第三方支付平台论文：电子商务管理办法的理解与思考

第三方支付平台论文：电子商务管理办法的理解与思考 第三方支付平台论文:电子商务管理办法的理解与思考 摘 要:《非金融机构支付服务管理办法》出台标志着我国在第三方支付规则制定方面取得了新的进展，但是，在具体实施及非金融机构业务操作方面仍然存在着诸多优化的必要。因服务机构的原因造成客户损失的，非金融机构应予赔偿，再根据与服务机构的进行追偿。本文在思考其相关操作难点的基础上，为优化第三方支付实务提出建议。 关键词:电子商务;第三方支付;管理办法;完善 历时5年数易其稿的第三方支付终于出台。因服务机构的原因造成客户损失的，非金融机构应予赔偿，再根据与服务机构的协议进行追偿。近日，中国人民银行正式发布《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》)。根据《办法》2011年9月1日起，支付宝、百联电商等第三方支付机构必须持有《支付业务许可证》，才可继续从事支付业务。《办法》的出台标志着管理层逐步建立和完善电子支付业务规则，从而对电子商务第三方支付业务进行全面监管的决心。因服务机构的原因造成客户损失的，非金融机构应予赔偿，再根据与服务机构的协议进行追偿。但是，就《办法》本身而言，仍存在细化理解的必要。在思考相关操作难点的基础上，本文旨在为优化第三方支付实务提出建议。 1《办法》的核心内容《办法》针对网络支付、预付卡 发行等支付服务行为明确了行业管理规范。《办法》规定，实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在《办法》实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》，逾期未取得的，不得继续从事支付业务。《办法》所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等部分或全部货币资金转移服务。因服务机构的原因造成客户损失的，非金融机构应予赔偿，再根据与服务机构的协议进行追偿。对于市场普遍关心的准入门槛，《办法》规定，这些机构要想获得《支付业务许可证》，需要同时满足九项条件:注册资金最低3000万元实缴货币资本，出资人连续2年盈利，有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员，有符合要求的反洗钱措施，申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚等。根据《办法》的规定，拟在全国范围内从事支付业务的，注册资金的要求更高，最低为1亿元人民币。《支付业务许可证》有效期5年。获取《支付业务许可证》后，如果企业累计亏损超过其实缴货币资本的50%，央行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务。因服务机构的原因造成客户损失的，非金融机构应予赔偿，再根据与服务机构的协议进行追偿。对于第三方支付行业颇为敏感的 “客户备付金”使用问，《办法》规定，“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产”，并明确指出“禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金”。 在央行2005年出台的意见稿中，曾有过允许支付机构将不超过支付清算风险保证金总额50%的资金用于投资的表述。因服务机构的原因造成客户损失的，非金融机构应予赔偿，再根据与服务机构的协议进行追偿。但自2007年版的意见稿以来，相关表述已被删除。此外，《办法》要求，支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%。 2电子商务第三方支付类型的完善《办法》规定，非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:(一)网络支付;(二)预付卡的发行与受理;(三)银行卡收单;(四)中国人民银行确定的其他支付服务。同时，《办法》用列举第三方支付具体类型的定义来进一步明晰第三方支付的概念。例如，网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式 发行的预付卡。银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。但是《，办法》没有列举在实践中比较常用的传真方式交易。《办法》虽然定义了电子支付的概念与类型，但是在上述的情况下，利用传真进行的支付行为是否属于《办法》规定其他电子商务第三方支付行为呢,笔者认为，传真机实际上属于电子设备的一种，经过电子传真信号传输的支付信息，虽然有可能需要通过传统认证方式和纸媒介进行的交易，但并非传统支付交易的纸张单据交割形式。与《办法》中列举的支付方式相比，传真是在实践中被采用时间更长、更普遍的做法，没有必要因为其经过人工介入而被有意识地排除在《办法》的适用范围之外。 3非金融机构对第三方支付交易风险的披露义务《办法》虽然规定了非金融机构办理第三方支付业务必须公开披露格式条款，但没有规定其必须向客户全面披露第三方支付的交易风险。笔者认为，非金融机构有必要被要求强制披露的信息包括第三方支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等。非金融机构应当披露第三方支付交易的全部风险，意味着非金融机构承担着披露已知风险的义务，不承担着披露以当时的知识与技术所不可预见的风险的义务。众所 周知，有些药品的副作用是20年后才被人类发现的，不可能要求制药厂在药品新上市的时候就向公众披露该副作用。同理，非金融机构应披露其提供服务之时可预见的风险，没有必要披露其不可预见的尤其是由电子技术所造成的风险。因服务机构的原因造成客户损失的，非金融机构应予赔偿，再根据与服务机构的协议进行追偿。当然，非金融机构不得将已经知悉的可能存在的风险列入不可预见的风险而不予披露。 4完善非金融机构开展第三方支付业务的安全控制义务及赔偿责任《办法》第三十二条规定，支付机构应当具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性，支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性;具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。第三十三条规定，支付机构应当依法保守客户的商业秘密，不得对外泄露。法律法规另有规定的除外。第三十四条规定，支付机构应当按规定妥善保管客户身份基本信息、支付业务信息、会计档案等资料。上述规定确定了非金融机构实施第三方支付业务时必须具备的安全义务保障。但是，《办法》没有规定因非金融机构自身系统、内控或为其提供服务的机构的原因，造成第三方支付指令无法按约定时间传递、传递不完整或被篡改，并造成客户损失的，非金融 机构应按约定予以赔偿的责任。因服务机构的原因造成客户损失的，非金融机构应予赔偿，再根据与服务机构的协议进行追偿。对于此类约定赔偿责任而言，双方可以对赔偿的具体条件、数额、方式等进行约定，但赔偿责任是绝对的。 5非金融机构与相关认证服务机构承担赔偿责任的标准与举证责任在目前的实践中，由其他服务机构向非金融机构提供认证等服务的情况非常普遍，通常服务机构与非金融机构之间都签有各种免责协议，而非金融机构也不向客户承担因其他服务机构导致的客户的损失。这对电子商务客户而言非常不利。《办法》也没有对非金融机构与相关认证服务机构的赔偿责任进行规定。笔者认为，采用数字证书或电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，应当提倡由合法的认证机构提供认证服务。如客户因依据该认证服务进行交易遭受损失，认证服务机构不能证明自己无过错，应依法承担相应责任。因服务机构的原因造成客户损失的，非金融机构应予赔偿，再根据与服务机构的协议进行追偿。例如，客户通过因特网在第三方支付平台进行交易，由于ISP提供的服务器出现问题导致客户的损失，作为支付平台的非金融机构对客户承担的是严格责任，而基于其与ISP签订的免责条款，如果该问题是由于ISP不可控的原因造成的，ISP不向非金融机构承担任何责任。因服务机构的原因造成客户损失的， 非金融机构应予赔偿，再根据与服务机构的协议进行追偿。从责任合理分配的角度而言，这是第三方支付机构应当承担的法律风险，其不能通过与客户之间的免责条款脱卸责任。总之，虽然《办法》的出台标志着我国在第三方支付规则制定方面取得了新的进展，但是，其在具体实施及非金融机构业务操作方面仍然存在着诸多优化的必要，值得各方予以关注。 参考文献: [1]罗伯特?B?罕菲尔德，小埃尔尼斯特?L?尼科斯著，王小征译.供应链管理导论[M].社会科学文献出版社，2003(,12). 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能够比跌倒的次数多一次站起来的次数，你就是强者! 开始，去做，这是最难的一步。往往，突破了最难的一步以后，或者说，破除了想像中的困难以外，其他的事，可能反而容易。尤其有些事情，上瘾以后，形成习惯，不继续反而不舒服。再好的方法，对于彻底的、不想上进的懒人是无效的，但既然，生命是属于自己的，愿意行动与否，也还是自己的事。 成功与不成功之间，有时距离是很短的，你只要后退一步或再向前几步。 想得再多不如行动一次;说得再好不如立刻就做!人与人的距离是说与做的差别;人与人的差别是信与愿的有无!凡事实行则无瑕忧虑，空想则寸步难行。无论要做什么立刻行动!马上行动!开始行动! 做一件事情，只有最初五分钟热情的，叫失败者;最后五分钟仍有热情的，叫成功者。 当你周围都是米的时候，你很安逸;当有一天米缸见底，才发现想跳出去已无能为力。有一种陷阱，名叫安逸!别在最能吃苦的年纪选择安逸!没有危机!是最大的危机!自己不上进，危机无处不在吞噬你的理想和灵魂，混下去很容易，混上去太难了! 为什么成功的不是你。年轻的你，迷茫又着急。你想要房子想要汽车，想要旅行想要高品质生活。你不断催促自己成长，却沉不下心来认真读一篇文章;你急切地期待成功，却每次在遇到挫折时提前退缩。既然没有过那些汗水和拼搏，又何必在旁观别人的荣耀与成功时愤愤不平呢?所以，努力吧，别抱怨。 如果你要做一件事，请只管安安静静的去做。因为那是你自己的事，别人不知道你的情况，也不可能帮你实现梦想。千万不要因为虚荣心而炫耀，也不要因为别人一句评价放弃自己的梦想。其实最好的状态，是坚持自己的梦想，听听前辈的建议，少错几步。值不值，时间是最好的证明。 你可以没有梦想，但不能不知道现在要做什么，你可以长相平凡丢到人群里就被淹没，但不能随波逐流成为没有个性的复制品，你可以被压力逼迫得痛哭一百次，但哭完记得笑一千次给它看，你可以习惯为别人付出，但至少别忘了为自己而活，你可以学会假装，但最后不要变成你当初讨厌的那种人。 你比你想象中更勇敢，比你看起来更强大，也比你以为的更聪明。 2016年经典励志语录三 1、如果真的想活得悠闲，那么，为何不学着让自己释放心灵的重负，学着忘却，忘记那些无碍于个人原则的得失;无关大局的磕磕碰碰;无伤大雅的前嫌旧隙呢?学会让自己时时都轻装上阵，潇洒前行! 2、人格的完善是本，财富的确立是末。 3、古人云“隐忍不怒的人，胜于勇者”、“修己冶心的人胜于攻城掠地的将领”。生活中，宽容可以减少人与人之间的隔阂，可以让大家更好地沟通，彼此多一些体贴和关怀。 4、“一个人不能骑两匹马，骑上这匹，就要丢掉那匹，聪明人会把凡是分散精力的要求置之度外。”人的生命和精力是有限的，我们要学会将聚光镜一样，排除一切琐事的干扰，将所有的资料、精力、热情聚焦并锁定你的目标上。 5、一个能从别人的观念来看事情，能了解别人心灵活动的人，永远不必为自己的前途担心。一个人最大的破产是绝望，最大的资产是希望。不要等待机会，而要创造机会。 6、喜欢的最高境界是你可能为她去死，可爱的最高境界是你得为你爱的人好好活着。 7、如果人生需要一个完美的符号，没有比微笑更合适的了。微笑，它是甜美的歌声，能唱出生活的快乐;它是温暖的阳光，能驱散心头的阴影;它是无边的春风，能蓬勃事业的生机。 8、微笑可以减轻紧张的情绪和压力，不管面对多么愤怒或者冲动得人，只要微笑示之，都能坦然以对，微笑一把神奇的钥匙，可以打开别人心灵的窗户，传递心灵的善意，退一步，海阔天空;退一步，瞒天过海;冲动是魔鬼，只要心平气和静下心来，相对而笑，一切都能化干戈为玉帛。 9、很多人找女朋友或者男朋友，把学历当作指标之一，既希望对方能够给他/她伴侣的温暖与浪漫，又希望他/她知识丰富、学历相当或更高，在事业上 能蒸蒸日上;我想说，你找的是伴侣，不是合作伙伴，更不是同事，生活就是生活，这个人适合你，即使你是博士他/她斗大字不识一个，那也无所谓，适合就会和谐融洽，人比文凭更重要 10、听着一首歌，反反复复，琢磨不透，自己在想什么?难道真的爱她么?可为什么说不出口呢，爱情就是买卖，看透就好。痴情的人不会有真爱、让这一切随风，吹到天涯海角。不要再让我见到，对你，既然说不出，那就模模糊糊。或许，这样最好，谁都不会太累。 11、一个能从别人的观念来看事情，能了解别人心灵活动的人，永远不必为自己的前途担心。 12、人要想树立自己的威信，就要不断进行自我完善和修养、严于律己。你要求别人怎么样，首先必须自己先做到那样，身教的效果总比言传更为快捷。严于律己能使自己成为一个最可信赖的人。 13、成功的道路上，肯定会有失败;对于失败，我们要正确地看待和对待，不怕失败者，则必成功;怕失败者，则一无是处，会更失败。 14、选几个自认为能靠得住的人组成良好、稳固、有力的人际关系的核心。这首选的几个人可以包括自己的朋友、家庭成员和那些在你职业生涯中彼此联系紧密的人。他们构成你的影响力内圈，因为他们能让你发挥所长，而且彼此都希望对方成功。 15、我们现在做的工作，也许过于平淡，也许鸡毛蒜皮。但这就是工作，是生活，是成就人事的不可缺少的基础。对于敬业者来说，凡事无小事，简单不等于容易。 16、亲情是一种深度，友情是一种广度，而爱情是一种纯度。亲情是没有条件、不求回报的阳光沐浴，友情是浩荡巨大、可以随时安然栖息的堤岸;而爱情则是神秘无边、可以使歌至到忘情泪至潇洒的心灵照射。人生一世，亲情、友情、爱情;三者缺一，已为遗憾，三者缺二，实为可怜;三者皆缺，活而如亡。 17、如果你心中有阳光，就不会恐惧前方的坎坷;如果你心中有勇气，就不会畏缩不前;无论前方风多大，雨多大，闯过去就是一片海阔天空!孩子别忧伤，生命的美丽就是坚强的走过坎坷! 18、好心没有错，但也要分清是非，不分原则的善良，是“愚善”，就像东郭先生一样。因此，在没有搞清一件事是否值得做之前，要敢于说“不”，不要被他人利用，更不要一不小心成为他人的替罪羊。 19、其实路并没有错，错的是选择，爱并没有错，错的是缘分，所以无论何地，一路的风景总是有限的，终究会有美好的。生命不是一场赛跑，而是一次旅行。 20、什么是嫁得好?嫁得好并不是嫁富豪，而是嫁给一个能给你安全感的男人。住在别墅里天天流泪的，你进的不是天堂而是地狱。真正嫁得好的女人，是住在单元房里却被老公哄的像只傻鸟，爱你一时，宠你一世，骗你一辈子!其实日子过得好，真的不是有多少钱，而是无忧无虑无烦恼。 21、想取得成功，不仅要吃“苦中苦”，也要相关条件的配合支持，那些光知道吃苦的人，那些吃了不值得吃的苦的人，那些把吃苦当成解决一切问题法宝的人，恐怕只能继续在“苦中苦”的怪圈里徘徊。 22、人往往是失去之后才懂得珍惜，可是为时已晚，即使是哭干眼泪也换不回曾经的拥有。多少人都是这样的感叹:拥有时不知道珍惜，失去时已无可挽回。 23、从不犯错的孩子长大后要么成为庸才，要么早晚要犯大错。因此，我们要适度降低对孩子的期望与要求，鼓励他们真实地面对自己的缺点和错误，鼓励他们在尝试中不怕犯错误，注重过程的体验和收获，摘掉“好孩子”的面具。 24、成功不是将来才有的，而是从决定去做的那一刻起，持续累积而成。 25、人生的最大遗憾莫过于错误地坚持了不该坚持的东西，轻易地放弃了不该放弃的东西，每一个人都有自己的理想，都有那个期望达到的目标，或许有这么一天我恩男狗狗成为一名教师，或许有那么一天我能实现自己的理想，达到自己的目标!生活还在继续!不要忘记微笑的对待每一天，不要忘记珍惜余下的每一天! 26、要始终保持敬畏之心。对时光，对美，对痛楚。仿佛我们的活，也只是一棵春天中洁白花树的简单生涯。不管是竭力盛放，还是静默颓败，都如此甘愿和珍重。 27、我们缺少的不是机遇，而是对机遇的把握;我们缺欠的不是财富，而是创造财富的本领;我们缺乏的不是知识，而是学而不厌的态度;我们缺少的不是理想，而是身体力行的实践。 28、只有一条路不能选择——那就是放弃的路;只有一条路不能拒绝——那就是成长的路。 29、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会都看到某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。 30、能够刚正批评、指责我们缺点和错误的人是我们难得的诤友，善意的批评就像是一壶美酒，当我们开怀陶醉在这种朋友同事间畅饮的世界里，批评的因子仿佛蕴藏在每个直观的感觉细胞中。 31、没有人愿意和总是虚伪、圆滑的人打交道，但是一味的诚实，却也容易伤害人。所以，生意人讲究的是大诚实，即在适当的时候，对适当人，说适当的话。如果坦率无忌是一种伤害，那么，请选择机智的“谎言”。 32、只要你有能力去做的事就一定要去做，不要给自己留下任何遗憾，人生最重要的不是所站的位置，而是所朝的方向。路就在你脚下，只要走，就能到达远方。 33、做对的事情比把事情做对重要。 34、生命的奖赏远在旅途终点，而非起点附近。我不知道要走多少步才能达到目标，踏上第一千步的时候，仍然可能遭到失败。但我不会因此放弃，我会坚持不懈，直至成功! 35、以前喜欢一个人，可以任由招之即来，挥之即去。现在喜欢一个人，仍可以招之即来，但不再接受挥之即去。因为我现在知道，我很好，所以你爱我，也只有一次机会。 36、水的心是平静的，水的心是轻灵的，你看，水，一平如镜，云月其中，怡然自乐。水，怀着平静而轻灵的心，缓和的一淌而去，遇一些阻隔且轻轻的绕过，何必那么多计较，心平而轻流自畅;如一路顺直，那更好了，我也可以尽情的奔流，一望千里，波涛澎湃，我也会挥洒我的潇洒，我的纵情。 37、日子不动声色奴役我们疲于奔命，而我们还要为之稽首敛眉。 38、不要等待机会，而要创造机会。 39、没有一种不通过蔑视、忍受和奋斗就可以征服的命运。 40、夫事未有不生于微而成于着，圣人之虑远，故能谨其微而治之，众人之识近，故必待其着而后救之;治其微则用力寡而功多，就其着则竭力而不能及也。人见识短浅，所以必等弊端闹大才来设法挽救。 41、人性最可怜的就是:我们总是梦想着天边的一座奇妙的玫瑰园，而不去欣赏今天就开在我们窗口的玫瑰。 42、古人说:“少成若天性，习惯如自然。”坏习惯是我们打不开的心锁;坏习惯是我们转不过的弯;坏习惯是我们看不见的障碍„„好习惯要保持，坏习惯要改正，永远别让坏习惯左右我们的未来。