网络保险发展研究最终版

网络保险发展研究最终版 唐 山 学 院 题目:网络保险发展研究 系 别: 经济管理系 班 级: 08投资与理财专业(2)班 姓 名 学 号: 潘萌萌(3080524224) 指 导 教 师: 杨丽娟 2011年6月 网络保险发展研究 摘 要 目前中国已经加入世界贸易组织，经济全球化和经济一体化的格局逐步发展。目前已有众多的外国保险公司不断打入中国保险市场，可以预见，未来几年内，会有众多的外国保险公司进入中国，中国保险市场全面对外开放的格局形成，而由此带来的竞争将进入白热化局面。面对实力强大、资金雄厚、技术先进、具有多年经验的外国保险公司抢滩中国市场，市场竞争将日趋激烈，研究网络保险及其对中国保险业发展所起的作用已成为当务之急。而当前，我国网络保险的研究尚处于拓荒阶段,发展水平还比较低,同时,我国保险市场潜力也很大,网络保险可以弥补传统保险在经营方式上的缺陷从而挖掘巨大的市场潜力，而我国发展网络保险还有很多“瓶颈”制约,保险企业在进行网络保险尝试的时候,不仅仅面临着技术方面的问题,还面临着一系列包括安全、法律、社会经济等方面的风险。同时,相应的保险法规的健全和保险监管部门所应对的措施也是我国发展网络保险所要应对的一些挑战和困难。因此,一方面发展网络保险给传统保险业带来的机遇,另一方面也带来了很多挑战。鉴于此，本文试图通过对网络保险的理论性和中国网络保险发展过程中将遇到的问题进行分析，寻找一条适合中国保险公司发展网络保险的道路，构建和探索一套符合中国国情的网络保险理论体系，并希望以此来促进保险公司发展网络保险行为的科学合理性，使其实践具有理论指导，同时也希望本文达到促进中国保险市场健康发展的目的。 本文以网络保险为对象，按照以下基本思路开展研究:本文首先介绍了网络保险的基本理论，探讨了网络保险的概念，特性以及与传统的保险相比的优势，业务内容。然后，分析了我国网络保险发展的现状以及发展过程中存在的问题。最后，从国外网络保险的发展状况以及中国自身的发展两个方面提出可行性的操作建议。 关键词:网络保险 网络安全 电子商务 The Research of Network Insurance development Abstract At present, China has joined the World Trade Organization, the pattern of economic globalization and economic integration is developing Progressively. There will be a large number of foreign insurance companies to enter China within the next few years.The Chinese insurance market will be fully opened to form the pattern, and the resulting competition will into the white-hot situation. Facing foreign insurance companies of strong, abundant funds, advanced technology entering the Chinese market . The Chinese market will become increasingly fierce market competition, The role of insurance and research networks has become imperative. At present, our network of insurance is still in the pioneering stage, the development level is relatively low, at the same time, The insurance market potential of China is also great, traditional insurance network insurance can compensate the defects in the mode of operation to tap the huge market potential, But our Development Network Insurance have many "bottlenecks", The insurance companies when conducting Internet Insurance try to not only faced with the technical aspects, but also a series of problem including security, legal, social and economic aspects of risk; The same time, the corresponding the insurance regulations and insurance regulatory authorities of the measures is to deal with some of the challenges and difficulties. Therefore, The development of the traditional insurance industry bring opportunities, it also brings many challenges. In view of this, the paper tries to analyze the network theory of insurance and the development of China's Internet Insurance to find a Chinese insurance company for insurance, road networks,and build and explore a set of networks consistent with China Insurance theoretical system, and that the insurance company in order to promote the development of networks of scientific rationality of the insurance act, it has a theoretical guidance for practice, but also hope that this paper to promote the healthy development of China's insurance market . It according to research the give the basic ideas: This paper introduces the basic theory of network coverage, the insurance concept of the network, characteristics, and compared with the traditional advantages of the insurance business content. Then, it analyze the development status of our network and the development of the insurance problems in the process. Finally, from the foreign network and the development of our china development we give some suggestions. Key words: Network security; Network insurance; Network security 目 录 1 引言 ................................................................ 1 2 网络保险的基本理论 .................................................. 2 2.1网络保险的概念 ................................................. 2 2.2网络保险的优势 ................................................. 2 2.3网络保险的业务内容 ............................................. 4 2.4我国发展网络保险的必要性 ....................................... 5 3 我国网络保险发展的现状及存在问题分析 ................................ 8 3.1我国网络保险发展的模式 ......................................... 8 3.2我国网络保险发展的现状 ......................................... 8 3.3我国网络保险发展存在问题的分析 ................................. 9 4解决措施 ........................................................... 11 4.1借鉴国外网络保险发展的经验提出解决措施 ........................ 11 4.1.1创造良好的硬环境和软环境 ................................ 11 4.1.2建设完善的保险公司网站 .................................. 11 4.1.3加强对网络的管理提升服务打造王牌 ........................ 12 4.1.4开发新产品 .............................................. 12 4.1.5鼓励兼并重组 ............................................ 12 4.2从中国自身分析提出解决措施 .................................... 13 4.2.1做好网络保险营销宣传 .................................... 13 4.2.2加大网络信息系统基础建设的投入，促进保险市场网络化的发展 13 4.2.3研究开发有效的网络安全措施 .............................. 13 4.2.4切实加强保险机构员工的教育培训 .......................... 14 4.2.5加强和改善对网络保险机构的监管 .......................... 14 4.2.6加强网络保险的立法工作 .................................. 14 4.2.7优化网络保险架构设计，提高服务质量 ...................... 15 5 结论 ............................................................... 16 谢辞 ................................................................. 17 参考文献 ............................................................. 18 外文资料 ............................................................. 19 唐 山 学 院 毕 业 论 文 1 引言 保险业是我国金融业的重要支柱之一，民族保险业的持续稳定发展是关系到我国经济生定、人民安居乐业的重要保障。 1949年新中国成立后，建立了全国性的保险机构---中国人民保险公司，一直在保险市场上发挥了重要的作用。自1958年，由于众所周知的原因，国内的保险业停办了20多年，直到1980年改革开放以后才恢复商业保险。保险业在我国真正的发展时间只有短短的30几年，这30多年来，虽然保险深度都大大提高，但保险业的发展目前还处于初级阶段，保险普及率较低，1980年保险业恢复发展之后，成为了国民经济中发展最快的行业之一，然而这是低水平的高速度，保险业在国民经济中所占的比重还很小，这与我国经济发展的水平差距太远，可以说，我国保险市场仍有很大的拓展空间。经济全球化和经济一体化的格局，面临着保险业门户将对外全面开放。中国保险业全面开放的承诺内容包括:第一，扩大开放地区，允许外国保险公司在更广大的地区设立营业机构和开展业务;第二，允许外国保险公司自由选择商业保险公司的形式，包括保险分公司、全资子公司、合资保险公司、相互保险公司;第三，允许外资保险公司自由选择再保险公司，允许外资保险公司按照市场供求规律自主确定保险费率;第四，允许外资保险公司参与中国保险法规的制定，等等。可以看出，外资保险对我国保险业的冲击将是前所未有地猛烈。随着网络和电子商务的发展，民族保险业在获得发展机遇的同时，如何克服传统保险自身的缺陷以应对新的挑战，如何与实力强大的外资保险一决高下，在激烈的市场竞争中占有一席之地呢? 这成为新世纪发展我国民族保险业必须解决的问题。由于网络保险能够明显地克服传统保险的弊端，提高效率并节约成本，因而成为了应对外资保险挑战的重要手段。所以，网络保险将是我国保险业将要深入发展下去的一个趋势。然而，在我国，由于与电子商务相关的法律还不够健全，网上交易的技术水平相对落后，网上交易的风险管理水平低下，制约了我国网络保险的发展，因此对于上述问题的深入研究就显得尤为迫切和重要。 本文就是在这样的时代背景下，借鉴国际上的网络保险发展的经验，及在现有研究成果的基础上进一步探讨中国保险业发展网络保险的模式选择、风险管理等问题。探讨我国发展网络保险的对策，旨在为解决我国传统保险业面临的经营成本高、展业受时空限制、效率低下、组织机构庞大、传统代理人硬性推销使客户反感等一系列问题提供前瞻性的建议和有关的具体措施。 1 唐 山 学 院 毕 业 论 文 2 网络保险的基本理论 2.1网络保险的概念 它包含两个层次的涵义:一是指保险人利用网络进行内部管理即利用网络对公司员工和代理人进行培训，利用网络与公司股东代理人保险监督机构等相关人员和机构进行信息交流，保险中介公司，利用网络开展业务等企业活动。二是指保险公司通过互联网络开展电子商务即利用网络与客户交流信息利用网络为客户提供有关保险的信息乃至实现网上签单。网络保险是新兴的一种以计算机网络为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式，是保险公司或新型网上保险中介机构以因特网和电子商务技术为工具来支持保险的经营管理活动的经济行为，实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化。因此从本质而言，网络保险是一种全新的保险销售方式和渠道，同时也是一种全新的经营理念和管理模式。它在对原有的经纪人或代理人销售保险模式产生冲击的同时也在影响着保险的其它方面如保险公司的内部管理，保险公司的竞争策略等。 2.2网络保险的优势 首先，对保险公司的优势: (1)降低经营成本，提高竞争力保险公司通过网络销售保单，可以省去目前花费在分支机构代理网点上的费用，同时也可以免除支付给传统保险经纪人和保险代理人的佣金。另外，保险险种、公司评价等方面信息电子化后可以节省掉保管费和印刷费等费用，摩根斯坦利的分析师估计，通过互联网分销渠道将能够至少为承保人每年每份保单节省10%-15%的费用。美国一家著名的咨询公司的研究报告指出:网络将导致整个保险价值链降低成本60%以上，特别是在销售和客户服务领域更会剧减。通过降低保险商品的价格，这样就可以更好的吸引客户，提高保险公司的竞争力。以美国的一个保险公司为例，因为开展网上保险，保险代理人的佣金得到大幅度削减，保费收入提高。我国长期以来保险公司的销售都是通过代理人和经纪人的营销来进行的，而一份定期人寿保险保单第一年的代理商和经纪人的佣金涨到了收入的40%-70%，在保单的整个生命周期中，佣金平均占到了5%-10%这是一个很大的比例，通过在线保险销售模式可以绕开代理人和经纪人，从而免除给传统代理人和经纪人的佣金，这样就可以大大地降低成本，这是网络营销与传统的营销方式相比最明显的一个优势。 (2)降低进入壁垒，加剧行业竞争。保险产品的传统销售方式大多是通过代理人或经纪人进行销售，而要建立一个销售网络需要大量的时间和成本，开展网上保 2 唐 山 学 院 毕 业 论 文 险以后，保险公司可以通过互联网销售保险产品，只需要很低的成本，而且保险网络营销还可以24小时全天侯服务，减少了市场壁垒，为保险公司提供了平等的机会，加剧了行业竞争，在残酷的竞争下，保险公司会通过提供自己的特色服务来吸引客户，会致力于发掘新险种，完善保险服务以留住客户，这样，也就间接地造福于客户。 (3)不受时空限制，拓展业务机会。保险公司通过互联网进行产品的销售，可 同时可以向全球各个地方的客户提供这些服务，以一天24小时不间断地提供服务， 完全不象传统的展业方式那样要受时空限制。而且，网上保险还可以与各种人群进行交流和联系，可以接触到传统保险所无法或不愿接触到的人群，这样就拓展了保险公司的业务机会，扩大保险覆盖面，提高市场占有率，在理论上也更符合“大数法则”。对于保持保险公司的经营稳定性十分有利，同时绕开了传统的代理人和经纪人等中介环节，直接与客户进行双向交流，缩短保险流程的时间，提高效率。 (4)节省保险营销时间，加快新产品的推出。传统保险在新产品设计出来后，要进行新产品在传统媒体上的宣传，或者是散发有关新产品的纸质的宣传单，或者是组织各种活动宣传新产品，而通过网络保险，新产品在设计出来以后，可以不用其他环节立即把信息放到网上供顾客浏览、比较和选择，节省了保险营销的时间和成本，而投保人也可以在网上自行主动查询险种相关信息，了解保险产品的情况，而不用象传统保险购买时一样要等待销售人员回复电话。这样一方面方便了投保人，另一方面也节省了保险公司的营销时间，并有利于加快保险公司新险种的推出和销售。同时，保险公司还可以及时地根据客户的需求信息和反馈意见，对险种和服务作出调整，并开发新险种。 (5)扩大保险公司知名度。网络保险有利于促进保险宣传和市场调研的电子化，在网络环境下，保险公司可以利用电子公告牌(BBS)、电子邮件(EMALI)等方式向全球发布电子广告，并向顾客发送有关新险种信息、防灾防损咨询和保险动态等信息。这样，既能够扩大保险宣传，又可以提高服务水平，还能克服传统营销中借助报纸等传统媒体和印刷宣传小册子的信息量小、成本高和时效性差的不足，从而扩大保险公司的知名度，有效抢占保险市场。 其次，对客户的优势:(1)准信息量大，具有互动性。网络不仅随时可以为客户提供所需的资料，而且简洁、迅速、准确，大大克服了传统营销方式的缺陷。客户的需求和问题可以直接通过网络与保险公司联系。顾客借助互联网，可以足不出户方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统，可以在线查询诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况，顾客还可以访问多家保险公司的网站，通过比较其产品的价格选择最合适的险种，通过网络在线互动功能，极大地方便了保险双方的沟通和交流。 3 唐 山 学 院 毕 业 论 文 (2)保险价格下降，刺激保险需求。由于利用网络销售保险产品一方面省去了代理网点的费用和一些宣传品的印刷费用，同时也省去了一部分传统媒体上的宣传费用，另一方面开展网络保险绕开了传统的保险中介，免除付给保险代理人及保险经纪人的佣金，从而可以降低保险公司的成本。这样，保险公司就可以通过降低费率吸引客户，使客户得到费率上面的优惠，于是，保险价格的下降就大大地刺激了保险需求。 (3)服务质量，提高刺激保险需求。电子商务大大提高服务质量，让客户享受到24小时不间断服务，保险产品和服务的信息更加全面，保险服务无国界限制，而且通过网络保险也大大地提高了客户的反馈速度，客户在线咨询可以匿名进行，保险公司的服务和险种的单价放在网上透明度更高，客户可以避开传统保险代理人的硬性推销，而自主地根据自己的保险需求在线比较和选择多家保险公司及多种保险险种，在线理赔也可以通过网络得到快速实现。所以，通过网络，保险公司的服务从客户咨询到投保，从保险公司承保到出险后的理赔，以及售后服务等的服务质量都大大地提高了，从而刺激了客户的保险需求。 (4)市场细分刺激保险需求，提高客户忠诚度。在网络环境下，电子商务深化了个性化保险服务，能根据不同的人的不同的需求设计不同的保险保障，甚至可以做到针对每个投保人的个性化营销，这样，通过保险市场的细分，刺激了保险需求。同时，根据客户的及时的需求信息和反馈意见，保险公司还可以调整己有的产品，开发出新的险种、提供新的服务方式以满足不同客户的需求，这样可以进一步改善客户关系管理CMR，从而提高客户的忠诚度。 (5)增加保险公司竞争透明度。加大投保人议价能力电子商务的出现加剧了保险公司之间的竞争，增加了保险公司竞争的透明度，使得消费者方便及时地了解到各公司保险产品和价格方面的信息，并根据自己可以接受的价格，更有针对性地选择自己产品和服务，这样就加大了投保人的议价能力，客户可从较低的价格中收益。 2.3网络保险的业务内容 1.宣传和推介保险公司、保险中介机构和业务员。通过网络保险站点，不仅能以最低的成本、最快的速度，实现在因特网上进行保险公司、保险中介机构的形象宣传、产品推介等功能，还能展现业务员的个人形象，布置个性化的保险橱窗，展示业务员的个人特长。 2.提供分析、选购保险产品的服务。在网络保险站点上，保险公司或保险中介机构应开发专业的保险需求评估工具。通过点击它，客户便可以轻松地获得从初步到精确、从综合到分险种的需求分析。在充分的需求分析的基础上，客户既可自行比较、选购各种保险产品或套餐，也可简单描述个人情况，让保险需求评估工具为 4 唐 山 学 院 毕 业 论 文 其分析，度身定制投保方案，从而使客户全面享受个性化的服务。 3.提供信息咨询服务。通过网络保险站点，不仅能向客户提供本公司的历史介绍、财务状况、保险产品种类及费率等信息，而且还能及时地给他们提供国内外全面、丰富的保险新闻、政策法规、监管机构要求等信息;也能给他们提供丰富的保险入门知识、国内外保险课题的深入探讨以及丰富的保险相关院校、机构的培训资料。 4.提供在线理赔服务。通过在线理赔服务，不仅应提供理赔作业流程、注意事项、争议解决办法以及查询理赔所需单证和出险联系电话地址等服务，而且应提供方便快捷的网络报案服务系统，及时反馈客户投诉，并提供划拨赔款到客户指定账户的服务。 5.提供在线投保服务。在客户选定需要购买的保险产品之后，网络保险站点还应提供在线投保服务，即提供客户通过网络完成在线购买申请、在线核保、在线支付保险费用和在线获取保单等。 6.提供在线导航服务。作为一个好的网络保险站点，还应提供到保险有关站点的链接。这不仅有助于客户获取丰富的保险信息，也便于客户“货比三家”，从而坚定客户购买保险产品的决心。 7.提供在线交流服务。通过在线交流服务，客户不仅可就任何有关保险的问题，向保险专家请教并得到及时解答，而且可以在BBS论坛上畅所欲言，发表对保险的各种看法和投保的心得体会，结交朋友，寻求帮助;保险业务员也可以及时与同行交流专业经验，结识新的朋友。通过在线交流服务，保险公司和保险中介机构还可以通过它征求客户就某种保险产品的意见，以及在某些市场上推出新的保险产品时进行市场调查。 2.4我国发展网络保险的必要性 1(发展网络保险是大势所趋。随着互联网的日益普及、公众消费方式的转变，网络和保险的联系会越来越紧密。网络保险这种新兴的营销手段必定为越来越多投保人所接受，网络保险也会成为各保险公司不可或缺的一种销售平台，当网络保险市场逐步培育起来之后，如果哪个公司还没有提供类似的服务，必然在竞争中处于被动的地位。虽然目前通过网络营销获得的保费还不多，但未来一定会呈现高速成长的势头。赛讯咨询公司分析和预测认为，我国通过网络营销获得的保费收入在未来几年内会有数倍的增长。虽然到2011年，网络保险的保费收入占所有保费收入的比例也还不到20%，但是这个市场的成长性和潜力是任何保险公司都无法漠视的。 2(发展网络保险是应对外资保险业竞争的需要。随着经济全球化的发展，国内保险公司会受到外资保险公司的很大冲击。外资保险公司在销售队伍方面并不占 5 唐 山 学 院 毕 业 论 文 优势，但他们在国外取得成果的互联网战略却成为其一个重要的优势。而短时期内，国内保险公司在资本、人才、经验等方面还很难与国外同行相抗衡，只有积极探索新型的营销方式、积极发展网络保险营销，才能很好地应对竞争。事实上，外资保险公司已经在这方面对国内保险公司构成威胁。2009年北京寿险市场首次出现负增长，但外资保险却保持了高增长，市场份额从1.26%上升到6.46%，其中，新型营销模式的采用就功不可没。甚至在日本这样保险业十分发达的国家，也遇到来自欧美的保险公司则凭借先进的产品开发及营销能力，迅速打开了日本市场的挑战。例如，美国家庭生命保险公司推出的“癌症保险”，占据了日本癌症保险市场90%以上的份额。国内的保险企业应该抓住网络的进一步普及、电子签名法的实施等契机，积极应变、创新，通过加大对IT建设的投入、深化IT的应用水平、开发更多适合于网络交易的险种，紧跟网络经济的潮流，提高企业竞争力，这样才能在竞争中处于有利的地位。 3(发展网络保险是完善我国保险营销体系的需要。我国的保险代理人还不规范，一些代理人素质较低，加之人们对上门服务的陌生访客存在戒备心理，部分居民对代理人还抱有怀疑态度，特别是那些在投保客户中占有较大比例、投保意识较强的白领阶层，他们不喜欢经常被打扰，更趋于自主地做出选择，因此，传统的上门推销方式并不十分适合于他们。这就给保险市场的进一步拓展带来了困难，迫切需要推出一种可供客户选择的新的营销方式以弥补传统营销方式的不足。网络保险作为一种更加灵活方便的营销方式，将为更多客户接受并可为保险公司提供一条拓展业务的新渠道。 4.发展网络保险是提高我国保险业服务水平和经济效益的需要。网络保险不仅给保险营销开辟了一条拓展业务的新渠道，同时也为保险企业内部管理提供了高效率的管理工具，还为保险业与相关机构之间的联系打开了通道，实现了保险业运营的便捷、合理，同时也有利于保险监管机构中国保险行业新型营销模式及客户消费行为研究报告。 5.发展网络保险是完善我国保险营销体系的需要。我国的保险代理人制度还不规范，一些代理人素质较低，加之人们对上门服务的陌生访客存在戒备心理，部分居民对代理人还抱有怀疑态度，特别是那些在投保客户中占有较大比例、投保意识较强的白领阶层，他们不喜欢经常被打扰，更趋于自主地做出选择，因此，传统的上门推销方式并不十分适合于他们。这就给保险市场的进一步拓展带来了困难，迫切需要推出一种可供客户选择的新的营销方式以弥补传统营销方式的不足。网络保险作为一种更加灵活方便的营销方式，将为更多客户接受并可为保险公司提供一条拓展业务的新渠道。 6.发展网络保险是提高我国保险业服务水平和经济效益的需要。网络保险不仅 6 唐 山 学 院 毕 业 论 文 给保险营销开辟了一条拓展业务的新渠道，同时也为保险企业内部管理提供了高效率的管理工具，还为保险业与相关机构之间的联系打开了通道，实现了保险业运营的便捷、合理，同时也有利于保险监管机构。 7 唐 山 学 院 毕 业 论 文 3 我国网络保险发展的现状及存在问题分析 3.,我国网络保险发展的模式 主要有三种:1.保险公司自己开发网站。这类网站主要在于推广自家公司的险种。 2.专业财经网站或综合门户网站开辟网络保险频道，其目的在于满足其消费群的保险需求。 3.独立的保险网，也称第三方网站。他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。 3.2我国网络保险发展的现状 与西方发达国家相比,我国的网络保险起步较晚。直到1997年11月28日中国保险信息网面向公众正式开通的当天,中国内地第一份由网络促成的保险才在新华人寿保险公司诞生。随后,各商业性保险公司都纷纷推出了自己的网站来介绍 并与客户进行网上交流,宣传扩大影响。但多数保险公司对产品、介绍公司的背景, 于网络保险的认识仍处于摸索阶段。2001年3月,太平洋保险北京分公司与网络开始合作,开通了“网神”,推出了30余个险种,开始了真正意义上的保险网上营销。该公司当月保费达到99万元,让业界看到了保险业网上营销的魅力。2005年4月1日,人保财险在《中华人民共和国电子签名法》实施当日正式推出电子保单,并为网上投保的客户颁发了国内第一张电子保单。不过,受制于我国网络的发达程度,对网上交易至关重要的货币结算等问题在我国还未找到满意的解决方案。国内所有保险公司网站在网络销售方面还仅仅处于最初阶段,即静态信息给予阶段,仅仅提供险种内容、经营机构、投保意向书等内容。没有一家保险公司的网站提供其保险代理人的联系方式,没有一家公司提供保单的报价，更没有一家公司进行网络直销。由此可见,我国网络保险现状仍处于萌生期,存在的种种不足可归结到技术性和非技术性这两方面的问题上。在技术性问题上,表现为网络技术不完善、保险产品单一。在网络保险交易过程中涉及到的保险标的状况、银行账号、密码等敏感性问题上,现有的加密、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等技术还不能使网上交易达到所需的安全水平。此外还存在一些非技术性问题,主要体现在国民的消费习惯上。绝大多数国人对虚无缥缈的网络心存疑虑,认为这些摸不到的产品质量可靠性低,因此退避三舍。还有国内保险公司即使建立了网络运营部门,实际运营也困难重重。目前各保险公司考核的指标依然是保费的收入,全新的网络保险的保费收入则是少得可怜。所以,保险公司即使是开通了网站,也只是作为形象工程,思想上根本不重 8 唐 山 学 院 毕 业 论 文 视,宣传也不投入,服务不及时,管理跟不上。但是在我国,网络保险的发展潜力仍是巨大的。各类保险公司通过网络销售的保费收入在逐年加,在欧美等发达国家,其占保险公司保费总收入的比例接近10%,而我国保险市场这一比例还不到1%。随着各种信息技术在国内的广泛运用,网络逐渐渗入到人们日常生活的方方面面,中国网 截至2010年6民人数将会迅速增加。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的报告,月30日,中国网民人数已达3. 2亿,上网计算机总数约为9 550万台。庞大的网民人数和随之增长的保险需求将会产生强有力的网络保险需求,推动网络保险的快速发展。另外,交强险的推动也为发展保险电子商务创造了条件。《机动车交通事故责任强制保险条例》已于2006年7月1日起施行。该《条例》规定所有机动车必须依法投保机动车交通事故责任强制保险。《条例》的实施催生了巨大的汽车保险需求,而汽车保险是适合网上销售的主要保险品种之一,自然会为保险电子商务的发展提供巨大的市场发展空间。总之,从环境背景的角度看,随着中国经济的快速增长、保险业不断壮大、相关配套措施的完善,正朝着有利于网络保险发展的方向转变。 3.3我国网络保险发展存在问题的分析 1.观念问题。在我国，网络保险是一个新生事物，大多数保险公司还没有充分认识到网络保险建设的重要性和迫切性，还只是停留在试行阶段，没能从国内网络保险发展现状、本企业的经济实力、以及目标市场等方面制定发展规划，目前真正进入实质性建设的只有少数几家。 2.服务问题。不管在网上投保与否，客户访问保险网站是为了满足一种需要，这种满足是建立在信赖的基础上。信赖靠的是服务，但一些保险公司并没有意识到这一点，当前所能提供的服务远远满足不了客户的需求。在一些保险网站，不仅信息更新不及时，而且在信息深加工、售后服务、为客户度身定做产品方面做得还很不够，并没有形成高效运作的服务互动局面。 3.安全问题。网络保险的运行必须依靠计算机，所有交易资料都在计算机内存储，网上信息的传递很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。如不能有效防范，将会毁坏所有数据，直接摧毁网络保险市场。而根据保险基本原则，要求客户履行最大诚信义务，如果不能保证网络的安全，客户就不敢在网上传送自己的信用卡账号、个人隐私、通讯方式、财产状况等关键信息，这样就势必会严重制约网络保险的业务发展。因此网络安全问题是网络保险的突出问题。 4.技术问题。自从20世纪90年代以来，我国网络保险市场发展的步伐是相当快的，但和发达国家相比，仍有很大差距，还没有充分利用电子计算机强大及时的信息交互功能，主要问题是投入严重不足，造成网络保险市场规模小、技术水平低。 9 唐 山 学 院 毕 业 论 文 因此国内目前开通的网络保险主要还是停留在为客户提供保险信息、帐户查询、电子邮件上，真正意义上的网络保险并没有实施。 5.法律问题。根据我国《保险法》，规定有些情况下保险单必须要有当事人的亲笔签名才具有法律效力。而网络保险很难满足这一要求。电子签名的法律认可，目前仍是我国法律的一个空白，这个问题解决不了，将会限制网络保险的发展。在这方面美国的经验可供借鉴，美国国会通过了电子签名的法案，承认数字化和手写体具有同等的法律效力。此外，我国还在许多方面缺乏相应的法律规范，使得保险公司在网上开展业务无法可依、无章可循。比如电子交易合同与传统的纸面合同是否具有同样的法律有效性，传统的保险合同的管辖边界就很难适应电子商务中的保险合同。保险公司通过网络开展业务，在网络保险中的不正当的竞争行为，如网上虚假广告，网上商业诽谤等。 6.人才问题。知识经济时代，人力资源是最宝贵的资本，而在国际互联网和保险这样两个高知识含量产业的结合点—网络保险业务中，更需要高素质的人才。目前我国保险机构从业人员的素质虽较之保险业发展早期有所提高，但高素质人才仍然相当缺乏，尤其是缺乏能胜任网络保险工作的高素质员工，在一定程度上制约了网络保险业务的发展。 7.监管问题。国际互联网是面向世界、无处不在的网络，全球各地的人都可以按一定的规则加人到网上来。网络保险的这种跨国界的运行方式，也跨越了各国的法律和保险法规。如中国用户登录美国的保险公司网站，成为其网上用户，那么美国的保险公司是否应受中国保险法规的监管呢?目前各国尚没有专门监管网络银行的法律法规，缺乏统一的法律监管也会阻碍网络保险市场的健康发展。 8.道德风险问题。“最大诚信”原则的重要性在保险经营中早已成为众所周知的事实，只有保险双方都履行如实告知义务，保险经营才能稳定。但在网络保险经营中违反此原则的风险更大了，网络保险没有实体办公室，保险公司与保户之间不是面对面的接触，目前又缺少丰富的保户资料，因此对保户的评估格外困难，保户就有可能利用这些条件在某些方面不履行如实告知等义务，或进行逆选择。同时，保险公司内部也存在道德风险。保险公司的部分内部人员对于网络密码、认证方式等方面都了如指掌，居心不良或求胜心切的职员都有可能利用网络越权操作，从而造成公司的损失。 10 唐 山 学 院 毕 业 论 文 4解决措施 4.1借鉴国外网络保险发展的经验提出解决措施 4.1.1创造良好的硬环境和软环境 网络保险的兴起必须跟随信息技术的步伐实现快速发展。西方发达国家拥有更发达的信息技术,更健康和完善的网络设施,在一定程度上很好的解决了网络的安全性、风险控制和网上支付等难题。要解除我国网络保险发展的桎梏,首当其冲的也是要解决硬环境中的这些难题。在安全问题方面,我国可以采用目前世界上电子商务领域最先进、最完善、最成熟的CA认证技术有效解决互联网交易存在的非法访问、非法篡改、拒绝服务、抵赖等安全问题。当然,保险业务的安全问题不仅包括交易的安全问题,还涉及到更加复杂的风险管理信息的识别和控制问题,这就决定了保险认证系统必须具有客观、全面、权威的特点,而且更加深入和审慎。政府的重视和支持是为网络保险发展创造良好软环境的重要条件。我国政府和立法机构应尽快创建维护电子商务发展安全运行的法律保障机制,特别是保险监管部门,应制定出相应的法律法规对网上保险业务进行规范管理,营造出一个有序的良好的竞争环境,尽快使中国网络保险走向理性化和有序化。只有这样,才能真正吸引更多的投保人尝试网络保险。 4.1.2建设完善的保险公司网站 在西方发达国家的网络保险发展过程中,绝大多数保险公司都至少设立了一个比较完善的公司网站,以提供有关保险市场和购买的信息,并帮助客户决定他们购买的内容。设立网站是进行网络保险的积极举措,但是这些网站不应是案桌上那些企业宣传册、产品说明书的电子版。因此,对于我国发展网络保险的保险公司来说,建设完善的公司网站是十分必要的,而且在网站的建设过程中应该遵循如下两点:第一,网页内容尽可能详尽。除了提供各种保险产品、信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等内容外,还可以收集大量有关保险的基本常识、法律法规、投保技巧、索赔程序以及在线保险字典的链接等相关资料和信息。目前,保险公司应积极为保险代理人(银行、营销员等代理人)做一些基础性的工作。如在网上介绍并提供保险代理人的联系方式。此外,由于保险客户需要及时的信息反馈,可以在公司网站上提供自动的后台服务端;为了帮助保险客户选择最适合的保险产品,可以考虑在网址上为其提供交互式算器;最重要的是应有计划地进行各种数据的收集和分析,这样,一方面客户可以使用这些数据在网上对各种保险产品进行比较,能了解到较低价格的保险;另一方面保险公司也可以利用这些数据和信息作出科学的决策。第 11 唐 山 学 院 毕 业 论 文 二,与国内外的相关机构建立链接。可以包括诸如保险监管机构、保险代理人、保险排名机等保险相关机构,还可以与银行的网页相连,为之提供保险服务。保险公司可以通过和银行合作来利用银行强大的分销网络销售一般的保险产品。经验表明这在欧美保险业发达国家中是非常成功。在法国、班牙、瑞典等国通过银行销售保险实现的保费占寿险市场业务总量的60%,占非寿险市场业务总量的10%左右。与更多的机构建立链接,不仅可以提高保险业绩,扩大保险企业自身的知名度,同时还可以通过互联网与国外的保险公司直接进行双向交流,获取最新的信息,一举多得。 4.1.3加强对网络的管理提升服务打造王牌 全球的网络保险目前还存在许多缺陷,大部分的网上保险还处在探索阶段,安全性、风险控制和网上支付等难题有待解决,离全程化的网络保险还存在一定距离。因此,需要加强对网络的管理,尤其是安全管理。同时我们还需要提升服务内容和质量,注重网络与客户服务功能的结合,通过网络为传统业务的客户提供实现互动的服务,例如在网络服务内容上提供信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等等;在网络的服务品种上提供包括健康、医疗、人寿、汽车、财险等险种。 4.1.4开发新产品 创新是保险业的生命之源,没有创新,保险业的发展将停滞不前。网络保险实现了保险营销方式的创新,但它并非传统保险的简单移植,因为并不是所有的传统业务都适合全程的网络化销售,所以开发出适合网络销售的新产品就成为了网络保险的内在要求。站在我国保险业长远发展的角度看,目前我国保险产品雷同,严重缺乏市场竞争力,产品创新迫在眉睫。随着巨灾风险的增加和科技进步带来的新风险的出现,一批全新的保险产品开始在海外面世,如世界杯足球赛保险、疯牛病死亡保险、互联网保险等。我国的保险企业也应具备高度的市场敏感性,发掘商机,努力开发保险新产品。 4.1.5鼓励兼并重组 一个国家的保险实力、在国际保险市场的竞争能力主要体现在大型保险公司和保险集团的实力上。一般而言,绝大多数跨国保险集团都是通过兼并重组实现规模扩张的。面对网络保险的迅猛发展势头,以及金融一体化和企业并购重组的浪潮,欧美许多实力雄厚的金融集团和控股公司都纷纷通过新设或兼并重组来组建下属的网络保险公司,以此跻身世界保险业的前列。比如全球市场资本总额前五名的跨国保险集团美国国际集团(AIG)、荷兰国际集团(ING)、德国安联集团(Allianz)、法国安盛集团(AXA)和荷兰全球人寿保险集团(AEGON)就是运用了外部兼并和收购以获得持续回报和全球竞争优势。为了发展中国的保险业,培育能与国外跨国保险公 12 唐 山 学 院 毕 业 论 文 司抗衡的实力雄厚的保险公司,我国有必要通过政策引导,鼓励保险企业依据市场机制进行兼并重组以扩大生产和经营规模,并发挥网络保险优势,优化企业管理,提高工作效率,有效降低和控制生产经营成本,提升企业的竞争力。经济全球化和经济一体化的格局下，外资保险公司不断涌入中国。它们在互联网上加大投入,利用自身的经验和优势大力发展网上营销。尤其是在世界保险兼并浪潮下,中国保险企业更应时刻警惕国外公司抢占我国的保险市场。中国保险企业应借鉴欧美网络保险的成功经验,将网上营销作为战略性投资而迅速做出决策,利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以提供全方位的保险服务活动,并通过网络加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流,以期能获得自己的竞争优势。我们相信,全方位的发展网络保险,有利于推动我国民族保险业的长足发展,使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。 4.2从中国自身分析提出解决措施 4.2.1做好网络保险营销宣传 在客户对保险知识还很缺乏的情况下来发展网络保险，落实保险宣传工作就显得尤为迫切。在有中介人的条件下，保户可通过他们来了解有关保险的知识，可是在网络保险中，保户主要通过网络和保险公司直接交流，了解保险常识，进而投保。保险公司在介绍保险条款、险种时，必须客观、全面的详细阐述。要向保户普及保险知识，宣传如实告知、可保利益等内容的重要性。当然，我们要注意宣传的艺术和技巧，才能既防范道德风险和逆向选择又不至于吓退投保者。 4.2.2加大网络信息系统基础建设的投入，促进保险市场网络化的发展 在加大投资力度的同时，保险机构的网络化建设要能继承各保险机构的既有资源并制定统一标准，保证网络保险业务的长远发展。首先，软件公司提供的程序与新安装的硬件和通讯设备要考虑对现有结构的影响，要保证现有资源的利用和现行网络的正常运转;其次，硬件的供应商、软件开发商、系统集成商、通信设备供应商和保险机构要加强合作，制定网络保险机构的统一标准，确保硬件、软件、通信协议的兼容性，保证今后网络的建设和扩展;最后，网络保险机构的主机系统应采用可持续运行技术，一旦出现故障，能启动备份系统或不停机更换设备，以保证系统的不间断运行，从而维护整个网络保险市场的正常运行。 4.2.3研究开发有效的网络安全措施 防止非法用户侵入网络保险机构主体系统和数据库。如可以利用防火墙技术和网管系统，对非法进入进行严格审查，过滤非法数据，以确保保险机构主机系统的安全运行和数据库的完整;也可以通过客户和保险机构之间事先签订的协议来确保 13 唐 山 学 院 毕 业 论 文 网络保险机构对私有数据的访问并进行正确识别，这个协议包括可以访问的客户账户和保密账户，以及正确访问方式和确认授权。这样，在进行业务操作时，一旦选定了一个账户就会出现一个注册页，要求用户输入合同号码、密码、安全代码等信息，这些信息一直有效，直至用户退出系统。此外，还要制定和完善网络安全法规，加强网络安全保护工作，发展安全产品和安全认证，因此，要制定和完善国家级、行业级和企业级的网络安全规范，完善网络系统安全保护条例，加强网络系统安全的监察管理，发展网络安全产品，建立安全认证中心，以确保网络保险业务的安全性，防范和化解保险风险。 4.2.4切实加强保险机构员工的教育培训 大力开发人力资源，建设一支高素质人才队伍。保险公司在招聘既懂电子网络技术又懂保险业务高级人才的同时，还应从提高员工整体素质入手，培养熟悉网络操作的管理人员和营销人员，建立一支宏大的能够胜任保险网络安全管理的技术队伍，扩大中级人才阵容。应加强对员工的技术培训，增强他们在网络操作方面的技能，鼓励他们将掌握的技术应用于实践，营造鼓励创新和学习的良好环境，提高保险公司的整体工作效率。保险机构还应与政府部门、高校和科研单位配合，多渠道培养具有一流专业水平的复合型保险人才，将人才的培养和引进结合起来。 4.2.5加强和改善对网络保险机构的监管 监管的侧重点应是根据网络保险业的发展特点，以战略的眼光从总体上把握网络保险市场的发展方向，促进网络保险市场的良性发展。一是适应电子媒介迅速发展的需要，制定相关的网络保险法规，同时也对现行的保险法律体系进行相应的修改。二是简化保险创新品种的审批程序，努力营造创新险种的氛围环境，解决当前网络保险发展的突出瓶颈。三是保持监管的透明度和一致性，同时要保证保险机构提供的信息是真实、公正和准确的。四是加强保险监管合作，做到信息资源共享。五是在保证市场良性竞争发展的前提下，放松对市场准入的限制，建立充分竞争、开放完善的市场环境，允许和鼓励更多的保险企业进行全面的，合理合法的竞争 4.2.6加强网络保险的立法工作 尽快完善相关法律法规，制定发展网络保险的优惠政策。政府应鼓励更多的信息产业企业为保险的网络化提供优质服务,为保险公司网络建设提供贷款、税收等方面的优惠。同时，围绕相关的网络管理、信息安全、金融结算、知识产权保护等问题，加快对现行相关法律法规的修改，及时制定新的法律法规，使网络保险的业务运作和风险防范有法可依。由于网络保险的快速发展与法律建设的相对稳定性之间存在矛盾，所以新的法规体系应是一个较为灵活的法律框架，为网络保险在我国 14 唐 山 学 院 毕 业 论 文 的推行和发展提供既安全又相对灵活的外部环境。 1.应根据本国国情尽快制定配套的法律法规，使网络保险的业务运作和风险防范有法可依。目前我国的管理法规有《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》、《中华人民共和国计算机信息网络国际联网管理暂行规定》和《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》，但与网络发展相比而言，法律制定还是相当滞后的。 2.加强跨国界合作，努力融入全球性的有关网络保险法律框架和体系，如较为成熟的统一的仲裁体系、统一税收政策等。 3.针对网络保险的特点，保监会和保险行业协会等相应机构应制定有关网络保险的管理办法，如反不正当竞争办法，电子保险合同管理办法等。 4.2.7优化网络保险架构设计，提高服务质量 国内的保险公司在设计网络保险服务架构时，应本着统一规划、分步实施、着眼全国联网、避免低水平重复建设等原则，先行推广技术上成熟、安全性较高的网上服务形式(如通过互联网进行公司形象和险种的宣传、开展网上保险咨询等)，进而开发完善网上投保、生命调查、风险管理、公估、定损、理赔、勘察等系统。而在险种网络化方面。可以实行先易后难的战略(即先行选择易于操作、无须体检、投保手续相对简便的航意险、旅游险等短期意外种，待技术系统完善后再推动其他险种的网络化)同时，应创造网络品牌，增强竞争网络保险的发展，使保险公司面临更多的竞争风险，要在激烈的竞争中取得立足之地，保险公司应根据自身的特色，利用网络创建自己的网络品牌，以此吸引更多的保户，创收更多的保费。 15 唐 山 学 院 毕 业 论 文 5 结论 (1)网络保险具有传统保险经营方式所无法比拟的发展优势，是世界保险业发展的一大趋势。这对于尚处于发育期的我国保险业来说 ,既是严峻的挑战 ,又将是一个新的机遇。我国全面开展网络保险具有很大的必要性与紧迫性 (2)我国的网络保险的发展存在多方面的问题和漏洞，整体上需要极大的完善和优化。 (3)国内的保险公司必须积极准备，积极应变、不断创新，通过加大对IT建设的投入、深化IT的应用水平、开发更多适合于网络交易的险种，利用技术优势，紧跟网络经济的潮流，提高企业竞争力，这样才能在竞争中处于有利地位。同时我们也希望保监会和其他相关部门在政策、法律、法规的制订上发挥作用，促进网络保险在我国的发展。网络保险的重要性不容忽视，我们一定要唤起社会各界对网络保险的重视。 16 唐 山 学 院 毕 业 论 文 谢辞 最后要感谢在整个论文写作过程中帮助过我的每一位人。 首先，也是最主要感谢的是我的指导老师，杨丽娟老师。在整个过程中她给了我很大的帮助，在论文题目制定时，她首先肯定了我的题目大方向，在此基础上进行了修改，让我在写作时有了具体方向。在论文大纲制定时，我的思路不是很清晰，经过老师的帮忙，让我具体写作时思路顿时清晰。在完成初稿后，老师认真查看了我的文章，指出了我存在的很多问题。在此十分感谢李老师的细心指导，才能让我顺利完成。 杨丽娟老师诲人不倦的工作作风，一丝不苟的工作态度，严肃认真的治学风格给我留下深刻的影响，值得我永远学习。在此，谨向杨老师致以崇高的敬意和衷心的感谢～ 其次，要感谢杜学立和马引杰同学在写作过程中给我的帮助。 17 唐 山 学 院 毕 业 论 文 参考文献 [1]曾晓佳.关于我国网络保险发展的若干思考[J] .南方金融，2009(08) [2]王悦. 我国发展网络保险的对策分析[D]. 四川大学, 2006, (03) [3]米全喜.网络保险发展研究[D].吉林大学，硕士论文, 2006 [4]朱晓琪.我国网络保险的发展对策分析[J];当代经济(下半月);2006年06期 [5]柳媛.论保险网络服务的优势及其发展战略[J]科技情报开发与经济, 2006, (13) [6]李彦芝,曾珣. 论我国网络保险的发展[J].吉林省经济管理干部学院学报, 2004, (03) [7]方华芬. 浅谈网络保险在中国的发展 [J]. 经济师，2008(05) [8]高雷 .欧美网络保险的最新发展及对我国的启示[J].保险研究，2010(11) [9]孔月红.浅析制约我国网络保险发展的因素[J] .武汉金融高等专科学校学报，2009(05) [10]徐小雨. 我国当前网络保险发展的优、劣势分析及对策[J]. 科技信息(科学教研), 2007, (15) [11]谢鹏. 发展我国网络保险的主要模式及制约因素分析[J]. 中国高新技术企业, 2007, (16) [12]黄业勇. 网络保险产品开发研究[J]. 金融电子化, 2008, (09) [13]曹颢. 现阶段我国网络保险发展的理性思考[J]. 上海保险, 2006, (01) [14]Frank G Lee,“Enhancing Insurance Industry Competitiveness Through Information Technology”,Asia Insurance Review,November,1999 [15]“E-business:tougher competition and cost pressure”Swiss Re,SigmaNo.3/2000. 18 唐 山 学 院 毕 业 论 文 外文资料 The Analysis of Online Insurance Market Potential Based on the Distribution Fitting Minghong Zhang, Zhiyuan Zhang, Xinman Zhang Department of Public Economics The School of Economics, Xiamen University Xiamen, P.R. China Abstract—Online insurance is the tendency of the insurance marketing method, but the development of China’s online insurance is still at a relatively primary stage, even lacking a clear and objective understanding towards the online insurance market potential. Considering the importance of the market potential in the development of online insurance, this paper proposes a method based on data distribution fitting to estimate the market potential of China’s online insurance in 2007, and finds that about 3% of the policy-holder may purchase insurance through the internet. This paper also estimates the market potential in 2004 in the same way, discovering China’s online insurance market potential increases by 4 times over just threeyears. It shows great potential for online insurance in China, and the online insurance will be developed rapidly in the near future. Index Terms—online insurance, market potential,distribution fitting I. INTRODUCTION By internet and e-commerce technology, online insurance is able to network the whole insurance process, including consulting insurance information, designing insurance prospectus, insuring, payment, underwriting, querying policy information, alteration of insurance right, renewal payment,,payment claim and so on. It is the specific application of the information technology in the area of the insurance marketing.With the e-commerce technology platform, the insurancecompanies can provide the customers with interactiveinsurance services, develop a variety of additional services,expand the sales channels, and reduce the unit cost of insurance sales.The online insurance is an innovation of the insurancemarketing method, according to the diffusion of innovationtheory, its diffusion velocity and process are affected by manyfactors in which market potential is an important factor. Frank M.Bass had published the famous innovation diffusion model in 1969. This model summarized the three important variables which have influence on the diffusion of innovation; one of them is the market potential. But the hypothesis that the market potential is changeless don’t conform to the 19 唐 山 学 院 毕 业 论 文 reality in Bass’s model, in view of the importance of the market potential,Mahajan and Peterson (1978) proposed a diffusion model that the market potential changed with the time variation. Hereafter, all kinds of innovation diffusion models retained the important variable called market potential without exception, whether relaxed the hypothesis of the Bass model or changed the model’s form. Vijay Mahajan, Eitan Muller and Frank M.Bass(1990) summarized the massive literature in the innovation diffusion domain, in order to synthesize the numerous factors that affect the technological innovation diffusion in afundamental model, and the changing market potential is included in the comprehensive variables. Although the market potential is an important variable, the study for the quantitative analysis of the market potential especially online insurance market potential seems to be considerably scarce. As the adopter of online insurance technology, the insurance companies need to grasp the online insurance market potential objectively and exactly, in order to appraise the investment speed and intensity of the online insurance. Then, how large the Chinese online insurance market potential? Although the market potential is mentioned repeatedly in many literatures concerning the Chinese online insurance, the authors hold conflicting viewpoints, and the explanations are mainly subjective and imprecise. For instance, Fang Huafen (2008) thought that the rapidly expanding network had created the motive power for the development of the online insurance, internet’s rapid popularization and network user’s explosion will have a positive promotion influence on the development of the online insurance. Mi Quanxi (2006) thought that the internet penetration rate were growing rapidly year by year, public’s insurance awareness had certain enhancement every year, these had provided the foundation for the development of the online insurance. While Bao Hongfeng (2006) hold the idea that the present internet users are mainly young people under 30, and most of them are students who have the bachelor degree or less education, the structural feature of the internet users makes the online insurance marketing cannot produce immediate results, and it has limited the development of present online insurance to a certain extent. These viewpoints both lack the accurate data confirmation and systemic estimated approach, so it is difficult to bring people a clear and objective understanding to the China online insurance market. Therefore, this paper proposes an estimation model based on the distribution fitting method, and estimate the market potential by using the related authoritative data, hoping providing useful materials to solve this problem II. THEMARKET POTENTIALMODEL BASED ON THE AGE DISTRIBUTION The model assumes as follows:1( The potential consumers of online insurance must 20 唐 山 学 院 毕 业 论 文 have two fundamental characteristics, the first one is the consumers have the insurance awareness, the second one is the consumers have online payment experiences. 2( There are no difference in the proportion of the number of consumers with online payment experiences between the policyholder groups and non-policyholder groups among the same age group. 3( Policy-holder age, online shoppers, and the age of Chinese overall population show the corresponding continuous distribution form. 21 唐 山 学 院 毕 业 论 文 外文资料翻译 分布拟合基础上的网络保险市场潜力的分析 作者:张敏洪，张志远，张新曼 摘要 网络保险倾向的保险是保险市场营销的方法,但中国经济的发展,在线保险是仍处于初级阶段,相对缺乏一个明确的和客观的了解对在线保险市场的潜力。考虑到市场潜力的重要性在网上保险的发展中的重要性,本文提出一种基于数据分布拟合的方法来估计的潜在市场。2007年，在中国的网上保险市场,发现了约3%的购买保险的投保人可能会通过互联网。本文还估计在2004年的市场潜力，在同样的方式下,发现中国的网上保险市场潜力会增加4倍。它显示出巨大的潜力,说明在不久的将来，在线保险在中国的在线保险市场飞速发展,。 1.介绍 通过互联网和电子商务技术,在线保险能够完成全部保险过程,包括咨询保险资讯,设计,确保保险招股说明书、付款、承销、查询政策信息、变更保险权利,更新付款,付款要求,等等。它的具体应用提出了信息技术在该地区的保险营销。有了电子商务的平台,保险公司可以为客户提供服务,开发各种附加服务,拓展销售渠道,降低单位成本的保险销售。在线保险是一种创新的方法,根据保险营销创新理论， 米在其扩散速度和过程有很大的影响，其中市场潜力是一个重要因素。弗兰克?1969年低音发表过著名的创新扩散模型。该模型中的三个重要变量,总结了影响扩散的创新,其中之一就是市场潜力。但假设市场潜力是不变的不符合实际情况的低音的模型。针对市场潜力的重要性,彼得森(1978年)提出了一个扩散模型,市场潜力改变时间变化。此后,各种各样的创新扩散模型保留了重要的变量称为市场潜力也不例外,是否在轻松的假设下,低音模式,或者改变了模型的形式。印度穆勒和弗兰克总结了大量的文献在创新扩散域,以合成的诸多因素影响技术创新扩散模型,并在瞬息万变的市场潜力是包括在综合变量中的。虽然市场潜力是一种重要的变量,通过对量化分析的市场潜力特别是在线保险市场潜力似乎相当稀少。作为原始的在线保险技术,保险公司要紧紧把握市场潜力的客观。确切地说,首先是评价投资速度和强度的在线保险。虽然市场潜力,在反复大量文献中提到的关于中国在线保险,作者持有矛盾的观点,主要是主观的和不精确的解释。例如,芳华芬认为,迅速发展的网络已经建立了在线保险的发展的动力,互联网的迅速普及和网络用户的爆炸将对网络保险有积极的促进发展的影响。米全喜认为互联网普及率都迅猛增长,一年比一年多,公众的保险意识有了一定的提高,每年都有这些为在线保险提供发展的基础与依据。而鲍宏峰持有的观念,目前学士学位或更少的教育、监管的结构特征使 22 唐 山 学 院 毕 业 论 文 在线互联网用户不能产生立竿见影营销效果,它限制了当前网络保险发展到一定的程度。这些观点都缺乏准确的数据确认及全身估计方法,所以很难让人们明确的和客观的了解中国在线保险市场。因此,本文提出了一种估计模型基于分布拟合的方法,并估计了市场潜力利用相关权威数据,希望提供有用的材料来解决这个问题 2.基于市场潜在模型的年龄分布 该模型假设如下:1 .潜在消费者的在线保险必须有两个基本特点,一是消费者的保险意识,二是消费者网上支付的经验。2 .有差异的人数比例。现有的互联网用户主要是年轻三十岁以下的人,他们中的大多数都是学生，谁拥有支付的经验和保单持有人团体之间的群体年龄相仿的。3 .投保人的年龄,在网上购物中中国总体人口的年龄显示相应的连续分布形式。 23