收稿日期:2008-07-04
作者简介:王宗鹏(1982-),男,河南许昌人,硕士研究生,研究方向:风险管理与保险。
文摘编号:1005-913X(2008)09-0101-CA
摘要:本文通过对车险经营中保险公司指定维修点行为的
剖析,指出保险公司在加强对维修点的管理的同时可以开
展与4s店的合作,保险公司可以通过对车险消费者群体的
结构调整,在维护自己利益的同时促进理赔效率的提高。
关键词:车险;指定维修点;博弈
中图分类号:F830.33 文献标识码:A
文章编号:1005-913X(2008)09-0101-02
一、问
提出的背景
一是消费者对保险公司涉嫌垄断的指控。消
费者通常认为:保险公司单方指定维修点违背了
《消法》消费者享有自主选择商品和服务的权利,
也不符合《反不正当竞争法》。保险公司则认为:
指定维修点可以降低保险公司与汽修行业的信息
不对称,降低潜在风险;格式条款并不等于是霸王
条款,由于保险条款的指定技术要求很高,不能说
消费者没有参与条款制定和价格制定就是霸王条
款,就意味着保险公司涉嫌垄断。
二是消费者对保险公司指定维修点的失信。
保险公司指定的维修点,往往由于成本问题而加
装非原装配件,甚至因为技术限制而使维修质量
无法保证。维修厂甚至与保险公司定损人员相勾
结,出于骗保目的而对车辆进行二次破坏,给消费
者造成安全隐患。这些都导致了消费者对保险公
司指定维修点的失信。
三是消费者与保险公司关于能否到 4s店维
修的争议。在消费者对指定维修点失信的情况下,
通常会要求到更高质量的维修处如 4s店修理,而
4s店的维修成本要比保险公司指定的维修点高
的多。这样,出险车辆能否到 4s店维修的问题,成
了摆在消费者和保险公司之间急需调和的冲突。
二、模型的设定和分析
(一)保险公司对维修点队伍的管理
假设一次理赔事件,真实损额即保险公司应
理赔额为 c,指定维修点如果骗赔,其骗赔额为 d,
而且 c
p*,维修点的最优选择是骗
保。如果p=p*,维修点随机的选择骗保或不骗保。
考虑现实中有众多的维修点,不计其数的索赔案
件,这个均衡更为合理的解释是:在众多的维修点众
多的保险索赔中,有 c-e
c-e-d
的比例为骗赔,有 1-
c-e
c-e-d
的比例是合理索赔。保险公司以 f
d-c+f
的比
例支付。
当q>q*时,表示骗保概率大于均衡概率,此时可
能意味着维修点诚信程度不高,道德风险过大,需要
采取整顿维修点,加大惩罚淘汰更新力度,提高
维修队伍的诚信水平。
当q标准
过
于苛刻,维修点过少,造成服务不够及时,维修供给小于
维修需求,应适当放宽维修点选择标准,扩大维修点规
模。
当p>p*时,表示保险公司对保险索赔的审查过
于松懈,造成骗赔比率高,保费流失,应当严格审查,
打击骗赔。
当p
资料
,建立修理点信息数据库,对维
车险中保险公司指定维修点问题的博弈分析
王宗鹏
(安徽财经大学,安徽 蚌埠 233041)
BEIFANGJINGMAO
2008年第9期
经北方 贸
101
修单位服务信息,诚信状况进行动态跟踪评级,适时
相机对维修单位进行调整。在此基础上引导消费者接
受指定维修点,逐步解决消费者对保险公司指定维修
点的失信问题,使得维修队伍规模适中,诚信规范,维
修方便及时,理赔迅速到位。
(二)保险公司与消费者关于能否到4s店维修
的博弈
假设对出险车辆的维修,保险公司指定维修点的
维修成本为m,4s店的维修成本为n,而且有m