腾讯、芝麻信用等10万模型解析！

腾讯、芝麻信用等10万模型解析！ 传统个人征信的维度包括： 1 ）个人基本数据，如年龄性别职业收入婚姻状况工作年限 工作状况等； 2） 信贷情况，主要是信贷和信用卡相关数据； 3）公共数据，包括税务工商法院电信水电煤气等部门的数据； 4） 个人信用报告查询记录 如今随着大数据时代的到来和发展，可用于评估人们的数据越来越丰富，如电商的交易数据社交类数据（强社交关系如何转化为信用资产）网络行为数据等， 来自互联网的数据将帮助金融机构更充分地了解客户 （一） 侧重电商： 芝麻信用 芝麻信用，是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算机器学**等技术客观呈现个人的信用状况，已经在信用卡消费金融融资租赁酒店租房出行婚恋分类信息学生服务公共事业服务等上百个场景为用户商户提供信用服务如微信关注：借条123，即可贷款10万元以上！ 图为：爱办卡测评小组实战下款独立额度20万！更多牛逼技术请加入爱办卡终生VIP会员！ 以芝麻信用所构建的信用体系来看，芝麻信用分根据当前采集的个人用户信息进行加工整理计算后得出的信用评分，分值范围是 350 到 950，分值越高代表信用水平越好，较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效更优质的服务 芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史行为偏好履约能力身份特质人脉关系五个维度的信息，其中来自淘宝支付宝等阿里系的数据占 30-40% 1） 信用历史： 过往信用账户还款记录及信用账户历史目前这一块大多来自支付宝，特别是支付宝转账和用支付宝还信用卡的历史 2） 行为偏好： 在购物缴费转账理财等活动中的偏好及稳定性比如一个人每天打游戏 10 小时，那么就会被认为是无所事事；如果一个人经常买纸尿裤，那这个人便被认为已为人父母，相对更有责任心 3） 履约能力： 包括享用各类信用服务并确保及时履约，例如租车是否按时归还，水电煤气是否按时交费等 4） 身份特质： 在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息 包括从公安学历学籍工商法院等公共部门获得的个人资料，未来甚至可能包括根据开车**惯敲击键盘速度等推测出的个人性格 5） 人脉关系： 好友的身份特征以及跟好友互动的程度根据物以类聚人以群分的理论，通过转账关系校友关系等作为评判个人信用的依据之一其采用的人脉关系性格特征等新型变量能否客观反映个人信用，但目前还没有将社交聊天内容点赞等纳入参考 （二） 侧重社交： 腾讯信用 腾讯信用可连接个人信用和商家，可以帮助用户享有更多商家优惠特权一是享受金融机构提供的贷款服务，提供个性化的金融价格，包括银行P2P小贷公司；二是非金融机构，为信用担保提供参考，例如婚恋交友租车订酒店等业务场景如微信关注：社交贷，微信还有满200人即可申请10万贷款服务！ 图为：爱办卡测评小组啊健，21号测评下款19万！学**更多的技术干货加入爱办卡终生VIP会员，活动期间仅需98元！ 腾讯信用 主要是基于社交网络 通过 QQ微信财付通 QQ 空间腾讯网 QQ 邮箱等社交网络上的大量信息， 比如在线时长登录行为虚拟财产支付频率购物**惯社交行为等， 利用其大数据平台 TDBank，在不同数据源中， 采集并处理包括即时通信 SNS电商交易虚拟消费关系链游戏行为媒体行为和基础画像等数据，并利用统计学传统机器学**的方法，得出用户信用得分，为用户建立基于互联网信息的个人征信报告 腾讯信用 评分以星级的方式展现 信用星级一共 7 颗星，亮星颗数越多代表信用越良好，星级主要由四个维度构成： 1） 消费： 用户在微信手机 QQ 支付以及消费偏好 2） 财富： 在腾讯产品内各资产的构成理财记录 3） 安全： 财付通账户是否实名认证和数字认证 4） 守约： 消费贷款信用卡房贷是否按时还等 （三）侧重运营商： 聚信立 聚信立是一个个人信息收集系统，用互联网信息为用户快速开具证明，可以证明用户的真实身份消费能力财富收入兴趣爱好人脉信誉等 聚信立主要是基于互联网大数据，综合个人用户运营商数据电商数据公积金社保数据学信网数据等，形成个人信用报告 聚信立通过借款人授权，利用网页极速抓取技术获取各类用户个人数据，通过海量数据比对和分析，交叉验证，最终为金融机构提供用户的风险分析判断 图为：新口子很给力微信关注：借条123，即可申请，芝麻信用602分，测试下款6.8万，这也算走了狗屎运吧！ 聚信立以报告形式展现，报告主要由四个维度构成： 1） 信息验真： 通过交叉比对验证用户是否是真实存在的人，是否有欺诈风险 2） 运营商数据分析：分析用户生活工作及社交范围，与家人朋友的联系频率等 3） 电商数据分析： 分析用户消费能力及消费**惯，判断用户是否有能力还款 4） 其他数据分析： 包括公积金社保数据学信网数据全国高法执行名单黑名单等数据，判断用户是否存在欺诈风险 聚信立的底层 IT架构为丰富的技术线提供稳定支持，对所有数据源网站进行实时监控，人工智能自动排错，可用率超过 90% （四）侧重信用卡： 51 信用卡 51信用卡管家是一款具有管理信用卡功能的APP，它通过智能解析信用卡电子账单，来实现持卡人用卡信息管理和个人财务的智能化应用包含了一键绑定邮箱功能，用户不用录入任何信息，即可使用信用卡账务管理服务，查阅账单余额消费明细免息日计算各种消费报表等，及时获得还款提醒，操作简单快捷，同时，51信用卡管家还增加了信贷与理财业务，让用户可以更高效地实现个人财务智能化管理 图为:根据爱办卡研究技巧，在51人品下款8万2.2万！更多技术加入爱办卡终生VIP仅需98元！ 51 信用卡主要是基于用户信用卡电子账单历史分析电商及社交关系强交叉验证 根据用户的信用卡数据开放给平台的电商数据所对应的购买行为手机运营商的通话情况登记信息等取得多维信息的交叉验证，确定用户的风险等级以及是否贷款给该用户 51 信用卡风险等级由五个维度构成： 1） 账单管理时间： 信用卡有效存续时间越长，用户风险越低 2） 账单表现： 根据用户的授信卡数授信额度，以及还款比和账单完整度判断用户的还款能力和诚信程度 3） 手机入网期限： 手机入网期限越长，用户风险越低 4） 运营商： 通过近 4 个月有效通话记录以及通讯录中是否存在负面联系人判断用户自身的可靠程度 5） 淘宝： 主要看常用收货姓名及电话号码是否与申请人预留号码一致 大数据征信怎么做？随着大数据时代的到来和发展，可用于评估人们的数据越来越丰富，如电商的交易数据社交类数据（强社交关系如何转化为信用资产）网络行为数据等，来自互联网的数据将帮助金融机构更充分地了解客户 1）侧重电商：芝麻信用芝麻分来自淘宝支付宝的数据占30-40%，综合考虑个人用户的信用历史行为偏好履约能力身份特质人脉关系五个维度的信息； 2）侧重社交：腾讯信用通过社交网络上的大量信息，比如在线时长登录行为虚拟财产支付频率购物**惯社交行为等，得出用户信用得分； 3）侧重运营商：聚信立综合个人用户运营商数据电商数据公积金社保数据学信网数据等，形成个人信用报告； 4）侧重信用卡：51信用卡根据用户的信用卡数据开放给平台的电商数据所对应的购买行为手机运营商的通话情况登记信息等取得多维信息的交叉验证，确定用户风险等级（来源：招商证券）