姜建清：从银行信息化到信息化银行

姜建清:从银行信息化到信息化银行今天很高兴有这个机会,就信息化银行建设这一关系整个中国银行业改革发展大计的重要前沿问题,和大家做一个交流和探讨。 商业银行信息化建设发展历程 当下互联网金融是社会各界热议的话题。所谓互联网金融,实质上就是互联网技术与金融服务的融合。目前在互联网企业跨界金融服务的过程中,不少人给互联网企业贴上了“创新者”、“颠覆者”的标签,同时认为银行业是个传统色彩很浓的行业。实际上,银行业在信息技术的应用方面向来不是保守者、落伍者,而是信息化建设最早的实践者、改革者、推动者。世界上最早的大型计算机出现在宾夕法尼亚大学,使用者就是美国银行。大家所熟悉的SWIFT系统是1977年夏季投入运营的,运营当年就能为全世界150多个会员国的5000多家银行提供实时的支付清算服务,日均业务量达到300多万笔。世纪之交,曾有人预言商业银行将成为21世纪的恐龙,会在金融脱媒和网络技术的双重挤压下走向灭亡。可是十多年时间过去了,商业银行模式不仅没有没落,反而进一步确立了在金融业中的主导地位。除了银行业的不断变革与调整之外,更重要的还应该归功于信息技术在银行经营管理中深入而广泛的应用,使得银行创新服务和风险管理模式的重构成为一种可能。 在中国也一样,早在互联网金融兴起之前,国内商业银行已经紧跟信息技术革命的浪潮,持续投入大量人力和资金,推进了信息化建设。在这一过程中,各家银行尽管进度有先有后,战略侧重点也各有不同,但大体发展方向是一致的。特别是几家大型银行都走过了从一 把算盘一支笔的手工操作,到单机处理,到区域互联,再到大机集中和网络金融的发展道路,不仅显著提升了对经济社会和公众生活的金融服务能力,也有力推动了银行体制机制的深刻变革和各项业务的创新发展。总的看,目前国内商业银行已基本完成了银行信息化建设目标,正在加速进入信息化银行建设的崭新阶段。 工商银行的信息化建设历程是我国整个银行业现代信息技术应用发展史的一个缩影。自1984年成立以来,工商银行坚持“科技兴行”战略,高起点、高标准建设科技平台,并先后自主研发了四代核心应用系统,实现了信息技术与经营管理的深度融合,探索走出了一条符合国情行情的信息化建设道路。以工行为例,这些年来我国商业银行信息化建设的成果主要体现在: 一是实现了IT大集中。工行在国内同业中最早完成了全行数据大集中,实现了境内外所有分支机构以及集团子公司各类数据的集中处理和统一管理,支撑着全行近1.7万家营业机构、9.12万台ATM、140万台POS、4.65万台自助终端的运行,从而由过去因信息分割而造成事实上的成千上万家“小银行”的集合体,整合成真正意义上的一家大银行。目前全行数据中心日均处理业务量2.15亿笔,日峰值业务量2.54亿笔。我们整体搭建了“两地三中心”的科技运行架构, 2002年在北京、上海建立了“一主一备”两个集中式大型数据中心,其中上海数据中心作为全行业务处理的生产运行中心,北京数据中心作为异地灾备中心,在意外发生时可实现千公里级的数据切换和快速接管。今年6月份,又在上海数据中心50公里范围内增建了一个同城 灾备中心,成功实现了核心生产系统同城双中心的并行运行,能做到发生灾难时分钟级快速恢复生产运行以及数据的零损失切换,进一步提升了信息系统风险防范和业务连续性运行水平,这一科技成果处于全球金融业领先水平。 二是实现了大数据积累。工商银行建立了全行统一的数据仓库和集团信息库两个大数据基础平台,实现了客户信息、账户信息、产品信息、交易信息、管理信息等内容的集中管理,信息系统中存储的数据量达到700万GB,其中用于海量数据挖掘和分析的数据仓库平台经过6-7年的累积,数据总量增长了近30倍,目前已达38万GB,包含客户、柜员、各有关机构的交易行为、关联性和交易习惯等大量有价值的信息。仅以客户信用为例,我们对4.52亿个人客户和460万法人客户的客户违约率和违约损失率数据的完整积累长度分 别超过了8年和6年,完全满足了巴塞尔Ⅲ资本管理协议的要求。此外,影像、语音等非结构化数据每年以接近50%的速度增长,总量已经达到120万GB。 三是实现了运营集约化。按照“集约运营、服务共享”理念和打造“流程银行”目标,先后建立了业务集中处理中心、金融交易中心、单证中心、报表中心、电子银行中心、电话银行中心、短信平台、远程授权、信贷监测中心等集约化营运中心,改变了传统分散式的作业模式,实现了业务处理工厂化、集中化和规范化,使数万名员工从中后台转移到前台服务和营销岗位,不仅大幅提升了业务运营效率和降低了运营成本,而且促进了柜面服务响应能力和服务质量的提高。比如我们的业 务集中处理模式形成“网点全面受理、中心集中处理”的全新运营格局,人日均处理量是分散模式下的7倍,核算质量提升了10倍,并节约人员近9000名。 四是实现了管理现代化。先后开发应用了一系列管理系统,持续推动了管理创新,提高了经营管理效率。比如,建立了满足新资本协议要求,覆盖信用风险、市场风险和操作风险管理三大领域的风险管理体系,实现了全面的风险计量和控制。开发应用了新一代监督系统,依托对客户交易习惯和历史数据的系统分析,编制了数百个智能化监督模型,实现了对各类风险特征的全景展现,进而对不同程度的风险采取不同的监督手段,从根本上改变了沿袭多年的业务复审模式,实现了更为精准的业务监督。基于价值管理理念开发应用了新的系统,从机构、部门、产品、客户和员工五个维度构建起完整的绩效评价体系,为各级机构的客户营销、经营分析及资源配置提供了综合解决,有效激发了经营活力和价值创造力。开发了全行共享的全球信息资讯平台,通过对行内外商务信息的统一采集和深度挖掘,为不同部门、分行和境内外机构之间搭建了联动营销通道,同时也帮助客户更加及时全面地了解市场动向、把握商机、降低获信成本。 五是实现了服务信息化。近年来,各家商业银行普遍建立起由网上银行、电话银行、手机银行和自助银行构成的信息化服务体系,极大地缓解了银行业务快速增长与物理网点资源有限的矛盾。从工行来看,目前拥有网上银行客户1.8亿户,电话银行客户1.1亿户,手机银行客户1.3亿户。以网上银行为主的电子银行已发展成为全行交易型业务的主 渠道,大多数的理财、基金等产品均是通过网络渠道销售的,其中外汇、贵金属等交易量占比更是高达99%以上。目前,电子银行对传统柜面业务的替代率超过82%,相当于3万个物理网点、30万个柜员办理的业务量。2013年网上银行交易额达到380万亿元,自2000年以来的年复合增长率达到50%。应该说,这些年来商业银行电子银行服务体系的建立和快速发展,对培育互联网金融文化和客户互联网金融消费习惯起到了重要作用。 总体来看,我国银行业的信息技术水平与国际同业相比是不落后的,甚至有些方面还处于领先地位,与国内其他各行业相比较,银行业的信息技术研发和应用水平也是相对超前和先进的。但同时也要看到,在我国银行业分步骤、渐进式推进信息化建设的进程中,特别是信息化初始时期是按照一条以电子化复制手工操作的路子探索走过的,在一些领域、一些系统之间不可避免地存在专业分割、标准不一、关联复杂、流程过长、运行成本高等问题。随着银行规模的持续扩大以及经营领域的不断拓展,这些先天不足衍生出来的部门各自为战、信息传导迟缓、市场反映迟钝等问题会表现得越来越明显。从信息理论来看,问题的根源是企业管理者的管理能力和信息不对称造成的。如果信息不对称,即使有的企业坐拥海量信息,也可能因为信息割裂、缺乏信息挖掘和贯通而患上信息“贫血病”。对各家商业银行来讲,要避免和解决这些问题,并在新的经营环境和市场格局中,锻造出不可复制的核心竞争力,就必须从战略角度加快推进从银行信息化到信息化银行的重大转型与变革。