理财规划书(样板)

一日托付·一心呵护个人综合理财规划报告-PAGE2--PAGE3-一日托付·一心呵护个人理财规划报告PERSONAL　FINANCIALPLANNINGREPORT恒天财富高级理财经理许骥XXXX年XX月第一部分理财寄语和保密申明……………………………………………2第二部分规划摘要…………………………………………………………3第三部分家庭情况…………………………………………………………4第四部分家庭状况分析和诊断……………………………………………7第五部分家庭理财目标……………………………………………………8第六部分理财基本假设……………………………………………………9第七部分家庭规划建议……………………………………………………10第八部分理财规划未来现金流评估………………………………19第九部分理财规划方案的执行……………………………………………23第十部分风险揭示…………………………………………………………23第十一部分后续服务…………………………………………………………23第十二部分免责条款…………………………………………………………24附件部分(附投资产品组合建议书，保险建议书，贷款还款书)……………………………………………………………………25XX页XX页XX页XX页XX页XX页XX页XX页XX页XX页第一部分理财寄语和保密申明一、理财寄语理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。二、保密申明感谢您到上海浦东发展银行上海市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是上海浦东发展银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。理财经理团队：陈璋柏伊菁赵国京上海浦东发展银行股份有限公司第一营业部第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。 一、理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。二、理财策略1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。2、改善现有的生活质量,用部分的盈余积累并贷款换房。4.提高现有生活质量,每年准备旅游基金。5.建立子女教育基金和创业基金，为三年后的子女出身及成长奠定经济基础。3、为子女准备一套住房。5、在实现换车、新购房、储备教育金、子女创业基金等理财目标后，可将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。6、原来的分红险的保费继续支付，增加定期寿险,意外险和住院医疗险的投保。7、遗产的分配。三、规划后理财目标的可实现情况在2007年小面积住房换为大面积住房，价值150万元。在2015年投资购买一套新房，价值300万元。在2016年换新车，价值67万元。提高生活品质，在2026年换房车，价值180万元。为孩子储备教育金562万元。为孩子留学归来后准备创业基金1000万元。实现50岁退休计划，并在2006年－2027年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金2000万元。增加定期寿险,意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。第三部分家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。您和您太太正当风华正茂之年，说明您的家庭正处于家庭成长期。处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。您是一名外贸公司经理，您的太太在航空公司担任空姐，目前您们的事业一帆风顺，前景也相当美好，预计将来的收入也会节节升高。与此同时，您已拥有两套房产及自备车，同时计划在三年内有一个宝宝。二、家庭财务情况规划前的家庭资产负债表家庭资产负债状况2006.07（单位／元）家庭资产家庭负债现金及活期存款650000住房贷款800000房产（自用）800000房产（办公室）1240000合计=SUM(ABOVE)2690000合计800000家庭资产净值1890000在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如自用房产的市场价格为80万元，投资房产（办公室）的市场价格为124万元。三、家庭收支情况规划前的家庭收支表家庭收支状况2006.07（单位／元）每月收支状况（单位／元）收入支出本人收入50000家庭基本生活开销10000配偶收入10000银行住房贷款10000合计60000合计20000每月结余40000年度收支状况（单位／元）年终奖金100000保险费5000合计100000合计5000年度结余95000四、特殊情况说明1、根据您的自身描述，你本人对理财的兴趣非常浓厚，您希望从银行存款中拿出50万元来进行各类投资，希望在2025年时获得较为满意的收益。2、您及您太太由于平时工作繁忙，所以相对从事例如外汇宝，证券等需要投入相当时间及精力的投资行业来说比较困难。您希望投资较为稳定的产品，而且不需要花费太多时间打理。3、您对家庭的保险状况较为满意，目前给当空姐的妻子买了9万元的分红型保险,而且认为自己之后不会在保险中投入太多的资金。第四部分家庭状况分析诊断一、家庭保障分析在您已购买的家庭保险中，仅有的一项是为您妻子购买的分红类险。分红类险属于储蓄型险种，保障的功能较弱。在这里向您建议增加您的家庭的保障型的保险。股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。第一、作为家庭经济支柱的您和您的太太，都处在事业上升期，收入理应节节攀升，但对于从事外贸生意的您和担任空姐的您的太太来说，出差是家常便饭的事情，当然也伴随着相当大的不确定因素，一旦任何一名家庭成员发生意外，那么将不同程度地影响今后家庭的生活质量以及生活水平，这时就需要增加您和您太太的定期寿险，从而降低风险带来的冲击。第二、根据对您的了解，您现任的是私营外贸公司职务，对于企业医疗保险，养老保险等相应的福利待遇不高，对于突发性事件的抗风险能力较弱。第三、作为从事外贸生意的您来说，将面临相当大的政策不确定因素，对于目前我国贸易顺差增幅强劲，人民币汇率依然具有相当大的升值压力，而人民币升值无论对于出口甚至进口都是有一定影响的。即使人民币不升值，那调整进出口退税政策的出台也将影响到您的外贸工作进而影响到家庭的主要收入来源。第四、您的夫人目前从事的是航空空姐的职业，是一份非常令人羡慕的工作，但航空行业是一项风险度较高的职业，虽然航空公司应该为您的夫人办理保险，但对于您的家庭来说为您的夫人另外购买一份意外险也是非常有必要的。与此同时，航空空姐也是一份对年龄要求很高的职位，我们不排除随着年龄的增加您夫人的工作也可能从一名空姐调动至担任地勤工作。那么在收入方面也将会有所减少，这也是我们必须为您考虑的收入因素。由于未来具有相当大的不确定性，所以我们希望您可以看到这些不确定的因素存在，在这里建议增加家庭的保障。有关如何增加家庭保障的内容，我们将在家庭保障规划中详述。二、家庭金融资产投资分析根据您目前的金融资产投资情况，除了投资了一套房产作为办公室用途以外，尚未从事任何投资，只是将全部的流动资金放在银行进行无风险储蓄投资。我们很高心您已经提出了一系列希望投资的项目和产品，在之后的金融资产投资规划中，我们将详尽为您的投资进行规划。三、家庭投资风险偏好分析您本人对理财的兴趣也非常浓厚，一直在仔细的考察国内各种可行的理财方式，希望能摸索出一种适合自己情况的投资方式。根据对您的了解，以及对您进行的风险偏好测试，我们认为您基本属于温和成长型投资者。四、家庭财务比率分析1、总资产负债率＝负债/总资产＝800,000/1,890,000＝42.32%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。2、每月还贷比＝每月还贷额/家庭月收入＝10000/60000＝16%一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前您家庭的每月还贷比较为合理，建议增加一定负债从而改善生活质量。3、每月结余比例＝每月结余/每月收入＝40000/60000＝66.67%一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理，建议增加支出比率，从而改善生活质量。4、流动性比率＝流动性资产/每月支出=650000/20000=32一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率较好，建议减少流动性资产，从而获得更大投资收益及盈余。通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余。我们的建议是充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。进而改善您的生活，提高生活品质。有关结余运用及提高生活品质的内容，我们将在家庭盈余规划中详述。第五部分家庭理财目标一、家庭理财目标实现50岁退休计划，并在2006年－2027年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金2000万元。改善居住环境，在2007年小面积住房换为大面积住房，价值150万元。提高固定资产投资比率，在2015年投资购买一套新房，价值300万元。提高生活品质，增设旅行基金，并每年花费100000元用于全家旅行。提高生活品质，在2016年换新车，价值67万元。提高生活品质，在2026年换房车，价值180万元。在2006年－2011年期间，为孩子储备教育金562万元,供孩子国外留学至博士。在2035年孩子留学归国后，为其准备1000万元创业基金。增加定期寿险,意外险,医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。二、家庭理财目标您有着较为明确的理财目标，根据您提出的要求，希望在50岁的时候拥有相当规模的资产。同时，根据您目前家庭情况，我们同样也为您建议性地建立了一些中短期目标。他们分别是：改善居住环境，扩大居住面积，将现有住房换为更为舒适的住房类型。提高生活品质，每10年定期更新家庭轿车。提高生活品质，增设旅行基金，并每年度施行全家旅行计划。规划子女教育基金和子女创业基金。规划家庭养老基金。增加家庭保障。我们认为上述这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。成长型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：改善居住环境>增加家庭保障>子女教育金准备>购买房产>提高生活品质>养老金准备>其它目标。第六部分理财基本假设本报告的规划时段为2006年7月至2025年12月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：一、预测通货膨胀率随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。二、预测收入增长率根据“城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示，根据上海GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为5％。我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。三、预测支出增长率及消费水平增长率结合收入增长率的假定，以及目前上海消费水平增长水平来看，未来的支出及消费水平将与收入水平趋向同步，在这里我们假设为5%。三、预测教育费用增长率目前，国内外学费的年平均增长率为5-6%，我们以5％作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。四、实物资产计价原则在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。房价短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为5％,租金回报率为4%。六、最低现金持有量从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为8万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。第七部分理财规划建议一、家庭盈余规划1、家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。其它用途。2、家庭盈余的投资（1）风险偏好测试根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下:年龄10分8分6分4分2分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅6投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分　　　　　71风险成态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息10认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘10投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运6总分　　　　　58（2）投资产品组合建议以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范围，客户的职业是从事外贸工作，具有一定的收入不稳定性，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。与此同时，根据您和您的太太时常工作较为繁忙，没有时间打理股票，外汇等需要投入大量精力和时间的投资产品。您个人本身对于基金产品较为偏好，根据您的实际情况，在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金5%，债券型基金为35%，股票型基金为50%。对于目前国内银行不断推出的外汇理财产品，相对收益率较高，一般在5%-7%左右。但由于人民币汇率政策的逐步开放，人民币汇率已进入上升通道，所以如果现在将人民币兑换为外汇购买理财产品，虽然可以获得相对较高的利率，但也承担了相当大的汇率风险。在这里建议您投资购买目前银行新推出的QDII境外投资理财产品。一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得同比人民币产品更高的收益。建议配置比率为10%。综上所述，您的盈余投资分配如图所示：综合预期收益率如下表：投资项目所占投资比重预期收益率综合收益率股票型基金50%7.5%3.75%债券型基金35%5%1.75%境外代客理财10%5%0.5现金及货币基金5%2%0.1%合计预期收益率6%当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在2007年和2015年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、生儿育女以及更换家庭轿车需要。此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为6％，我们在家庭现金流量评估中将用到这个假设。二、子女教育规划考虑到您希望在三年后生儿育女，同时也希望为子女的教育及抚养尽心尽力，在这里我们根据您的情况，建议建立目标为562万元的教育基金，从而可以从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，为其今后的事业和生活打下基础。子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有很好收入和投资愿望，而现在利率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现您家庭的教育金储备。目前，上海学费的平均增长率为5%，如果您的子女出生，从小学读到大学，大致需要562万元的预算（详见下表）：年份子女年龄子女成长经历现在的教育金平均水平教育费用增长率考虑增长率后的教育金平均水平20091家庭抚养期1200005%12000020102家庭抚养期1200005%12600020113家庭抚养期1200005%13230020124幼儿园私立200005%2000020135幼儿园私立200005%2100020146幼儿园私立200005%2205020157小学私立200005%2315320168小学私立200005%2431020179小学私立200005%25526201810小学私立200005%26802201911小学私立200005%28142202012初中私立200005%29549202113初中私立200005%31027202214初中私立200005%32578202315初中私立200005%34207202416高中私立200005%35917202517高中私立200005%37713202618高中私立200005%39599202719出国留学本科4400005%440000202820出国留学本科4400005%460136202921出国留学本科4400005%483143203022出国留学本科4400005%507300203123出国留学硕士4400005%532665203224出国留学硕士4400005%559298203325出国留学博士4400005%587263203426出国留学博士4400005%616627203527出国留学博士4400005%647458合计46200005643762三、购买汽车规划您目前已经有一辆车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您每10年更换一次自备车。首先在2016年子女上小学的时候购买一辆价值67万元的新车。与此同时，在2026年您本人年届退休之际购买一辆价值150万元的房车，这样可以在您退休之后享受子女陪同驾车旅行的乐趣。而且根据您的收入，正常情况下不用贷款，用历年的盈余积累购买，购车后每年将增加15,000－20,000元的养车费，每年的养车费用将受通货膨胀的影响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭而言应该可以承受。四、家庭住房规划我们分析了您家庭的收入情况及现金流情况，认为您大可改善目前的居住条件和生活质量，同时为您即将出生孩子今后的生活，教育打下物质基础。当然，为了避免财富积累的第一年家庭现金流的过于紧张，同时根据你提出的拿出50万元作为投资资金，我们建议您在第二年也就是2007年，将现在居住的价值80万元的房产出售，并提前还清80万的住房按揭贷款。与此同时，首付50万贷款贷款100万元，购买一套靠近具有优质教育学校的地区(比如上海的徐汇区,黄浦区等等)的大面积住房，价值150万,贷款期限20年。为了提高您的资产质量，提升个人社会地位，添置固定资产是首选方案，我们建议您在2015年再投资购买一套价值300万元的房产，动用历年盈余积累首付90万，并按揭贷款210万，以后随着您年龄的增长和您子女的成长，您的家庭应逐渐减少负债的比例，所以我们建议您的贷款期限为10年，尽早将贷款还清，同时在2026年您50岁届满退休之际将第一套换房所借的贷款全额还清。（贷款的还款计划详见附件）。购买第二套房产后，您现在居住的房产，如果不住也可以出租，租金基本可以抵御通货膨胀带来的物价上涨。五、退休养老规划退休养老金的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类养老保险和家庭历年盈余积累的投资本金及回报这四个部分组成，其中社会统筹养老金可以忽略不计，同时现在利率水平较低，不适宜购买养老保险。企业补充养老金取决于就职单位是否有这项福利,假设您的公司具有合法、合规的经营体系，那么将为您缴付企业补充养老金,根据您和您的妻子目前的收入来计算，在您和您的妻子在退休之后每年将得到将近48000元的退休金，假设您在50岁退休之后养老生活质量依然保持不变，假设养老支出增长率为5%，等于同期通货膨胀。那么您在50岁之后的养老现金流支出/收入如下表：年份年龄生活状态预计支出预计收入202751退休(348245)48000202852退休(365658)48000202953退休(383940)48000203054退休(403137)48000203155退休(423294)48000203256退休(444459)48000203357退休(466682)48000203458退休(490016)48000203559退休(514517)48000203660退休(540243)48000203761退休(567255)48000203862退休(595618)48000203963退休(625399)48000204064退休(656668)48000204165退休(689502)48000204266退休(723977)48000204367退休(760176)48000204468退休(798185)48000204569退休(838094)48000204670退休(879999)48000204771退休(923999)48000204872退休(970198)48000204973退休(1018708)48000205074退休(1069644)48000205175退休(1123126)48000205276退休(1179282)48000205377退休(1238246)48000205478退休(1300159)48000205579退休(1365167)48000205680死亡(1433425)48000合计(21697018)虽然您拥有大约2170万元的养老金缺口，但介于您的家庭在50岁之前的历年盈余积累已达到相当规模，所以动用盈余积累来填补这个养老金缺口应该不成多大问题。我们建议您可以在实现购车、购房、储备教育金等理财目标后，将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。六、家庭保障规划人寿保险是以人的生命为保险“标的”，即以人的生存和身故为保险事故，当事故发生时，保险公司给付被保险人一定保险金的一种保险。这种保险可以使被保险人解除个人晚境、身后家属生计等后顾之忧。而投保人按期交纳保险费，可养成平时节俭储蓄的美德。作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。通常，在选择保险保障金额时，主要考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力两个因素。现在您家庭购买的保障型保险只有分红险,属于储蓄型保险。雪中送炭比锦上添花更具价值，而保险最大的意义就是雪中送炭。我们也在本理财规划的家庭保障分析中提到了未来可能遇到的风险，根据人寿保险的基本原理，通过分析家庭财务现状和对未来的预期，在这里为您提供人寿保险需求评估和建议。注：本保险建议基于您第二年进行提前还贷以及换屋，再贷款的50万元的情况下进行评估。目前您家庭的定期寿险和意外险需求如下：2006年—2026年生活基本开销2006年生活基本支出通货膨胀率计算年限生活基本支出总计备注现在每年的家庭基本生活开销(不算应酬费用和子女的教育费用)1250005%204464906　贷款本金贷款利率贷款年限本息合计　住房商业贷款(07年换房后产生贷款)500,0005.75%20842500　教育金－－教育金增长率计算年限教育金合计　子女教育金－－5%165643762详见教育规划年收入2006年年收入收入增长率计算年限收入合计　本人年收入(含年终奖100000元)7000005%2025003476　配偶年收入1200005%204286310　应增加的定期寿险保额＝生活基本开销＋贷款本息＋教育金－配偶年收入本人应增加的定期寿险保额6664858配偶应增加的定期寿险保额0目前您家庭应增加的定期寿险和意外险保额为666万元，每年需缴保费26000元，期限20年。但不同的家庭发展阶段，会有不同的定期寿险和意外险保额需求，如2015年您将购买第三套住房，要增加210万元的住房贷款。同理您在2015年之后需要备有的定期寿险和意外险保额也将调整为如图所示：2015年--2026年生活基本开销2015年生活基本支出通货膨胀率计算年限生活基本支出总计备注现在每年的家庭基本生活开销(不算应酬费用和子女的教育费用)1939165%123086585　贷款本金贷款利率贷款年限本息合计　住房商业贷款(剩余本金)3574385.75%12505482　投资住房商业贷款2100,0005.75%102766184　教育金－－教育金增长率计算年限教育金合计　子女教育金－－5%205202412详见教育规划年收入2015年年收入收入增长率计算年限收入合计　本人年收入(含年终奖100000元)10859305%2017284881　配偶年收入1861595%202963122　应增加的定期寿险保额＝生活基本开销＋贷款本息＋教育金－配偶年收入本人应增加的定期寿险保额8597541配偶应增加的定期寿险保额0我们得出在2015年及以后年度，您家庭的定期寿险和意外险的保额需求为859.7万元，每年需缴保费33500元，期限12年。同时您也可以通过历年盈余中提取资金为您和您的妻子购买一定的医疗保险，从而缓解突发的医疗费用给你的家庭带来的现金流冲击。至于财险，一般在购房贷款时，是一定要购买的，本规划中就不再详述。七、子女创业基金根据对您的事业规划，以及预期对您子女的受教育程度，我们假设您希望您的子女继承您的事业，继续从事外贸工作，在2027年您的子女学成回国之后，根据您目前的收入增长率，为了尽量能使您的子女也能得到与您相应的收入，你需要为您的子女准备1000万元左右的创业基金，该部分的资金缺口将在2027年从您的历年盈余中扣除。八、旅行生活规划我们根据您家庭的情况分析，您和您太太的收入相当富足，同时事业处在上升期，大可提高您的生活品质，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费100000元左右，并随每年收入的提高而提高支出比率，这里建议的比率为5%增长率。九、理财规划策略汇总时间理财目标持续年限目标金额实现目标策略注意点2006－2026年增加家庭保障20年2006-2015年每年保费支出2.6万元，2015-2026年每年保费支出3.35万元原有分红险保费可继续缴付，增加定期寿险增加贷款额度，要相应的增加定期寿险的保额2007年换屋改善生活条件当年价值150万元出售原有价值80万住房,改换为价值150万住房还清所有贷款,另向银行重新申请50万元贷款,期限20年2009－2014年孩子出生至孩子上私立幼稚园6年出生1-3岁的目标生活费为每年12万元,支出增长率5%.幼稚园第一年目标学费为20000元，持续3年，每年学费增长率5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2015年投资购买第三套房产当年价值300万元动用历年积累的盈余，作为首付，贷款210万元在2015年的前两年，要调整投资产品的结构，将风险较高、流动性较差的金融产品逐渐换成风险低、流动性好的产品2016年换车当年价值67万元从历年积累的盈余中支付养车费用随通货膨胀率而增长,列入年度支出2015－2019年孩子上小学5年小学第一年的目标学费为23153元，持续3年，每年学费增长率5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2020－2026年孩子上中学7年中学第一年的目标学费为29549元，持续7年，每年学费增长率5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2026年换车当年价值180万元从历年积累的盈余中支付养车费用随通货膨胀率而增长,列入年度支出2026年提前归还贷款当年剩余贷款本息8.4万元从历年积累的盈余中支付在2026年的前两年，要调整投资产品的结构，将风险较高、流动性较差的金融产品逐渐换成风险低、流动性好的产品2027－2035年孩子出国留学读至博士9年出国留学第一年的目标学费为440000元，持续4年，每年学费增长率5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2035年提取子女创业基金当年1000万元从上年或历年积累的盈余中支付子女回国之后，为其准备创业基金，支持子女创业2006-2026年准备养老金20年储备养老金2000万元对历年的盈余加以积累要坚持每年盈余的投资策略第八部分理财规划方案未来现金流评估一、未来现金流评估年份年龄理财目标支出说明工作收入生活支出新增保费支出换屋支出子女教育旅游净现金流量期末资产200630换屋820000-245000-26000　　011990001199000200731换屋861000-131250-26000-84257　-100000194931290433200832换屋904050-137813-26000-84257　-1102505457311913589200933生育/换屋949253-144703-26000-84257-120000-1157634585302486935201034生育/换屋996715-151938-26000-84257-126000-1215514869693123120201135生育/换屋1046551-159535-26000-84257-132300-1276285168313827338201236换屋/旅游/幼稚园私立1098878-167512-26000-84257-20000-1340106671004724078201337换屋/旅游/幼稚园私立1153822-175888-26000-84257-21000-1407107059685713490201438换屋/旅游/幼稚园私立1211513-184682-26000-84257-22050-1477467467796803079201539换屋/旅游/小学私立/购屋1272089-193916-33500-84257-23153-155133-1178697093394201640换屋/旅游/小学私立/购屋/换车1335694-203612-33500-360888-24310-162889-1195067399492201741换屋/旅游/小学私立/购屋1402478-213792-33500-360888-25526-1710345977388441200201842换屋/旅游/小学私立/购屋1472602-224482-33500-360888-26802-1795866473459595017201943换屋/旅游/小学私立/购屋1546232-235706-33500-360888-28142-18856569943110870149202044换屋/旅游/初中私立/购屋1623544-247491-33500-360888-29549-19799375412212276480202145换屋/旅游/初中私立/购屋1704721-259866-33500-360888-31027-20789381154813824616202246换屋/旅游/初中私立/购屋1789957-272859-33500-360888-32578-21828787184415525938202347换屋/旅游/初中私立/购屋1879455-286502-33500-360888-34207-22920293515617392650202448换屋/旅游/高中私立/购屋1973428-300827-33500-360888-35917-240662100163319437843202549换屋/旅游/高中私立/购屋2072099-315869-33500-360888-37713-252695107143421675547202650换屋/旅游/高中私立/购屋2223704-331662-33500-84257-39599-265330-41490022561180202751旅游/出国留学本科/退休48000-348245　　-440000-278596-101884222896009202852旅游/出国留学本科/退休48000-365658　0-460136-292526-107032023199450202953旅游/出国留学本科/退休48000-383940　0-483143-307152-112623623465181203054旅游/出国留学本科/退休48000-403137　0-507300-322510-118494823688144203155旅游/出国留学硕士/退休48000-423294　0-532665-338635-124659523862837203256旅游/出国留学硕士/退休48000-444459　0-559298-355567-131132523983283203357旅游/出国留学博士/退休48000-466682　0-587263-373346-137929124042989203458旅游/出国留学博士/退休48000-490016　0-616627-392013-145065624034912203559旅游/出国留学博士/退休48000-514517　0-647458-411614-1152558813951419203660旅游/退休48000-540243　00-432194-92443713864067203761旅游/退休48000-567255　00-453804-97305913722852203862旅游/退休48000-595618　00-476494-102411213522111203963旅游/退休48000-625399　00-500319-107771713255720204064旅游/退休48000-656668　00-525335-113400312917060204165旅游/退休48000-689502　00-551602-119310312498981204266旅游/退休48000-723977　00-579182-125515911993761204367旅游/退休48000-760176　00-608141-132031711393070204468退休48000-798185　00-638548-138873210687922204569退休48000-838094　00-670475-14605699868628204670退休48000-879999　00-703999-15359978924748204771退休48000-923999　000-8759998584235204872退休48000-970198　000-9221988177090204973退休48000-1018708　000-9707087697007205074退休48000-1069644　000-10216447137184205175退休48000-1123126　000-10751266490289205276退休48000-1179282　000-11312825748424205377退休48000-1238246　000-11902464903083205478退休48000-1300159　000-12521593945109205579退休48000-1365167　000-13171672864649205680退休48000-1433425　000-13854251651103计算IRR=6%观现金流量表，从2006年到2056年没有一年出现现金赤字，每年期末现金余额均大于或等于家庭最低现金储备，与此同时，按照6%的投资报酬率，所制订各项理财目标完全可以实现,由此说明从现金流量的角度来看，本规划基本可行。二、敏感度分析理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如果投资报酬率提高了，则可以实现更大的历年盈余，从而可以获得更多的养老保障。理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出会相应的增加，实质报酬率降低，理财目标的实现将会受到影响。其他因素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财目标的实现和财富的积累产生影响。因此要特别关注上述因素的变化，以便对理财目标做出适时的调整。第九部分理财规划方案的执行将现有资产按照理财规划的要求，做出相应的配置购买不同类型基金和理财产品。从现在起开始购买20年的定期寿险，每年的这些保费支出3万元左右。每年的结余在满足还贷需求之后，通过组合购买基金，理财产品的方式积累退休基金。第十部分风险揭示该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理财方案产生一定的影响。客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。第十一部分后续服务理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。第十二部分免责条款 1、本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。 2、本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。 3、投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。 4、本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信息越精准，越有助于评估的结果。本理财规划建议书仅用作指导，不能代替专业的税务、法律建议。 5、由于地震、火灾、战争等其他各种不可抗力因素引起的经济损失上海浦东发展银行不承担任何经济和法律责任。 6、本免责条款的最终解释权属上海浦东发展银行。 附：一、投资理财产品组合建议书二、保险建议书三、还款计划书附件一：投资理财产品组合建议书股票、债券基金产品推荐代码基金简称投资风格代销银行单位净值累计净值累计分红成立日期平均年收益020003国泰金龙精选股票型浦发银行1.4911.5630.0722003-12-520%519008汇添富优势股票型浦发银行1.5581.60880.052005-8-2550%020002国泰金龙债券债券型浦发银行1.0811.1230.0422003-12-54.47%070007嘉实浦安保本保本型浦发银行1.1061.1260.022004-12-15.03%　货币市场基金产品推荐代码基金简称投资风格代销银行万份收益最近7日的年化收益率成立日期收益起始日平均年收益090005大成货币A货币基金浦发银行0.32822.0272005-6-32006-8-22.01%050003博时现金收益货币基金浦发银行1.24342.1082004-1-12006-8-142.03%银行理财产品推荐产品名称产品性质年限产品年收益(税后固定)产品收益(最高)销售银行平均年收益浦发汇理财结构性理财6个月2.0%2.0%上海浦东发展银行2.0%浦发汇理财外汇挂钩理财6个月0%3.8%上海浦东发展银行1.6%浦发汇理财结构性理财12个月2.22%2.22%上海浦东发展银行2.22%浦发汇理财股票挂钩理财12个月0.14%5.14%上海浦东发展银行2.64%工行06年第一期代客境外理财代客境外理财6个月3%7%中国工商银行5%附件二：保险建议书时期保险产品每万元保额保费缴费期限定期寿险保额每年需交保费特点2006-2015生命至惠定期寿险3920年6664858260001、费率较低，强化保障功能，兼具身故与高残责任；2、有减额缴清条款，在您无法继续缴费时，仍可以减少保额的方式提供一定保障2015-2026生命至惠定期寿险3912年8597541335001、费率较低，强化保障功能，兼具身故与高残责任；2、有减额缴清条款，在您无法继续缴费时，仍可以减少保额的方式提供一定保障2006-2026金生平安意外伤害保险--20年10000002500低廉的保费，简便的投保，除身故、残疾保障以外特别增加烧伤保险，特增交通工具意外保障附加险等2006-2041金生平安重大疾病保险--35年10000002810保费低廉，高额的保障可以解决庞大的医疗费用。健康保障达30种，保障更周全，发生理赔后主险的保险金额不相应减少附件三：换房后的还款情况表期次还款时间偿还利息偿还本金偿还本息剩余本金12006-9-64791.672229.177020.84997770.8322006-10-64780.992239.857020.84995530.9832006-11-64770.252250.587020.84993280.442006-12-64759.472261.377020.84991019.0352007-1-64748.632272