各行的信用卡知识介绍

模块一 信用卡申请与领用 信用卡的申请是信用卡业务处理流程第一步，能否成功申请信用卡是后续业务的前提，而是否认真审核有关申请，也是防范信用卡风险的有效措施。通过此模块，使得学生了解信用卡的基础知识，掌握信用卡申请条件、流程和相关证明材料，做好信用卡申请材料的审核工作。 活动场景：A市模拟银行第一支行 出场角色：大堂经理甲（柜员号：001），柜员乙（柜员号：002），营业经理丙，网点负责人丁，客户戊。 任务介绍： 1.2007年9月1日上午10:00，客户戊进入A市模拟银行第一支行，办理信用卡申请业务。 2.柜员审核客户所提交各项材料的准确性、完整性和真实性。 · 活动1：客户提出申请 【活动目标】 掌握信用卡申请条件，申请流程和相关证明材料，具备一定的安全防范意识。 【活动流程】 客户申请信用卡的流程如图1-1-1所示。 图1-1-1 客户申请信用卡流程 ( 知识链接：信用卡基础知识介绍 信用卡基础知识介绍：信用卡发展、定义、分类、特点及作用等。 一、信用卡的发展 （一）信用卡的出现 信用卡最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（Shoppers－Plates），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。 虽然信用卡已是当今社会必不可少的金融支付工具之一，但它的由来却鲜为人知。最早的信用卡于1915年出现在美国。奇怪的是最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、餐厅、娱乐场所和汽油公司！从19世纪末叶到20世纪的三四十年代，美国的一些商店饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，开始办理信用购物，向信誉较好的客户提供分期或延期付款的优惠服务，并且逐步采用付款卡（类似金属徽章的信用筹码）的实现方式。顾客可以在这些发行筹码的商店或公司及其分号赊购商品，约期付款。在发卡之前，商店对客户的诚实可靠程度都进行或多或少的调查了解。卡片代表着一种循环信用，客户在收到付款通知后付清全部款项，商店不收取利息，在此期间形成的应收账款，均由商店承担风险。付款卡为顾客带来了方便，又帮助商店促进了销售，逐步成为流行的消费购物方式。这类信用筹码后来演变成为用塑料制成的卡片，这就是信用卡的雏形。 关于信用卡的产生，还有一段趣事。有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，他深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。这件事发生后，麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马与他的好友施奈德合作，投资一万美元在纽约创立了“大莱俱乐部”（Dinners Club），翻译为中文是就餐俱乐部，它就是现在的大莱信用卡公司的前身。大莱俱乐部为会员们提供一种能够证明其身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。 这一时期的信用卡实质上是以信用度为标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。 由零售商给予顾客信用支持以促进销售的做法有严重的局限，即零售商没有充足的资金来源、且信用风险控制能力薄弱，因而这种新型消费方式缺乏规模化和通用性。通过对零售商——消费者信贷消费模式的不断改进，这种只能在某个商店接受的付款卡，逐步演变成今天全球广泛使用的信用卡。 改进的途径主要有两个方面，第一个是一些大型零售商及其派生组织，跨过以信贷促销售的商业模式，开始以销售促信贷，涉足金融信贷的业务领域，例如1950年首先在纽约发行的“餐饮俱乐部卡”。该卡片的持卡对象是从当地5000多名销售经理中挑选出来的，他们对于招待费用不用每次立即结账、而是记录下来后集中结账的方式感到满意。俱乐部向餐馆承诺付款(持卡人先向俱乐部付款，俱乐部再向餐馆付款，整个流程约一个月时间)，餐馆要向俱乐部提供5%～10%的手续费，同时每个持卡人每年要交纳5美元的会费。由于担心客户资源的流失，所以尽管俱乐部处理单据的速度慢、付款期限长，多家餐馆还是积极参加了俱乐部计划。餐饮俱乐部到1954年开始盈利。 “餐饮俱乐部卡” 联系了广大的食客群和饮食餐馆，很快发展到洛杉矶等地，这对当时以旅行支票为主要经营业务范围的美国运通公司提出了严峻挑战，在经过较长时间斟酌和酝酿(斟酌是吞并“餐饮俱乐部卡”还是发行自己品牌的信用卡)之后，运通公司决定发行属于它自己的“旅行和招待卡(T&E)”，年费6美元，比“餐饮俱乐部卡”的年费多一美元，以表示自身的档次更高。运通卡最终做到了家喻户晓，它挽救了运通公司，并使之成为全球著名的信用卡发行商。“餐饮俱乐部卡”被击败，市场份额不断收缩，最后由花旗银行收购。 这种新型信用消费方式同样对商业银行有很大吸引力，商业银行的介入，是改进零售商——消费者信用消费模式的第二种途径，它使信用贷款的经营和管理更加专业化，也最终解决了通用性的问题，信用卡得到了大规模的推广应用。 银行信用卡的出现可以追溯到约翰·比金斯时代。比金斯是位于纽约的弗拉特布什国民银行的消费信贷专家。1946年，比金斯首创了“记账吧”的信贷方案：由银行发行能被当地商户接受的小额购物券，消费者用购物券购买商品，商户将购物券直接存人银行账户，再由银行根据购物券金额向客户收取款项。 1951年，位于纽约长岛富兰克林广场上的富兰克林国民银行的创始人Anthur Roth发行了第一张现代意义上的信用卡。银行将信用卡赠送给那些有实力、有信用的客户，并同多家商户签订接受其信用卡。持卡人购买商品以后，向商户出示信用卡，商户将信用卡上的信息复印在销货账单上，然后集中向富兰克林银行收款。富兰克林国民银行的信用卡受到广泛欢迎，零售商店纷纷加入该网络，将其作为一个新的促销商品的工具。 20世纪50年代末60年代初，美国的各家商业银行开始纷纷效仿富兰克林国民银行，积极进人信用卡行业。1958年，美洲银行在加利福尼亚通过邮寄方式发行信用卡，获得了很大成功，到1959年10月，共发行了200万张信用卡，且与2万多家商户签订了使用协议。大通曼哈顿、花旗等银行也都发行了自己的信用卡。 （二）信用卡的演变 信用卡从产生至今，经历了一个不断发展的历史进程，这个进程大致有以下几个阶段： 1．以商业信用形式存在的阶段 这个阶段从1915年信用卡产生直到1952年金融领域开始发行信用卡，大约经历了近四十年时间。起初的信用卡与现代信用卡有很大的不同，在其产生之初，它只是在商业领域使用。商人们为了达到促销的目的，给信誉较好的人发一些类似于优待券的信用筹码，得到信用筹码的人凭借它可以在发给信用筹码的商号先行购买商品，然后约期付款。至于到底哪个商号最早使用信用卡，没有确切证据，有些资料认为是美国西方联盟(western union)。当时的信用卡，其实是一种赊购卡或赊销卡，类似于现在美国福特汽车公司的赊销卡，其发行目的主要是增大销售量，所反映的经济关系实际上是商业信用关系。由于使用这种手段可以争取更多的顾客，商人们纷纷效仿。1920年，美国石油行业纷纷推出了签账卡，供各加油站使用；1924年，美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡，凭卡可以先加油后付款，其实质仍是赊销卡。此后，发行信用卡的行业不断增多。1946年，美国获纳斯俱乐部与运通公司发行了用于旅游娱乐的专门信用卡，大莱卡(Dinners club card)也于1950年出现，并在美国的餐饮、旅游、娱乐行业普遍使用。到20世纪50年代初期，这种以商业信用形式存在的信用卡进入鼎盛时期。 2．以银行信用形式存在的普通卡阶段 关于这个阶段的开始，一般认为是1952年。这一年，美国的富兰克林国民银行(Franklin National Bank)发行了金融零售业的信用卡，从此，信用卡进人银行领域。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行美洲信用卡(Bank American Card)，此后，许多银行加人了发卡银行的行列。到1959年底，参与发卡的银行达到150多家。发卡机构的增多，带来了机构不统一的问题，影响了信用卡业务的发展，于是出现了信用卡联营组织。1974年，美洲银行信用卡公司组织部分西方银行参加联营，成立了国际信用卡服务公司(IBANCO)。1977年该公司开始使用VISA标志，组成了威士(VISA)信用卡集团，1982年威士信用卡集团正式发行威士信用卡，成为世界上最大的信用卡组织。1966年，美国一些银行为推动信用卡发展，订立统一的标准，由富国银行牵头联合了77家银行，组成了同业信用卡协会(Inter Bank Card Association)，1969年4月，同业信用卡协会更名为万事达卡集团组织，并统一信用卡标志为“万能支付卡”(Master Charge)，1979年该卡被正式定名为万事达卡(Master card)，其标志为红黄两个相联的圆形地球。两大组织的出现，大大推动了信用卡的发展，特别是现代化通讯手段的应用，使信用卡迅速在全球普及。到1993年，参加威士组织和万事达组织的会员银行有三万多家，各有特约商户一千多万家，网络遍布200多个国家和地区，交易额达7000多亿美元，估计目前全世界的发卡量在15亿张左右。 信用卡之所以能够如此迅速发展，是因为它有诸多优越之处。其一，它不再是商业赊销工具，而成为一种支付工具，凭借它不仅可以直接消费，而且可以在银行存取现金，办理结算。其二，它不再以商业信用形式存在，而是以银行信用形式存在。在品种上不仅有借记卡，而且有贷记卡，持卡人无须先存款就可以在银行确定的额度内贷款，而后还款，这是商业推销卡无论如何也望尘莫及的。这时的信用卡，其实已成为银行的一种信用工具。 3．磁性卡阶段 磁性卡产生的时间，大约在20世纪70年代初期。在这个时期，电子计算机在银行的应用已经较普遍，且已在发达国家联网，这使银行业务处理的效率和准确性都大为提高。银行业务自动化在此基础上也揭开了新的一页，AD(自动存款机)、CD(自动取款机)和ATM(自动存取款机，又称为自动柜员机)先后在美、日等发达国家投入使用。1972年3月，美国俄亥俄州的亨奇顿国民银行总行首先实行无人服务，完全靠CD和ATM办理柜台业务；1974年，日本36家银行在东京、大阪等六大城市成立日本现金服务有限公司(NCS)，开始启用由200多台CD组成的“CD共同利用系统”，与此同时，美国花旗国际信托银行开始将银行计算机与商号POS终端联网。此后与银行计算机联网的ATM、POS授权终端迅速普及。到1993年，全球ATM组织有100多万台终端机在运转，其中威士组织、万事达组织有16万多台，运通公司也有4万多台。终端机在我国近年也发展很快，仅香港一地就约有2000多台，除港、澳、台地区外，全国约有6000多台投入使用。这些先进设备和信用卡一起，揭开了“无现金社会”的序幕，开创着一个“无纸化”时代。其中起着桥梁作用的是磁性卡，其背面安装有一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条。到目前，几乎90％以上信用卡都为磁性卡，没有磁条的信用卡在现代社会简直是难以想像的。可以说，目前的信用卡时代是典型的磁性卡时代。 4．智能卡(IC卡)阶段 智能卡是当今信用卡领域的新产品。所谓“智能卡”，实际上就是在信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全。智能卡于20世纪70年代末在法国产生,其后各国都着于研制。目前，法国是智能卡最为普及的国家，发卡量达2100多万张。我国从近年开始引进这一技术，但纵观全局，我国目前仍处于磁性卡的普及时期，智能卡因成本高、寿命短、配套设施投资大等诸多方面的限制，目前仍为数不多。然而由于智能卡本身具有很大优势，随着诸多技术问题和不利因素的解决，它将会在不久的将来大有作为。 （三）信用卡组织 目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。 图1-1-2 信用卡市场份额图 1．威士国际组织（VISA） SHAPE \* MERGEFORMAT 图1-1-3 VISA标识图（蓝、白、金三色横条为标志） 威士国际组织（VISA International Service Association）是一个单一法人机构，是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国旧金山市（洛杉矶？），VISA将全球业务分为：亚太地区、加拿大、中欧－东欧、欧盟、拉丁美洲－加勒比海以及美国，共六大区域，其区域总部和办事处分别设在伦敦、巴黎、东京、新加坡、悉尼、多伦多、法兰克福和迈阿密。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21,000万多家会员银行、特约商户达2,200多万家，发卡量达十亿多张（不包括interlink卡）的大型国际组织。 Visa统计数字 · Visa交易总额：全球：3.1兆美元 ；亚太区：4,550亿美元（截至2004年9月底的12個月內） · Visa交易笔数：亚太区最高峰时刻交易笔数：每秒10,000宗 · Visa发卡量：全球：10亿张（不包括Interlink）；亚太区：2亿2千9百万张 · Visa会员金融机构：全球：超过21,000家会员金融机构；亚太区：700多家会员金融机构；中国大陆：22家会员金融机构 · Visa全球特约商户：全球受理Visa卡的特约商户为2,200万家；全球接受Visa卡的自动柜员机超过870,000台 · Visa卡市场占有率：卡交易总额: 62%(2003年《尼尔森报告》) · 占个人消费支出的比重：全球：8%；亚太区：5.4%(2004年6月)个人消费支出指消费者花在购买产品及服务上的支出。以上所显示的数字是零售额的百分比。 · 亚太区消费者认为国际品牌中哪一个是最佳整体支付卡：Visa：62%；万事达卡：19%；美国运通卡：8%。 · 亚太区电子商务；网上交易量：占Visa总交易量的7% 2．万事达国际组织（MasterCard） 图1-1-4 MasterCard标识及相应品牌图 万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。 1966年，组成了一个信用卡协会（Interbank Card Association）的组织，1969年信用卡协会购下了Master Charge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。1979年，将Master Charge原名改名Master Card。 万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。 · 1966 Interbank Card Association 正式成立，为万事达卡组织前身 · 1968墨西哥 Banco National de Mexico First 加入，欧洲Eurocard International 加入，日本 Diamond Credit 加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国 · 1970 正式采用 MasterCharge 的名称与标志 · 1972 INAS (授权系统) 引进全球服务，磁条卡成为世界标准 · 1976 INET（清算系统）建置完成 ；1978 MasterCharge 改名为 MasterCard · 1980 推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡 · 1982 全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram） · 1984 Banknet 全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡 · 1986 于中国大陆发行第一张国际信用卡 · 1992 成立万事顺国际组织（Maestro International），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务 · 1996 发展网际网络交易安全标准 SET，保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（MasterCard Cash）。 3．美国运通公司 SHAPE \* MERGEFORMAT 图1-1-5 美国运通标识图 运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织。 美国运通主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。 · 1850年：美国运通成立为一家货运公司 · 1858年：总部大厦在纽约市哈德逊街61号落成，成为该市最大的私人建筑物 · 1891年：美国运通发明旅行支票 · 1895年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴黎Rue Halevy６号 · 1915年：建立旅游部 · 1919年：美国运通有限公司(现称美国运通银行)在美国康涅狄格成立 · 1958年：推出美国运通个人卡 · 1966年：推出“行政信用卡”(后来成为金卡) · 1975年：开始采用“蓝盒”(Blue Box)公司行徽 · 1984年：从Alleghany公司以近7亿2千７百万美元收购IDS（在1995 年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金卡 · 1986年：公司总部搬至纽约世界金融中心 · 1987年：推出运显(Optima)卡 · 1995年：推出ExpressNet(运通网)，美国运通首家在线互动服务 · 1996年：巴西圣保罗Banco Credito de Nacional成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的信用卡 · 1999年：推出欧元旅行支票。推出Centurion卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的客户。 4．大莱信用卡公司 SHAPE \* MERGEFORMAT 图1-1-6 美国运通标识图 大莱卡于1950年由创业者Frank M C Mamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了Diners Club Intenational卡。大莱卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。 · 1950年，发行第一张大莱卡 · 1951年，已有20000名持卡人，大莱俱乐部也扩大到美国其他城市，Miami，Boston，Chicago，Los Angeles，San Francisco， · 1952年，400家餐厅，30家宾馆，200家汽车租赁和5家花店接受卡片 · 1953年，大莱卡进入加拿大 · 1955年，大莱卡已有20，0000持卡人，大莱卡进入世界其他国家 · 1968年，1.8 million 持卡人 · 1979年，3.5 million 持卡人 · 1980年，大莱在中国第一个使用T&E卡的信用卡组织 · 2004年，与万事达卡结盟 5．JCB信用卡 图1-1-7 JCB组织标识图 1961年，JCB（Japan Credit Bureau）作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。 。 它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。 · 1961年，Japan Credit Bureau (JCB)与Osaka Credit Bureau (OCB) 成立 · 1968年，JCB and OCB 合并 · 1972年，持卡人达到 1 million · 1973年，JCB Service Co., Ltd. (formerly Goko Shoji) 成立 · 1978年，改名为 JCB Co.Ltd. · 1983年，持卡人达到 5 million · 1985年，第一张JCB海外卡发行 (Hong Kong) · 1987年，持卡人达到 10 million，多于100个国家和地区接受JCB卡  · 1994年，JCB 卡中心在 Tokyo, Japan 建立 · 1995年，Japan Card Network Co., Ltd. 建立 · 1996年，Card 接受超过 160 国家和地区 · 1999年，开始 J/Smart JCB’s credit 智能卡应用 · 2002年，新 JCB 授权和结算系统建立 目前，JCB拥有5,514万名会员，其中400万名会员的JCB卡是在日本以外的国家和地区所发行的。JCB在全球共有1,222万家以上特约商户，中国地区主要时中国銀行和上海银行。 6．中国银联 （1）公司简介 中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。 公司的宗旨：采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营广泛、高效的信用卡跨行信息交换网络系统，制定统一的业务和技术标准，实现高效率的信用卡跨行通用及业务的联合发展，并推广普及银联卡，积极改善受理环境，推动我国信用卡产业的迅速发展，把银联品牌建设成为国际主要信用卡品牌，实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”。 公司的经营范围：建设和运营全国统一的信用卡跨行信息交换网络；提供先进的电子化支付技术和与信用卡跨行信息交换相关的专业化服务；开展信用卡技术创新；管理和经营"银联"标识；制定信用卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷；组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；经中国人民银行批准的其他相关服务业务。 公司的经营理念：服务、效率、规范、创新； 企业精神：自强不息 追求卓越。 （2）银联品牌 “银联”品牌是中国信用卡产业最有价值的资产。她使中国信用卡产业链紧密结合，她代表着中国信用卡产业各方共同的追求。 银联品牌由中国银联主导建立，但并不仅存于公司内部，而是普遍存在于行业相关各方的心目中。银联品牌的知名度、美誉度和忠诚度是其价值的基石。银联品牌的创建是由行业主管部门、银联公司员工、发卡银行、受理商户、持卡人和相关合作伙伴共同合作完成，是整个行业的集体智慧。  银联的品牌理念：在经济全球化的时代，中国持卡人需要一个值得信赖、不断进取、并伴随在他们身边的品牌为他们提供方便、安全的信用卡支付服务！ 银联的品牌使命：满足最大范围的联网通用：通过不断提高联网通用的数量和质量，提供方便、安全的基本保障；拓展发卡品种和受理渠道：通过不断的产品创新和渠道创新，满足持卡人全方位的支付需求；提供综合性服务价值：通过不断完善综合服务体系，提升产品与服务的价值； 银联的品牌价值观：关注顾客利益：持卡人、发卡银行、受理商户以及相关合作伙伴等银联品牌的使用者构成银联广义的“顾客”。始终关注顾客利益，并致力于顾客价值增长是银联品牌的首要价值；强调诚信创新：中国银联相信，诚信和责任是推动中国信用卡产业发展的基础，也是中国银联始终秉承的理念。同时，中国银联高度重视自主创新，不懈追求更高的境界；追求和谐发展：融合各方资源，并对各种资源进行和谐、平衡的运用与发展，是银联品牌不断创新和始终具有强大生命力的保证。 银联标识的主要特征：信用卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案；贷记卡卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；卡片背面使用了统一的签名条。 银联新标识以红、蓝、绿三种不同颜色信用卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“ UnionPay ”英文和“银联”中文造型。 银联新标识（2005年10月18日启用）是在维持银联老标识银联老标识（2001年3月启用）基本形象不变的基础上产生的。与银联老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“ UnionPay ” ，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了银联新标识的国际化特征，以及新老标识的延续性和继承性。 银联新标识、老标识设计图案 INCLUDEPICTURE "http://218.108.81.184/../suny/桌面/信用卡（银联）/chinaunpay/银联卡.files/new_logo_clip_image004.jpg" \* MERGEFORMAT INCLUDEPICTURE "http://218.108.81.184/../suny/桌面/信用卡（银联）/chinaunpay/银联卡.files/new_logo_clip_image006.jpg" \* MERGEFORMAT 图1-1-8 中国银联新老标识设计图案 图1-1-9 中国银联组织结构图 二、信用卡的定义 卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支；储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域‘信用卡，雅称“塑料货币”、“电子货币”。从形式上讲，它是一张塑料质的卡片，一张带有卡名、卡号、姓名、有效期、信息磁条或电脑存储器、防伪标志等内容的不到巴掌大的卡片；从实质上讲，它是一种支付与结算工具，是目前世界上流行的一种先进的结算工具。 信用卡概念因经济与地域不同而有所不同。在美国，信用卡是支付工具兼消费信贷工具，申领信用卡无须先存入款项，而是由银行确定一个信贷额度供持卡人支用。我国的信用卡则主要是支付工具与结算工具，并且具有通存通兑功能，这是由我国的经济状况、消费观念和我国人民勤俭节约的传统决定的。 在我国，信用卡有广义和狭义之分。广义的信用卡是指由商业银行（含邮政储蓄金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金功能的信用支付工具，包括真正意义上的信用卡和借记卡，也称为信用卡。狭义信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。狭义信用卡是一种消费信贷形式，一个可以循环使用的信用账户。该账户有一个信用额度，客户可在不超过该额度的范围内任意借款，偿还借款后，额度自行恢复。本课程中所涉及的信用卡是指狭义信用卡。 普通信用卡的尺寸大小相当于身份证，一般用特制塑料制成。信用卡上印有持有者的姓名、号码、有效期限等。顾客购货结账时，只须将信用卡交给商店收款员，由收款员用压印机压卡或进行电脑刷卡。为了加强保密性，信用卡上有一个磁性带，上面记录有持卡人的账号、个人密码等信息资料，这些只有专用的机器才能辨认。狭义信用卡的持卡人除了可以在指定的商店、旅馆、娱乐场所、饭店等处凭卡消费外，还可以在发卡银行及其联网机构的网络内直接存取款，办理转账结算，并可在发卡银行的信控额度内透支一定现金。持卡人直接消费时，那些和银行签有合约的商店、公司、饭店等商户凭持卡人签字的账单向银行收款，由银行与其结算，再由银行将账单送交持卡人核对，持卡人在规定的期限内向发卡银行一次性付清款项或分期偿付，发卡银行按期计算欠款利息，直到持卡人全部付清欠款为止。 三、信用卡交易流程 信用卡既可用于购物，也可用于预支现金。这里主要说明脱机 操作处理过程。 （一）购物操作流程 持卡人持信用卡购物的主要处理过程包括： 1．购物交易过程 。脱机操作时，用信用卡购物的框图如图1-1-10所示。持卡人在销售点收银处，将其信用卡交给商户的收款员，经检验信息卡和持卡人的合法性后，收款员将该卡的特征记在“销售汇票”（签购单）上，汇票上还要记上交易的细目，并要求持卡人在上面签名。汇票副本作为收据交给持卡人。随后，如图1-1-12所示，商户将该发票存入该商户开户的银行（收单行），商户银行再同持卡人开户的银行（开户行）清算这笔交易。 图1-1-10 信用卡购物交易框图 （注：图中接点①转接至图1-1-12） 图1-1-11 上海浦东发展银行签购单 2．交易的授权。交易的授权方法随不同的情况而异，通常有如下两种情况：（1）商户没有安装联机POS终端时，为了防止信用卡进行欺骗活动，商户银行通常为其每个特约商户规定一个最低标准限额。交易时，根据交易额比银行规定的最低标准限额高或低，商户应该采取不同的控制技术。超出银行规定的最低标准限额的所有信用卡交易，都必须经过商户银行的授权方可成交。凡低于标准限额的小额交易，银行则授权商户自行认证。采用这种授权方法的主要目的，是减少银行的手工授权工作量，而又不会给银行带来大的风险。采用这种措施后，通常只有8%～10%的交易需要银行授权。对于超出标准限额的交易，商户要取得银行的授权，要打电话给商户银行（或其处理中心），说明持卡人的账号、信用卡的截止日期、商户的账号记交易额等。然后如图1-1-12所示，如果持卡人的信用卡是该商户银行发行的，则检查授权文件，以确定是否批准这笔交易；如果不是自己的持卡人，商户银行通过信用卡授权网络，同发卡行通信，以得到批准或拒绝的回答。如果这笔交易获得批准，商户就可得到发卡行提供的批准码，并须把批准码记录到销售汇票上。此后，商户就可把货物和信用卡交给持卡人，商品交易就完成了。 对于低于最低标准限额的交易，银行授权商户根据银行提供的“止付卡表”（或称“热卡表”－HOT CARD LIST）和其他检验手段进行核查；银行还可要求商户对持卡人在销售汇票上的签名同信用卡背面的签名进行比较，以决定是否认可这笔交易。1982年，没有银行业遭受到的欺骗和信贷损失近十亿美元。为减少这种损失，银行要求商户安装联机的POS终端机进行联机授权。 图1-1-12 信用卡购物交易框图 （2）商户安装联机POS终端时，几秒钟内就可取得发卡行的联机电子授权。这样，所有的信用卡交易全部送发卡行进行授权处理，商户就无须受最低标准限额的限制。POS作业的基本方式是：POS终端用拨打电话的方式与银行主机相连。持卡人消费后，通过POS直接与银行进行授权或转账，使顾客不必携带现金就享受购物、消费的便利。而特约商户的营业员或接待员不必收取现金，不必查对支付名单而迅速办理结账，减少收受现金、查对支付名单 的麻烦。POS终端机由POS主机、密码键盘、微型打印机组成，具有读卡、显示、接受交易金额、密码、自动判别拨打电话、与银行计算机联网、存储交易信息、打印等功能。一般要求POS自动授权应24小时开通，计算机每日停机更新资料时间应该尽量缩短。用POS终端授权，在市内电话网通畅的条件下，自动拨号计算机自动回答，本地每笔授权需5～8秒钟。异地每笔授权在15秒钟之内。国际组织自动授权网每笔授权3秒钟。 止付运行系统 止付名单也称黑名单，是发卡行通知信用卡受理点停止受理该信用卡的名单。名单上的卡号已备发卡行注销或止付，若发现列入止付名单的信用卡，则立即没收并取消交易。 按照国际惯例，每两个星期或10天刊登发送一次黑名单，为发卡银行、收单银行、特约商户提供交易确认服务。止付名单一般利用清算系统电脑网络传送。各地区发卡银行将本地区本期内止付名单变化情况按约期通过计算机网络传送到止付中心。止付中心按用计算机对各地传送的信息进行处理，并及时将新的止付名单传送至各地区发卡行止付中心，再由各地区发卡行止付中心将此传送到各信用卡受理网点。同时用计算机将止付信息送授权系统使用，采用计算机网络传送止付名单效率高、速度快、质量好。 图1-1-13 计算机止付系统结构图 图1-1-14 止付中心计算机止付系统工组流程图 图1-1-15 各地区止付中心计算机处理系统工作流程图 发卡行否认购物交易的情况 · 在用卡是已报的挂失卡或被盗卡。此时，银行负责安全的人员应该迅速根据具体情况，采取相应的措施。国外的商户常因捕获到这种非法卡而获得奖赏。 · 交易额超过持卡人的信用限额。 · 持卡人违约，如已过付款还未交款，其账号已被撤销等。 3．商户存款和结账。如果商户没有安装联机的POS终端，那么，每天下班后，商户累计销售发票，并填进一张存单里，送交其开户银行。银行通常立即将交易总额贷记商户账上。银行向商户收取交易面额1%～5%的处理费用，并每月向其商户提供一个月全部交易的月结单（对账单）和有关的商户账目。 4．交换和清算。如图1-1-12所示，商户银行的处理中心，把其商户的各种交易，分类未自己的持卡人所作的交易，要同其他金融机构交换的交易两种。如果持卡人是该银行的一个账户，处理中心就将该笔交易额从持卡人账户过账到商户账户上。对于一笔交换交易，则通过信用卡授权网络，将交易数据传输给发卡行的处理中心进行结账处理。 对于一笔交换交易，商户银行要止付交换费给发卡行，以承认发卡行对本笔交易所作的贡献。当然，若商户银行又是该卡的发卡行，就不存在交换费用。 所有的跨行信用卡购物交易，必须通过中央银行才能最终清算。 （二）预支现金操作流程 图1-1-16 信用卡预支现金的交易框图 （注：图中接点①转接至图1-1-17） 图1-1-17 信用卡预支现金的交易框图 如图1-1-16所示，持卡人可在参与相同信用卡系统的任何银行里出示其信用卡，并请求预支一笔现金，银行柜员将该卡特征记到现金预支表上，经过授权后，就给持卡人一笔请求额的现金。其中的授权过程与用信用卡购物交易的授权过程类似。 图1-1-17是银行处理现金预支表的过程框图。从图中可看出，将现金预支表输入到该行的处理中心后，如果该卡是该行发行的，处理中心就给持卡人开出账单，并过账到持卡人的账目上；否则，通过相应的信用卡授权网络，将数据传送给相应的发卡行处理中心进行结账和清算。 发卡行的处理中心保持其持卡人的账目。持卡人用信用卡购物或预支现金时，处理中心都把他们过账到该持卡人的信用卡账户上，并每月给其持卡人一张附带说明的有关他的账目的月结单（对账单）。该月结单列出开账单期间，银行收到的该持卡人的所有签账交易，列出到期应付给银行的总金额，以及用信用卡购物的最少的支付款项是多少金额等项目。 四、信用卡的分类 信用卡的种类有很多种，通常可以按照以下六种标准划分： （一）按照发行信用卡的机构划分可以分为三类 1．商业机构发行的零售信用卡。由零售百货公司、石油公司等单位发行，持卡人凭卡可在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结账。这种信用卡发行数量最大，约占全世界信用卡总数的45%，但流通区域受到很大限制，发展空间较窄。 2．服务行业发行的旅游娱乐卡。由航空公司等发行，用于购买火车票、飞机票、船票以及用餐、住宿、娱乐等。如美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡。 3．银行发行的信用卡。随着当代科学技术的迅猛发展，电子计算机在银行广泛应用，使银行信用卡的使用范围迅速扩大，这不仅减少了现钞的流通，而且使银行的业务突破了时间和空间的限制，起了根本性变化，银行发行的常见的信用卡主要有四种： ①购物卡。购物卡是指银行组织的一批商店或交通、旅游公司等服务性企业(简称特约商户)，在向持卡人提供赊销商品或劳务时，签具账单，凭账单向银行收取贷款或劳务费用，同时交纳一定比例的手续费。通常银行在月底凭账单同持卡人结账。持卡人若在规定时间内偿还贷款，则无须支付利息，若超过规定期限，则须向银行支付利息。 ②记账卡。记账卡是银行业务电脑化发展的产物。它可以通过银行在大的商业中心、旅游服务中心设置的特制的电脑终端上进行自动转账和支取部分现金。记账卡是购物时可以用于记账、转账的信用卡。 ③提现卡。提现卡是购物时用于付款、转账，并可在发卡银行的所有分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金的信用卡。发卡银行及其所属分支机构、联营银行向提现卡持有者提供透支现金的方便，通常发卡银行会对信用卡规定透支限额。 ④支票卡。支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，超过限额则拒付。支票卡实际上是一种持卡人可以向银行透支的形式。银行与客户商定信贷限额以后，客户就能超过其存款余额并在信贷限额以内签发支票，自动取得贷款。 （二）根据信用卡发行对象的不同信用卡可以划分为公司卡和个人卡 所谓公司卡就是向企事业单位、团体、部队、学校等发行的信用卡，其使用者为单位。个人卡则是面向居住在城镇的工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入的居民发行的信用卡。 （三）按照偿还方式不同，信用卡可以分为贷记卡和借记卡 例如，万事达国际卡属于贷记卡，我国国内银行发行的信用卡多属于借记卡。前者的清偿方式是“先消费，后还款”，后者的清偿方式是“先存款，后消费”。 贷记卡按照是否向发卡银行交存备用金可分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡按功能不同分为转账卡(含储蓄卡，下同)、专用卡、储值卡，借记卡不具备透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店、的预付钱包式借记卡。 （四）根据流通范围的不同信用卡可分国际卡和地区卡 如中国银行发行的人民币长城万事达卡、中国工商银行发行的人民币牡丹卡、中国农业银行发行的人民币金穗卡都属于地区卡。 （五）根据持卡人所处的地位不同可以划分为主卡和附属卡 主卡持有人可为其配偶及年满18岁的直系亲属申领不超过两种的附属卡，附属卡的所有交易款项均计入主卡账户。附属卡可应主卡持有人的要求注销。 （六）根据持卡人的信誉、地位、筹资信情况可划分为普通卡和金卡 金卡的应缴年费和可透支金额均高于普通卡。 银联规定 ①普卡的卡面基色原则上禁止使用金属性金黄色和类似金属性金色的颜色，以及带金属性光泽或带珍珠光泽的银灰色、银色、或者其他可被理解为金色、白金色的颜色，普卡的卡面原则上禁止使用黑色。 ②金卡的卡面基本上可采用丝网印刷方式的金属性金黄色以及类似金属性金色的颜色，包括青铜色或黄铜色等可被理解为金色的颜色形成卡面的背景颜色，或采用丝网印刷方式印刷的具有上述颜色特征的几种颜色形成卡片的背景颜色或图案，并应该使该卡面整体视觉印象是一张金卡。金卡上金色基色的运用面积（不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积，下同）应该保持在35%以上，卡面背面应采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。金卡禁止使用规定的白金色以及黑色作为卡片基色。 ③白金卡的卡面基色推荐为金属性白金色。发卡机构可采用丝网印刷方式的带金属性光泽或带珍珠光泽的灰色、银灰（白）色、银色等，或者以丝网印刷方式印刷的类似金属光泽/珍珠光泽的银灰（白）色的一种或几种颜色组合而成卡片的背景图案，并应该使该卡面整体视觉印象是一张白金卡。白金卡上白金色基色的运用面积（不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积，下同）应该保持在35%以上，卡面背面应采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。 ④钻石卡禁止使用规定的金色、白金色为卡片基色。钻石卡推荐采用黑色以及带金属/珠光光泽的黑色作为卡面基色。钻石卡上黑色基色的运用面积（不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积，下同）应该保持在35%以上，卡面背面应采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。 五、信用卡的功能及与其他支付工具的比较 （一）信用卡的功能 信用卡的各项用途和功能是由信用卡发卡银行根据社会需要和内部经营能力所赋予的，尽管各家银行所发行的信用卡的功能并不完全一致，然而所有银行信用卡都有以下四项基本功能： 1．转账结算功能 信用卡的持有者在指定的商场、饭店购物之后，无须以现金货币支付款项，而只需要以信用卡进行装张结算。转账结算是信用卡最主要的功能。信用卡具有转账结算功能，能为社会提供最广泛的结算服务，方便信用卡持有者与商场、饭店等服务行业的购销活动，减少社会的资金货币使用量，节约社会劳动，因而在我国受到了极大的重视。 2．储蓄功能 信用卡持有者可以在相当广泛的范围内，在发行信用卡的银行所指定的储蓄网点(或营业厅、处)办理存款手续。使用信用卡办理存款与取款手续比使用储蓄存折更方便，不受存款地点和存款储蓄所的限制，可以在发卡银行的所有网点及联行机构通存通取，这大大地方便了信用卡持有者的储蓄活动，提高了居民的储蓄积极性。同时，凭信用卡支取现金，银行要审查持卡人身份证，核对持卡人签字，这将有助于发行信用卡的银行维护持卡人的资金安全。此外许多发行信用卡的银行对于持卡人领用信用卡所开设的存款账户按活期储蓄计付利息，这又使得客户在享受信用卡所开设的存款账户按活期储蓄计付利息，这又使得客户在享受信用卡提供方便的同时，还可以增加收入。 3．汇兑功能 当信用卡持有者外出旅游或出差，需要在外地收回款项时，可以持卡在异地联行网络机构办理存款手续，由银行将款项汇回本地持卡人账户，用款时可持卡在各地会员银行办理取款手续。也可将款项凭卡转到异地，然后凭卡支付，办理转账结算。 4．消费信贷功能 持卡人在其购物消费过程中，所支付的货物与服务费用超过其信用卡账户余额时，发卡银行允许持卡人在规定的限额范围之内进行短期的透支。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向客户提供的消费信贷。因而，我们说信用卡具有消费信贷功能。信用卡持有人不同于采用其他结算方式的客户，顾客申办信用卡都要经过银行的资信情况调查，具有一定的偿还债务的能力。又由于信用卡透支金额占信用卡交易金额的比例较小，同时，银行还有一整套措施防范和追索透支风险损失，因此，信用卡透支尽管可以在某种程度上以消费信贷功能扩大社会消费水平，但并不一定会引起社会消费信用的膨胀。发行信用卡的银行对信用卡透支款项收取的利息比同期银行贷款利率高，这表明，发卡银行尽管给信用卡持有者提供透支便利，然而也运用利率杠杆加以限制。 （二）信用卡支付方式与其他支付工具的比较 信用卡较之其他结算工具具有明显的有点： 1．信用卡比现金安全、方便 信用卡持有者存取款、消费不受区域的限制，在特约商户消费时又无须支付现金，因而免除了外出需要携带大量现金带来的麻烦和风险，这无疑会给经常出差的商业机构或批发单位人员及运营企业和个体经商者带来方便。这些人经常走南闯北、随机性强，常常要携带几万甚至几十万的现金外出，有的还雇佣保安人员，非常不便，而且，倘若看货不合适的话，又不得不携带现金返回。而使用信用卡，就可以事先把现金存人银行信用卡账户中，到外地看好货后再取现金或转账，这样就给他们带来了安全感。如果是到外地销货，又可以将销货款直接在当地的发卡银行联行机构存入其信用卡账户，这样就不必携款返回了。 信用卡持卡人可以在全国各地的发卡银行机构存取现金。银行在办理存取现金业务时，要核对持卡人的签名和证件，信用卡丢失、被窃，也很难被冒用。持卡人在信用卡丢失或被窃后，立即可以在所在地银行进行挂失，还可以在当地得到一定金额现金借款，当挂失一定时间后(通常以24小时)如信用卡被冒用，则冒用金额由银行负担。 2．信用卡比汇票灵活、便捷 汇票结算受地点、收款单位和金额限制，且无选择的余地。采用信用卡办理异地转账结算不受地点、单位和金额的限制，可自由挑选客户，看准时机成交付款，掌握付款的主动权。 办理汇票需要较长时间而信用卡只需通过转账支票将货款转到账户即可。持卡人到异地联系办理结算时，只要在单据上签字确认所转账的金额，即使对方的账户开在其他银行，同样也可以通过交换的方式将货款转到开户银行。 携带汇票会有丢失、被窃和被冒用的风险；而信用卡携带方便、安全，一旦丢失或被窃，持卡人只要及时通知发卡银行，即可不负担挂失一定时间以后的损失。而且使用汇票异地结算，企业要损失从银行开出汇票到交付使用这段在途时间的利息收入。同时还可能出现因汇票资金不足而错失良机或汇票金额收不回的情况。使用信用卡异地转账结算不但可以减少利息损失，还可减少因汇票资金不足而造成的路途往返的支出。 信用卡能有效提高资金的使用率并最大限度地减少资金占用时间。如果企业的账户上没有足够的款项，银行无法开出超过账户款项的汇票，即使汇票开出后，款项仍在途中，而企业又急需用款，因账户款项不够，只能坐等。信用卡则克服了以上种种不便。企业将货款转入信用卡账户内，在这笔款项还未转出时，银行每天都计算利息。当企业账户没有足够的款项时，仍可先让业务人员携带信用卡外出办理定货、托运和其他手续，在需要转款时再通知企业将其所需的款项转到信用卡账户，当天即可办妥结算手续。即使企业预先已将购货款转到信用卡账户，企业临时需要动用这笔款项时，也可通过其“附属卡”将款项再转回企业账户，灵活又方便。 3．信用卡比银行账户方便、快捷 信用卡具有银行账户的特点，又比银行账户方便、快捷，具有多种功能。持有信用卡，如果需要转账，不一定要到开户银行去，持卡人可以在任何地方的发卡行的网点进行转账。 持卡人不论在何地收到现金，都可以直接在当地的发卡行的网点存人自己的信用卡账户中。不像一般银行账户，必须到开户银行进行存款。 持卡人在异地用款，可以在用款之前通知单位补足款项，马上使用，加速资金周转，避免占用资金。 六、信用卡的特点 由于银行信用卡确确实实给持卡人、商户和银行带来了很多好处，因此，在短短的时间里，银行信用卡有了显著的发展。我们可以分别从持卡人、商户和银行的角度分析他们通过信用卡得到的益处。 （一）持卡人 在发行信用卡初期，信用卡发行人面临着到底是鸡生蛋，还是蛋生鸡的难题，银行不知道是应先争取商户(从而使顾客有更多的地方可以使用信用卡)，还是先争取持卡人(从而使商户愿意接受信用卡)。虽然大多数银行都两面出击，但还是更强调争取商户接受信用卡。在争取消费者持有信用卡时，让消费者发现他们在很多地方都可以使用这种信用卡，这是早期信用卡发行成功的一个重要因素——使用方便。随着越来越多的商户加入，持卡人的数量也在增加，银行竭力宣传信用卡的方便实用：没有使用支票时碰到的问题，不必携带大量现金，没有任何困难即可购买到商品和享受服务以及被商户广泛接受。 获得信贷是信用卡数量迅速增加的主要原因之一。信用卡可使得消费者自由的使用信贷，不必到银行取申请需要按月偿还的贷款。使用信用卡，可以在到期日全部付清借款，或者在一定时期内偿还规定的最低限额。 信用卡可使持卡人随时获得贷款。对于那些支付不足或者不愿用自己手头的现金付款的消费者来说，使用信用卡可以方便地从发卡行获得贷款，即使消费者远离居住地。 信用卡另外一个吸引消费者的特点是，购物后可以在大约一个月后再付款，即使消费者有足够的现金全额偿付结欠，银行的月结单也是在购物之后的一段时间才寄到。目前，大约有70％的持卡人不全额偿付已发生的结欠，多数消费者都将信用卡作为便利的交易工具。使用信用卡可以相对比较方