江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议

江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 张祖平 赵紫德 理论采撷 小额信贷与小额信贷的模式 小额信贷，从国际流行的观点来看是指专门向中低收入阶层提供持续 性信贷服务的活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户，提供适合特 定目标客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规 金融服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊 服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，构成它与一般政府 或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。从目前国际 流行观点来看，小额信贷主要用于扶贫助农。 发展小额信贷的初衷是为贫困人口、低收入家庭和自营业者提供金融 服务，促进不发达地区的经济发展。但也有学者认为小额信贷不应该是一 个理论上划定的框框，小额信贷并不是贫困人口的专利。随着小额信贷理 念的更新和实践的发展，小额信贷机构的运作模式也由最初的政府运作发 展为以非政府组织为主导的模式。目前，小额信贷的主流已朝着商业化的 方向发展。 小额信贷发展中面对的主要问题是运行成本较高、贷款利率较低、违江西经济分析总第128期 约风险控制困难。为了控制成本，降低风险，世界上产生了不同的小额信 —1— 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 贷运作模式，比较典型的有以下四种： 1．小组贷款(group lending)。即鼓励借款人自愿组织成信贷小组，在 小组成员中采用连带责任的措施发放无抵押的小额贷款。在每一个信贷小 组中，成员之间具有连带责任，一人违约不还贷或不按时还贷，会导致其 他成员的贷款被同时中止。在这种小额信贷模式中，虽然小组成员并无义 务替违约的成员偿还债务，但为了自己的贷款不被中止，他们会自发地选 择信用高、风险低的借款人组成信贷小组。这将大大降低小额信贷发放机 构面临的坏账风险。Ghatak(2000)认为，允许借款人自愿组织信贷小组， 有助于贷款机构解决逆向选择问题，因为村民们通常对自己邻里的风险状 况比较了解，这类地方性的隐性信息能够为贷款机构服务。这也有助于将 安全型借款人吸引到市场上来，从而降低了违约概率和经营成本，这又为 进一步降低小额贷款利率提供了可能。 2．渐进式贷款(progressive lending)。在人烟稀少和信息不灵的地区， 小组贷款适应性不强，这时便产生了新的小额信贷模式,比如渐进式贷款，即每一借款人在开始时只能获取很小金额的贷款(如5O美元)，要求在一年内还清，每周偿还一次。但如果借款人能一步步证明自己还款能力和意愿， 贷款数额可以逐年增加，期限可以延长。这种动态激励机制具有很多优点： 贷款方可以由此检验借款人的资信；此外，渐进的贷款数额增大了借款人 的违约风险，因为随着可获资金数额的增大，借款人越来越担心失去可能 获得的资金(Ghosh & D．Ray，1997)。 3．选择更可靠的客户，尤其是女性客户。根据Mody(2002)的研究报 江西经济分析总第128期告，在全世界34个最大的小额信贷机构中，女性客户占80％以上。为什—2— 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 么小额信贷偏重女性? Gibbons & Kasim(1991)发现，马来西亚还款的妇女 比例为95％ ，而男性只有72％。相似的结果在其他地方也能看到。女性 为什么有更高的偿还率，其原因很复杂，有人认为女性在投资方面比男性 较为保守，或者女性更容易对违约感觉羞愧。但是，这类说法并不是建立 在其他因素不变的条件之下，其解释带有主观性，一旦控制收人水平、资 产、教育和其他社会经济条件，这些女性优势可能就会减弱(Armendariz & Morduch，2000)。 4．采取灵活的抵押方式。一般而言，小额信贷并不要求抵押品，即 便要求提供抵押品，贷款方也并不太在意抵押品的抵偿价值，即银行出售 该资产并不能补偿借款人违约的损失。贷款方关注的往往是物品的主观价 值，尽管某些抵押品(如牲畜、农具、缝纫机、自行车等)的价值可能微不足道，但失去该项资产的威胁就足以让借款人采取更为谨慎的行为 (Armendariz & Morduch，2000)。 以上这些小额信贷的运作模式为我省发展小额信贷提供了借鉴。 热点透视 四川省和河北省农村小额信贷的实施情况及其借鉴 由于在发行机构上存在差异，加上各省的农村情况不同，小额信贷在 全国形成了许多具有地域特点的运行模式。这其中既有成功的经验，也存 在着不足之处。以下以四川省和河北省为例进行说明。四川是在全国推行 江西经济分析总第128期小额信贷最早的省份，它推行的模式基本遵从了孟加拉国格莱明乡村银行 —3— 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 模式，是一种非政府组织从事小额信贷的范例。格莱明银行发起建立了以 小组为基础的农户组织，要求社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的 基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担 还贷责任，在小组基础上建立中心作为进行贷款交易和技术的场所。 该银行发放无抵押的，短期的小额信贷，但要求农户分期还款，定期参加 中心活动。对于遵守银行纪律，在项目成功的基础上按时还款的农户，实 行连续放贷政策。四川省小额信贷的发展经历了三个阶段：从1996年至1997年上半年的试验示范阶段，到1997年下半年至1999年底的扩张阶段，最后是2000年以来的调整与整顿阶段。四川省小额信贷的发展为四川的 扶贫助农做出了巨大贡献，产生了极大的影响。帮助了12万贫困农户得到贷款，改善了生活条件，有效提升了农户的生活与生存的能力。使得社 会风气得到很大的改善，并且小额信贷试验的成功对深化农村金融改革产 生了积极的影响，进而对四川农村的发展产生了深远的影响。当我们看到 四川省在推行小额信贷所取得的成就时，我们也必须看到一些省份在推行 小额信贷时面临的问题。 河北省的农村小额信贷早在20世纪90年代就已经开始了试验性尝 试，发展至今，大约有15年的发展历史。十几年来，河北省的经济一直 处于8%左右的高速发展，然而河北省农村小额信贷的发展速度不但没有 与经济的发展速度相匹配，反而停滞不前或出现规模萎缩。主要原因是1) 对小额信贷的地位定位不准确。由于一些金融机构顾忌小额信贷的还贷风 险而按兵不动，小额信贷顺理成章地成为政府的职责。但由于农村文化发 展落后，村干部乡干部在农村是惟一强有力的管理者，没有他们的协助，江西经济分析总第128期在催还贷款时，工作人员将很难准时足量的收回本息，乡村干部成为催促 —4— 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 农民定期偿还本息的保障。正是由于这个原因小额信贷在形式上甚至在实 质上与地方政府成为一体，有的小额信贷的县级管理者本身就由政府从民 政部门调动过来，这种与地方政府之间的合作关系使得小额信贷的管理者 在管理过程中放弃了市场化的经营原则。2）小额信贷的基层管理人员， 平均文化水平较低，专业知识不足。在河北省，目前县级主要管理者的文 化水平最高是专科，而且还不是金融专业的人才，一线员工多是当地村庄 的农民，中层多是下岗员工，这种人才结构注定了不能从金融的角度认识 问题，更谈不上金融创新，基层管理问题不能准确反映出来，县级领导不 能出问题的根本原因，整个团队很难靠自己的力量发现问题并提出切 实可行的创新。另外最高层管理者的保守态度使得上下管理脱钩，个 人目标与项目总体目标的不一致导致一线问题不能得到充分的重视和解 决。3）产品品种单一。商品的供给一定要符合需求才能形成真正的供给， 金融产品也是如此，只有根据农户的实际需要设臵产品才能实现真正的金 融市场，目前五户联保模式的对象一律采用5000元封顶，5000是一个中 庸的选择，不高不低，对于家庭生活周转稍有富裕，但是对于从事农业生 产经营又远远不够。根据调查，农户进行耕作、加工等所需资金一般在 20,000-80,000之间，一个折中的选择导致其无法达到拉动经济发展的初衷。 我们学习四川在推行农村小额信贷时的成功经验，同时规避河北省在 发展农村小额信贷时的不足，进而建立完善适合江西发展的农村小额信贷 模式。但江西在发展农村小额信贷时仍面临着自身环境所带来的因素。例 如固定资产投资低，贫困人口数量大等等，下面介绍江西发展农村小额信 贷所面临的困境。 江西经济分析总第128期 —5— 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 对策研究 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 一、江西省发展农村小额信贷面临的困境 （一）江西农村信贷资金投入严重不足且资金外流严重 江西金融机构对农村贷款比重很低，1998年以来农村贷款合计占金融 机构贷款总额的比重略高于10%，最高的1999年也只有11.7%。2005年江西省农业增加值占GDP比重是14.8%，但是农业在整个金融机构中占有 的贷款余额不到6%。农户存款大于贷款，存贷差逐年扩大。并且农村资 金大量外流。外流的渠道主要是邮政储蓄和商业银行。由于邮政储蓄在农 村只存不贷，吸收的存款全部存入人民银行。还有部分资金通过农村信用 社购买债券，拆借资金，向城市客户贷款而流出农村。 （二）农村小额信贷的放款额度和期限问题 江西农业有其自身的一些特点，主要以畜牧，种植为主，还有丰富的 渔业资源，最大的淡水湖泊就在江西境内，每年很多的渔民通过鱼的养殖， 获取很多利润，还有远近闻名的信丰脐橙、广丰蜜桔、婺源茶叶，它们不 单在国内享有盛誉，而且已经远销海外。正是因为国家在大力发展农业， 发展区域特色农业，农业结构的调整引起了农业生产模式和增长方式的深 刻变化，农业生产要素投入由传统农业以劳动投入为主逐渐走向偏重资金 和技术的投入，农户对资金依赖程度高，资金的需求量增大。但是现在农 信社提供的信贷额度普遍偏低，另外现行小额信贷的期限较短，最长的也江西经济分析总第128期就是一年，一般是数月不等。但从种植与养殖的生产周期来看，农户发展 —6— 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 种植业，养殖业等在一年内能够回收成本并还贷款的可能性不大。即使还 贷了，又会出现新的资金不足的情况。例如江西赣州地区的农村信用社， 在农户信贷发放中投向脐橙种植的贷款期限也仅为一年，而脐橙挂果前的 生长期为四年。农作物生长特点是周期长，投资回收期长，如果向这类农 户投放的信贷期限较短，就意味着农户不能以贷款投资项目本身的收益偿 还贷款。所以农户普遍反映目前提供的小额信贷期限太短。因此小额信贷 应根据不同地区，不同气候及投资项目，不同生产周期确定不同贷款期限， 使小额信贷真正发挥扶贫的效应。 （三）农信社在发放小额信贷过程中存在的问题 面对江西农业发展的机遇，江西省政府也在积极寻求发展农业的道 路。大力发展小额信贷就是措施之一，但目前农信社发放小额信贷仍面临 一些问题。1)小额信贷的收益率低。目前小额信贷主要是由农信社发放，还有一部分由商业银行发放，可是在农村资金普遍短缺的情况下，各金融 机构对小额信贷的发放却不积极。原因是，首先农民借贷无抵押，所以银 行为了取得回报通常运用高利率，进而一定程度限制了农村的借贷。并且 高利率又使农民望而却步，使得农民贷款需求得不到满足，一定程度限制 了农信社对小额信贷的投入力度。其次在农村经济缓慢的发展过程中农业 生产的比较利益低且风险高，环境因素影响很大，农业生产的比较利益与 市场经济条件下的资源配臵准则相矛盾。最终即使能获得资金的贷款者也 会将资金投入到利润率更高的工业或其它行业，背离了小额信贷的宗旨。 2）农信社支农贷款的管理运营成本高。由于农民文化程度的限制和贷款 江西经济分析总第128期程序的规定，申请办理贷款各项手续的难度较大。从农户要求贷款到农民 —7— 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 拿到款，信贷员要经过调查，向农民讲解并签订书，办理契约，如抵 押贷款，还需要出具抵押物清单和代保管书，抵押物登记书，办理公告等， 这需要农信社投入大量的人员和精力。这在很大程度上增加了农信社的管 理成本。 二、江西省发展农村小额信贷的政策建议 （一）建立完善农村小额信贷发放机构 1、农村信用社网点的建设。 关于农村信用社的建立，要采取因地制宜的网点布局策略。可以在城 镇新区、开发区、城乡结合部等经济活跃地区增设网点，增强辐射功能， 拓展服务空间；同时要巩固乡镇网点。在改进网点布局的同时，还需要增 强小额信贷人员的综合素质。小额信贷与通常银行的借贷有所不同，主要 针对文化水平相对较低的农民，所以信用社信贷员在给予农民信贷的同 时，还应加强对农民的宣传力度，让农民更深，更清晰地了解小额信贷。 2、非金融机构形式的小额信贷发放机构的建立。 在符合金融监管的条件下，积极发展民间互助基金会与发展非政府机 构小额信贷。虽然这种私人性质的集资有违于现行国家政策，但是它是扶 贫性质的，它的目标不是追逐利润最大化，它与地下钱庄有着本质的区别。 江西在充分分析自身条件的同时，也可以考虑借鉴由非金融机构发放的小 额信贷，具体措施有：1）建立完整的规章与法规，使私人集资在运 行的过程中更加合理，并且受到法律的保护；2）政府可提供技术方面的支持使资金运行更流畅并培养出专业的金融人才增强资金管理，以减少资 江西经济分析总第128期金的管理成本；3）由于私人集资的资金来源于广大的个人，所以在利用 —8— 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 专业人才管理资金，保证资金的安全性的同时，还应注重私人资金的回报 率。即专业人员在对农民提供小额信贷时，必须要有严格的审核过程。只 有符合上面的几个要求才能使私人资金的运营走上合理、合法的道路。 （二）调整小额信贷的期限使其与农业自身生产周期相适应 要解决小额信贷的期限与农业自身生产周期的矛盾，则需要运行机制 上的创新。例如，延长小额信贷还款期限，还款周期从每月还款一次改变 为每半年还一次的还款方式。还可以针对不同的农业生产模式采取不同的 期限形式。可分为三个月、六个月、九个月、一年、两年等不同的期限。 三个月期限的小额信贷可以方便季节性农户的需求。例如满足每个季度对 不同蔬菜种植的需求，这样农户获得三个月短期的贷款，进行短期投资， 并且能够在几个月后还清所有的小额贷款，极大地方便了农户。对于两年 期限的中长期小额信贷，可以方便水果种植的农户，因为水果种植的投资 回报时间长，且和天气环境有一定的关系。所以拉长贷款的期限，能使得 资金在农户的手中得到更多的效益。除了期限方面的创新，还款的形式也 可以根据具体情况而变动。比如当前的一年期限的小额信贷，还款形式大 多是每个月还款，但是银行可以根据农户的信誉度或者还款的情况，适当 调整农户的还款期限。如取消当前每月还款，取而代之的是每半年还款。 （三）开展建立信用户、信用村镇的活动，解决农民贷款担保难问题 当前国家大力推荐并在试验过程中的农村信用户、信用村建设为信用 社的小额信贷做出了很大的贡献。江西省也可以因地制宜地开展。至于农 村信用户的建立可以按以下几个步骤来进行：首先应建立起农户信用档案 江西经济分析总第128期体系。对客户的道德品质、社会信用、家庭经济状况、主营业务收入、生 —9— 江西省农村小额信贷的发展困难与政策建议 产经营能力、资金需求、偿债能力等一些基础性工作进行记载进而测评出 给农户贷款的风险程度。其次评定出农户的信用等级，对于信用等级的建 立，必须有一定的标准。比如提前还款可以授予AAA级，而按时还款给与AA级，至于拖欠还款的则只能给A级了。虽然农户们没有很多的资金， 但是农民对信誉看得仍然是很重的。所以采取信誉评级制度，在农村一定 能取得良好的效果。最后就是根据信用凭证获得贷款，信誉越高，取得的 贷款也高些。在建立信用户的同时，也应大力开展创建信用村镇的工作， 如何进行好信用村的建设，可以依据以下几个步骤：1）对全村农户进行资信等级的评估，从宏观面把握该村的整体信用情况；2）对村民委员会进行综合评价。通过对村民委员会主要领导的经历、业绩、信誉、能力以 及以往对农村信用社工作支持的程度等因素进行综合评估。好的领导团队 能更好的引导农户落实小额信贷的政策；3）农村信用社要加强对创建信 用村活动的宣传，使得家喻户晓。信用村一旦建立成功，农村信用社一定 要切实简化贷款手续，给与相应的信贷优惠政策，农户凭信用贷款证直接 可以贷到款，彻底解决农户贷款难的问题。 作者：张祖平 江西财经大学金融学院 江西省金融发展与风险防范研究中心专职研究员 中国社会科学院博士后研究人员 赵紫德 江西财经大学国际学院学生 江西经济分析总第128期 —10—