基础上制定本地化的卡标准,如制定了 标准, 制定了标准,英国制 制定了/标准, 定了?标准等。 、 标准、 、现有的层次结构如下图: /、 三三 二口三口 图一:标准协议图 如上图所示,现有标准满足 规定, 、/满足和 规定, 是在基础上制定的。值得注意的是, ,这 无论是各个组织制定的标准,还是各个国家制定的标准,都符合 是保证根据其标准发行的银行卡能全球通用的基础。 ..实施迁移的动机 实施迁移,是防范欺诈损失的一种有效措施。磁条卡尽管具有成本 低和制作简单的优点,但由于其技术特性的限制,存在许多技术缺陷,如:容 易被 磁化;易被仿造等。防范欺诈是各国银行界从磁条卡转向智能卡,进而推行 标准的主要动力。由于银行借记卡的磁条在经机扫描时缺少一个重要步骤一 未扫描安全校验码,造成种种涉嫌银行卡诈骗的网络攻击越来越多。而卡采用的 是具有独立运算、加解密和存储能力的芯片,其安全性较磁条卡有相当大的提 中国建设银行卡发展战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 高。在应用上卡与读卡器之间采用可加密的数据通信方式交换数据,具有很强的 安全认证机制,安全程度远高于磁条卡,大大减少了伪卡犯罪的可能。 为了防范风险,三家信用卡国际组织制定了全球迁移时间表, 年月日欧洲启动责任转移计划,年月亚太区也如期启动。标准实施后, 如果银行卡没有迁移,在已经迁移的终端上使用后造成的损失将由发卡行来承担, 如果银行卡已经迁移,终端没有迁移,产生的损失将由没有迁移终端的银行来承担。 亚太地区的最后转换期限是年月底,此后卡片交易中的欺诈风险将由未采用 方独自承担,所以中国必须进行迁移。 如果不尽快同国际接轨,中国将丧失许多商业机会。年北京奥运会和 年上海世博会将给中国带来上千亿元的消费额,据中国银联测算,仅年 北京奥运会期间,北京市的消费额将达到亿美元,其中大约%为外卡消费, 消费收入与产业收入相当可观。大量的外卡的受理能力和可能面临的收单风 险,是国内银行不得不考虑的现实问题。同时,已在全球呈蔓延之势的迁移, 无疑会将更多的风险转移到未进行迁移的地区,加之国内银行发行的国际卡数 量迅速增加,进行迁移势在必行。 实施迁移,是发展多功能服务的一种呼唤。据统计,在有关国家银 行卡功能调查中,%的银行希望增加忠诚计划,%的银行在考虑运用电子钱包, %的银行计划提供手机的充值服务,%的银行计划用于其他行业性应用。卡 为发卡机构和持卡人所提供的增值服务及其应用潜力是磁条卡所不能比拟的。卡 存储量大并可进行数据处理的特点使发卡银行可以在其上开发出很多新的功能,如 电子钱包、积分计划、数字签名等。而多功能卡是银行和其他行业之间合作的一 条纽带,既可以给发卡银行和合作单位带来经济效益,又能给持卡人带来方便,还 能减少成本及设备上的重复投资。 实施迁移,是广大零售市场发展的需要。美国现有万商户中, 特约商户占%多,韩国万商户中,特约商户占%,而我国目前特约商户仅 万户,占比不到%。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在 发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。在中国等发展中 国家,零售商业及一些消费场所分布广泛且分散,包括商场、饭店、超市、医院、 快餐店和游乐园等,大部分没有实施电子联线作业,有%以上的消费者希望使用 脱机处理的银行卡。卡的优势之一就是可以脱机处理交易,既缩短了客户的等候 时间,又节省了授权的电信费用,而且无须复杂的人工授权,可以有效防止冒用、 恶意透支等各种欺诈行为,简化交易过程,交易的安全性、速度和准确性也大大提 高。此外,交易数据可用集中通讯方式与银行交换,对通讯的要求和成本大大降低。 中国建设银行卡发展战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第贸共页 .. 组织介绍 公司于年豳、、共同成立,负责标 准的管理、维护与升级。年被兼并。年月, 购入公司焰的股份参与制订规范。标准致力于信用卡,借记卡 的芯片化并实现全球范围的互操作与多功能应用。 . 迁移国际情况 截止年上半年,卡全球发卡总量约。亿张。全球已经实施或计划迁 移的国家和地区超过了个,欧洲和亚太区走在全球的前列。其中,欧洲全面启动 了迁移计划,年底已有%的卡片符合了标准,年和 在欧洲启动风险转移政策,从年开始,所有和品牌的卡都 必须符合标准。亚太区也有多个国家和地区扇动了迁移计划,其中 日本、韩国、马来西亚、台湾正在进行全国、全地区性的迁移。年,韩国所有 银行卡将更换成芯片卡,日本所有银行将实簏迁移计划,香港、新加坡、澳大 利噩、新西兰已经进行了试点或部分扇动了迁移,亚太区的其它国家/地区包括中 国都在进行迁移评估或准备。目前亚太区卡片发行量和终端布放量都 约占总的卡片和终端的%,量每年都以近%的速度增长。美国也在关注 的动向,在小额零售业积极推广符合规范的非接触式银行卡。因此, 迁移已经并且还将持续对全球银行卡产监产生重大影响,成力国际银行卡产业发 展的重要趋势。、国际组织在全球范围内制定了迁移的风险 转移时间表。 表?:全球迁移风险转移时间 ? 亚太区 年 豫太区 年旁 加拿大 年 加拿大 未确定 南疆 年旁 巾、东欧、中东、 年 非洲 中东、非洲 年月 欧洲 年 年 欧洲 挝丁美洲/加勒比 挝丁美洲/加勒比 年实现大规模迁移 年月 海 海 美国 来确定 美溪 来确定 注:年底,全球符合 标准的卡片亿张, 终端万台。 孛嚣建设银符卡发璇战略研究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 . 迁移中国国内情况 ..我国国内银行卡情况 近年来银行卡应用快速发展,持卡消费初具规模,我国的银行卡包括借记卡、 准信用卡和信用卡,三者占比分别是%、%、%。其中借记卡在年突破 亿张以后,每年净增规模达亿张。国内信用卡在年才出现,较借记卡晚了 年左右,但在近年各商业银行纷纷推进信用卡经营管理体制改革以来,信用 卡发展 十分迅速。 银行卡业务的快速发展,将进一步减少国际国内商业流通中的现金使用,改 善 流通环境,有助于早日将我国建成“无现金社会”,实现商业流通中资金流的电子化。 随着我国银行卡在国际和国内各城市零售业、物流业、旅游业、社会保障和社会公 共事业等行业的全方位,多层次联网应用,中国无疑将成为银行卡产业全球发展潜 力最大的市场。 目前,我国伪卡欺诈风险损失金额约在.亿元左右,其中外卡约万美元, 人民币卡约亿元,但近年来已呈逐年上升趋势。 ..我国银行卡迁移进度和规划 在国际迁移和国内银行卡产业蓬勃发展的大环境下,在中国人民银行的积 极倡导下,我国也启动了金融卡芯片化迁移的计划。 表弘:卡迁移进度和规划 时间 内容 说明 ??年底 研究与决策阶段 标准修订、制定迁移规划 准备培训资料、试点方案、组织宣传和 .??. 宣传与试点阶段 试点 .??. 启动迁移 根据规划开始分阶段实施迁移方案 在发卡、收单、转接、安全认证等各个 .??. 完成迁移 环节实现迁移规划 中国人民银行结合参考国外先进经验,结合我国国内具体情况,制定了迁 中国建设银行卡发展战略研究第页共页 北京邮电大学硕士学位论文 移的总体“线路图”,邸“先标准,后试点;先收单,后发卡;先井卡,后内卡”。 年月颁布了人民银行又颁布了《中囡金融集成电路卡规范》.,并制定了 中因迁移静初步方案,该方案初步设想至年底,可受理标准卡的 机具台数将达到市场保有量的%,年底达到%以上;至年底, 可受理标准卡的终端台数将达到市场保有量的%,年则达到% 以上;最迟至年月,全面完成人民币发卡市场的升级改造工作。 “先标准、后试点”是指在颁布实施《中国金融集成电路卡规范.版》 的基础上,进一步规范我国境内发行和使用的银行卡,对于我国国内发行和 使用 的银行磁条卡是否要进行芯片化,需要慎重决策,要通过不同的应用试点来 考察是 否有使我国银行、商户和持卡入都能共赢的有效模式。 “先收单、后发卡”是指根据各国迁移的实施经验,~般先实施受理市场的 迁移改造工作。在北京、上海等矫国入刷卡消费多的城市改造收单市场,以 满 足外国人持标准的银行卡进行消费的实际需求,并有效防止外卡伪卡欺诈, 抵御国际银行卡组织因实旌风险转移政策给我图外卡收单机构造成的风险损失。在 受理市场迁移改造到一定程度后,各行发行银行卡就有了一定的受理环境 基础。 “先外卡、后内卡”是指我国国内各商韭银行可先发行符合标准的国际卡, 待国内银行卡受理环境进一步完善后,再发行人民币银行卡。 为实现以上策略,扶总体来看,具体有以下三种实施方式: 一是收单行进行迁移。收单行完成终端改造或更换新取得认 证终端,按照标准交易流程和安全认证机制对银行卡收单系统进行改造。 收单行部分迁移后,卡片到收单行的信息为卡信息,收单行到发卡行的信息为磁 条卡信息。 二是收单行和转接机构进行迁移。收单行、转接机构实现迁移,卡片到收 单行、收单行到转接机构均为卡信息,转接机构到发卡行的信息为磁条卡信息。 因为发卡行未作迁移,其授权、认证、电子签名等可委托转接机构受理。 三是完全迁移。卡片、收单行、转接机构、发卡行完全迁移,银行卡交易 流程全部是跫卡信息。基于我国银行卡产业发展的现状及完全迁移耗资巨大的医素, 目前阶段建议采取收单行和转接机构进行迁移的部分迁移策略。 ..《中国金融集成电路卡规范.版》介绍 《中国金融集成电路慰卡规范》组成结构如下图: 孛闲建设银行卡发襞战略磋究北京邮电大学硕士学位论文 第页共页 《中国金融集成电路卡规范》的组成结构 第部分:电子钱包/电子存折卡片规范 电.手镀白。, 第部分:电子钱包/电子存折应用规范 电子存新应用 一第部分:与借记僦应用无关的卡与终端接口需 求 。借记/贷记应用 :塞篓贫:鏖曼罂譬昱苎篓 一第部分:借记/贷记卡片规范 产?蔷矗萧” 一第部分:借讧贷己终端规范 ? 一第部分:借记/贷记安全规范 一第嘟分:与应用无关的非接黻规范一非接触式应用 一第部分:电子钱包扩展应用指南 、 配套糟南 一第嘟分:借记/贷记应用个人化指南 , 图:《中国金融集成电路卡规范》组成结构 《中国金融集成电路 卡规范》的组成结构 图:《中国金融集成电路卡规范》组成结构 中国建设银行卡发展战略研究北索邮电大学硕士学位论文 第颁共页 .国内商业银行卡迁移情况 由子我国金融业对外开放进程的加快, 迁移对我国银行卡业的发展带来 了严峻的挑战;年北京奥运会和年上海世博会将给中国带来上千亿元的消 费,届时受理大量卡必将馒霞内镊行谣临巨大收单风险;随着全球迁 移,国际银行卡犯罪集团向我国内地的转移将带来更多的欺诈风险;加之我国银行 发行的国际卡和贷翘卡数量迅速增长,防范和纯解磁条卡带来的会融风险,加快推 进我国银行卡迁移工作已刻不容缓。 对于商业银