潍坊“新居乐”农民住房贷款的乘数效应

潍坊“新居乐”农民住房贷款的乘数效应 潍坊“新居乐”农民住房贷款的乘数效应 121刘福毅 马春成 (1.中国人民银行潍坊市中心支行; 2.潍坊市农村信用合作社联合社，山东 潍坊 261041) 摘 要:山东省潍坊市农村信用社在当地人民银行指导下，试验推出了“新居乐”农民 住房消费贷款，因其顺应了农民实际需求，并兼容新农村建设、启动农村消费和金融支农等 多项政策要求，因而具有改善民生、启动消费和培育信贷增长点等乘数效应而并被迅速推广。 关键词:住房消费贷款;农村消费市场 Abstract:Under the guidance of Weifang Central Branch of PBC，Weifang Rural Credit Union initiated“Happy New House”loan. It not only helps to achieve basic consumption growth in rural areas，but also benefits farmers in a long term and boosts the continuous self-development of financial institutions. Now it is safe to conclude that it is the right time to promote rural housing consumption loans in an all-round way. Therefore, financial institutions and government parties should work together in order to expand the issue of rural residents’ loans for housing consumption and to make it an all-win for government，farmers and financial institutions. Key Words:housing consumption loan，rural consumption market 中图分类号:F832.45 文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2010)02-0031-04 一、问题的提出 本次全球金融危机对我国经济产生了深刻影响，我国及时采取积极的财政政策与适度宽 松的货币政策予以应对。其中，扩大内需、提升消费成为重要的政策指向;而发展农村经济， 启动农村消费，无论在短期还是长期目标而言，更是宏观经济政策取向的重中之重。财政方 面，国家以新农村建设为导向，已连续多年对粮食、农机等实施财政补贴，鼓励发展农村经 济，增加农民收入;同时又实施并扩大财政补贴家电、汽车下乡的“民心工程”，直接启动 农村消费。金融方面，通过实施宽松的货币政策，疏通农村信贷渠道，开设村镇银行和小额 贷款公司等加大金融支农力度。总体而言，这些倾斜性的政策虽收到一定成效，但多局限于 生产类、单方面的支持和倾斜，在实践中并没有起到“四两拨千斤”的杠杆作用和乘数效应， 农村生产消费失衡、金融资源闲置和农村消费低迷的局面同步持续。困境之下，有许多问题 1 作者简介:刘福毅，山东烟台人，中国人民银行潍坊市中心支行行长，高级经济师;马春成，山东临朐 人，潍坊市农村信用社联合社副主任，高级经济师。 1 值得深入反思。现阶段，信贷这个市场化手段，能否在农村寻找到兼容启动内需和新农村建设等综合效应的落脚点,山东省潍坊市农村信用社(以下简称为:潍坊农信社)在当地人民银行指导下，通过深入调研，设计开发了“新乐居”农民住房消费贷款(以下简称为:“新居乐”贷款)，初步寻找到了能够兼容金融支农、启动消费和新农村建设等综合效应的信贷增长点。 二、潍坊“新居乐”贷款 长期以来，由于农村收入的有限性和养老医疗、子女上学、婚丧嫁娶等保障消费上的不确定性，农民把储蓄看成继土地和养儿育女之后的第三大民生保障手段。预防性储蓄，导致我国农村长期陷入储蓄率居高不下、消费低迷、生产徘徊不前和金融需求不旺的恶性循环之中。但我国各地农村发展差异很大，在发达地区、先进村和富裕户，收入较高且相当稳定，有一定物质和财富积累，具备了在更高层次上的生产、消费循环和综合金融需求。山东省潍坊市便属于这种起步早、发展稳固、积累较充裕的地区，但当地生产性金融需求增长已明显边际递减。在此背景下，潍坊农信社敏锐地发现了这些差异性的信号，并试验性地开发了“新居乐”农民住房贷款这一新的信贷品种。 (一)“新居乐”贷款设计 “新居乐”贷款是潍坊农信根据农村住房市场特点设计的、专门用于农民建设或购买住房的信贷产品，主要包括农村居民自建住房贷款和村民公寓购房贷款两类。按照与一般农户贷款有兼容性、可操作性和可管理性的要求，在发放中遵循总量控制、集中评定、专款专用、利率优惠的原则。对符合乡镇土地利用总体规划和村庄建设规划的住宅，有资金需求的农民，只要具备稳定合法的收入和按期偿还贷款本息的能力及其他信用社规定条件，都可申请该项贷款。“新居乐”贷款主要采取一户多保和联户联保模式，根据农村住房特点确定贷款额度、利率和期限，并专门制定了《暂行办法》和《操作流程》。 (二)“新居乐”贷款试点 “新居乐”贷款属于创新金融产品，没有可供参考和借鉴的成熟经验，农民也多在观望。对此，潍坊农信社于2009年6月份召开了信贷新产品推介会，选取经济条件较好的寿光市和经济条件较落后的临朐县展开试点工作。 1. 选择试点村庄。2009年5月，在充分调查基础上，选取临朐县冶源镇傅家李召村为“新居乐”贷款试点村。该村文明信用程度高，信用户占到全村农户的68.3%，村民有累计投放近1亿元资金没有一笔坏账的诚实守信史;该村正在建设“富华小区”，急需资金;全村有小企业42家，农业果品近千亩，有奶牛养殖、大棚瓜果农副产品加工等产业，村集体 2 年收入160多万元。村委有能力对住宅小区进行“三平一通”投入，村民有购买住房的实力和稳定的还款来源。以此为试点，可提高“新居乐”贷款的成功率，突显试点效应。 2. 筛选客户和信用评定。2009年6月，当地信用社派驻工作组到傅家李召村，形式多样的宣传动员，消除了村民种种疑惑;组织成立了村级评级授信小组，负责信用评级和贷款额度授信。在该村委会协助下，全村共有79户文明信用户、无不良信用，持有超过住房投资总价款50%的预付款收款收据和《购房》的农户提出了贷款申请。经细致审查，79户村民获得贷款授信额度710万元。授信结束后，贷款申请农户自愿组建五户联保 ?小组16个，签订了五户联保。 3. 适时发放贷款。“新居乐”贷款执行优惠利率，只在基准利率上浮20%，低于其他生产经营贷款利率40—60%;具体贷款在授信额度内，按不超过住房总价款的50%掌握，对在互保之外又采取抵(质)押双重担保方式的，额度扩大至住房总价款的70%;贷款在8年期限内由农户自主确定;按季付息、按年还本，农户也可根据自己实际情况灵活还贷。贷款由农户存款账户直接转入村委购房资金专用账户。截至2009年10月31日，傅家李召村“新居乐”贷款试点发放贷款11笔、80万元。 按照同一模式，寿光市常治村试点也同样进展得很顺利，共组织发放“新居乐”贷款11笔，82万元。这样，在临朐和寿光试点成功的基础上，“新居乐”贷款在潍坊全面、迅速铺开。目前授信村庄已达到72个，对2320户授信总额1.67亿元。 三、“新居乐”贷款的乘数效应 从目前情况看，在“新居乐”贷款的推动下，其综合效应逐步显现。具体表现在: (一)改善了农民居住条件 据傅家李召村支部书记介绍，自1982年以来，村里先后进行三次大规模的住房规划和村庄建设，但由于缺乏足够的资金支持，前三次既不彻底，又不经济，村庄“中空”和宅基地纠纷等问题没能根治，村民居住条件改善不大。本次由于有了“新居乐”贷款的支持，该村已建成“富华小区”8幢、230户楼房，户均130平方米，已经超过当地城市平均水平。楼房的水电、燃气、取暖等生活设施和各类文体娱乐活动设施齐全，生活水平大幅提高。 (二)激发了农民的消费需求 农民住进新房，房屋装修和家电消费是农民住房消费最大的一笔支出。例如，寿光市常治村村民搬进楼房后，120户居民几乎家家都添置了新家具，小区内彩电、冰箱、家用电脑等电器搬送陆续持续了一年多。按现有建房成本1000元测算，傅家李召村户均130平方米，每套住房建设费用约为13万元，户均装修和家电采购花费5万元，两项合计18万元，全村 3 79户累计消费超过1100万元，710万元的“新居乐”贷款带来了1100多万元的农村消费。依此匡算，仅临朐县符合“新居乐”贷款条件的农户就有17000户，可发放“新居乐”贷款13亿元，预计可拉动37亿元以上的投资和消费。 (三)提高了土地利用效率 傅家李召村用100亩土地就满足了全村住房、娱乐和公共设施建设的土地需求，节省土地200多亩。寿光市常治村通过村委统一土地调整，规划了40亩住宅小区，节省住宅用地80多亩。这些节省下来的土地，为大棚蔬菜、专业养殖和农副产品加工等地方特色产业发展创造了发展空间。 (四)为涉农金融机构培育了新的信贷增长点 2009年6月末，潍坊农信各项存款余额超过720亿元;各项贷款存量达到552亿元。前期试点开办农民住房消费贷款的临朐县农村信用社各项存款余额达到60亿元，接近全县存款总量的一半，贷款总量更是超过全县总量的60%。同时，农业银行回归“三农”的乡镇“网点下沉”计划、邮政储蓄银行转型放贷、潍坊银行和各村镇银行积极开展农村金融业务，增加了农村金融市场的竞争因素，为改善“三农”金融服务环境创造了有力条件。 四、“新居乐”贷款的普适性分析 虽然潍坊“新居乐”贷款处于探索和试验阶段，但这一创新性举措，不仅赢得了农民的普遍欢迎，而且当地政府也高度重视，被列入潍坊市2010年拉动经济的四大措施之一，国务院领导也就此作出了重要批示。潍坊“新居乐”贷款之所以倍受关注，关键还在于它在金融支农、启动内需和新农村建设的兼容性。 (一)“新居乐”贷款符合新农村建设的内在要求 改善农村居民住房条件符合新农村建设的大政方针。我国“十一五规划”明确提出，要按照生产发展、生活富裕、乡村文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步推进新农村建设，这是我国建设社会主义新农村长期奋斗的目标，十七届三中全会也把农村人居和生态环境明显改善定为农村改革的基本目标之一。2009年4月22日国务院常务会议要求，要把支持农村建房、改善居住条件作为今后一段时间扩大农村消费的重要着力点。山东省政府出台的《关于推进农村住房建设与危房改造意见》明确提出，从2009年起，用三年时间实施农村新居建设工程，每年确保新建农房75万户，力争达到100万户，直接拉动投资3000亿元左右。潍坊市也确立了建设社会主义新农村的目标:到2010年，中心城市的城乡结合部农村实现农民居住生活社区化，40%以上农村建成生态村，80%以上的农村主要街道达到硬化、亮化、绿化和净化，全市85%以上的乡村基本达到文明乡村的标准;从2009年开始每年确 4 保新建农房7万户，力争达到10万户，三年直接拉动投资300亿元左右。 近年来潍坊市积极落实一系列惠农政策，极大推动了农村“生产发展”和农民“生活宽裕”等问题的解决。但仅靠农民自己无法较好地解决“乡风文明、村容整洁”的问题，农村新居建设工程能够整合农村的各类资源，加快改善农村居民住房条件、提高农民生活水平，从而改善村容村貌、提高乡风文明。这个过程中需要大量资金支持。为推进新农村建设，潍 ?坊市仅2006至2008年村镇建设投资就分别达到了70亿、62.8亿和80亿元。农民在改善居住条件过程中，资金缺口更大，迫切需要涉农金融机构的资金支持，“新居乐”贷款作为一种消费性贷款，从城市移植到农村，推进了消费金融的城乡共享和普惠。通过信贷手段支持农民改进住房条件，实现了农民住房城市化，是缩小城乡差距的重要手段。“新居乐”贷款成为加快农村城镇化发展的强大动力。 (二)“新居乐”贷款顺应了农村消费倾向 2003年以来潍坊市认真贯彻“三农”政策，坚定不移地推进农村改革，全市农业和农村经济持续稳定地发展，农民收入不断增长。从2003年的2331元到2008年的7072元，潍坊市农民人均纯收入在六年时间提高了2.03倍。经济发展水平的提高和可支配收入的增加，弱化了农民传统消费观念，广大农村居民普遍有了消费结构升级的愿望，具备了优化消费结构、提高消费水平的能力。到2008年，潍坊市人均生活消费支出已经达到了4828元，且预期消费支出增加趋势明显。近20年来，傅家李召村多数村民已翻建或扩建自家住房，有的已达三次之多。在当前收入稳定、且建材价格相对较低的条件下，农民有能力购买村镇规划住房或者自行翻建住宅。在自有资金不足的情况下，涉农金融机构的住房消费贷款能够加快农村居民住房条件的改善进度。农民收入水平的提高也为金融机构开展住房消费贷款提供了稳定的还款来源。以临朐县农村信用社试点的“新居乐”贷款为例，试点村冶源镇傅家李召村“新居乐”贷款农户的三年纯收入最高的达到了8.9万元，最低的也有6.7万元;所购买 ?住房价格在8.45—17.14万元区间，按照贷款期限三至五年计算，贷款农户收入能够保证及时、足额归还住房贷款，开展“新居乐”住房贷款风险在可控范围内。只有在满足了较好的居住环境下，农村居民才会考虑其他包括大型家具和耐用品的消费，住房消费贷款是拉动农村内需增长的有效切入点。而农民改善住房条件的愿望强烈，也说明农民消费已进入升级阶段。 (三)“新居乐”贷款符合金融支农的大方向 潍坊市农村住房建设意见明确提出，从2009年开始，用3年时间实施农村新居建设工程，年均直接拉动投资100亿元。而2008年全市村镇建设总投资为80亿元，很大一大部分 5 投向了道路、绿化和自来水等基础设施建设领域，仅初步完成了首批小城镇改造提升任务，农村新居建设工程资金缺口很大。根据潍坊农信新农村建房资金需求调查情况，全市社会主义新农村建设规划乡镇62个，涉及931个村庄(社区)和14万户农户，需直接投入建设资金135亿元。按照已经发放的“新居乐”户均贷款额度8.17万元、农户“新居乐”贷款使 ?用率为40%—50%估算，目前涉及新农村建设规划的62个乡镇需要“新居乐”住房信贷支持资金45.75—57.19亿元。 农户住房贷款需求结构方面，对“新居乐”贷款需求最迫切的是“中间型”农户，此类农户介于“贫困型”农户和“富裕型”农户之间(图2)，除了种植传统粮食作物和经济附加值较高的蔬果类以外，经济收入还主要包括养殖、个体经营和外出打工等。“中间型”农户收入包括农业收入和非农业收入两部分，有一定财富积累和生产经营性资金，收入持续增加预期强烈，对住房消费贷款需求最大，是“新居乐”住房贷款的主要支持对象。全市接近170万农户中，“富裕型”和“贫困型”农户仅占小部分，“中间型”农户是主体。以临朐县符合“新居乐”贷款条件的农户为基础估算，全市符合“新居乐”贷款条件的农户达到27.2万户，潜在信贷资金需求超过百亿，农村住房消费贷款市场潜力巨大。同时，潍坊市从2001年开始广泛开展信用户评定，全市41%的农户有了信用档案。经济相对落后的临朐县，目前信用村数量为875个，占93.4%;信用户7.9万户，37%的农户建立了信用档案。傅家李 ?召村现有信用户373户，占全村农户的68.3%。这为“新居乐“贷款的规模化奠定了信用和信息基础。 6 五、简要结论 潍坊“新居乐”农民住房贷款虽然是商业性信贷产品，但它却较好兼容了金融支农、新农村建设和启动消费等多项政策要求，顺应了农民实际金融需求，因而具有了其他财政、金融工具所不具备的乘数效应;其完全市场化的运作，决定了它不会是“一阵风”的形象工程，而是经济较发达地区的民心工程和新的信贷增长点。因此，地方政府和金融当局应该充分发现和发掘农民住房消费贷款的现实价值，借用市场力量，以此为触发点，通过实施和推广这种具有较大乘数效应的金融工具，优化货币政策传导，启动农村消费，扎实推进新农村建设。 注: ?涉及数据由临朐县杨善信用社提供授信资料中整理后得出。 ?数据取自2006-2008年潍坊市国民经济和社会发展统计公报。 ?数据由临朐县杨善信用社提供。 ?贷款使用率即贷款户数与新居建设总户数之比，此比率在统计试点区新居建设总户数和“新居乐”贷款使用户数基础上得出。 ?数据由临朐县和杨善信用社提供。 参考文献: [1]詹志方.《资本论》中关于消费信贷的理论[J].湖南税务高等专科学校学报，2000，(3). 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