对公贷款业务

null对公贷款业务对公贷款业务 对公贷款业务对公贷款业务对公贷款业务的主要品种 信用评级原则流动资金贷款 流动资金贷款 借款人申请贷款时，提供以下书面材料 书面借款申请 经年审的营业执照、代码证、税务登记证、贷款卡 法定代表人身份证 开户许可证 近二年经审计的年度财务报表、审计报告及近期财务报表 借款人及保证人基本情况 抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件 对所提供资料真实、完整、合法有效的承诺符合条件的贷款申请，对其内容进行调查。调查包括以下内容 符合条件的贷款申请，对其内容进行调查。调查包括以下内容 借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况 借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资等情况 借款人所在行业状况 借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况 借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况 借款人关联方及关联交易等情况 贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况 还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等 对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况流动资金循环贷款 流动资金循环贷款 流动资金循环贷款指贷款人与借款人在授信额度内一次性签订借款，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用的流动资金贷款业务。借款人条件 借款人条件 在我行开立基本结算账户，结算业务全部通过我行办理 信誉良好、具有按期偿付贷款本息的能力 按期清偿贷款本息，无不良履约记录 贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资 能及时、准确地向贷款人提供财务报告，配合贷款人的调查、审查和检查 有健全的组织机构和财务，遵纪守法，股东和现任高级管理人员无任何重大不良纪录 发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时对贷款人履行告知义务 资产负债比率不高于60％ 能提供符合贷款人要求的贷款担保，包括: 财产抵押 动产、权利质押循环贷款的额度、期限、利率与费率 循环贷款的额度、期限、利率与费率 在合同有效期内，借款人在任何时点上的贷款总余额均不得超过授信额度 期限为一年 在贷款额度使用期内，借款人每次提款的使用时间均不得超过循环贷款额度使用期限的终止日 从借款合同签订之日起，借款人如连续二个月未作任何提款，该贷款额度自动取消 贷款利率按借款合同约定利率执行。 在借款合同有效期内，贷款人可一次性或分次向借款人收取循环贷款承诺费。循环贷款承诺费按照合同金额与借款人已提款项（结费日余额）的差额一次性（合同签订之日或合同终止日）或分次（按季或半年）向借款人收取，费率按年费率1‰一5‰确定 在借款合同有效期内，借款人主动向贷款人提出缩减授信额度，贷款人可在办理有关手续时，一次性向借款人收取缩减贷款额度1‰一5‰的违约金贷款申请贷款申请借款人申请流动资金循环贷款，应向贷款人提供以下资料： 营业执照副本、代码证副本、税务登记证副本、法定代表人证明文件 中国人民银行颁发的贷款卡 公司章程、验资报告 前二年和近期的财务报表，其中规模以上企业需经会计师事务所审核认定；借款人成立不到二年的，须提供自成立以来每季度的财务报表 流动资金循环贷款申请书采用担保形式的还需提供以下资料 采用担保形式的还需提供以下资料 需出具符合贷款人要求的、保证人同意承担连带保证责任、且同意与贷款人签订保证合同的承诺函；流动资金循环贷款采用抵（质）押方式的，需出具符合贷款人要求的抵（质）押人同意与贷款人签订抵（质）押合同的承诺函。担保合同金额必须大于或等于循环贷款额度 保证人的营业执照副本、代码证副本、法定代表人证明文件和中国人民银行颁发的贷款卡 保证人提供的前二年度和近期财务报表，规模以上企业需经会计师事务所审核认定 抵 (质)押物的清单、价值评估文件、物权权属证明文件 借款人或保证人、抵（质）押人设有董事会机构的，应出具含相关内容的董事会决议和授权书动产抵押贷款 动产抵押贷款 办理动产抵押贷款业务的货物应具备下列条件 : 市场交易价格公平、透明、波动幅度小 易变现、易储存、易分割，不易变形和变质 不属于国家法律法规规定禁止或限制流通的货物 可受理抵押的货物品种由总行确定，货物品种清单见《货物抵押受理清单》业务条件及期限 业务条件及期限 符合《阜新银行流动资金贷款#管理办法#》及我行年度信贷政策要求 在他行没有货物的抵押贷款业务 抵押的货物符合我行规定 主营业务清晰，原则上需成立并实际经营1年以上 与仓储公司为非关联企业 贷款期限一般不超过6个月，最长不得超过12个月货物价值确定和抵押折扣率货物价值确定和抵押折扣率货物价值确定按合同价格、发票价格、市场（公允）价格孰低原则确定； ——如抵押物的购入价值（购销发票金额，下同）低于当前市场价值的，以购入价值确认； ——如抵押物的购入价值高于当前市场价值的，或抵押物尚未开具购销发票的，或以自产原材料或商品抵押的，以该抵押物本年度内市场最低价格确认其价值； 货物价值按一定时期内市场平均价值确定。 抵押物折扣率原则上最高不得超过确认价值的70%，依据不同货物确定不同的折扣比例，主要根据以下因素确定： 借款人资信情况 货物的种类 货物的通用性和变现能力 货物的市场价格涨跌幅度和周期应收账款质押贷款 应收账款质押贷款 应收账款质押贷款是指出质人依合法的商务合同向购货客户或被服务客户收取款项净额（扣除预付款、已付款、佣金等）的权利作为质押向银行申请融资。 应收帐款条件应收帐款条件商品交易或提供的服务合法、有效、真实，购销双方没有争议 应收账款权属清楚，没有争议，不受抵消权、质押权、留置权、求偿权的影响 应收账款还款期限不能超过6个月 应收账款账龄结构合理、坏账比例适度、风险能有效预测和控制,应收账款周转率在行业良好值以上 购销合同中没有含有禁止应收账款转让的条款 销售商与企业之间因购买货物或接受服务而形成的应收账款 销售商与地市级（含）以上国家机关、事业单位和团体组织之间因政府采购行为而形成的应收账款； 销售商与学校、医院等事业单位之间因货物销售或提供服务（政府采购行为除外）而形成的应收账款贷款对象、利率、期限、折扣率 贷款对象、利率、期限、折扣率 贷款对象：依法经批准设立，并持有工商管理部门核发的有效营业执照，具备独立资格的各类企业 贷款期限：根据应收帐款平均回收期限确定 贷款利率：根据中国人民银行贷款利率的规定确定贷款利率 质押折扣率：应收账款的质押折扣率一般为50%,最高不超过60% 办理应收账款质押贷款应提供的资料 办理应收账款质押贷款应提供的资料 借款人依法成立的文件、验资报告、企业章程 经年审的营业执照正副本复印件 企业代码、税务登记证复印件 法定代表人身份证明 上两年度和近期财务报表，规模以上企业年度财务报告需经会计师事务所审核认定 借款申请及同意借款的有关证明 销售商与购货方签定的销售合同原件；销售商提供发货单和购货方的收货单 固定资产贷款 固定资产贷款 贷款用途分类： 基本建设贷款 更新改造项目贷款 房地产开发项目贷款 其他固定资产项目贷款受理与调查 受理与调查 借款人申请固定资产贷款应具备以下基本条件: 依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记 在我行开立基本存款账户或一般存款帐户 申请额在授信额度以内，在银行信用状况良好，无不良信用记录和其他重大不良记录 借款人为新设项目法人的,其控股股东应有良好的信用状况,无重大不良记录 国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求 借款用途及还款来源明确、合法 项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策和我行的信贷政策,并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序，具有有权部门批准的项目建议书（备案书）、可行性报告、开工报告，环评报告等 符合国家有关投资项目资本金制度的规定 能为贷款提供相应的担保借款人在申请贷款时，提供以下书面材料借款人在申请贷款时，提供以下书面材料书面借款申请 环境影响评价报告及审批意见 项目建议书和可行性研究报告 项目批复（备案）、项目土地、项目建设规划等审批材料 项目资本金和项目其他建设资金筹措的落实情况 近二年经审计的年度财务报表、审计报告及近期财务报表（新成立企业除外） 借款人及保证人基本情况 抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件 分期还款计划 对所提供资料真实、完整、合法有效的承诺对借款人资格和贷款项目进行调查，调查的主要内容包括对借款人资格和贷款项目进行调查，调查的主要内容包括借款人是否满足应具备的基本条件 借款人提供的材料是否真实、完整、有效 借款人基本情况：包括借款人的组织形式和性质；近二年财务状况；近二年经营业绩、企业信用等级的变化；企业领导班子的业务经营管理能力；产品的市场占有率及今后的变化趋势；现有贷款的形态、有无逾期、欠息情况 项目概况：项目提出的背景、建设的必要性和重要性；项目发起人及相关关系人的基本情况;项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可靠性，重点审查自筹资金到位的可能性及资本金的落实情况；工艺技术、装备的先进性和实用性；项目产品的国内外市场供求状况、市场前景和竞争优势；项目建设周期和用款计划null贷款项目财务效益。项目预计新增销售收入、销售利润、税金和税后净利润；项目内部收益率、动态投资回收期；综合还贷的资金来源和可能；贷款偿还期限 贷款项目的效应。项目贷款对本行存、贷款业务的发展、结算业务的增加、中间业务的拓展所产生的影响 担保能力。担保人主体资格及偿债能力，抵押物的合法性、有效性及可靠性期限和利率 期限和利率 固定资产贷款期限是指从项目第一笔贷款发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间。原则不超过5年。在借款合同约定的期限内，贷款可以分次发放，分期还款，分期还款的间隔期和额度应与借款人经营现金流相匹配，不得集中在贷款到期前偿还 固定资产贷款执行国家利率政策。 固定资产贷款可根据实际情况对贷款期限进行调整。借款人不能按期归还贷款的，必须提前3个月申请贷款展期，是否展期由银行决定。同时，还必须由担保人出具同意继续担保的书面证明或重新签订担保合同银行承兑汇票银行承兑汇票申请与受理 阜新银行受理同时具备下列条件的承兑申请 在我行开立基本存款帐户或一般结算帐户，有较好的经济效益，现金流量充足 以真实合法的商品交易为基础，并在交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式 出票人资信状况良好，具有到期支付汇票金额的可靠资金来源 信誉良好，符合我行规定的信贷准入和条件 100%保证金的申请签发业务不在控制额度之内 能够提供符合下列要求的担保： 保证金比例符合风险部门规定要求 银行承兑汇票敞口部分担保方式提供银行认可的质押、抵押和第三方保证 提出承兑申请时需提交以下材料 提出承兑申请时需提交以下材料 客户基本资料： 营业执照副本（复印件） 组织机构代码证副本（复印件） 税务登记证副本(复印件） 法人代表身份证明 基本户开户许可证复印件，一般结算户在我行有开户证明 贷款卡复印件、年检报告及查询单 验资报告 近期财务报告及前二年度财务报告null承兑业务材料： 银行承兑汇票承兑申请书 交易合同原件或复印件 若出票人为有限责任公司、股份制有限公司、合资合作企业或承包企业等，提供有权机构同意申请承兑的决议或授权文件 对连续申请承兑的企业，还应提供上一次商品交易确已履行的证明，如增值税发票等null担保材料： 抵押物、质物、所有权凭证及评价保证人有关情况所需的资料，有权处分人同意提供抵押、质押的证明及保证人同意担保的有关证明等 对申请材料进行初步审查，审查主要内容包括 对申请材料进行初步审查，审查主要内容包括 申请人是否符合条件 提交的材料是否完整齐全、真实有效 提交借款申请的内容与形式 单位、法人代表名称是否与营业执照名称一致 承兑申请期限、金额是否符合规定 承兑申请用途是否合理 加盖的公章是否清晰，是否与营业执照和贷款卡上的名称相一致 相关材料是否真实、合法、有效 营业执照是否在有效期内，是否通过了工商行政管理部门年检 有权机构授权申请承兑的内容是否与申请书所写一致，办理该笔承兑业务是否在其授权有效期内 交易合同付款人与承兑申请人名称是否一致 是否按我行要求签订《银行承兑汇票承兑保证书》签发银行承兑汇票 签发银行承兑汇票 经审批同意后，由信贷部门转交结算中心相关材料（包括银行承兑汇票出票明细表、放款通知书）。 每张汇票金额不得超过1000万元人民币，累计签发额不得超过银行承兑金额，期限自出票日至到期日最长不得超过6个月。分次签发的银行承兑汇票,其到期承兑日不得长于银承协议到期日。 办理银行承兑汇票时，会计部门向出票人一次性收取0.5‰承兑手续费。到期解付或垫款 到期解付或垫款 到期解付或垫款承兑银行信贷经营部门应在汇票到期前15日，查看出票人在我行开立的帐户存款情况，若帐户存款不足以支付票款的，对出票人和担保人下达《银行承兑汇票到期筹款通知书》，督促筹集款项。 银行承兑汇票到期日，出票人在我行保证金存款账户余额足以支付出票金额，应按照规定划付票款，同时将划付票款凭证复印件送交支行信贷经营部门，由支行信贷经营部门凭此凭证注销在银承台帐。 银行承兑汇票到期日，在扣划出票人保证金帐户后，仍不能足额支付票款的，支行营业部按规定办理垫款手续，并立即划付票款。出票人不足支付的垫款部分，按逾期贷款计收罚息，并将垫款的汇票号码、出票人名称、汇票金额、垫款日期、承兑协议编号等情况书面通知支行信贷经营部门。 支行信贷经营部门接到支行营业部通知后，应及时填写《垫款通知书》，加盖承兑银行公章送出票人、担保人。 承兑行信贷经营部门台帐与支行营业部登记簿应每月核对，保持一致。 承兑银行对于银行承兑汇票未获偿付的垫款部分，视同流动资金不良贷款管理，应加强催收工作。 承兑业务终止（即已承兑或转入银行垫款）后，应由信贷经营部门门填写《承兑业务终止确认单》，并经支行营业部确认，留存归档。对公信贷－授信调查对公信贷－授信调查客户基本信息、客户生产及经营情况和财务状况分析，包括保证人和抵质押人的信息 客户与我行关系 授信情况，授信金额、期限、授信用途、资金需求测算（按银监局办法测算）、还款来源、中和收益情况 信贷业务申请，针对业务情况进行担保评价对公信贷－风险评价与审批 对公信贷－风险评价与审批 行管理部门对流动资金贷款进行全面的风险因素审查。审查同意后提交贷款评审委员会。 贷款评审委员会负责贷款的审议。具体程序按贷款审查委员会有关规定执行。审批通过的根据权限提交风险管理委员会审议。对公信贷－授信发放对公信贷－授信发放放款控制部门负责贷款的发放和支付审核。发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件,并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用。 贷款支付方式分为贷款人受托支付和借款人自主支付两种方式进行管理与控制。 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。对公信贷－贷后管理对公信贷－贷后管理信贷业务发生后，支行信贷员在7个工作日内要对借款单位进行首次贷后检查，主要是检查贷款的实际使用情况，是否与借款用途相符，并将检查结果在信贷风险管理系统中的贷后管理项下的风险检查中的贷款用途报告进行记载说明。 例行检查。在贷款期内，信贷员要对企业及担保单位的办公、生产和经营场所进行实地检查。了解企业的生产经营状况，资金流动情况，贷款本息交付情况，如欠缴则了解产生的原因，抵制押物完好程度及变化情况等，是否有不利于贷款本息回收的因素产生，并将检查结果在信贷风险管理系统中的贷后管理项下的风险检查中的客户检查报告进行记载说明。对于抵押贷款，对借款企业进行贷款检查，按照检查频率填写《抵押贷款抵押物核查记录》null检查频率 首次检查：在贷款发放后，7个工作日内要对借款单位进行首次贷后检查。 例行检查： 贷款期限在半年以内的检查不少于两次 贷款期限在半年以上的贷款，每季检查一次null贷后检查报告内容要素包括：被检查单位，检查时间，检查人，检查内容，存在问题，推出意见或措施建议 贷款到期前15日，经办人员向借款人发送《到期贷款催收通知书》，督促借款人积极筹措资金，到期主动归还贷款。贷款逾期后，立即向借款人发送《贷款逾期催收通知书》，此类单证都做为贷后检查的附件 支行应于次年1月末前将上年的贷后检查综合分析报告上报公司事务部 支行年末要与借款单位进行账务核对，确认贷款余额和拖欠利息的真实和准确性 当年各种所有贷后检查报告和附件，支行应于次年1月末前统一整理装订成册，归档保管（附件包括贷后检查报告、抵押贷款抵押物核查记录、到期贷款催收通知书、逾期待乱催收通知书、贷后检查综合分析报告等）信用评级－六C原则信用评级－六C原则品德Character 能力Capacity 资本Capital 担保品Collateral 经营状况Condition of Business 发展前景Continuity信用评级－五W原则信用评级－五W原则借款人是谁Who 借款人为什么借款Why 借款人用什么作抵押物What 借款期限When 借款人用什么还款How信用评级－五P原则信用评级－五P原则个人因素Person 偿债因素Payment 目的因素Purpose 保障因素Protection 展望因素Prospect国内企业信用评级－三等九级国内企业信用评级－三等九级AAA级 AA级 A级 BBB级 BB级 B级 CCC级 CC级 C级谢谢谢谢