车险中保险公司指定维修点问题的博弈分析

收稿日期:2008-07-04 作者简介:王宗鹏(1982-),男,河南许昌人,硕士研究生,研究方向:风险管理与保险。 文摘编号:1005-913X(2008)09-0101-CA 摘要:本文通过对车险经营中保险公司指定维修点行为的 剖析,指出保险公司在加强对维修点的管理的同时可以开 展与4s店的合作,保险公司可以通过对车险消费者群体的 结构调整,在维护自己利益的同时促进理赔效率的提高。 关键词:车险;指定维修点;博弈 中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1005-913X(2008)09-0101-02 一、问提出的背景 一是消费者对保险公司涉嫌垄断的指控。消 费者通常认为:保险公司单方指定维修点违背了 《消法》消费者享有自主选择商品和服务的权利, 也不符合《反不正当竞争法》。保险公司则认为: 指定维修点可以降低保险公司与汽修行业的信息 不对称,降低潜在风险;格式条款并不等于是霸王 条款,由于保险条款的指定技术要求很高,不能说 消费者没有参与条款制定和价格制定就是霸王条 款,就意味着保险公司涉嫌垄断。 二是消费者对保险公司指定维修点的失信。 保险公司指定的维修点,往往由于成本问题而加 装非原装配件,甚至因为技术限制而使维修质量 无法保证。维修厂甚至与保险公司定损人员相勾 结,出于骗保目的而对车辆进行二次破坏,给消费 者造成安全隐患。这些都导致了消费者对保险公 司指定维修点的失信。 三是消费者与保险公司关于能否到 4s店维 修的争议。在消费者对指定维修点失信的情况下, 通常会要求到更高质量的维修处如 4s店修理,而 4s店的维修成本要比保险公司指定的维修点高 的多。这样,出险车辆能否到 4s店维修的问题,成 了摆在消费者和保险公司之间急需调和的冲突。 二、模型的设定和分析 (一)保险公司对维修点队伍的管理 假设一次理赔事件,真实损额即保险公司应 理赔额为 c,指定维修点如果骗赔,其骗赔额为 d, 而且 cp*,维修点的最优选择是骗 保。如果p=p*,维修点随机的选择骗保或不骗保。 考虑现实中有众多的维修点,不计其数的索赔案 件,这个均衡更为合理的解释是:在众多的维修点众 多的保险索赔中,有 c-e c-e-d 的比例为骗赔,有 1- c-e c-e-d 的比例是合理索赔。保险公司以 f d-c+f 的比 例支付。 当q>q*时,表示骗保概率大于均衡概率,此时可 能意味着维修点诚信程度不高,道德风险过大,需要 采取

措施

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整顿维修点,加大惩罚淘汰更新力度,提高 维修队伍的诚信水平。 当q标准

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