我国汽车市场消费信用现状

我国汽车市场消费信用现状 浅析我国汽车市场消费信用现状 摘要:随着我国经济发展所带来的升级，使汽车逐渐进入普通百姓家。在国外私人购车已经大众化了，然而我国汽车市场消费起步较晚，目前的汽车消费信用还处于探索和摸索阶段。在中国现阶段只有少部分中高收入水平的家庭使用汽车消费贷款，所以我国还应该大力发展汽车消费信用业务。本文主要讲述了汽车消费信用的发展阶段，根据国外的发展联合我国消费信用的发展，并指出我国目前汽车消费信用存在的一些问题以及对策。 关键字:汽车消费市场，消费信用，商业银行，金融机构，信用消费现状 一、 绪论 1. 研究的背景 汽车消费信用即是对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款;是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。 早在第一次世界大战结束后一段时期，汽车消费信用就在美国出现了。起源于私人购买中采用分期付款方式，由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款。消费者支付方式改变了。当时是为了刺激因为战争而导致的市场需求的不振，从而在1919年推出了汽车消费信用，到1927年，美国汽车市场中分期付款销售的汽车就占到当年销售总量的60%以上。第二次世界大战以后，汽车消费信用的业务在全世界得到普遍推广，当时在欧美等发达国家通过汽车消费信用出售的汽车数量占销售总量的50%—70%。国外汽车信用的发展主要经历了起步阶段(1908~1946年)，调整发展阶段(黄金阶段)(1950~1990年)，成熟阶段(1990年至今)。这4各阶段体现了汽车消费信用的一般发展规律。 而我国的汽车消费信用起步较晚，是九十年代中期开始出现的，直至目前仍处于起步阶段，但随着国家对消费信用采取的扶植性政策，近两年来的业务得到了迅猛地发展，到了2000年国内汽车消费信用总额已超过110亿元，同比增长70%，汽车消费信用作为当今国际汽车销售业务的最主要方式，随着中国加入WTO以后，国际汽车营销模式在中国的迅速推广，有着非常广阔的发展前景。 2. 研究的目的及意义 随着我国经济的高速发展，汽车行业也正在快速地发展，私人购车也渐渐地发展成为一种趋势。汽车已经越来越离不开我们的生活了。汽车的年产量从1991年的70.88万辆，到2003年的444.35万辆，大量的生产产量取决于大量的需求量，所以汽车从少数人的消费商品逐渐向广大普通百姓都能买得起的消费商品转变。根据调查显示，汽车消费的最大群体是20~40的中青年，这一消费群体也许现在的收入不是很高，但是未来可能收入比较高。所以汽车消费信用的实行是非常有必要的。根据预期收入理论，银行会把钱带给预期有稳定收入的人群，人们可以利用汽车消费信用提前购买汽车，解决了中青年目前收入不高与预期收入较好之间的矛盾。 二、 我国汽车消费信用的发展现状 1. 我国汽车消费信用的发展阶段 我国在上世纪80年代前一些银行推行过汽车金融服务，但还是处于探索阶段各方面都还不成熟，所以不久后就被取消了。汽车消费信用的发展自1995年上汽集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，近10年的发展可以慨括为4各阶段: 一是2000前以来的无作为阶段，该阶段时期的金融机构基本上不从事汽车金融服务行业，因为购车的人基本上是公务购车，私人购车的很少，所以基本上那时都是全额付款。 二是2001~2003年上半年的“井喷”阶段，由于经济的增长，私人购车数量增加，各商业银行大力发展汽车消费信用业务，汽车消费的“井喷”也促进了保险公司的车保险业务迅猛发展。累计到2003年第一季度，国内商业银行发放汽车金融贷款1100多亿元。 三是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。因为车价的不断降低，征信体系的不健全，导致了大量坏账。因此，从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信用业务开始急剧萎缩，有商业银行主导的“商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商+汽车消费者”这种汽车金融服务业模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业务进入冬天。 四是从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在泸开业，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后，福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。 2. 我国汽车消费信用市场的基本现状 目前我国汽车消费信用与国际汽车消费信用业务主流方式的一个很大不同点是，我国主要是由各主要商业银行联同经销商和汽车生产企业共同开展的。由于资金筹措、网点建设、风险管理等多方面的原因，使国内汽车生产企业的财务公司基本没有介入该市场(虽然九十年代中期，重汽集团财务公司等部分企业财务公司开展过融资租赁形式的汽车消费信贷业务，但由于风险管理等原因，而没有持续下去)。商业银行作为国内金融市场发展的主体，理所当然成为汽车消费信用市场的积极参与者和先行者。 以下列举了部分商业银行与汽车金融公司的汽车贷款业务。 丰田汽车金融 卡罗拉首付30%;较低月供，灵活的尾款处 理方式，顾客可选择一次性付清尾款获得车 辆所有权或者在申请最长期限为24个月的标 准贷款。 福特汽车金融 最低2成首付期限:1-4年;不受户籍限制无 需不动产抵押;等额本息还款。 大众汽车金融 弹性尾款12个月二次货款;首付30%。 斯柯达汽车金融 最低首付30%，货款期限13-48个月;弹性 尾款25%通用汽车金融最低首付;全车售价 的25%;货款期限:二年三年;智慧尾款: 全车售价的20%。 梅塞德斯奔驰 最低首付:车辆价格的20%;贷款期限: 12.24.36.48或60个月;尾款:车价的20%， 25%，30%。 东风标致 0利率，0手续费;免担保、免户口限制、无 抵押;资料全审批只需2个工作日。 招商银行 “直客”“间客”任选择;借款人在购车前， 先向招行申请汽车贷款额度，先贷款，后买 车。 深圳发展银行 担保可采取抵押、质押等多种担保方式;额 度最高可达车价款的7成;期限最长可为3 年 上海浦东发展银行 最高贷款额度为汽车价值的70%，且单笔最 高贷款额不超过50万元，期限最长不超过5 年。 (1) 现行我国汽车消费信用的基本模式 目前，我国开展的汽车消费信用的基本模式大致可分成直客式和间客式两种。在中国一些地区中直客式的业务做得很少，80%以上都是间客式的业务。而在间客式业务中，大部分采用“冀东”模式，即商家全程担保。在商家全程担保中，帮助客户申请贷款、帮助客户选车、帮助银行收缴贷款本息、全程跟踪服务成为商家的主要工作内容，并承担了全部风险。“冀东模式”虽然有很多优点，但是要想成功采用必须做到以下几点:1.“冀东模式”的理念可以复制，但在实际操作中很少一部分可以真正复制的，因为要完成这样的一种模式，需要建立一整套的管理和操作体系、专业的人员和团队才能建立六级风险防范体系，才能将汽车消费信贷风险降到最低;2.规模庞大的集团将高科技的手段移植到“冀东模式”的运作中，然后将GPS系统运用于整个风险控制和管理，把流动资产转变成固定的、可控的资产，这不仅保障了“冀东模式”安全可靠的运行，还创造了新的利益增长点，更重要的是，通过GPS系统，降低了物流成本，提高了运输效率，形成了完整的物流供应链;3.“冀东模式”的成功还离不开地方政府、相关部门的支持。 (2)目前我国汽车消费信贷基本业务流程图 B D 汽车登记部门 经销商 金融机构 E G A E F C H 用户 流程的解释说明: A、用户在经销商处选定车型并填写贷款申请; B、经销商将用户贷款资料交金融机构审贷; C、金融机构对用户进行信用评估; D、金融机构核准贷款并通知经销商; E、经销商协助用户与金融机构签订信贷合同，在有关部门登记汽车抵押权; F、经销商向用户交车; G、金融机构在收到经销商合同文件后，向客户发放贷款; H、用户按合同规定向金融机构定期还贷。 三、 我国汽车消费信用的特点及问题 1.目前我国汽车消费信用的市场的特点主要表现在以下几点: 目前国内的汽车消费信贷市场主要表现为以下特点: (1)我国已经基本完善了汽车消费信用业务相应的法律、政策保证基础，主要有《民 法通则》、《经济合同法》、《担保法》、《保险法》、《民事诉讼法》和《破产法》等一系列法律、法令和《汽车消费信贷试点办法》、《汽车消费贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《汽车登记办法》等一系列的政策性文件，使我国汽车消费信用业务具备基本的法律和政策性保障，构成了我国汽车消费信用业务开展的操作基础。 (2)我国已经具备了开展汽车消费信贷的宽松外部环境:九十年代以来我国经济一直保持年均8%以上的增长率和未来今后十年间我国经济增长速度保持在7%左右的预测，必将带动居民购买能力和消费水平的持续增长。目前居民的储蓄存款余额达到7万亿元，而且居民持有的股票、债券等变现能力较强的金融资产总额已达到近5万亿元，使我国居民具备较强的消费能力，特别是信贷消费能力。根据建设银行的调研资料，目前我国年均收入达到3万元的家庭已有520万户，其中有望接受消费信贷方式的比例达到78%，特别是目前国内的汽车市场需求主体已逐渐从单位消费、经营需求为主，转向以个人消费、多种需求为主的发展阶段，汽车生产能力又已经完全可以满足市场需求(汽车行业的能力利用率不足60%)，汽车消费信贷有着非常广阔的(而且是随时可能爆发)的市场潜力。而且目前日益完善的金融服务体系、金融服务功能的多样化，加之已相当普及的金融业务操作电子化程度也有助于汽车消费信贷市场的发展。 (3)我国已经初步形成了一套开展汽车消费信贷业务的从业经验:九十年代中期，国内部分企业的财务公司已介入汽车消费信贷业务;1998年以后，国有商业银行也开办了此项业务，而且发展速度很快;近年来，国内商业银行与汽车经销商(和汽车生产企业)、保险公司共同开展汽车消费信贷业务，取得了较好成效。使我国的汽车消费信贷业务已经初步具有了一套从业经验，而且随着信用保障方式的多样化、资信评估体系的建立和跨国汽车信贷公司参与国内市场，国内的汽车消费信贷业务将更加完备和成熟。 (4)国内的汽车消费信贷亟待形成规模化和专业化:规模化和专业化是国际汽车消费信贷业务的最主要特点，而目前我国汽车消费信贷行业最有待加强的正是行业和企业的规模化和专业化。规模化是降低企业经营成本，为客户提供多方位服务的基本条件;专业化则形成了企业的技术优势，通过建立高效的业务操作系统和严密有效的风险管理体系，降低业务风险，保障服务业务的连续和稳定性，促进汽车消费信贷市场的进一步发展。 2.我国汽车市场信用消费存在着的一些问题 目前，我国的汽车消费信用一直处于试验和摸索阶段，还未到到全面展开的程度。据统计，在欧洲发达国家，通过汽车消费信用出售的汽车数量占销售总量的50 %一70 %，美国高达90 %，而我国在汽车销售中，仅有 10%左右的消费者使用汽车消费信用。这表明了我国对于汽车消费信用的发展还有十分广阔的空间。现阶段我们应该大力发展汽车消费信用，但是目前我国的汽车消费信用还存在着许多问题，影响它的发展主要有以下几个因素: 1.承贷能力低 居民收人水平和承贷能力是制约我国汽车消费信贷发展的首要因素。改革开放20多年来，虽然我国城乡居民收人水平有了很大的提高，但是对于汽车这一类高值商品而言，中国很大一部分居民仍然难以承受。有关资料显示，目前占城市居民家庭10%的最高收人户能够承受10万元以上的消费贷款;占城市居民家庭约30%的高收人户和中等偏上户能够承受5一10 万元的消费贷款;占城市居民家庭约20%的中等收人户只能承受5万元以下的消费贷款;还有约30 %的城市居民家庭还不具备消费信用承受能力。据统计，我国目前采用贷款方式购买汽车的主要是月均收人在5000一6000元之间的私营企业主或企业中高级管理人员等。以一台价格为15万元的国产汽车为例，首期付款20%，5年按揭，消费者按月要付贷款2000元以上。这就是为什么消费者总是抱怨消费信用门槛过高。 2.社会保障不健全 汽车消费信用的有效开展离不开国民经济的稳定和居民预期收入的不断提高。近年来， 受东亚金融危机影响，我国宏观环境一直未能摆脱通货紧缩的羁绊，企业效益滑坡，失业人口增加，收人不稳定。据统计，我国目前享受养老和医疗保险待遇的人约有1.5亿人，仅占总人口的12%。换言之，中国目前有8%的人要为自身的健康与安全负责。由于我国目前尚无统一的养老、疾病、失业等社会保障法律制度，而且由于教育、医疗、住房等体制改革不断深化，教育、医疗、住房等支出由个人负担的比例逐步增加，居民对未来支出预期呈不断上升趋势。在这种情况下，人们更趋于资产的保值增值，而不敢轻易尝试汽车消费信用业务。 3.缺乏风险防范机制，信贷手续过于繁杂 汽车信用在国实施后备受买车人的关注，但是根据有关资料表明，只有5%的人办理了汽车消费贷款，29%的人因手续繁多而放弃贷款。以北京市为例，客户购车需要准备的资料有:身份证、户口本、收人、房产证明、住房证明、具有北京市户口的第三方担保证明(夫妻不能互相担保)，并需要经过经销商、银行保险公司、车管所、交管局(负责征收汽车购置税和养路费)以及公证机构等诸多部门的审核，在国外几个小时就办好的业务，在国内至少 需要一个星期。形成这种状况的原因在于缺乏汽车消费信贷风险防范机制。 三、 加快汽车消费信用业务发展的建议和对策 各金融机构应该积极研究国家已出台的汽车消费信贷政策，根据市场需要不断创新信贷消费品种，拓展服务对象，加大汽车消费贷款的力度。要进一步简化程序，为消费者提供便捷的服务。在首付比例、担保方式上多为消费者提供选择。积极探索、开展二手车的消费信贷业务。 四、 参考文献: 1.贾怀东。我国汽车消费信贷存在的问题及对策。汽车工业研究。2002(08) 2.崔彬。 全面启动汽车消费信贷——建立面向二十一世纪的中国汽车消费模式[J]。河南交通科技。2000(02) 3.宋晓冰。我国汽车消费信贷的发展及对策[J]。武汉理工大学学报(信息与管理版)。2003(06) 4.佳豪。 汽车消费信贷政策及其市场影响[J]。世界汽车。2003(02) 5.杨帆。汽车消费信贷市场研究(二)[J]。上海汽车。2002(07) 6.孙烨。我国发展汽车消费信贷的制约因素及对策[J]。山东交通学院学报。2004(03) 7.刘冬荣,张晔阳。我国汽车消费信贷业务中的市场营销对策探讨[J]。汽车研究与开发。2004(05) 8.邓明然，孟智。发展我国汽车消费信贷业务的对策研究[J]。汽车研究与开发。2002(05) 9.程军。我国汽车信贷业务的风险控制[J]。汽车工业研究。2004(03) 10.杜平，张学昌。汽车融资租赁和汽车消费信贷比较分析[J]。上海汽车。2004(01) 11.周艳琼，白木。我国汽车消费信贷亟待完善(下)[J]。城市车辆。2001(05) 12.张征。中国汽车消费信贷发展研究。吉林大学。2004(04) 13.常骏。汽车消费信贷发展的策略研究。上海汽车。2006(08) 14.尚胜岚。我国汽车消费信贷发展的现状与建议。经营管理者。2010(01) 重庆三峡学院 浅析我国汽车市场消费信用现状 姓 名:孟 颖 学 号:201004014131 学 院:经济与管理学院 专 业:经济学 指导教师:周 科