保险原理—中国人保新人培训课程PPT

大 纲 保险的起源及发展脉络 保险存在及发展的前提—风险 保险的特征 简述人身保险 保险监管 保险的起源 欧洲：现代保险观念的摇篮 《汉谟拉比法典》 海上保险 埃德蒙· 哈雷：生命表 中国： 谚语：积谷防饥 时间分配：10分钟 着重阐述保险具有悠久的历史。 欧洲是现代保险观念的摇篮： 保险思想起源于古罗马、古埃及、古希腊、古巴比伦等文明古国。 《汉谟拉比法典》是关于保险的最早法典。 海上保险是保险的雏形，是各类保险中，起源最早、历史最长的保险。正是海上保险的发展，带动了整个保险业的发展。 而共同海损分摊是海上保险的萌芽。 航海是一种很大程度上的冒险，于是在当时地中海航行的商人中形成了一种习惯，即为了船货共同安全而放弃货物所引起的损失由获益的各方共同分摊，这就是“一人为众，众为一人”的原则。后来，这一原则被公元前916年的《罗地安海商法》所吸收，并正式规定为“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还”。这就是著名的共同海损分摊原则，也是海上保险的萌芽。 哈雷的生命表为人寿保险费率的厘定做出重大贡献，奠定了现代人寿保险的数理基础。 1693年，哈雷以德国西里西亚勃来斯洛市1687-1691年按年龄分类的死亡统计为依据，编制了世界上第一张生命表，他精确表示了每个年龄的人的死亡率，并首次将生命表用于计算人寿保险费率，为现在人寿保险奠定了数理基础。 中国的保险思想存在于春秋时期：积谷防饥是重要体现。 历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一种重要标志。 镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式 。 镖局是一种类似保险的民间安全保卫组织，其经营的业务之一是承运货物。商人交镖局承运货物，俗称“标码”（保险标的）。货物需经镖局检验，按贵贱分级，根据不同等级确定“镖力”（相当于保险费率），据此收费签发“镖单”（保险单）。货到目的地，收货人按镖单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，交护送人带回，结算手续完成。 保险的发展脉络 早期的保险萌芽 海上保险 火灾保险 财产保险 人身保险 责任保险 保险发展的时间脉络图 保险萌芽 起源于古希腊的海上借贷是一种贷款与损失保证相结合的借贷——船主以货物相抵押，当船舶抵达目的地则归还本利；若航行中遭受损失则参照损失程度免除部分获全部债务。由于债权人承担着较大的风险，借款利率相当高（据说高达36%）。这多出的部分其实就是保费。这种抵押借贷就是后来出现的现代海上保险的萌芽。 海上保险 12世纪末，十字军东征之后，意大利人控制了东西方贸易的中介。许多意大利城市如伦巴第、热那亚、威尼斯等成为海上保险中心。 海上保险最早的保险格式，就是由意大利伦巴第商人发明的，并从那里扩展至欧洲大陆的其他地区。1316年，商人们在荷兰的布鲁日成立了保险商会，并订立了货物海运的保险费率。现存最古老的保单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒拉”号从热那亚岛到马乔卡的航程 。 海上保险 14世纪，海上保险传至英国,当时的亨利四世许可伦巴第商人在伦敦的一个特定地区开展贸易和生活,该区被称作 “伦巴第”街。此时，欧洲的经济重心已经转移到大西洋沿岸。英国除了这个“伦巴第”街之外，还有本土保险业者自发成立的“劳埃德”咖啡馆。 火灾保险 1591年，德国的工业和航运中心汉堡市发生了一起重大火灾，特别是酿造行业的损失掺重。灾后，各酿酒厂为了筹集巨额重建资金，维护不动产的信用而设立了火灾合作社，当其社员遭到火灾损失时，合作社给予援助。它的成立，推动了德国火灾保险的兴起。到17世纪中期，该市的火灾合作组织已非常普及。为了进一步扩充资金力量，汉堡的46家火灾合作社在1676年，联合成立了世界上第一个政府火灾保险组织——市营公众火灾合作社。后在全国得到推广。 火灾保险 现代流行的商业火灾保险则是在英国不断成长和完善起来的，其直接推动力就是1666年9月发生的伦敦特大火灾。大火整整燃烧了4天4夜，繁华的伦敦城80%被焚毁，13200座房屋、400条街道、80座教堂化为灰烬，20万人无家可归，直接经济损失达1000多万英镑。此后10年，伦敦才逐步恢复了元气 。 火灾保险 医学博士兼房地产投机商尼古拉·巴蓬受此启发，于1667年在伦敦开办了一家火灾保险事务所，开始经营房屋火灾保险。这是世界上最早经营的私营商业火灾保险。经过10多年经营，积累了大量资金和经验。1680年，他集资募股4万英镑，正式成立了凤凰火灾保险公司，这是世界第一家专业火灾保险公司。该公司按房屋的种类、结构、价值、租金及其他风险因子分别计收保险费的方法，沿用至今 。 人身保险 人身保险最早与海上保险关系密切，奴隶贩子从非洲贩卖黑奴，为减少因奴隶死亡导致的损失，把奴隶当货物投保。后发展到为旅客支付被海盗绑架而索要的赎金，以及为船长、船员投保的人身安全保险。这是最初的人身意外伤害保险。 人身保险 17世纪，意大利银行家洛伦佐·佟蒂（L·Tontine）提出了联合养老的方法，后被法国国王路易十四采用，用来缓解财政压力，即所谓的“佟蒂法”——把人按年龄分为若干组，交纳不同的费用。一定年限后开始支付利息，每年支付10%。年龄高者支付较高的利息。直至该组成员全部死亡。当年就为法国筹集了140万法郎。 人身保险 1693年，英国数学家天文学家哈雷（Hally）以英国布鲁斯劳市的市民统计资料为基础，编制了世界第一张生命表，精确统计出了各年龄段的死亡率，为寿险保费的计算提供了基础。 18世纪中叶，英国人辛普森和多德森开办的“伦敦公平保险公司”第一次将生命表用于人寿保险——按投保人年龄，根据生命表核收保费，并对异常风险加收额外费用。 自此，人寿保险有了更科学的依据，发展步入正轨。 责任保险 1855年英国铁路乘客保险公司向铁路公司提供铁路承运人责任保险。 1850年左右英国颁布《雇主责任法》。 以后陆续出现了会计师、医生职业责任保险——承包人责任险（1886）、升降梯责任险（1888）、业主房东住户责任险（1894）、 产品责任险（1890） 、会计师责任险（1923） 责任保险 责任保险直到20世纪才有了真正成熟的发展。 从20世纪40年代开始，逐渐有国家把汽车第三者责任保险定为法定保险，并普及到其他国家。 从上世纪70年代开始，责任保险获得了全面、迅速的发展。目前，责任保险已经渗透到企业、家庭、社会团体及社会的各个领域之中是各保险发达国家最重要的业务种类。 责任保险的保费收入在美国占到了财产保险总保费收入的45%，欧洲也占到30％左右。 为什么需要保险？ 过渡胶片 风险与保险 什么是风险，为什么讲保险之前总是要先谈风险？ 对风险下定义是困难而含糊的，因为不同立场，对风险有不同的认识（主观风险论与客观风险论） 由于客观风险论使风险能够度量，也就为大多数人所接受，因此客观风险论的定义也就成为主流观点（当然，该理论也受到不少批评，如Clarke、Megill等对所谓客观的标准提出质疑） 把风险视为给定条件下各种可能结果中那种较坏的结果—数值风险 把风险视为给定条件下各种可能结果之间的差异—方差风险 把风险直接视为事情本身的不确定性—抽象风险 把风险视为给定条件下各种可能结果中较坏结果出现可能性—概率风险 第一种解释与坏的结果所对应，而坏的结果往往表现为经济损失或货币损失，故称之为数值风险。 第二种解释将好坏结果的差异视为风险。而由于不同结果被视为某一随机变量的取值，故它们之间的差异性可用方差来刻画。故称之为方差风险。 第三种理解是一种笼统缺乏具体特征的解释，把风险直接说成不确定性。称之为抽象风险。 第四种解释与较坏结果的发生概率相对应，它虽也表为数值，但不是一般意义上的数而是一种测度，因此把这种按照较坏结果发生可能性来理解的风险直接称之为概率风险 风险与保险 为什么保险总是和风险联系在一起？ 风险对人类生活有什么影响？ 规避风险的方法——风险管理 保险与风险管理的关系 风险与保险 对风险的进一步认识 风险的构成 风险与保险 风险的种类 以不同的视角可以对风险进行各种形式的分类，传统上将风险划分为纯粹风险（pure risk)和投机风险（speculative risk)；另外按照险种也可以把风险分成财产风险、人身风险、责任风险等。 如何划分完全是看研究者的目的和出发点。 风险与保险 风险的衡量 例：一个车队有5辆相同的车，每辆车价值10万元。假设每辆车都完全独立，遭受的损失情况统计如下： 风险与保险 损失期望= = 3530 损失方差= 标准差= = 8114.13 变异系数= =2.299 风险与保险 风险的代价 风险对人类社会的危害体现在有形损害、无形损害以及损害预防等方面。 以最近发生在美国的卡特里娜飓风为例，死亡人数接近1000人，造成的财产损失目前还无法确切统计，但各保险公司可能面临600亿美元的索赔，不亚于9.11事件造成的后果。 风险与保险 风险不但直接造成了人的生命和财产的损失，也给人们留下了深深的恐惧。任何的风吹草动都可能造成巨大恐慌，这就是无形损害。 此外，风险的存在还使人们为了避免损失的出现，而不得不采取各种预防措施，由此产生的机会成本也占用了相当大的社会资源。 风险的构成要素 风险因素 风险事故 损失 三者之间的关系 风险的种类 根据风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 根据风险标的：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 根据风险的性质：纯粹风险、投机风险 根据风险产生的环境：静态风险、动态风险 根据损失的范围：基本风险、特定风险 风险与保险 由于风险对人类社会具有如此大的危害，为了减少风险事件发生对人们的生活造成的影响，出现了各种防灾、防损的方法、手段以及理念。 这些理念的进一步总结和升华，并在科学的基础上进行理论化，就成为了风险管理理论 风险管理 风险管理的定义：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。 风险管理，是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。 风险管理技术 控制型风险管理技术 避免、预防、抑制 财务型风险管理技术 自留风险、转移风险 风险管理的重要方法之一 　保险：保险是指投保人根据约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财务损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 时间分配：3分钟 这是根据《中华人民共和国保险法》第二条的定义。 这一定义是从法律角度来界定保险的。认为保险是一种合同行为。 从风险管理角度看，保险是风险管理的有效方法，或是风险转移的一种机制。它不仅体现在将风险转移给保险公司，而且表现为通过保险，将众多的单位和个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，能起到分散风险、补偿风险的作用。 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。投保人通过缴纳保险费购买保险，将不确定的大额损失转变为确定性的小额支出（保费），或者将未来大额的或持续性的支出转变为目前固定的或一次性的支出（保费），从而有利于提高投保人的资金收益。 第 页 保险的要素（一） 可保风险的存在 风险应当是纯粹的风险 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 风险应当有导致重大损失的可能 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失 风险必须具有现实的可测性 保险的要素（二） 大量同质风险的集合与分散 大量性、同质性 保险费率的厘定 5个原则：公平性、合理性、适度性、稳定性、弹性 保险准备金的建立 未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金 保险合同的订立 保险的特征 互助性 法律性 经济性 商品性 科学性 保险的种类 依实施方式分：自愿保险与强制（法定）保险 依保险标的分：财产保险、人身保险 依承保方式分：原保险、再保险、重复保险和共同保险 保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 近因原则 损失补偿原则 含义 限制条件 以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限 损失补偿保险的例外 人身保险 定值保险 重置价值保险 近因原则 含义 近因的认定 顺推、逆推 保险责任的确定 单一原因 同时发生的多种原因 连续发生的多项原因：前因与后因 人身保险的定义 人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。 时间分配：8分钟 操作要领：举例说明人身保险。 表述重点： 简要阐述人身风险的定义。 人身保险的特征： 1、人身风险的特殊性 2、保险标的的特殊性 3、保险利益的特殊性 4、保险金额确定的特殊性 5、保险合同性质的特殊性 6、保险合同的储蓄性 7、保险期限的特殊性 第 页 四个人 保险人 投保人 被保险人 受益人 三笔钱 保险费 保险金额 赔偿金额 人身保险 健康保险 人寿保险 人身意外伤害保险 两全保险 死亡保险 生存保险 时间分配：10分钟 操作要领：讲师简要介绍各类险种的特点，让学员初步了解人身保险的种类及各类人身保险的简要特点。 表述重点： 死亡保险，是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。（定期、终身） 生存保险，是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。（年金保险） 两全保险，是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。 第 页 人寿保险保费计算基础 1、预定死亡率 2、预定利率 3、预定费用率 时间分配：3分钟 表达重点：计算寿险保费的三项主要指标：预定死亡率、预定利率、预费用率。 强调虽然这些指标由各公司自己订立，但实际上我国各寿险公司在费率厘定上大同小异，且利率的厘定在我国是国家统一规定的，引导“没有优势商品，只有适合需要的商品”的观念。 保险费的计算方式 1、自然保险费： 按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费（运用于健康保险） 2、均衡保险费： 投保人在保险年度内的每一年所交保费相等（适用于人寿保险） 保险原理 时间分配：５分钟 举例解释自然保费和均衡保费的概念。 保险费 （投保人缴入的钱） 附加保险费 （为维持管理保险 制度的费用） 纯保费 （成为将来保险金 的财源部分） 生存保险费 成为支付满期 保险金的财源部分 死亡保险费 成为支付死亡 保险金的财源部分 保险原理 时间分配：５分钟 表达重点： 1、所有保险商品计算基础相同 2、没有优势商品，只有适合需要的商品 　附加保费以保险人经营保险业的各种费用和保险利润为基础，用于保险人的行政管理费用支出和保险利润的获得。 　纯费依据死亡率和利率计算而得，其计算的基本原则是收支平衡，即投保人未来缴纳保费的精算现值与保险人未来保险金支付的现值相等。 　纯保费是全体被保险人的平均成本 　营业保费=纯保费+附加保费 保险监管 与其它类型的监管相同，保险监管是一种政府行为。市场需要监管力量的维护。否则，保险市场有可能步入歧途；然而，过度监管则可能反过来遏制保险市场的生机和活力，使之裹足不前。因此，一国保险监管的政策、理念、力度以及完备性，是实现保险行业稳定、企业发展的关键。 对于企业来说，监管是任何企业都不能控制的因素，是他们确定发展规划时的一个外生变量，因此对企业来说，关注保险监管具有特别的意义。 保险监管 为什么要保险监管？ 保险监管可以起到市场准入甄别的作用。 所谓市场准入(market access)，是指一国允许外国商品、服务或资本允许进入其国内市场。准入的含义是指国家通过实施各种法律和对本国市场开放程度的一种宏观的掌握和控制。东道国对保险企业的市场准入监管，是其地域监管的首要环节，因为市场准入是保险企业合法进入东道国市场的先决条件，同时市场准入形式与条件的宽严，也关系到保险企业后续经营的成效。 保险监管可以间接控制行业规模和结构 一个市场究竟是怎样的结构才是最有效率的？因为不同类型的企业其效率是不一样的，对市场来说，是大企业多了对市场有益还是小企业多对市场有益，这些都是要针对本国保险产业的实际来确定的。成熟的保险市场应该是大企业能生存，小企业也有钱可赚。因此通过保险监管，对保险公司的数量及规模加以调节，可以使整个行业达到最大效益规模。 出于控制风险的考虑 由于保险公司是一种经营风险的企业，因而其经营风险性对公司的重要性以及风险的后果所造成的影响都远超过其它企业，保险企业的经营失败不仅会使个人失去经济保障，而且也会对整个经济造成混乱并影响社会稳定。因此，政府必须加强对保险业的监管，确保保险业稳健经营。 是弥补保险业自身缺陷的需要 经营管理是企业生存发展的命脉，企业必须在自身发展过程中向管理要效益。保险业在商业化发展过程中，经营管理的目的是为了保障和提高保险业自身的效益，其保险费率的厘定、保险公司责任准备金的提取、再保险的规定等，都会从自身利益考虑，而交易的另一发——投保人对此通常没有太大的发言权，故往往有失公平。因此，必须通过外部进行监督管理，才能达到保险业经济效益和社会效益的统一 第八章 保险监管 如何监管？ 在现代保险诞生的早期，政府对保险市场并没有什么实质性的干预，保险公司之间的合并、竞争；保险费率的厘定、合同的签订等都是通过市场自发进行的。但随着经济的发展和行业规模的扩大，不断出现的公司倒闭、破产；公司之间的不正当竞争、对市场的垄断等等对整个行业，以及普通消费者都造成了伤害。从而促使各国政府开始关注保险公司的市场行为。由于不同国家历史上形成的不同习惯，形成了监管的几种方式： 第八章 保险监管 公告主义——最宽松的一种监管方式。振幅对保险公司的经营并不直接介入，仅规定保险公司需要定期向监管部门汇报的内容及格式，而对公司的经营内容、资金运用、企业组织等都不干预。这种方式由于过于宽松，不利于政府对企业的监督，故大多数国家已经放弃了这种管理模式。 第八章 保险监管 准则主义——由国家制定一整套保险经营的基本准则，并监督执行。这些准则通常包括资本金要求、资产负债表的审核、资金运用状况等。但是对公司具体的经营行为如人事任免、经营策略的选择及其他市场行为不做要求。这是目前用的比较多的一种模式。 第八章 保险监管 批准主义——国家制定详尽的制度，并赋予监管部门很大的权力，对保险公司进行全方位的管理，使保险公司从设立到日常经营直至最后的清算，都在监管部门的监督之下。 第八章 保险监管 从监管的内容上来说，严格的强调对费率和偿付能力实行双重监管，在这种监管模式下，所有的保险活动都受到全面监管，包括对市场准入的限制、对保险产品质量即条款和费率的管理、对保险资金运用及准备金比率的管制等；而比较宽松的管理则只对偿付能力进行监管，放松对保险产品、保险业务甚至市场准入条件的约束，因而采取的主要是控制财政资金的监管手段，并且要求具备完善的会计规范评估原则和详尽的财会报告制度 第八章 保险监管 通常保险市场发展的初级阶段一般采用比较严格的监管模式——即市场行为监管；当一个国家保险市场发展到一定阶段后，就会转入相对宽松的监管模式——偿付能力监管。 而管理方法上也有分业和混业之分：分业监管指在分业经营模式下，银行、保险和证券业分别接受不同监管机构的监管。而混业监管则指监管机构放松对混业经营的限制，允许银行、保险、证券兼业兼营，并成立集银行、保险和证券监管于一体的统一的金融监管机构，注重对金融集团的监管 第八章 保险监管 中国保险业监管现状分析 中国保险业的监管体系建立伊始，一直实行严格监管和分业监管的模式，如：设置坚实的市场准人壁垒，严格许可证的发放，机构设置需进行需求测试，并将保险公司的组织形式仅限定为国有独资保险公司与股份有限公司；对保险公司的资金运用进行严格限制，包括投资渠道和投资比例；主要险种实行严格审批制度；对保险公司进行严格的分业经营限制，不只是在保险业与银行业、证券业、信托业之间设定严格的隔离墙，而且保险业内部除第三领域外，产、寿险业务亦不得兼业兼营。 第八章 保险监管 上述模式针对中国保险业当时市场处于相对封闭状态，市场主体不完全，经营和管理技术落后的现状，可以说是一种必然的选择，对于推动中国保险业稳定、快速发展，起到了巨大的作用。同时，面对当时金融市场的跌宕起伏，可以有效地防止金融风险的交叉感染，防范产险与寿险资金互调使用。 但是，随着中国保险业的快速发展和对外开放的逐步深入，原有的监管模式已越来越不能适应现实的保险业发展需求 第八章 保险监管 2001年中国加入WTO，我国承诺：保险市场成为对外开放最为彻底的领域之一。为迎接国内市场竞争国际化的巨大挑战，中国的保险监管机构进行了一系列的监管制度创新，主要包括： 放松对保险条款、费率的管制，由原来的报批制转化为报批报备并行制；放松对保险投资渠道的限制，保险资金可以进入资本市场；由原来重市场行为监管向重偿付能力监管过渡；放松对分业经营的限制，向产险公司开放第三领域，允许保险集团公司兼营寿险与产险业务等。这一时期，我国的保险监管制度创新成为一大亮点，对我国保险业的发展起到积极的推动作用 但是，目前我国的保险业发展中也存在诸多问题如核心竞争力不强、可持续经营能力差、保险资源的合理开发和保护不力等，已成为我国保险业提升平台的致命伤。重要原因之一就是在监管制度设计上没有理顺眼前与长远发展的关系，导致保险业的发展因僵硬的监管制度而受到限制，主要表现在： 第八章 保险监管 对保险公司偿付能力监管不力——长期以来，监管机构对保险公司偿付能力的监管，仅采取最低资本额的监管模式，而且对偿付能力不足的保险公司也从未采取过任何有效监管措施，造成国内保险业曾一度有多家公司的偿付能力严重不足，对国内保险业的健康发展构成严重威胁。2003年3月，保监会颁布的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，虽然包括了保险公司的法定最低偿付能力额度的确定、资本金的最低要求、费率监管、投资渠道监管、各项责任准备金提取标准以及保险保证金和保险保障基金制度等诸多内容，但仍然不完整。 第八章 保险监管 分业经营、分业监管与金融一体化的矛盾越来越突出 中国目前采取保险与银行、证券分业经营的原则。但随着金融一体化进程的加快，国内金融机构之间的界限日益模糊，相互渗透的趋势在不断加强。金融控股公司或金融集团公司在我国的发展已构成事实上的混业经营，国内金融机构也在纷纷向金融控股公司或金融集团公司发展。 第八章 保险监管 业务交叉需要监管交叉，但又增加了监管成本，当不同金融机构业务交叉时，一项新业务的推出需要经过多个部门长时间的协调才能完成，而当不同监管机构对于同一业务的风险控制和管理意见存在较大分歧时，就会产生较高的协调成本；监管真空不断出现，交叉性的业务很有可能成为监管真空地带，例如，投资连结保险虽然具有证券投资基金的性质，却只受保监会监管而没有受到证监会监管，由此导致投连保险产品在销售过程中出现了一系列问题；对金融控股公司或集团公司而言，其不同的子公司分属不同的监管机构，在分业监管的模式下很容易诱导金融控股公司或集团公司利用自身业务的模糊界限在其下属子公司之间进行资产转移，以逃避不同监管主体的监管 监管者与厂商的猫鼠游戏 第八章 保险监管 尽管中国保险业于近期进行了大量的监管制度创新，但这种创新仅是对旧的监管制度进行了补充和一定程度的调整，改革是不彻底的。在中国保险市场自身的发展要求与中国加入WⅦ后国内市场竞争国际化的双重压力下，进一步完善中国的保险监管体系已迫在眉睫。 GDP增长率与保费增长率对比 时间分配：10分钟 着重阐述保险具有悠久的历史。 欧洲是现代保险观念的摇篮： 保险思想起源于古罗马、古埃及、古希腊、古巴比伦等文明古国。 《汉谟拉比法典》是关于保险的最早法典。 海上保险是保险的雏形，是各类保险中，起源最早、历史最长的保险。正是海上保险的发展，带动了整个保险业的发展。 而共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。 航海是一种很大程度上的冒险，于是在当时地中海航行的商人中形成了一种习惯，即为了船货共同安全而放弃货物所引起的损失由获益的各方共同分摊，这就是“一人为众，众为一人”的原则。后来，这一原则被公元前916年的《罗地安海商法》所吸收，并正式规定为“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还”。这就是著名的共同海损分摊原则，也是海上保险的萌芽。 哈雷的生命表为人寿保险费率的厘定做出重大贡献，奠定了现代人寿保险的数理基础。 1693年，哈雷以德国西里西亚勃来斯洛市1687-1691年按年龄分类的死亡统计资料为依据，编制了世界上第一张生命表，他精确表示了每个年龄的人的死亡率，并首次将生命表用于计算人寿保险费率，为现在人寿保险奠定了数理基础。 中国的保险思想存在于春秋时期：积谷防饥是重要体现。 历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一种重要标志。 镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式 。 镖局是一种类似保险的民间安全保卫组织，其经营的业务之一是承运货物。商人交镖局承运货物，俗称“标码”（保险标的）。货物需经镖局检验，按贵贱分级，根据不同等级确定“镖力”（相当于保险费率），据此收费签发“镖单”（保险单）。货到目的地，收货人按镖单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，交护送人带回，结算手续完成。 过渡胶片 时间分配：3分钟 这是根据《中华人民共和国保险法》第二条的定义。 这一定义是从法律角度来界定保险的。认为保险是一种合同行为。 从风险管理角度看，保险是风险管理的有效方法，或是风险转移的一种机制。它不仅体现在将风险转移给保险公司，而且表现为通过保险，将众多的单位和个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，能起到分散风险、补偿风险的作用。 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。投保人通过缴纳保险费购买保险，将不确定的大额损失转变为确定性的小额支出（保费），或者将未来大额的或持续性的支出转变为目前固定的或一次性的支出（保费），从而有利于提高投保人的资金收益。 第 页 时间分配：8分钟 操作要领：举例说明人身保险。 表述重点： 简要阐述人身风险的定义。 人身保险的特征： 1、人身风险的特殊性 2、保险标的的特殊性 3、保险利益的特殊性 4、保险金额确定的特殊性 5、保险合同性质的特殊性 6、保险合同的储蓄性 7、保险期限的特殊性 第 页 时间分配：10分钟 操作要领：讲师简要介绍各类险种的特点，让学员初步了解人身保险的种类及各类人身保险的简要特点。 表述重点： 死亡保险，是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。（定期、终身） 生存保险，是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。（年金保险） 两全保险，是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。 第 页 时间分配：3分钟 表达重点：计算寿险保费的三项主要指标：预定死亡率、预定利率、预费用率。 强调虽然这些指标由各公司自己订立，但实际上我国各寿险公司在费率厘定上大同小异，且利率的厘定在我国是国家统一规定的，引导“没有优势商品，只有适合需要的商品”的观念。 时间分配：５分钟 举例解释自然保费和均衡保费的概念。 时间分配：５分钟 表达重点： 1、所有保险商品计算基础相同 2、没有优势商品，只有适合需要的商品 　附加保费以保险人经营保险业的各种费用和保险利润为基础，用于保险人的行政管理费用支出和保险利润的获得。 　纯费依据死亡率和利率计算而得，其计算的基本原则是收支平衡，即投保人未来缴纳保费的精算现值与保险人未来保险金支付的现值相等。 　纯保费是全体被保险人的平均成本 　营业保费=纯保费+附加保费