融资与《担保法》

融资与《担保法》 融通网　专注融资 　www.idgpe.com QQ：1229228518 《担保法》《物权法》的学习 投资担保公司需要培训内容 发布日期：2010-07-12    作者：范宏伟律师 行业知识： 一、担保行业的兴起 1、03-04年，在江浙经济发达地区发展起来 2、05-06年，在全国铺展起来 3、06-07年间因《担保法》与《物权法》相继颁布实施，担保公司如雨后春笋般相继成立 二、为什么担保行业在我国这么快发展起来？ 1、法律框架逐渐健全（95年颁布实施的《担保法》，07年10月1日颁布的《物权法》，《物权法》是建国后第一部保障公民合法财产的法律） 三、国家政策扶持力度加大： 1、06年国务院关于担保行业召开多次会议，于11月份明文要求：国家要求地级以上城市都要成立担保公司。 2、我省的国有担保公司：河南省中小企业担保公司、郑州市中小企业担保公司，其他均为民营企业。   担保融资、理财之法律依据 一、最高人民法院关于利率的相关规定 最高人民法院（民）发（1991）21号通知《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍。”只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。例如：现行1年期银行贷款利率为7.02%，民间借贷利率不得超过其四倍即28.08% 二、司法部关于民间借贷的相关规定 司法部《关于办理民间借贷公证的意见》的规定：民间借贷合同经公证机关公正后，借款人到期不偿还借款（包含利息）时，公证处可以根据出借人的申请，出具强制执行公证书，由出借人向有管辖权的人民法院申请强制执行。 三、《担保法》关于担保的相关规定 《担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证人。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担责任。 担保融资、理财与非法集资的区别： 一、非法集资是指单位或个人未经有关部门批准，向社会公众吸收资金，并承诺在一定期限内向出资人还本付息的行为。非法集资的突出特点是向不特定多数人吸收资金。 二、德恩担保严格按照国家法律法规办理担保理财业务，与非法集资的根本区别是德恩既不吸收也不占有借贷双方的资金，德恩为民间借贷双方提供信息中介服务，同时为符合担保条件的借方提供担保，为理财客户的投资提供专业化的信用管理服务，收取相应的担保服务费，德恩对民间借贷双方实行公开、透明、操作，自觉接受社会各界监督。   担保理财 一、担保理财概念 “德恩理财”是一种风险趋零、收益较高的新型理财方式。河南德恩投资担保有限公司作为专业化的信用担保机构，在为商业银行提供担保的同时，为广大社会投资客户规范化担保理财服务。德恩担保对提出融资需求的中小企业及个体工商户借款客户进行严格资信调查和项目评审，筛选出具有较强还款能力和良好还款意愿的客户，以房产、汽车或其他资产做抵（质）押，引导投资客户将闲置资金通过银行转帐，放贷给合格的借款客户，德恩担保对借款人资金使用及还款情况进行全方位监控，经公证处公证提供全程担保，使投资客户获得安全、稳定收益。 二、担保理财特点 1、  收益固定：根据投资金额不同，投资理财年固定收益在12%—13.06%之间； 2、  方便灵活：理财金额和期限由客户根据自身情况选择，理财金额起点为3万元； 3、安全放心：专业人士负责全程操作、严审借款人资信状况，公司负责提供担保、保证借款本息安全回收，风险几近趋零（不动产抵押+强制执行公证+专业担保机构担保） 三重保障 一重保障：资产折价抵（质）押。借款人提供符合条件、可供抵押的固定房产或可供质押的汽车等动产作担保，担保公司请专门的评估机构对资产进行评估，借款金额就在评估价的基础上打个折扣进行确定。之后，通过到房管局或车管所等机构办理抵（质）押登记手续，将可供抵（质）押的资产直接抵（质）押在投资人的名下，为确保资金不发生意外而构造了第一重保障。 二重保障：强制执行公证。投资人与借款人所签署的借据、借款合同、抵押合同都是经过公证处工作人员现场公证的，并出具具有强制执行效力的公证书（即一旦违约，债权人无需经过法律诉讼程序可直接向当地法院申请对抵/质押资产进行处置）。因此，投资人与借款人之间的借贷行为在任何时刻都受到法律的严密保护。 三重保障：担保公司信用担保。除了以上两重保障以外，担保公司还为此次借贷提供全程连带责任保证，并为投资人出具具备法律效力的担保承诺函：即借款方若在还款到期日未能及时、足额还款，担保公司将在事先约定的时间内（通常为三天）无条件垫付。以此来保证投资人在获取较高收益的同时，本息也不会蒙受一分钱的损失。   三、德恩担保理财与其他金融工具对比一览 类别 风险 收益 特点说明 股票投资 巨大 极不确定 股价暴涨暴跌，资产起伏不定 基金（偏股型） 大 不确定 与股市涨跌紧密相连，资产起伏同样不确定 基金（债券型） 一般 一般 收益一般稳定，但长期债券价格受利息变动影响较大 银行理财产品 一般较低 不确定 根据理财产品投资标的不同，风险收益都有所差异 银行一年定期 几近于零 极低 按年3.3%收益，低于约年5%通胀率，资产在贬值 德恩担保理财 几近于零 固定、较高 抵押、担保、公证三重保障风险趋零，年固定收益12%—18%之间 四、理财理念： 理财收益不在多，重在稳 理财不同于赚钱，赚钱是一时之事，而理财是一世之事。 理财讲究资产配置，个人要根据自己的风险承受能力和风险偏好对资产进行有效配置，领域包括包括保险、股票、基金、债券、信托、人民币理财等产品。随着民间担保理财的发展，它也正逐渐成为有一定闲钱投资者尤其是不愿承担风险投资者获取稳定收益、进行资产配置的一个很好去处。自2005年底开始的牛市，点燃了国人的理财热情，大家不问风险一古脑的买股票、买股票型基金，把理财等同于发财，人人渴望资产一夜暴涨，孰不知这里孕育着巨大的风险。因为经济有高潮低落的循环周期，股市有牛市（大赚特赚）熊市（损失惨烈）的往复循环，而在期间个人又要经历暴起暴跌的心理承受极限。 于是，有专家指出：理财收益不在多，重在稳！理财收益不在每年能大赚多少，而在于收益能否安全、稳定并持续。德恩担保在给客户做的整个理财过程中，不经手客户资金，只为借贷双方提供标准化中介、担保服务。此外，德恩担保还设置了完善的信用管理和风险控制体系，全程监控资金使用情况，在具体操作上，采用抵押、担保、公证三重保障和三天代偿机制，让客户资金风险趋近于零，资金年收益稳定在12%—18%之间。德恩理财真正做到了使客户在理财过程中不慌不乱、闲庭信步般游刃有余！ 五、业务操作流程 资金登记→审核借款人材料→与出资客户沟通得到认可→到公证处签订合同→抵押→出具承诺函→见证放款     银行理财与德恩理财对比（08.10.09日） 投资品种 投资额度 一个月 半年收益 年收益 银行活期（0.72%） 10万 60元 360元 720元 银行定期（3.87%） 10万 262.5元 1755元 3870元 担保理财（12%--18%） 10万 1000元 6000元 18000元   六、沟通技巧 1、突出三重保障，风险趋零 2、公司实力   下篇：担保融资 一、担保融资概念 根据国家鼓励社会资金参与民间投融资的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、车辆、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。 民间借贷是一种直接融资渠道，手续简单、办理速度快，是公民与公民、法人及其他组织之间借贷。民间借贷合同中显示的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。 二、担保融资优势 合法规范 手续简捷 办理快速 三、担保融资业务介绍 1、中小企业贷款 受理条件：在河南省登记注册的有限责任公司，公司成立两年以上（盈利） 借款额度：10万—500万元 借款期限：一年以内 借款用途：企业周转资金 提供材料：          营业执照副本（本年度经年检过的复印件一份）          组织机构代码证副本（本年度经年检过的复印件一份）          税务登记证副本（有效期内的复印件一份）          法定代表人身份证（有效期内的复印件一份）          公司章程、验资报告（变更连续）、贷款卡复印件及密码          授信申请和贷款申请（公司的基本情况、生产经营情况、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款来源、还款方式）          银行开户许可证（复印件一份）          公司股东及配偶身份证复印件、结婚证复印件（复印户主及本人）。          前三年度及近一期财务报表。          近半年期的银行对账单（单位账户及个人银行卡明细）          公司行业情况（历史，现状，前景，同行业相比）、经营状况（管理情况，收入、产出、销售等）及风险分析（价格风险，经营风险，政策风险）、公司组织结构及人员结构情况          法定代表人、实际控制人、总经理、财务主管简历及联系方式          公司前三年上、下游客户及相关合同          公司经营场所租赁合同或自有房产复印件          主要财务科目明细，应收款、应付款前三年及账龄分析          特殊行业持有的有权部门颁发的生产、经营等许可证明、资质证书          担保单位需提供相同资料，如土地、房产抵押需提供土地证、房产证复印件          反担保措施 以上资料复印件全部加盖公章、身份证复印件需经本人签字及摁指印 费用：贷款利率：12％—13.06％（年息） 担保费率：贷款额的3%—5%（一次性） 评审费：贷款额的2％（一次性） 办理期限：资料齐全3—15个工作日 2、房产抵押担保贷款 申请条件：18—60周岁，有可抵押房产，有完全民事行为能力的自然人 申请额度：5万元以上 贷款期限：1—12个月 费用：贷款利率：12％—13.06％（年息） 担保费率：贷款额的3%—5%（一次性） 提供材料： 贷款人：（（本人身份证、收入证明或其他有效还款来源证明、所要求的其他材料）） 抵押人：（（本人及配偶身份证、户口本、婚姻状况证明（如结婚需提供结婚证；如离婚需离婚证、单身证明、离婚协议；如单身需单身证明）、房屋所有权证、第二套住房证明）） 办理流程： 提出申请→资信调查→预交费用→评估→签订合同（办理公证）→抵押→发放贷款   3、二手房按揭贷款 房龄要求：1995年以后 贷款期限：1—20年 贷款利率：4.56‰—5.07‰ 提供材料：买卖夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、买方收入证明、首付款证明、过户前后的房产证复印件、有效的买卖契约、契税、契证、交易税原件、卖方同意出售证明。 办理期限：资料齐全后3—15个工作日 贷款流程：贷款咨询→借款人提交资料→银行受理、调查、审批→签定借款合同→办理抵押登记手续→发放贷款 4、车辆抵（质）押贷款 车辆要求：购车五年以内郑州市非营运车辆 贷款期限：一年以内 贷款成数：车辆评估值的50% 提供材料：借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、收入证明、行车证、购车全套手续、车辆手续（机动车登记证、行车证、保险、保单<三责、盗抢、车损、自燃>、购置附加税、购车发票、排污费发票、合格证等） 办理期限：资料齐全，一个工作日   五、各项费用的计算 费用名称 计算方式 立项审查费 借款额×2‰ 评估费 评估总价×5‰ 强制执行公证费 贷款额×3‰ 委托公证费 200 抵押登记手续费 贷款额×0.8‰＋60（400） 印花税 贷款额×0.1‰ 履约保证金 贷款额×5‰ 担保费 贷款额×3%（4%） 垫资费 评审费（企业） 贷款额×2‰ 六、客户所提供资料及其主要用途   1）身份证明 借款申请人身份证明的主要作用是确定借款申请人的身份，证明借款申请人的借款资格，如是否具有完全民事行为能力、是否是中华人民共和国公民、权属证明是否一致等。包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证或其他有效身份证件。其中，军官证、警官证和文职干部证仅限正在服役的人民解放军、人民武装警察使用。若遇借款申请人因遗失或其他原因无法提供上述任何一种身份证时，只要当地公安机关或军队政治部门出具有效证件，则可将证明作为身份证材料。证明上必须附加照片，在照片粘贴处加盖骑缝章。   2）户籍证明 户籍证明是证明身份和居住情况的辅助资料。个人贷款业务要求借款人具有本地常住户口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核实借款人的有效身份和当地长期居住。户籍证明包括户口本或有权部门出具的户籍证明文件。   3）婚姻证明 婚姻证明主要作用是通过对抵押人（借款申请人）婚姻状况的了解，明晰婚姻财产和明确家庭还款能力。对于已婚并有结婚证的，提供结婚证原件和复印件，并出具配偶同意家庭财产抵质押声明;对于已婚但结婚证遗失和其他原因无法提供时，要求抵押人（借款申请人）提供户口簿并与夫妻双方出具的声明或其他证明一同使用；对于未婚或离异等单身的，提供有权部门开具的婚姻状况声明。   七、贷前调查   1）贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查，对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。 2）经办人应通知审核借款申请人提供的资料，采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。经办人在贷前调查时必须与借款申请人见面，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况等。 3）对申请材料真实性、完整性、合法性进行调查 1、对借款人身份的调查。经办人须验证借款申请人提交的身份证原件和复印件是否一致，身份证件与借款人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。对于借款申请人委托他人办理个人消费额度贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。 2、对户口及居所的调查。审查《贷款》所填住址与居所地址是否一致。 3、借款人还款能力和信誉的调查。核实借款人提供的收入材料的真实性，判断其是否具备按期还本付息的能力，还款金额来源是否稳定，调查借款人原有银行债务是否能按期偿还，有无银行不良纪录；对借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，应要求其提供配偶的收入证明等相关材料。 4、对担保情况的调查。核实抵押物（质押权利）的真实性，是否符合我行的规定，是否已设定抵押（或质押），抵押物评估报告书是否为原件，是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，权属人已婚的应核实其配偶同意抵押（质）押的书面证明是否真实，评估价值作为确定贷款额度的重要依据。 4）对借款申请人资信进行调查 1、调查借款申请人的主体资格。经办人须核实借款申请人是否为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。 2、调查借款申请人的资信情况。经办人可通过行内系统或中国人民银行信息系统等多种渠道调查了解借款申请人信用记录是否良好、是否有还贷意愿、品行是否端正等。 5）对抵押物进行调查 1、调查抵押物的合法性。包括调查抵押物是否属于《担保法》规定且我行认可的抵押财产范围。 2、调查抵押人对抵押物占有的合法性。包括调查借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；了解抵押物已设定抵押权属情况；判断抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件。 3、调查抵押物状况。包括调查抵押物是否真实存在，外观及结构是否完好，交易价格是否合理。要检查其是否经银行认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估。 八、业务操作中的注意事项 1）客户沟通 1、努力的表现和不停的辩解 不要讲“我以为”，例，服务过程出现错误。 2、接电话或与人交谈时避免这样的回答。 “不在” ，“不知道” ，“这不归我管”等。 2）有关合同文本的填写 1、合同文本要统一使用有关合同文本；不得因单笔业务对合同文本条款进行修改。对单笔贷款由特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。 2、合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，避免涂改。 3、需要填写空白栏且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章；对有多个空白栏如“其他约定事项”等，对不填的合未选的空白栏，应加盖“以下空白”字样的印章。 4、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。 5、一套合同要避免多人填制。 6、要认真核实有关合同文本中除银行以外的其他签约方签字、盖章的合法有效性；合同其他方为自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（质）押人、抵押物共有人等，必须在信贷业务经办人员面前核验身份证明之后当面签字，如果委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字的经公证的合法有效的授权书；担保方为法人的，担保方签字人应为法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件，信贷业务经办人员应核实签字人的身份，防止他人假冒。 7、合同文本填制后，交其他有关人员进行审核。审核的主要内容包括：文本书写是否规范；主要条款是否齐全、准确；问题表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全；合同签约各方的签字、盖章是否完整。 贷款担保业务简要一览     个 人 业 务 贷款担保类别 基本要求 贷款成数 流程速度 房产抵押贷款 郑州可抵押房产 房产评估值50%—70% 3—5个工作日以内 房产同名转按揭贷款 郑州可抵押房产 房产评估值60%—80% 10—15个工作日以内 车辆抵（质）押 郑州非营运车辆 车辆评估值50% 1个工作日以内 存单、国库券质押 存单、国库券原件 存单、国库券面值80%—90% 10—15个工作日以内   企 业 业 务 创业、中小企业贷款 固定、无形资产抵押 综合评估 10—15个工作日以内 个体工商户信用贷款 两套以上按揭房产 综合评估 10—15个工作日以内 企业应急资金 资信良好客户 综合评估 10—15个工作日以内 银行承兑担保 知名品牌批发商 综合评估 10—15个工作日以内 工程履约担保 大型工程合同 综合评估 10—15个工作日以内 委托贷款 相关资料清单 综合评估 10—15个工作日以内 第一次当教员——投资担保培训教案 2008年07月29日 星期二 11:21 教 案 学习目标： 一、结合我县实际分析担保工作的趋势和利弊 二、担保业务种类 三、担保业务操作 1、流程 2、项目评审 3、风险控制 4、反担保 学习重点：1、担保业务种类 2、担保业务操作 大家下午好，非常感谢公司领导和各位同事对我的信任，给我这个机会来提高对担保业务的认识。今天我将与大家共同探讨担保业务有关的专业知识及业务开展过程中需要特别注意的几个要点。不足之处请在座的各位多多批评与指正。 一、浅谈我县担保工作的趋势及利弊 对于我们鑫源投资担保公司来说，公司的成立已经顺应了“天时、地利、人和”这三大要素，国家政策上的扶持和我省担保体系的逐步完善为天时。地利：我们有国有资产经营公司成功运营作铺垫。人和：我们拥有一支团结向上、凝聚力强的队伍。加之领导层的英明决策，鑫源担保必将走向成功。 下面，我结合培训教材、参考材料及我个人对担保业务的学习进行讲解。 一、担保业务的种类 大家把培训教材翻到第36页，大家首先了解下担保业务的种类。我重点说下一般融资担保类中的流动资金贷款担保和专项担保类中的财源建设专项。这两类业务将是我们业务开展的主要方向。 二、担保业务的操作 （一）担保业务的操作 大家将教材翻到第64页。从图可以看出整个担保业务的流程。首先是由客户提出申请。但对于我们公司来说，相对省鑫正担保公司还是有差距的。所以我们会尽快完善我县的中小企业资料库，从中选取有潜力的企业做为客户。 初审 实地考察：这是业务部的重点工作。在实地考察中，业务部要对客户的办公场所、生产车间、固定资产投资、基建投资、反担保资产进行分析、考察，并实施A、B角制度，撰写《担保调查报告》。大家要注意一点的是，做为B角要填写项目评价报告，此报告具有对项目的否决权利。 项目风险评估：风险部的主要业务。将业务部的实地考察材料进行审查，结合前、后台评审制约机制反馈《担保调查报告》中的问题，并决定是否提交给项目评审委员会审议。 项目决策：项目决策主要由项目评审委员会进行。项目评审会应在总经理主持下召开，总经理具有一票否决制。如无特殊情况，全体委员均应参加会议，不得由他人代替，如确有原因不能参加时应事先向评审会主任请假并由其对评审内容出具书面意见，至少有4名委员以上参加方可召开。评审委员表决时采取记名投票表决，必须明确表示同意或不同意并说明理由，并在决策意见上签署意见。特别注意的是没有评审会的决定，任何项目不得对外签约。 签订委托担保协议、反等：项目经过项目评审委员会审议通过后，我们和客户签订合同，客户缴纳保费等；完善后期手续。 项目保后监管：项目保后监管是控制风险、防止代偿发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，原材料涨价和产品降价或需求减少等，会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。所以说保后监管是动态的、连续的。 保后监管主要要考察的是：第116页。 保后监管的方式、方法：第112页。 说过项目的保后监管，我们不得不说下代偿。而防止出现代偿我们就要了解下风险。对于风险可分为风险防范、风险控制和风险化解。 （一）风险防范又分为风险识别、风险预防两个部分： 风险识别 由于风险具有多样性、复杂性、欺骗性，在我们担保业务中要想完全识别风险是不可能的。这里所说的风险识别是狭义上的，即担保从业人员要有的一种防范意识。我的理解是在申请担保企业的初审、实地考察、解除等环节中，始终对其提供的口头介绍内容、面材料、实地考察情况等进行真伪的识别、判断。 （二）风险预防 从制度上防范风险，落实好风险分析会议制度（111页）。在评审项目把关上作一些硬性的规定，如：对不符合国家产业导向、消耗大、成本高、污染严重的；提供虚假财务报表、会计信息严重失真的；经营者素质低下、有不良信用记录的企业一律不予担保等。 风险控制：对于风险的控制就是抓好反担保措施。 反担保的种类主要是保证、抵押、质押以及其他反担保方式（124页）。 对于抵押物、质押物应该注意的原则：（123页） （三）风险化解 风险化解就是追偿阶段，尽可能的减少公司的损失，一般情况我们应采取一下措施：1、对信誉度高的客户暂时性出现经营困难，要求其制定还款计划，逐步收回资金；2、与仲裁、法院等部门做好沟通与协助工作，对必要的借款人采取诉前保全措施；3、利用一切合法手段，加大借款人的违约成本；4、有第三方为借款人提供反担保，应向第三方反担保人要求其协助追偿或履行代偿责任；5、依法处理抵（质）押物；6、依法提起诉讼，请求扣收债务人及其他连带保证人的其他资产弥补代偿损失。 以上就是我今天与大家共同学习的内容，有不足之处请在座的各位领导和同事批评指正。谢谢大家。