大学生旅游消费贷款开发的探索

［收稿日期］ !""! # $ # %& ［作者简介］ 余 江（%&’( #），女，四川马边人，副教授，硕士。 大学生旅游消费贷款开发的探索 余 江，沈纪琼 （西南交通大学经济管理学院，四川 成都 ’%"")%） ［关键词］ 旅游；旅游贷款；青少年；大学生 ［摘 要］ 深入讨论了旅游对青少年的意义，分析了制约青少年旅游市场的主要因素，提出并研究了开展大 学生旅游贷款的合理性、安全性及其巨大潜力，并对旅游贷款的贷款对象、期限、金额、程序等进行了。 ［中图分类号］ *(&" ［文献标识码］ + ［文章编号］ %""& # $$,$（!""!）"$ # ""-’ # ") ! "#$%&’ () *’# +#,#-(./#0* () 1(2%34* 5($0 )(% 6(--#7# "*28#0*4 ./ 01234，5678 019:1;34 （!"#$$% $& ’"$($)*"+ ,(- .,(,/0)0(1，!$21#30+1 4*,$1$(/ 5(*607+*18，9#0(/-2 ’%"")%，9#*(,） 9#: ;(%84：<;=>134；<;=>1?< @;23；；B;@@A4A ?<=CA3< !<4*%$&*：62D134 C1?B=??AC CAAE@F 134 <; ? 23C 232@F?AC I2B<;>? 13 @1H1<134 K? <;=>1?< H2>LA<， M>134? =E 23C H2LA? >A?A2>BGA? ;3 2<1;32@1A2< E;;D1C134 <;=>1?< @;23 I;> B;@@A4A ?<=CA3H，2H;=3< ;I H;3AF，E>;BAC=>A 01" : 一、旅游对青少年的意义 现代社会，“行千里路”的主要方式是旅游。随 着人们观念的更新，旅游不再是简单的吃喝玩乐、 游山逛水，而是被赋予许多新的内涵，特别是对青 少年，旅游的意义更是非同寻常。外出旅游不仅可 以让青少年学到许多课堂上无法学到的知识，开阔 他们的视野、使其增长见识从而积累大笔的知识财 富，而且旅游还是一种能够愉悦心情、陶冶情操、锻 炼体魄的高品位活动，可以使他们身心彻底放松， 消除忧愁与烦恼，从而提高青少年的心理健康的 水平。 旅游还可以培养青少年健康向上的生活方式， 提高学生素质和生活自理能力，使其亲眼目睹我国 千年古国的文明风尚和现代化建设的伟大成就，是 进行生动活泼的爱国主义教育的极好形式。 二、收入：青少年旅游的“瓶颈” 旅游既然对青少年的学习健康成长有好处，其 旅游市场一定很红火，然而现实却是令人沮丧。在 我国，虽然越来越多的人正在把旅游作为一种重要 的消费选择，但旅游对相当一部分人来说依然是可 望而不可及的事情。!""%年 %月，国家统计局中国 经济景气监测中心会同中央电视台《中国财经报 道》对北京、上海、广州三城市的 ,""余位居民进行 了旅游情况调查。调查显示：经常外出旅游的消费 者占 %% N ,O，偶尔旅游的占 $( N ’O，两项合计达 (, N)O。〔%〕也就是说，在中国收入最高的三大城市 中有 $! N,O的居民没有参加过旅游，可以想象，全 国的这一比例会更高。国家发展计划委员会旅游 万方数据 产业课题组 !""#年 $月的报告表明，我国月工资收 入 %""#"""元的居民，占了工薪劳动者的 &"’，这 &"’的中低收入阶层，不是旅游业的服务对象；月 工资收入 #"""!""" 元的居民，占了工薪劳动者的 !"’，他们只是偶尔光顾旅游的消费群体；月工资 收入 !"""元以上的居民，占工薪劳动者的 !"’，这 !"’的居民才是旅游业服务对象的主体。〔!〕可见， 收入成了制约成年人旅游的首要因素，更不要说是 囊中羞涩的青少年了。 三、旅游贷款：让青少年的“游船” 起航 旅游贷款是解决收入对旅游制约的有效手段。 所谓旅游贷款，是商业银行等金融机构为解决个人 在境内外旅游而提供的信贷，它是消费信贷的一种 方式，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在 通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个 人即期消费需求。 截止 !"""年 &月底，我国个人消费信贷已突破 !%""亿元，〔(〕（第 #)# 页）并已形成以个人住房贷款 为主体，包括家庭装修贷款、汽车贷款、教育助学贷 款、大额耐用消费品贷款、旅游贷款等在内的消费 信贷品种体系。然而，#$$$年我国才推出的旅游贷 款，却把众多的青少年学生排斥在外，现行旅游贷 款

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贷款人在 !" 岁以上，具有稳定的经济收入 或具有偿还贷款本息的能力，能够提供具有代偿能 力的担保，提供旅游贷款 !"’的首期付款，而且贷 款是短期，一般有半年和一年两个品种。各金融机 构应积极及时地推出适合青少年的旅游贷款品种， 特别是抢占大学生这一巨大市场，究其原因有以下 几方面： #、大学生旅游贷款这一市场潜力巨大。 前面已说过现代的大学生对“行千里路”有强 烈的渴求，而且他们有时间、有充沛的精力，旅游对 他们来说，不仅是一种消费，更是一种投资，这种寓 教于游的方式让他们梦寐以求。只要有了钱，无牵 无挂的他们等到假期就可成行。 !、大学生旅游贷款安全性高。 个人消费信贷的风险远远低于银行对企业特 别是对国有企业的信贷。目前消费信贷中的不良 贷款的比例不到 #’，如中国农业银行的个人住房 贷款中，不良贷款仅占 "*+’，!"""年放款的违约率仅 为 "*")’。〔(〕（第 #)!页）一般人尚且因脸面、人格、尊 严而赖债的可能性小，更何况受高等教育的大学生 呢。而且，一般说来，大学生毕业后就业率高，而且 工作后在社会上收入应该过得去，具有还款能力。 总之，目前有 &"’的中低收入社会成员，因收入有 限、能够变富的变数也有限，虽然他们希望借贷，但 银行对他们不太放心；另有 )"’的中高收入者银行 倒是愿意放贷，但这部分人因本身生活小康，其中 许多人借贷的意愿并不高。看来，银行一定要把盯 住中高收入集团的眼光，转向大学生这一市场，他 们是需求旺盛的群体。 (、大学生是银行潜在的好顾客。 银行如果把眼光放得远一点，通过现在对大学 生发放旅游贷款，既可拓宽业务，又可开发潜在的 顾客。而且，银行一旦和这些大学生结成良好关 系，日后他们工作、发达后，这部分人就很可能成为 银行长期的、稳定的、全方位的客户。 )、为消费信贷的开展起到宣传示范作用。 个人消费信贷是这两年的热门经济话题，实际 上效果却强差人意。其中很重要的一个原因是受 观念的制约，传统的“量入为出”思想根深蒂固，短 时间内很难转变。而青少年思想开放、是容易接受 新生事物的人群，一旦他们通过信贷提高了自己的 生活质量，提前实现了自己的梦想，使一生的消费 效用更合理，他们的这种行为就会在社会上产生 “示范效应”，就会带动更多的消费者加入到消费信 贷的行列中。 四、大学生旅游贷款的设计 银行为青少年开展旅游贷款业务会涉及贷款 对象、方式、期限、金额等多方面，本文就青少年旅 游贷款进行了初步设计，这种抛砖引玉的思路可供 银行等相关部门参考。 #、贷款对象。 年龄 #+岁以上的大学生，包括在校专科生、本 科生和研究生等。#+岁以下的青少年因不具有完 全民事行为能力，其贷款需求要由父母向银行申 请。#+岁以上未在高等院校在册的青年，因未来收 入预期不确定性大，他们的流动性较强，在工作中 有旅游观光的机会等原因，不纳入本文设计的信贷 范围。还有已申请助学贷款的学生，为使他们今后 ·!· 西南交通大学学报（社会科学版） 第 (卷 万方数据 还贷的压力不要过重，考虑到银行资金的安全性， 对这部分学生不再提供旅游贷款。 !、贷款期限。 最长期限不超过 "# 年，但一般应长于 $ 年。 应考虑到大学生毕业后的头一两年属于工作的寻 找期、适应期、生活设备的建设期，可用于还贷的资 金有限，还款要求在毕业 ! 年后开始进行，% 年内 还清。 &、贷款金额。 国内旅游以每年人民币 !### 元为限，四年三 次机会贷款金额不超过 %###元人民币。国外旅游 可能只能针对重点名牌的大学生，以贷款总金额不 超过 !万元人民币为宜。 ’、贷款时间与程序。 消费信贷本来属于成本高、创利空间狭小的业 务，大学生旅游贷款要在降低成本上做文章。一是 变多次审查为一次性审核：在校大学生一旦经过了 第一次完整的严格审查，以后各年的审查就可以从 简。二是变零售为批发：银行可与各高校密切联 系，对贷款的条件、要求、程序、

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的填写等进行 培训，统一进行讲解、说明和咨询，需要学校、银行 盖章统一办理，变繁杂的手续为简单。三是变零星 为集中：学生旅游一般都安排在寒暑假，因此平时 不用零星办理此种业务，可在每年的六月上中旬 （错开大学生六月下旬的考试）和 "! 月上中旬（错 开 "!下旬银行的年终结算时间），派专人到高校集 中办理旅游贷款业务，这将使银行、高校、学生都省 时省力，从而提高效率节约成本。 $、贷款方式。 由于大学生没有用于质押贷款和抵押贷款的 物品，要找人担保也十分困难，而前面的分析说明 大学生是值得信赖与信任的群体，因此旅游贷款就 采用信用贷款，但是银行要建立好网络化的学生信 用信息共享系统，对每一位借款学生建立个人档 案，登录有关情况作为历史资料留存，而且银行之 间要做好信用信息的沟通与共享，从而降低这种信 用贷款的风险。同时，各高校应加强对学生的信用 道德教育，让每一位大学生都充分认识到，珍惜自 己的信用

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，保持良好的信用历史，是个人终生 从事经济和社会活动的生命线，使还贷意识在他们 的心灵深处牢牢地扎根。 参考文献 〔"〕中国经济景气监测中心 (百姓旅游掂量啥风光、费用和 交 通，〔 )* + #"〕( ,--.：+ + ///( 0-1-0( 234( 56 + 4775 + !##"#"&"##"#( ,-89，!##" : #& : !& + !##! : #! : !#( 〔!〕国家发展计划委员会课题组 (旅游产业发展孕育新机 遇，〔)* + #"〕( ,--.：+ + 0-35;( "%&( 538 + <7=-3> + 0-35; : 369=6<0 + #"#?!$: %!!""(,-89，!##": #?: !$+ !##!: #!: !@( 〔&〕周好文(放手发展个人消费信贷〔A〕(金融与保险，!##"，（%）( （责任编辑：舒莉霞） ·&·第 ’期 余 江 大学生旅游消费贷款开发的探索 万方数据 大学生旅游消费贷款开发的探索 作者： 余江， 沈纪琼 作者单位： 西南交通大学经济管理学院,四川,成都,610031 刊名： 西南交通大学学报(社会科学版) 英文刊名： JOURNAL OF SOUTHWEST JIAOTONG UNIVERSITY(SOCIAL SCIENCES) 年，卷(期)： 2002,3(4) 被引用次数： 9次 参考文献(3条) 1.周好文 放手发展个人消费信贷[期刊

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]-金融与保险 2001(06) 2.国家发展计划委员会课题组 旅游产业发展孕育新机遇 2001 3.中国经济景气监测中心 百姓旅游掂量啥风光、费用和交通 2001 引证文献(9条) 1.朱迅成.雷圆媛 大学生旅游市场开发若干问题探析[期刊论文]-商场现代化 2010(30) 2.刘毅伟 大学生体育旅游探析[期刊论文]-许昌学院学报 2009(5) 3.梁留科.钱宏胜.陈德广 河南高校大学生旅游市场初探[期刊论文]-西北农林科技大学学报（社会科学版） 2007(2) 4.李玲玲.刘一江 大学生旅游行为特征研究 ——以衡阳市高校为例[期刊论文]-衡阳师范学院学报 2007(2) 5.张龙.余杰 秦皇岛市开拓大学生旅游市场对策研究[期刊论文]-重庆职业技术学院学报 2007(3) 6.丁雨莲.陈亮.洪娟 高校学生旅游市场的瓶颈因素探讨——以科教城合肥为例[期刊论文]-安徽师范大学学报(自 然科学版) 2007(1) 7.陈顺明.王兆燕 大学生旅游行为特征分析及市场开发建议--以长沙市高校为例[期刊论文]-桂林旅游高等专科学 校学报 2006(2) 8.杜江 中国大学生旅游市场研究[学位论文]硕士 2006 9.林丹彤.胡波 议中小城市大学生国庆黄金周出游及市场开发--以中山市为例[期刊论文]-中山大学学报论丛 2005(3) 本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_xnjtdxxb-sh200204017.aspx