【doc】银行信贷管理需要加强法律意识

【doc】银行信贷管理需要加强法律意识 银行信贷管理需要加强法律意识 勰亏访互I律言?工作研究? aJ 银行信贷管理 匾卫豇亚 法律意识 口堕干.年 一 ,问题的提起 党的十四大提出我国经济体制改革要以 建立社会主义市场经济体制为中心,在国家 宏观调控下.让市场在资源配置中起基础性 作用,使国民经济的运行遵循价值规律的要 求.以适应新的,变化了的供求关系.这就对 金融战线提出了一个不可回避的尖锐问题: 银行如何适应新的形势要求,才能肩负起历 史赋予我们的使命.答案只有一个,那就是必 须进一步加快金融体制改革,为改革开放提 供优质服务.做到全方位适应社会主义市场 经济发展的需要.作为国家专业银行.在 经济体制下,只能给政府部门充当会计和出 纳.没有也不可能有其它选择.市场经济则要 求银行适应其发展.并成为市场经济的一部 分.与之相辅相成,互相促进,逐步把银行办 成真正的银行.这也就是要求专业银行逐步 过渡到自主经营,自负盈亏,自求资金平衡, 自担风险,自我约束和自我发展的国有商业 银行. 发展市场经济,势必出现多种经营方式 的企业.定会给银行带来很大的经营风险.银 行在经营上,必须依靠在资金运营上的自主 权,贷款的贷与不贷.贷多贷少,期限长短,利 率高低,都由银行根据市场情况及自身资金 的情况来决定.银行的这种经营方式与意识. 国家法律应予以明确. 银行的自主经营,自担风险必须要加强 自身的信贷管理,这种管理不能只停留在以 往的信贷管理的概念上,而应充实以法律概 念或日"法制观念,换句话说,在信贷管理方 面要用"法" =,加强法律意识是今后信贷管理的关 键 (一)理顺各种关系.随着多种经济形式 的出现,必然会导致银行信贷业务出现多样 化,拓宽了业务范围,扩大了资金需求.从而 不可避免地给企业和银行的经营都带来风 险,因此,银行很有必要以法律法规来理顺以 下几方面的关系: l,理顺本行与其它银行或金融机构之间 的关系.以往经常遇到的一个难题是当一家 银行为收回贷款.需从企业在男一家银行的 帐户中扣收.而开户行往往不予支持,造成了 企业的投机心理.今后应以法律法规为基本 原则,任何银行在得到其它银行要求在企业 的帐户中扣收款项用于归还贷款时.应于大 力支持与协作.如是做法,可达到银行之间既 互相竞争又互相支持,使我们的银行事业蓬 勃发展之目的. 2,理顺银行与借款企业的关系.银行与 企业既是债权债务关系,又是平等互利的关 系,企业生产的产品需迅速收回货款并获取 利润,银行经营的商品同样需按时收回并获 取利润.银行应广泛宣传,求得企业的支持与 理解. 3,理顺银行与政府有关部门的关系.今 后银行将以自主经营的面目出现于市场经济 中.银行是企业,是经营货币资金的特殊企 业.它要保证自己的经营不受干扰,必须排除 外来干子而自主经营,这种特殊企业的性质 与经营方式应受到政府部门的支持与法律保 23 ?工作研究? 护 几个关系理顺了.就能保证银行用法制 观念加强信贷管理. (二)为避免信贷资金的风险,提高银行 的资产质量和资金效益,今后在信贷方式上 应大力推广物业抵押(亦称财产抵押)信贷业 务.企业用于抵押的财产必须具有所有权,全 民所有制的企业做财产抵押时必须持有国有 资产管理部门的证明,同时必须验证该财产 并未抵押给他人.采取这种办法一方面可使 借款企业增强时间观念和经济效益观念,经 常想到要按时还款;另一方面可得到司法部 门(公证处)的直接保护与监督. (三)对那些有多种债权债务关系的企 业,银行应主动与政府有关部门加强联系,特 别是加强与司法部门的联系.一旦获得企业 这种关系发生变化的信息,立即通过法律手 段.转移风险,分散风险,以保证银行信贷资 金不受或少量损失. (四)对固经营不善而即将破产倒闭的借 款企业,或发现其有被吞并或被撤销经济法 人资格时.银行应借助法律,向法院申请支付 令和财产保垒即诉讼保全.待法院裁决后坚 决执行,减少风险收回资金.当然也不排除改 变债权债务关系,重新签订借款的可能 性. (五)在建立健全各种信贷管理机制的同 时,应充分发挥银行内部稽核与监察部门的 职能作用,行使对信贷管理的合规性检查与 监督,并作为加强法制观念的一个不可缺少 的组成部分,保证我们的信贷业务健康发展. (六)以法收贷.对那些因经营不善或其 产品不适销对路而造成经济效益不好.不能 按时归还银行贷款的企业,且没有还歉资金 来源,还款态度不积极者,银行应向法院提出 诉讼,经法院裁决,采取相应的法律措施收回 贷款.起诉后,一定要严格把握住诉讼时效 (申请法院采取强制执行保护自己权利的期 24 限)和执行时效(申请执行的期限),以便自己 的合法权益受到法律保护.及时收回贷款. (七)对享有免保的借款单位,应每年进 行台规性审核.视其经济效益和经营管理的 情况而定是否继续享受免保贷款的权力. 三,结束语 综上所述.随着社会主义蒂场经济的发 展与不断繁荣.企业的经营机制,企业的法人 资格及其债权债务关系等将会在今后一个长 时期内频繁地发生变化.这种变化有的复杂. 有的微妙.对与企业休戚与共的银行来讲,这 种客观现实要求加强内部管理特别是加强信 贷管理.加强贷前,贷时,贷后的风险监涮.跟 综项目进度.掌握项目投产后的生产经营情 况和经济效益的实现,同时也要求银行在开 拓新业务时要注意防范风险.为此.我们建议 如下: (一)对银行工作人员特别是信贷人员加 强法制宣传教育,普及有关法律常识,应做为 银行长期发展的战略并列入议事日程.这是 加强信贷管理的关键 (二)坚持实行目评估和审贷分离 制度,对在市场经济条件下的银行.重委的是 避免以贷谋私.倡廉厦腐:更重要的是提高资 产质量,防范风险.同时,为今后实行资产负 债管理打下良好基础 (三)建议由人民银行牵头.成立金融律 师事务所,专司银行和其它金融机构的法律 事务,或聘请律师事务所的注册律师为银行 的常年法律顾问,使其对借款台同,担保函及 抵押公证等予以把关.同时,不定期地邀请法 院,检察院等司法都门的^贯讲解法律知识. 增强我们的法律意识;甫计划地选选一些人 员到政法学院等有关部门进行法律常识的培 训和深造.改变以往只注重专业知识的l 而忽略对信贷人员法律知识培训的现象,应 以两者并重,这对银行的长期稳定发展和繁 荣具有重要作用(下转47页) ^7一 儡,j南寻工作研究? 下2『;.,P 口 蒲 公 英 一 ,计算机管理是现代银行的重要标志 计算机是现代科学技术发展到一定阶级的产物.自70年代初期微型电子计 算问世,距今只有几十年的历史,但是,随着它在体积,容量,运算速度和精度以 及凡工智能等方面惊人的突破和飞跃发展,已在社会各个领域得到了广泛的运 用.尤其是西方发达国家的各种银行,相继运用计算机建立了多样化的管理横型 和高效率的信息处理系统,使管理工作的效率呈十倍,百倍地提高.我国银行要 适应同业竞争和社会主义市场经济发展的需要,就必须运用计算机手段进行管 理和经营,尽快实现传统管理向现代化管理的顺利过渡.当前,尽管我国银行已 经开办了电瞳储蓄,联行对帐等项业筹,但绝对不是准确意义上的计算机管理. 与发达国家的银行相比,我们在计算机应用的广度和深度方面,还存在着相当大 的差距.应该看到,在市场机制下,银行经营管理的难度空前加大了,要搜集,储 存和处理的金融市场的信息量更多了,对内部事态,动态,质态待方面的管理工 作也更复杂了.在这种情况下,如果依然靠"一支笔,一部电话机和一份报表"式 的方法进行各种经营管理,将是十分困难的.要提高银行的管理效益.就必须使 管理者掌握和运用先进的管理手段.充分发挥计算机的辅助决策功能.以便迅速 处理繁杂的管理工作.这是银行由经验型管理向科学化管理,由随意性管理向规 范化管理转变的重大问题.引入计算机管理.也是我国银行加快与市场经济接轨 和国际金融市场接轨的需要.随着社会主义市场经济发展和恢复关贸总协定缔 约国地位,我国银行将面临更严峻的外资和中资银行和其他金融机构的竞争. 如果我们不能在短期内对管理手段,经营方式等进行脱胎换骨的改革,就很可能 .运用计算机进行银行管理,已经成为银行发展道路上非解 在竞争中败北.因此 决不可的问题.总之.无论从那个角度.计算机管理已经是现代银行发展的 标志. 二,如何发挥计算机在银行管理中的作用 首先,使管理者学会操作使用是应用计算机进行银行管理的基础.目前, 我国菩银行操作计算机的人,只是极少数一线职工,绝大多数管理者.特别是市 县行的管理者不会操作和使用计算机进行日常管理.这个问题不解决,引入计算 机进行银行管理就不会收到理想的效果.因此,肩负银行管理重任的管理者,应 该尽快掌握操作使用.为计算机在银行管理中的应用和普及创造良好的条件,使 计算机在银行的管理尽快成为现实 其次,统筹规划.讲求宴效,搞好硬件系统的开发与建设.硬件开发.是银行 引入计算机管理的一个重要方面.专业银行在硬件开发与建设的过程中t应该从 实际出发+做好长期规划,实行分期开发,根据自身的人力和财力,先单机应用, 从解决管理和经营中的信息贮存处理人手.再联网开通.进而解决银行管理中信