投资型保险——投资型保险——
最近一段时间,朋友们三两聚会,都不约而同地提到一
个话题:家庭理财。对于家庭理财,老百姓关心的无外乎是
资金安全性、财产增值性、货币流通性等问题,但我们发现
“无暇不成玉”,没有任何一个投资渠道,可以同时满足安
全性、增值性、流通性。所以,在投资时建议:不能把鸡蛋
放在一个篮子里。如果说股票、基金投资以收益为主,属于
激进式投资范畴;那么保险以保障、转移风险为投资目的,
属于防御性投资范畴。
目前,兼具保险保障与投资理财双重功能的投资型保险
备受关注,主要有三类:投资连结保险、分红保险、万能保
险。为了使...
投资型保险——
最近一段时间,朋友们三两聚会,都不约而同地提到一
个话
:家庭理财。对于家庭理财,老百姓关心的无外乎是
资金安全性、财产增值性、货币流通性等问题,但我们发现
“无暇不成玉”,没有任何一个投资渠道,可以同时满足安
全性、增值性、流通性。所以,在投资时建议:不能把鸡蛋
放在一个篮子里。如果说股票、基金投资以收益为主,属于
激进式投资范畴;那么保险以保障、转移风险为投资目的,
属于防御性投资范畴。
目前,兼具保险保障与投资理财双重功能的投资型保险
备受关注,主要有三类:投资连结保险、分红保险、万能保
险。为了使您对三类保险有进一步的了解,我们将一一做出
介绍。
分红保险简单来说就是带有分红功能的人寿保险,指保
险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例
向保单持有人进行分配的一种人寿保险。分红保单持有人所
分享的是公司经营利润的一部分。
分红保险的分红方式主要有现金红利和增额红利两种。
现金红利是指保险公司以现金形式将盈余分配给客户,具体
包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。
增额红利是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分
配红利,增加的保额作为红利一旦公布,则不得取消。由此
可见,分红保险在提供保障功能的同刊,具有投资理财功能。
, 保单持有人享受保险公司经营成果。购买分红保险不仅能
够获得合同规定的各种保险保障,同时,保险公司每年要将
经营分红保险种产生的部分盈余以红利的形式分配给保单
持有人。目前,中国保监会规定保险公司应至少将分红业务
当年度可分配盈余的70%分配给客户。这样,投保人就可以
与保险公司共享经营成果,与不分红保险相比增加了投保人
的获利机会。
, 客户承担一定的投资风险。由于每年保险公司的经营状况
不一样,客户所能得到的红利也会不一样。在保险公司经营
状况良好的年份,客户会分到较多的红利。但如果保险公司
的经营状况不佳,客户能分到的红利就会比较少,甚至没有。
因此,分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了
投资风险。 , 保险给付、退保金中含有红利。分红保险的被保险人身故
后,受益人在获得投保时约定的保额的同时,还可以得到未
领取的累积红利和利息。在满期给付时,被保险人在获得保
险金额的同时,还可以得到未领取的累积红利和利息。分红
保险的保单持有人在退保时得到的退保金也包括保单红利
及其利息之和。
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投
资账户拥有一定资产价值的人寿保险。投资连结保险是一种
融保险保障和投资理财于一身的新型寿险。具体地说,就是
投保人每年所缴纳的保险费里,一小部分用于保险保障,大
部分则转入专门设立投资账户,由保险公司的投资专家负责
投资运作,投资收益扣除少量的管理费用后,全部归投保人
所有。所谓“连结”就是将投资与人寿保险结合起来,使保
户既可以得到风险保障,解决自身家庭的未来收入和资产安
排等问题,又可以通过稳定投资为未来的经济需要提供资
金。
, 投连保险更强调客户资金的投资功能。
, 投连产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)
的投资账户供客户选择,客户购买后资金将直接进入其选择
的投资账户。 , 投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能,保障责
任可多可少,客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定
向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。
, 客户享有投连账户中的全部资金收益,保险公司不参与任
何收益分配而只收取相应管理费用,同时客户要承担对应投
资风险。
万能保险是一种缴费灵活、保额可调整,非约束性的寿
险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后,可以按自己的意
愿选择任何时候缴纳任何数量的保费,有时甚至可以不再缴
费,只要保单的现金价值足以支付保单相关费用。同时,保
户也可以在具备可保性的前提下提高保额,或根据自己的需
要降低保额。
, 对保险产品灵活性的需求也是很多保
险客户的共同愿望,因为对于一般性的保险合同而言,其保
险金额和每年应交的保费在签订保险合同时就已经严格限
定了,此后客户就要根据合同规定按时交纳保险费,否则保
险合同只能被迫中止甚至解除。而“万能”保险恰恰在这些
方面给予客户充分的自由选择空间,比如客户可以在保险合
同签订后改变保险金额,可以根据不同时期掌握资金的状
况,灵活选择交纳保费的时间和金额等等,这些都是一般保
险产品所不具备的优势。
, 万能保险允许客户在保险期间部分支
取个人账户内的资金,相当于为客户在保险公司建立了一个
既能够提供保障,又可以随时存取的个人账户,客户可以根
据人生不同阶段对资金的需求,灵活变动账户内的资金。
, 万能产品向客户承诺一定的保底收益
率,为客户的资金保值提供了最基本的保证,而且“每月结
息,月月滚利”的方式能够为客户创造更多的投资回报,宽
泛的投保年龄和长期的理财保障能够满足客户一生中不同
阶段的风险和财务需求。
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