我国第三方支付服务市场存在的风险与监管

目:我国第三方支付服务市场存在的风险与监管指导老师:古丽娜尔.玉素甫学生姓名：依拉木江.祖那吉所属院系：经济与管理学院专业：金融学班级：金融2011-02班完成日期：2016年5月28日声明本人郑重声明：所成交的学位论文，是本人在古丽娜尔.玉素甫老师的指导下，独立进行研究工作所取得除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或写过的作品成果。对本文的研究做出重要的贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式表明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。特此声明学位论文作者签名：年月日新疆大学毕业论文（设计）任务书班级：金融11-02班姓名：依拉木江·祖那吉论文（设计）题目：我国第三方支付服务市场存在的风险与监管专题：要求完成的内容：1、3月20日前完成小论文；2、3月31日前完成搜集、查阅资料工作；3、4月5日前提交论文提纲；4、4月30日前提交初稿、中期检查；5、5月15日修改稿5、5月23日定稿，要求正文一式三份，并提交电子版。6、摘要要求中6文关键词3-5个（中）8、正文要求----8000字以上发题日期：2015年3月14日完成日期：2015年5月23日实习实训单位：新疆尔卡投资有限责任公司地点：乌鲁木齐市团结路外贸大厦4楼论文页数：24页；图纸张数：2张指导教师：教研室主任：院长：摘要现在是互联网金融大数据爆发的时代,随着互联网金融在中国的迅速普及,第三方支付的出现，消费者的消费模式正在逐渐改变。本论文第一章是引言为国内外第三方支付服务市场研究现状及评述简介。第二章，是对第三方支付的定义,以支付宝为例解释我国第三方支付的交易流程，支付模式等内容。第三章，通过相关数据和图标分析了我国第三方支付的发展现状。第四章，是分析了我国第三方支付市场发展过程中出现的并且目前存在的风险。第五章是，研究政府对第三方支付平台的监管对策与完善。关键词：第三方支付；支付宝；风险与监管AbstractNowistheageoftheInternetfinancialoutbreakofbigdata,astherapidpopularizationofInternetbankinginChinaconsumerspendingpatternsaregraduallychanged.Thefirstchapterofthispaperisintroductionforthepresentresearchstatusathomeandabroad.Thesecondchapter,isthedefinitionofthird-partypayment,explainedourcountry’sthirdpartypaymenttransactionprocessandmodeofpayment,etc.asAlipayanexample.Thethirdchapter,analyzedthepresentsituationofthethirdpartypaymentdevelopmentofourcountry.Thefourthchapter,analyzedexistingriskintheprocessofdevelopmentofourcountry’sthirdpartypaymentmarket.Thefifthchapterstudiedthegovernment'sregulatorymeasuresofthird-partypaymentplatform.Keyword:Thethirdparty_payment;Alipay；Riskandsupervise目录1引言1.1研究现状第三方支付是互联网经济兴起后应运而生的全新行业，这些企业的历史大多很短，但发展速度很快，互联网经济比较发达的国家和地区都相继成立了规模较大的第三方支付平台。1.1.1国外研究现状（1）目前，国外较知名的第三方支付机构有美国的PayPal、英国的Moneybookers、俄罗斯的WebMoney等。创办于1998年12月的PayPal，是最早从事第三方支付的企业之一，也是迄今为止全球最成功的第三方支付机构。它于2002年被eBay收购，成为eBay旗下公司。统计数据表明，2009年，PayPal的交易量已超过630亿美元，年度业务收入更是达到近2842,美元，成为母公eBay的主要营收来源，而且其业务还在不断高速增长中。(2)亚洲对于第三方支付的监管起步较晚,其中日本比较领先,中国、新加坡、韩国等国稚次之。日本电子商务的发展模式是以大企业为核屯、,中小企业为基础的模式。如NEC、丰田等在推进电子商务时,无形中会带动其下游的中小企业也参与进来。1.1.2国内研究现状国内最早的第三方支付机构是成立于1999年的上海环迅和北京首信。它们主要为B2C网站服务，通过互联网把各家签约银行和签约商家连接起来，为网上支付提供统一、便捷的解决，并向网上消费者收取一定的手续费。2005年后，从事第三方支付的企业猛增至40多家，各公司开始不计成本地抢占市场，而阿里巴巴推出支付宝并实行免费政策，更是对市场形成了巨大冲击。发展至2009年，我国已有各类电子支付企业300多家，2009年网络支付用户规模为9406万，年增幅达80．9％。目前，国内的电子支付市场主要分为三大阵营：一是民营互联网企业，如支付宝、财付通、百付宝、快钱、易宝支付等；二是以银行为代表的网银及中国银联的ChinaPay；三是发力移动支付业务的中国移动等电信运营商。1.2国内外研究评述1.2.1国外研究评述美国的NirVulkan（2001）在研究中引用了博弈论的方法，主要是在第三方支付参与的B2B和B2C模式下，研究交易中支付机构和买卖双方的彼此信用关系问题，发现买卖双方的信用表现会根据支付机构信用行为的不同而不同。DanJ.Kim（2005）指出第三方支付作为一种实际意义上的网络金融，在网上交易中发挥着类似于银行、信用卡机构等信用机构的作用，并对eBay公司在电子商务和网络金融的第三方支付服务方面做出了详细介绍。1.2.2国内研究评述与发达国家相比，我国第三方支付发展的时间较短，政策和监管还尚不完善，虽然有大量学者对第三方支付及其风险做出了一定分析第三方支付风险表现方面。李芳（2007）认为由于第三方支付已然涉及到金融领域，在其资金沉淀方面必须出台相应的规定，从而避免诸如无法偿付等金融风险的发生。吴晓光等（2010）提出了第三方支付的洗钱问题，认为虚拟网络的隐蔽性以及交易记录的难以查证性会成为洗钱者进行违法活动的契机。2第三方支付的定义2.1第三方支付2.1.1第三方支付概念以2005年的达沃斯世界经济论坛上，阿里巴巴集团董事会主席马云首先提出了第三方支付的概念，可以认为第三方支付就是在买卖双方之间进行资金中转的信用平台，是一种在交易环节中解决网上支付信用安全问题的新型模式。引用2010年央行出台的《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》）中对非金融机构支付服务给出了解释，可以认为第三方支付服务作为非金融机构支付服务，亦指作为一种中介机构为收付款人提供货币资金转移服务，包括网络支付、POS机收单以及央行确定的其他支付服务。第三方支付是指在电子商务机构与银行之间建立一个支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务。具体来说，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构对网上购物提供交易支持平台；买方在选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方卖家发货；买方检验物品后，通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。2.1.2第三方支付具有的特点（1)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。（2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。（3）第三方支付平台支付手段多样灵活，用户可使用网络，电话，手机短信等多种方式进行支付。(4)较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL（安全套阶层协议，防止数据被窃听）是应用比较广泛的，在SSL中只需要验证商。家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET（安全电子交易协议，保护消费者网购安全）中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。（5）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，能较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。门户网站是指通项某类综合性互联网信息资源并提供有关信息服务的应用系统。主要提供新闻，搜索引擎，网络接入，免费邮箱，电子商务等。2.2第三方支付模式2.2.1支付通道模式在整个网上交易过程中，第三方支付作为一个可以兼容多家银行支付的接口平台，实质上是为签约客户提供一对多的虚拟支付通道，买方可以利用这个通道将货款直接支付给卖方，第三方支付平台只是负责传递支付结算的信息，也不会涉及担保交易等，诸如结算等事项都交由银行处理，所以其更注重与银行的合作。该模式主要以首信易支付和环迅支付为代表。2.2.2平台账户模式平台账户模式下的第三方支付，是用户须在支付平台开立一个虚拟账户，这个虚拟账户类似于银行的活期存款账户，用户可以对这个账户进行充值、收付款等，在网上交易支付时必须经过该虚拟账户进行转账结算完成收付款。平台账户模式以支付宝为代表中国第三方支付市场的龙头老大——支付宝网络技术有限公司,是马云在2004年创立的。支付宝的出现极大程度上推动了我国电子商务的发展。自2014年开始支付宝成为全球最大的移动支付厂商。支付宝拥有较强的社会责任感及良好的业内口碑,而且技术处于业内领先水平,被很多传统金融机构认同,与中工农建、招商、交通等建立了较为深入的战略合作关系,并且与时俱进,不断更新自己的服务和产品,赢得了社会的广泛赞誉和消费者的信任。2010年3月14日,支付宝的客户数量己经突破3亿,这在国内尚属首家。3我国第三方支付市场的发展现状交易规模第三方支付企业早在银联网关之前就已建立，如北京首信和上海环迅，随着淘宝、拍拍等电子商务平台的发展，支付宝、财付通等互联网支付企业不断涌现和发展，第三方支付这个名词开始逐渐为社会公众认知和接受。近年来，随着全球电子商务市场和互联网金融发展迅猛，计算机的普及和政策的日益完善特别是2010年《管理办法》及其实施细则的出台，第三方支付进入了快速发展阶段。3.1发展规模不断壮大3.1.1交易规模壮大随着人民生活节奏互联网化，从事第三方支付的企业数量也呈现出阶梯式的增长。据调查显示，我国第三方网上支付企业的数量在2010年6月底已达320家，交易规模达4500亿元，同比增长71.1%。其市场交易规模不断增长，而且随着其外部发展环境的日益规范，可以预期，第三方支付在未来一段时期内将继续快增长。1.屈3-1为2010-2016年中国第三方支付市场交易规模柱状图交易规模（万亿）增长率图3-1:2010-2016年我国第三方支付市场交易规模/articledetail如图所示,我国第三方互联网支付市场交易规模在2014年末达到8.8万亿,同比增长44.3%。从2012开始,我国第三方支付市场交易规模增长率逐渐下降,但交易总量仍然保持稳步增长,从2010年的1.1万亿增至2014年的8.8万亿。易观智库认为,未来几年第三方支付的发展将逐渐进入成熟期。预计2015年我国第三方支付交易规模将达到12.7亿元。第三方支付业务包括线下收单、互联网支付、移动支付、结算、预付费卡等,其中最主要的是线下收单、互联网支付和移动支付三块。图3-2为2010年-2016年我国第三方支付行业细分市场交易规模结构图。图3-22010-2016年我国第三方支付市场交易规模结构预测由图可见,自2009年开始,随着互联网技术和通信技术的广泛发展和应化线下收单所占比重逐年下降,从2009年79.8%下降到2014年的66.9%。互联网支付占比从2009年的16.7%增至201年的29.8%,这得益于淘宝、拍拍等大型电商网站的巨大贡献,后起之秀如京东、苏宁易购等也贡献不菲。3．2支付移动化，全球化，多元化3.2.1支付移动化移动支付眼下已然是移动领域最热门的应用，据日前发布的报告显示，截至2014年6月，我国使用网上支付的用户规模达到2.92亿，较2013年底增加3558万人，半年度增长率12.3%。与2013年12月相比，我国手机支付增长迅速，用户规模达到2.05亿，半年度增长率为63.4%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的5.2倍。移动支付正在成为电子支付业继卡基支付、两上支付后出现的又一股新兴势力。国内的大部分城市已经开通了手机支付业务，乘坐公交车、订酒店、订机票可以通过尉手机来完成．正是由于移动支付未来的发展前景诱人，因此．移动支付已成各领域企业都看好的未来兵家必争之地，各支付厂商纷纷加大了对移动支付领域的开发和推广力度。3.2.2支付全球化2014年中国跨境电子商务交易规模有望突破3.5万亿元人民币，并由此带动了跨境第三方韧流、跨境支付等相关行业的迅速发展。面对境内细分市场的激烈竞争和海外支付企业的进人，跨境支付市场无疑是第三方支付的下一个争夺点。随着第三方支付牌照的尘埃藩定，中国第三方支付企业正在加速布局跨境支付领域。内已有包括支付宝、财付通和快钱在内的多家第三方支付企业以及银联涉足跨境支付业务。预计未来跨境支付竞争将愈加激烈。3,3.3支付多元化随着政策环境的遥步规范．第三方支付步入多元化发展快车道。一方面，体现为运营主体企业的多元化。截止2014年，已有269家支付企业获取牌照，这些企业涉及互联网支付、移动支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等众多业务领域。另一方面，体现为支付业务的多元化。随着政策地位的确立，第三方支付企业得以在横向层面拓展更多的服务行业和领域，同时实现在不同业务领域产业链的纵深拓展．为企业创造出新的盈利增长点4我国第三方支付服务市场存在的风险从前文可以看出,近年来我国第三方支付服务市场发展速度极为迅速，支付的安全性一定程度上影响着第三方支付市场的发展。另外第三方支付市场的竞争日趋激烈,看到"支付宝"、"财付通"等第三方支付企业赚的盆满律满,越来越多的企业开始进驻第三方支付领域。而我国的第三方支付市场发展尚不成熟,这就造成了众多中小型第三方支付企业采用种种不正当竞争方式来抢占市场,影响了市场的正常秩序。当下我国第三方支付市场主要存在如下几点问题。4.1网络洗钱随着计算机网络的普及,网络洗钱早己不是什么新鲜事物。但近年来第三方支付的蓬勃发展,给监管部口带来了新的难度。一些不法分子抓住第三方支付监管难度大、监管体制不完善、资金流动较快等特点,通过第三方支付进行网络洗钱。常见的依托于第三方支付进行洗钱的方式有两种。4.1.1账户洗钱模式主要有"木马洗钱"和"虚构交易洗钱"两种。木马洗钱是通过编写木马程序植入第三方支付平台,在后台取代用户正常评单中的收款方,这样当用户付款到第三方支付平台时资金就会流向黑客的账户。虚构交易洗钱是最常见的一种方式,以"支付宝"为例,用户可以注册多个不同的账户,或是以虚假身份开设网店,虚构交易事实,通过支付宝实现资金的转移,从而规避监管。4.1.2虚拟货币洗钱某些棋牌类游戏平台设定"元宝"、"银元"等作为游戏币,平台只负责"发行"游戏币,而不兑换真实货币。由于缺少相关的法律法规和监管机制,第三方支付平台机构方也无法付出如此大的成本进行监管,所以进出的资金几乎是毫无限制的。长此以往,我国的正常金融秩序必将会受到威胁,也给法律部口的反洗钱工作带来了巨大的难度。移动支付的飞速发展,也进一步增加了网络资金的交易流量,由此带来的监管难度进一步加大,规范网络资金流动迫在眉睫。4.2不正当竞争4.2.1滴滴,快的例子2014年,"滴滴"打车与"快的"打车在打车应用界掀起了一场烧钱大战。这实际上是阿里巴巴与腾讯的移动支付霸主争夺战。中信产业基金和腾讯等公司共同出资一亿美元注资滴滴打车,获得雄厚资本支持的喃喃在2014年2月揭开了"烧钱战"的序幕。滴滴打车在全国推行了"乘客打车减10元、司机补贴10元"的活动,并承诺"每天前1万单免单"。要知道多数城市的起步价并不超过10元,而部分城市在减去10元后打车成本也大大减少,金额不超过10元时乘客只需支付1分钱,大大降低了乘客的打车成本。而司机为了10元的补贴,也为向乘客力荐安装打车软件,为喃喃打车进行了很好的推广。但快的打车联手支付宝随即在全国各主要城市也推出了司机乘客返利10元的活动,正式与滴滴"开战"。之后喃喃与快的又进行多次比拼,直到快的提出"快的打车奖励永远比同行多1块"的口号,引发两家烧钱战的再次升级。烧钱大战直到2014年5月才在相关部口的干预下渐渐平息,两大打车软件的市场竞争也逐渐趋于理性。4.2.2京东,苏宁例子恶性竞争现象在很多行业都存在,第三方支付领域也不例外。淘宝网、拍拍网等第三方支付行业的先行者赚取了巨额利搁。就像前几年的房地产市场一样,巨额的利涧诱使多方资本纷纷进场。电商这种风险低、回报高的投资也吸引国内许多资本纷纷斥资进入第三方市场,如后来出现的凡客、1号店、京东、苏宁易购等。以京东和苏宁为例,两大家电巨头投资电商,线上线下齐头并进,确实方便了消费者,也进一步拉动了内需。但是2014年京东老大刘强东和苏宁老大张近东的"微博骂战"又让我们嗅到了一丝价格战的味道。果然,随后苏宁易购在网站上打出"若同种商品比京东价格高则无条件返还差价"的口号。京东也不甘示弱,采取种种措施应对,此处不赞述。电商的繁荣一方面确实促进了第三方支付的发展,另一方面使得第三方支付市场的竞争变得更加激烈。4.3沉淀资金的风险资金沉淀指的是在日常交易过程里账户中留存的资金,这些资金通常金额浮动较小,通常不会被动用,所以叫资金沉淀。我们这里说的沉淀资金是指网络交易中,由于第三方支付的机制导致的延迟交付和清算使平台里暂存的大量交易资金。资金的沉淀包括两种:一种是由于双方收付时间不同步产生的交易在途资金;第二种是用户暂存在交易平台中的余额。2011年第一季度在线市场支付规模已达到3973亿元,环比增长10%,同比增长98.7%,这预示着第三方支付进入高速增长阶段。以国内最大的第三方支付企业支付宝为例,其日均资金沉淀规模约100亿元,如此巨大的资金规模无疑将会带来一系列的风险问题,具体分析如下。4.3.1第三方支付平台本身的风险。网上交易和第三方平台设计的初衷使得沉淀资金的留滞是不可避免的,根据当前的交易规则,送笔资金在第三方账户上至少存在三天到一周的时间,在这期间第三方支付平台肯定会得到一笔利息,而且在这些平台中,只有支付宝等少数账户把资金存在专用户上,在这种情况下,缺乏有关部口的监管,可能会出现越权使用资金的情况,这会加大第三方支付平台本身的风险。另一方面,沉淀资金的规模日益庞大,远远超过其注册资本,一旦出现沉淀资金损失,其自有资金根本不足以支付客户损失。4.3.2流动性风险尤其是卖方的流动性风险。由于沉淀资金在买方支付给第三方支付平台时仍属于买方,并且只有在买方确认之后才能将资金转移给卖方,这种形式的交易会占用的卖方的资金量,使得卖方的流动性风险加大。4.3.3道德风险使得第三方支付平台可能会挪用资金进行投资。沉淀资金的规模迅速扩张,使用这些资金所获得的收益也越来越大,在没有有效监管的情况下,第三方机构是否会使用这些资金进行其他交易或者资,客户是不知道的,如果第三方机构将其投资于高风险的项目很可能会出现资金不能收回的情况,这就会使得客户资金收回的风检加大。而且还可能会出现机构席卷客户资金出逃的事件,这些都会加大资金的风险。4.3.4网络违法犯罪活动由于网络交易的匿名性,监管具有一定的难度,银行并没有掌握交易数据,只是根据第三方的交易指令进行资金的转移,这会使得资金的非法转移,洗钱,套现,诈骗等活动有了可乘之机。第三方支付平台里的沉淀资金是暂存在该机构在银行开立的账户中的,大量的沉淀资金会带来可观的利息。这部分利息的归属尚无定论。沉淀资金所产生资金的所有权和使用权该归何方所有,若归第三方支付机构所有,又该如何管理和使用,是主管部口亟待规范的问题。5我国第三方支付服务市场的监管对策及完善5.1关于资金沉淀与信用卡套现问题的解决5.1.1关于资金沉淀问题的解决需要第三方支付企业应该完善自身的风险控制系统，具备较高的经营管理水平。第三方支付平台应建立安全认证体系；支付企业应不断进行技术改造，控制管理和技术风险，保证沉淀资金的安全可靠。要完善公开制度，消费者最关注的就是资金安全的问题，是否公司会收拢资金进行自主的投资，资金沉淀期资金究竟做了什么，公司财务是否出现危机有不能偿付的可能都是消费者最直接关心的问题。因此公司需要公开财务，相关部门需要加强监管的力度，民众也要具备一定的基础金融知识，这样才能消除绝大多数消费者的顾虑。5.1.2针对信用卡套现问题的解决办法前文已经说过，存在很多利用POS机大额套现的非法人群，同时银行对于POS机的发放也是严格的，问题主要是发放POS机的审查流程和后期监督出现的问题。这样的话，首先是对POS机发放审查一定要严格按照规定，避免信用低下的商家或者违法商家的趁虚而入。这同时就要求银行的工作人员工作严谨性得到提高。另外一个重要的方面是银行需要严格审查信用卡的发放，说到底，银行目前面临大宗金额套现的案例，俗话说“羊毛出在羊身上”，银行部门在扩张业务，拉拢客户的同时不能盲目。对低收入者、收入不稳定、学生群体发放信用卡，尽管额度小，但是积水成流的效果是不容小觑的。因此银行需要良性发展信用卡业务，银行职员则是要端正态度，理性完成业务。5.2对美国、欧盟第三方支付法制制度的借鉴5.2.1美国模式美国对第三方支付实行的是多元化功能性监管，将监管的重点放在交易的过程而不是从事第三方支付的机构。监管当局将第三方网上支付公司定性为货币服务企业，并认定第三方支付平台的滞留资金为负债，而非存款。此外，美国《爱国者法案》规定，第三方支付公司需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。5.2.2欧盟模式欧盟对第三方支付的监管比较严格，其实质是通过对电子货币的监管实现对第三方支付的监管。针对第三方支付和电子货币，欧盟出台了三个垂直指引：《电子签名共同框架指引》、《电子货币指引》和《电子货币机构指引》，对电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性进行确认，并要求第三方支付机构必须在中央银行的账户留存一定的资金。5.2.3亚洲模式亚洲的第三方支付平台出现较晚，仍处于发展初期。目前，各国监管当局对电子支付相继出台了相应的法律。新加坡在1998年颁布了《电子签名法》，韩国于1999年颁布《电子签名法》，香港金融管理局采取了行业自律的监管方式。5.4第三方支付市场的发展趋势随着我国市场经济的进一步开放,网络技术和支付工具的不断创新和发展,我国第三方支付主要呈现出以下三大发展趋势。5.4.1移动支付移动支付可分为远距离支付模式和近距离支付模式两种。远程支付指用户通过手机远程支付网络,包括第三方支付平台的手机客户端的支付和网上银行手机支付。而近场支付指的是消费者在进行付款时,通过手机NFC、红外、蓝牙或嵌入手机的银行电子账户卡与POS机或自动售货机进行通讯,或通过第三方支付手机客户端扫码支付等方式。移动支付的发展具有以下特点:(1)传统的支付业务。(2)在020软件中嵌入移动支付模块,通过在线支付提供离线服务。(3)基于社交网络的铺设,由于移动支付消费具有更强的冲动化移动支付的规模将会逐渐扩大。(4)移动支付将促进零售行业和服务行业的进步,改变传统的零售模式。(5)高速移动支付市场的市场探索仍在不断推进。随着移动支付的不断发展,将有更多的软件、商家包括刚刚进入商用不久但潜力巨大的智能可穿戴设备嵌入移动支付模块。可以想象在不久的将来,人们出口只需带上一部手机或智能手环或智能眼镜,就可以完成生活中的一系列交易活动。实物货币或许会渐渐淡出人们的视野,而我国第三方支付的立法和监管状态正在不断完善,第三方支付的前景无限广阔。5.4.2020模式020(OnlineToOffline),是指将线下的商务机会与互联网结合,让互联网成为线下业务的前台,消费者在线上支付后到线下进行消费。其代表支付方式是二维码支付国内的020模式发展还不成熟,许多企业都在探索中前进。2013年6月,苏宁宣布其实体店与苏宁易购实行线上线下同价的政策,揭开了020模式的大幕。在020模式中,互联网成为了实体店铺的前台,为消费者搭建了一个低成。5.4.3金融増值服务2014年2月8日,支付宝联合天弘基金退出"余额宝"。余额宝通过集结用户闲散资金,少至几十多达数十万,进行集中的投资管理,然后将一定的收益回馈用户。迄今为止,余额宝的资金规模已经超过2500亿元,客户数超过4900万。财付通不甘示弱,推出"理财通"抗衡余额宝,京东、苏宁也纷纷效仿,分别推出"京东小金库"和"零钱包"紧随其后。第三方支付开拓理财业务的大势己经展开。第三方支付机构利用其庞大的客户群以及数据资源,在集中社会闲散资金进行投资方面有天然的优势。第三方支付服务市场的健康发展需要营造一个良好的经济环境与法制环境。而当下我国对于第三方支付行业的监管还不够完善,相关法律法规尚不健全,导致市场中存在着一些问题,下文将做详细阐述。参考文献［1］任曙明;张静;赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究2013［2］蔡丽娇.网络第三方支付平台监管法律间题研究一以支付宝为例[D].山西财经大学,2013.［3］刘就新形势下互联网金融模式及发展趋势探究[J].现代经济信息.2015［4］李真.移动支付:结构性风险、法律责任配置与监管路径[J].国际经贸探索.2015［5］祁现辜.关于第三方支付平台以及互联网金融发展研巧[D].山西财经大学.2014［6］乔乔.我国第三方支付的发展历程、现状与趋势研究[D].迁宁师范大学.2014［7］程静怡.基于扎根理论的第三方支付企业商业模式研究[D].江西财经大学.2014.［8］张宏伟,朱信铭,朱燕.关于第三方支付平台的安全性[J].信息安全与技术.2011［9］廖愉平.我国互联网金敲发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[j]经济与管理.2015［10］艾志锋.中国第三方支付发展研究一一基于央斤监管视角[J].武汉金融.2011［11］引韩国红.第三方支付发展的千年回顾:一个文献综化[J].企业经济.2012［12］程静怡.基于扎根理论的第三方支付企业商业模式研究.江西财经大学.2014.［13］李毅:李卫刚.试析我国第三方支付领域的外资准入问题[J].国际经贸探索.2013［14］蔡恩童.第三方支付对中国银斤业风险管理的影响脚.吉林大学.2014.［15］祁现辜.关于第三方支付平台以及互联网金融发展研究[D].山西财经大学.2014.［16］徐勇，刘金弟，第三方支付信用风险分析及监管机制研究[J]，科技管理研究，2010［17］王雪玉.支付格局再洗牌,线上线下多角逐[J].金融科技时代.2011［18］周宏伟.第三方网上支付的监管法律问题研究.西南政法大学.2010.［19］孙春艳.第三方交易平台的相关法律问题研究[J].法制与经济.2013［20］曹秀贤，王崇建，吴淼，浅谈第三方支付存在的洗钱风险及资金监测建议[J]，甘肃金融，2014，［16］徐勇，刘金弟，第三方支付信用风险分析及监管机制研究[J]，科技管理研究，2010致谢历时两个多月的幸苦和努力，该毕业论文顺利完成，我的本科生活也将有一个圆满的结局。在此我要向这四年来所有关心和帮助我的人表示衷心的感谢。首先是我的导师古丽娜尔.玉素甫老师，古丽娜尔老师是学识渊博，为人质朴热情；学习上对我悉心指导，严格要求，在此我想古丽娜尔老师表示最真诚的感谢。我要感谢新疆大学经济与管理学院的老师们，在我攻读学士学位期间，他们在学习和生活上给予了我很大的帮助，使我能够顺利完成学业，对此我深表谢意。最后我要感谢我的家人，朋友和同学，感谢他们五年来在我学习和生活上对我的支持和帮助。新疆大学本科生毕业论文（设计）中期检查表学生姓名依拉木江·祖那吉学院班级金融11-2班指导教师古丽娜尔.玉素甫论文（设计）题目我国第三方支付服务市场存在的风险与监管已完成的任务1．资料搜集2．论文提纲3．文献综述4.论文初稿是否符合任务书要求进度是尚须完成的任务1．修改论文2．修改文献综述3.统一格式排版打印能否按期完成任务能存在的问题和解决办法论证显得不够个是不够正确，建议按照学校要求排版；英文摘要需要修改填表人：古丽娜尔日期：2016年4月26日教研室主任签字:___________教学副院长（主任）签字:___________新疆大学本科生毕业论文(设计)指导记录学生姓名依拉木江·祖那吉指导教师古丽娜尔.玉素甫学院、班级新疆大学经济与管理学院金融11-2班2016年3月14日：在D106与学生初次见面，并给他毕业论文任务书。2016年3月25日：与学生第二次见面，交流了有关论文题目以及阅读20篇以上参考资料后的意见建议。2016年3月29日：收到学生提交的毕业论文提纲，并对提纲进行了修改。2016年4月2日：再次对已修改后的提纲返还给学生，让他在这基础上充实一次。2016年4月6日：收到了学生修改后的提纲，要求学生在这基础上收集资料开始写作。在此期间要求学生必须与我保持联系。2016年4月8日：今天要求学生提交了文献综述。2016年4月12日：修改了学生提交的文献综述，要求学生多查阅撰写文献综述的格式要求重新写。2016年4日12月—5月5日：通过电子邮件形式与学生多次进行了交流和指导写作。2016年5月6日：今天学生提交了论文的初稿。2016年5月8日：我写了中后期检查表，交给了教研室主任。2016年5月10日：我认真的审阅完的他的初稿后，给出了相应的修改意见，并要求学生再一次认真的阅读收集的文献及数据资料来论证自己的观点。2016年5月12日：学生提交了修改后的二稿。修改了论文现状部分，再去找一些比较新的数据资料。2016年5月15日：我认真的审阅完的他的二稿后，修改了论文第二个部分，并要求学生要注意题目与内容一致性。2016年5月19日：学生把所有的资料交给我后，本人写好评阅交给了学院。2016年5月20日-5月28日：要求学生为论文答辩做准备。新疆大学本科生毕业论文(设计)评议书论文(设计)题目:我国第三方支付服务市场存在的风险与监管学生姓名:依拉木江·祖那吉专业:金融学班级：金融11-2班指导教师姓名:古丽娜尔·玉素甫职称:教授评价内容具体要求得分方案论证（15分）能独立查阅文献和课题调研，能提出较科学、合理、可行的实施方案。12论文(设计)内容（30分）坚持实事求是科学态度，没有造假和抄袭行为。观点、结论正确、论证充分、设计合理。内容与专业要求相吻合，理论与实际联系紧密。22工作量和难度（20分）遵守毕业论文（设计），按期完成任务书规定的内容，工作量饱满，有一定难度。12论文(设计)质量（20分）结构合理、条理清楚、文理通顺、用语符合专业要求；文体格式规范、图表清楚。图样绘制与技术要求符合国家标准，图面质量符合要求。13创新性与应用价值（15分）具有一定的创新性和应用价值。12总分（100分）72指导教师评语:依拉木江·祖那吉同学在论文中分析了我国第三方支付市场发展过程中存在的风险，并提出了政府对第三方支付平台的监管及完善的对策建议。该生在毕业论文撰写过程中独立完成了文献查阅并按时跟指导教师联系，按期完成了任务书规定的内容。根据指导教师的修改意见及时修改论文。观点结论比较正确、论证比较充分、设计基本合理。但缺乏数据支持、资料不太齐全，缺乏创新和应用价值。论文被评为：中指导教师（签名）：年月日学院：经济与管理学院新疆大学本科生毕业论文(设计)评议书学院：经济与管理学院论文(设计)题目:我国第三方支付服务市场存在的风险与监管学生姓名:依拉木江·祖那吉专业:金融学额班级：金融11-2班指导教师姓名:古丽娜尔.玉素甫职称:教授评价内容具体要求得分论文（设计）水平（30分）论文（设计）内容正确，撰写规范、有一定的创新性和应用价值。论文（设计）报告（25分）论文（设计）介绍思路清晰，表达简明扼要，重点突出，能全面准确介绍论文（设计）内容，报告时间符合要求。论文（设计）答辩（45分）回答问题正确，有理论依据，基本概念清楚，逻辑性较强。总分（100分）答辩委员会（小组）评语:答辩委员会（小组）组长签名：年月日论文(设计)综合成绩指导教师成绩30%答辩指导小组成绩70%综合成绩五级分制成绩